Refinancement de prêt étudiant :comment cette stratégie peut vous faire économiser des milliers de dollars

« Mes paiements de prêt étudiant sont plus élevés que mon loyer. »

"Je ne me débarrasserai jamais de mes prêts."

« Comment s'est passé le solde de mon prêt grandir ?"

Certaines de ces phrases ressemblent à des choses que vous avez dites ? Les prêts étudiants peuvent être un fardeau terrible, et ils sont aussi incroyablement communs. Selon l'Institute for College Access &Success, les deux tiers des diplômés collégiaux de la promotion de 2018 avaient une dette de prêt étudiant.

Et avec des taux d'intérêt vertigineux, les prêts fédéraux PLUS sont actuellement à 7,08 % (en mars, 2020), et les prêts étudiants privés peuvent avoir des taux supérieurs à 11% - le solde de votre prêt peut rapidement devenir incontrôlable. Mais que pouvez-vous faire pour prendre en charge vos prêts d'études ?

Une option est le refinancement des prêts étudiants, une stratégie qui peut réduire votre taux d'intérêt et réduire votre paiement mensuel. Cela peut vous donner une marge de manœuvre dans votre budget pour gérer d'autres paiements ou démarrer un fonds d'épargne d'urgence.

Continuez à lire ce guide pour savoir comment fonctionne le refinancement d'un prêt étudiant et comment décider s'il vous convient.

Dans cet article

• Qu'est-ce que le refinancement de prêt étudiant ?
• Refinancement de prêt étudiant vs consolidation de prêt étudiant
• Comment faire une demande de refinancement de prêt étudiant
• 4 alternatives au refinancement de vos prêts étudiants
• FAQ sur le refinancement de prêt étudiant
• L'essentiel sur la gestion de votre dette de prêt étudiant

Qu'est-ce que le refinancement de prêt étudiant ?

Le refinancement d'un prêt étudiant est un processus qui vous aide à gérer votre dette scolaire. Lorsque vous refinancez, vous demandez un prêt auprès d'un prêteur privé pour le même montant de prêt que votre dette d'études actuelle, y compris les prêts étudiants privés et fédéraux. Vous utilisez votre nouveau prêt pour rembourser vos anciens.

Il y a plusieurs avantages à faire un refinancement de prêt étudiant. Après avoir refinancé, vous aurez un seul prêt et une seule mensualité plutôt que les plusieurs que vous pourriez avoir actuellement. Vous aurez également un nouveau taux d'intérêt, durée du prêt, et paiement mensuel minimum. Idéalement, vous bénéficierez d'un taux d'intérêt inférieur à celui de votre (vos) ancien(s) prêt(s) et d'un montant de remboursement mieux adapté à votre budget.

Vous pouvez également décider de refinancer une partie ou la totalité de votre dette. Par exemple, vous pouvez refinancer uniquement vos prêts étudiants privés si vous le souhaitez, et laissez vos prêts étudiants fédéraux tels qu'ils sont si cela a le plus de sens financier.

Pour comprendre le pouvoir de refinancer vos prêts étudiants, examinons un exemple théorique (mais réaliste) de votre prêt étudiant initial par rapport à un prêt étudiant refinancé :

Prêt étudiant initial Prêt étudiant refinancé Montant du prêt 30 $, 000 $30, 000 Durée du prêt 10 ans 10 ans Taux d'intérêt du prêt 7,08 % 5 % Paiement mensuel 350 $ 318 $ Intérêt total 11,1 $ 948 8 $, 184 Total remboursé 41 $, 948 38 $, 184

Commencer, prétendez que vous avez 30 $, 000 en dette de prêt étudiant à un taux d'intérêt de 7,08 %, une durée de remboursement de 10 ans, et un paiement mensuel de 350 $. À la fin de la durée de votre prêt, vous aurez remboursé un total de 41 $, 948. C'est beaucoup plus que ce que vous deviez à l'origine car les frais d'intérêt sur ce prêt vous coûteraient près de 12 $, 000.

Mais disons que vous avez décidé de refinancer vos prêts étudiants et que vous vous êtes qualifié pour un prêt de 10 ans à un taux d'intérêt de 5 %. Votre paiement mensuel tomberait à 318 $ - une économie de 31 $ par mois - mais vous rembourseriez également un total de 38 $ seulement, 184 sur la durée de votre remboursement.

La petite histoire ? Prendre quelques minutes pour refinancer vos prêts pourrait vous permettre d'économiser plus de 3 $, 700. Plutôt cool, droit?

