Surveillez les tactiques de prêt prédateur

Bien qu'il existe probablement beaucoup plus de prêteurs honnêtes que de prêteurs malhonnêtes, il y a certainement plus qu'assez d'individus et d'entreprises sans scrupules en lice pour votre entreprise. Il est donc sage et prudent d'être conscient des tactiques courantes des prêteurs prédateurs, afin que vous ne soyez pas victime de leurs pièges.

Le marché des subprimes est un domaine dans lequel les prêts prédateurs semblent avoir trouvé refuge. Maintenant, cela ne veut pas dire que chaque prêt subprime est un prêt prédateur. Et il existe en effet des prêteurs à risque très réputés. Mais le fait est que les prêteurs véreux, comme tous les prédateurs, ont tendance à cibler les proies les plus faciles qu'ils peuvent trouver. Les personnes ayant un faible crédit et donc peu d'alternatives, les personnes âgées, les personnes non anglophones et ethniques sont toutes des candidats probables pour les prêteurs malhonnêtes. Même les personnes avec un très bon crédit qui entrent dans ces catégories pourraient se retrouver à risque, parce que ce dont le prêteur prédateur veut vraiment profiter, c'est de son manque de connaissances, à la fois sur leur propre situation financière et sur le fonctionnement réel du marché du crédit.

Donc, si vous êtes à la recherche d'un prêt, protégez-vous en obtenant autant d'informations que possible avant de postuler. Découvrez les programmes de prêts disponibles, et ce pour quoi vous êtes admissible. Pour faire ça, vous devrez être au courant de votre propre situation de crédit en commandant une copie de votre rapport de crédit. Et gardez un œil attentif sur ces stratégies prédatrices possibles :

• Exiger de l'argent d'avance. Des frais de candidature nominaux sont acceptables, mais un trop grand, ou de nombreux autres frais préliminaires, est un mauvais signe.
• Un taux d'intérêt trop élevé. La différence entre les taux préférentiels et les taux subprime variera selon les prêteurs, ainsi qu'entre les types et les conditions de prêt. Cependant, une fois que vous atteignez environ cinq ou six pour cent au-dessus du taux préférentiel, recommencez vos achats. Il est probable que vous puissiez faire mieux.
• Un paiement forfaitaire