Refinancement de prêt étudiant vs consolidation de prêt étudiant

Le refinancement de prêt étudiant et la consolidation de prêt étudiant sont deux termes souvent confondus, mais ce sont des processus très différents.

Refinancement de prêt étudiant

Avec le refinancement de prêt étudiant, vous travaillez avec un prêteur privé pour combiner et refinancer votre dette existante. Si vous avez une bonne cote de crédit et des revenus réguliers, vous pouvez prétendre à un prêt avec un taux d'intérêt inférieur à celui que vous aviez auparavant. Cependant, si vous refinancez des prêts étudiants fédéraux, vous perdrez des avantages fédéraux tels que l'accès à des plans de remboursement basés sur le revenu ou le pardon de prêt de service public (PSLF).

Regroupement de prêt étudiant

La consolidation de prêts étudiants concerne uniquement les prêts étudiants fédéraux. Avec cette stratégie, vous contractez un prêt de consolidation directe pour le montant de vos prêts fédéraux admissibles. Le nouveau prêt consolide vos prêts fédéraux ensemble, vous n'avez donc qu'un seul paiement à retenir et un seul gestionnaire de prêt.

Avec le regroupement de prêts étudiants, vous pouvez prolonger votre durée de remboursement jusqu'à 30 ans, et réduisez le montant de votre paiement mensuel. Cependant, vous n'obtiendrez pas un taux d'intérêt plus bas qu'avec le refinancement d'un prêt étudiant. Au lieu, votre nouveau taux d'intérêt sera basé sur la moyenne pondérée de vos prêts étudiants actuels, arrondi au huitième de 1 pour cent le plus proche.

La consolidation de vos prêts fédéraux avec un prêt de consolidation directe vous permet de conserver les avantages de votre prêt fédéral. Après consolidation, vous pouvez toujours demander des plans de remboursement fondés sur le revenu et vous qualifier pour les programmes d'annulation de prêt.

Refinancer les prêts étudiants dans ces situations

Pour certains emprunteurs, le refinancement de vos prêts étudiants peut être une stratégie intelligente pour rembourser votre dette. Vous devriez envisager un refinancement de prêt étudiant si :

• Vous avez des prêts étudiants à taux d'intérêt élevé. Si vos prêts ont des taux d'intérêt élevés, votre solde peut gonfler avec le temps. En refinançant vos prêts, vous pourriez être admissible à un taux d'intérêt inférieur, et vous aider à économiser de l'argent sur la durée de votre remboursement.
• Vous avez un bon crédit. Pour que le refinancement en vaille la peine, vous devez avoir un bon historique de crédit. Autrement, vous n'aurez pas droit à un prêt à faible taux d'intérêt, annulant ainsi les avantages du refinancement des prêts étudiants.
• Vous avez un cosignataire. Si votre crédit est moins que stellaire, le refinancement de prêt étudiant peut toujours fonctionner pour vous si vous avez un cosignataire. Un cosignataire est un ami ou un parent dont le crédit est bon à excellent qui demande le prêt avec vous et garantit le prêt. Avoir un cosignataire augmente vos chances d'être approuvé pour un prêt à faible taux d'intérêt.
• Vous voulez rembourser votre dette plus tôt. Lorsque vous refinancez votre dette, vous pouvez obtenir une réduction du taux d'intérêt ou choisir des options de remboursement plus courtes. Les deux approches réduisent le montant des intérêts courus, qui vous aide à rembourser vos prêts des années plus tôt.
• Vous avez besoin d'un paiement mensuel inférieur. Lorsque vous comparez les offres de refinancement, vous pouvez choisir une durée de remboursement plus longue. Certains prêteurs offrent des conditions pouvant aller jusqu'à 20 ans. A plus long terme, vous pouvez réduire considérablement votre facture mensuelle. Vous pouvez payer plus de frais d'intérêt sur la durée du prêt, mais c'est certainement un meilleur choix que d'utiliser une carte de crédit pour payer vos prêts.

Cependant, le refinancement d'un prêt étudiant n'est pas pour tout le monde. Vous devriez réfléchir à deux fois avant de refinancer votre dette si :

• Vous avez des prêts étudiants fédéraux. Si vous avez des prêts étudiants fédéraux et que vous les refinancez, vous perdrez les avantages fédéraux tels que l'accès aux plans de remboursement fondés sur le revenu et aux programmes d'annulation de prêts.
• Vous avez un mauvais crédit. Si votre crédit est faible ou juste, il se peut que vous ne soyez pas du tout approuvé pour un prêt. Ou, vous n'êtes peut-être pas admissible à un faible taux d'intérêt.
• Vous n'avez pas de cosignataire. si vous n'avez pas de cosignataire pour votre prêt en tant que jeune diplômé, vous pouvez avoir du mal à trouver un prêteur de refinancement disposé à travailler avec vous.

Comment faire une demande de refinancement de prêt étudiant

Voici les étapes de base pour obtenir un prêt pour le refinancement de la dette étudiante :

1. Recherchez des prêteurs potentiels. C'est une bonne idée de rechercher plusieurs prêteurs potentiels différents. Vous pouvez commencer par consulter notre liste des meilleures sociétés de refinancement de prêts étudiants.
2. Obtenez un devis. De nombreuses entreprises vous permettent d'obtenir une estimation du taux d'intérêt avec une simple vérification de crédit, qui n'a aucun impact sur votre pointage de crédit. Obtenir un devis de différents prêteurs peut vous aider à décider quel prêteur est la meilleure option pour vous et quel prêteur pourrait offrir le taux le plus bas.
3. Rassemblez vos informations.
4. Votre adresse
5. Numéro de sécurité sociale
6. Preuve de revenu, comme un formulaire W-2 ou des talons de chèque de paie
7. Nom et adresse de l'employeur
8. Soldes des prêts
9. Noms des agents de crédit actuels
10. Complétez votre demande de prêt. De nombreux prêteurs vous permettent de remplir la demande de refinancement de prêt en ligne. Une fois que vous avez soumis vos informations, le prêteur examinera votre demande de prêt et prendra une décision. Dans de nombreux cas, vous saurez dans un jour ou deux si le prêteur a approuvé ou refusé votre demande.
11. Continuez à rembourser votre dette. Même après l'approbation de votre nouveau prêt, assurez-vous de suivre vos paiements de prêt étudiant jusqu'à ce que vous receviez une notification indiquant que la dette a été remboursée par votre nouveau prêteur. Le traitement et le décaissement de votre prêt peuvent prendre jusqu'à 45 jours. Si vous sautez vos paiements pendant ce temps de traitement, vous pourriez endommager votre crédit.
12. Confirmez le prêt avec votre nouveau prêteur. Une fois le prêt décaissé, le nouveau prêteur vous enverra une notification et vous indiquera qui est votre gestionnaire de prêt. Votre gestionnaire de prêt est l'entité à laquelle vous effectuerez des paiements et poserez des questions. Prendre le temps de créer un compte en ligne avec votre nouveau gestionnaire de prêt peut simplifier votre processus de paiement en cours.

4 alternatives au refinancement de vos prêts étudiants

Bien que le refinancement d'un prêt étudiant puisse être une stratégie efficace pour rembourser vos prêts, ce n'est pas pour tout le monde. Si vous décidez que le refinancement ne vous convient pas, Considérez ces quatre alternatives :

1. Inscrivez-vous à un plan de remboursement basé sur le revenu

Si vous ne pouvez pas payer les paiements de vos prêts étudiants fédéraux, envisagez de demander un plan de remboursement en fonction du revenu (IDR). Dans le cadre d'un plan IDR, votre gestionnaire de prêt prolonge votre durée de remboursement de 20 à 25 ans. Votre mensualité sera également limitée à 10 à 20 % de votre revenu discrétionnaire. Certains emprunteurs peuvent être admissibles à des paiements aussi bas que 0 $.

2. Reportez vos paiements ou concluez une abstention

Si vous avez perdu votre emploi et ne pouvez pas payer vos factures, avoir une urgence médicale, ou sont confrontés à des difficultés financières, vous pourriez être admissible à un report ou à une abstention de prêt. Avec des ajournements et de la patience, vous pouvez différer temporairement le paiement de vos prêts sans entrer en défaut.

Bien que les reports et l'abstention soient normalement associés aux prêts étudiants fédéraux, certains prêteurs privés offrent également des reports dans certaines situations. Communiquez avec votre gestionnaire de prêt pour savoir si vous êtes admissible.

3. Bénéficiez de réductions sur les taux d'intérêt

Le refinancement d'un prêt étudiant n'est pas le seul moyen de réduire votre taux d'intérêt, Assurez-vous donc de profiter des remises que votre prêteur peut offrir. Par exemple, de nombreux prêteurs offrent une remise de 0,25 % si vous vous inscrivez au paiement automatique. Les paiements automatiques sont également un excellent moyen de vous assurer de ne jamais effectuer de paiement en retard, donc ce genre d'offres sont de grandes opportunités. D'autres offrent des remises de fidélité si vous connectez votre compte de prêt à un compte courant ou d'épargne auprès de cette même institution financière.

4. Effectuez des paiements supplémentaires

Vous pouvez économiser de l'argent et rembourser vos dettes plus tôt que prévu en effectuant des paiements supplémentaires. Même de petits montants, comme 25 $ de plus par mois, peuvent vous aider à économiser des centaines, voire des milliers, sur la durée de votre prêt d'études.

FAQ sur le refinancement de prêt étudiant

Quand refinancer ses prêts étudiants ?

Le refinancement a du sens dans les scénarios suivants :

• Vous avez une dette à taux d'intérêt élevé. Si vous avez une dette étudiante à taux d'intérêt élevé, vous pouvez obtenir un taux inférieur et économiser de l'argent en refinançant vos prêts.
• Vous avez besoin d'un paiement mensuel inférieur. Si vos mensualités actuelles sont trop chères, le refinancement et le choix d'une option de remboursement plus longue peuvent les rendre plus abordables.
• Vous souhaitez rembourser vos prêts par anticipation. En refinançant et en obtenant un taux d'intérêt inférieur sur vos prêts étudiants, une plus grande partie de votre paiement mensuel peut être affectée à votre capital plutôt qu'aux intérêts. Le refinancement d'un prêt étudiant peut vous aider à vous libérer de vos dettes plus rapidement.

Combien coûte le refinancement d'un prêt étudiant ?

Dans la plupart des cas, Le refinancement de prêt étudiant est totalement gratuit. Les prêteurs de refinancement ne facturent généralement pas de frais de montage, frais de dossier, ou des pénalités de remboursement anticipé, il n'y a donc aucun coût pour refinancer votre dette étudiante. Si vous trouvez un prêteur qui facture l'un de ces frais, c'est une bonne idée de magasiner pour une autre société de refinancement.

Quelle est la meilleure entreprise pour refinancer un prêt étudiant ?

Lors du refinancement de vos prêts étudiants, il n'y a pas de meilleure entreprise pour tout le monde. Au lieu, comparer les offres de plusieurs prêteurs pour trouver le prêteur qui vous convient. Obtenez des devis pour vous assurer d'obtenir le taux d'intérêt le plus bas, et assurez-vous de considérer d'autres avantages tels que des programmes de difficultés financières ou des réductions de taux d'intérêt.

Si vous ne savez pas par où commencer, les meilleures sociétés de refinancement de prêts étudiants que nous vous recommandons de considérer sont crédibles, Arbre de prêt, et LendKey.

Le refinancement nuit-il à votre crédit ?

De nombreux prêteurs de refinancement de prêts étudiants vous permettent d'obtenir un devis de leur part avec une simple demande de crédit, qui n'apparaît pas sur votre rapport de crédit comme négatif. Si vous décidez d'aller de l'avant et de soumettre une demande, le prêteur effectuera ensuite une vérification de crédit.

Selon myFICO, la plupart des gens verront leur cote de crédit baisser de moins de cinq points après une seule enquête de crédit. Il est fort probable que les avantages de votre nouveau prêt l'emporteront sur votre crédit à long terme.

Y a-t-il un inconvénient à refinancer des prêts étudiants?

Bien que le refinancement d'un prêt étudiant puisse être une stratégie de remboursement efficace, ce n'est pas un bon choix pour tout le monde. Cela est particulièrement vrai si vous avez des prêts étudiants fédéraux. Lorsque vous refinancez votre dette, vos prêts fédéraux deviennent des prêts privés et vous perdez certains avantages.

Par exemple, vous n'aurez plus accès aux avantages tels que les plans de remboursement basés sur le revenu, options de remise de prêt, programmes d'annulation de la dette des étudiants, et l'abstention fédérale ou l'ajournement. Assurez-vous donc de rechercher vos options et de bien les comprendre avant de procéder au refinancement de votre prêt étudiant.

L'essentiel sur la gestion de votre dette de prêt étudiant

Si vous êtes débordé par vos prêts étudiants, le refinancement d'un prêt étudiant peut être un moyen intelligent de réduire votre taux d'intérêt, réduire votre mensualité, et remboursez vos prêts plus tôt que prévu.

Cependant, il est important de comprendre à la fois les avantages et les inconvénients d'un refinancement de prêt étudiant avant d'aller de l'avant avec votre demande. Assurez-vous de peser ses avantages et ses inconvénients afin de pouvoir prendre une décision éclairée quant à savoir si le refinancement d'un prêt étudiant vous convient.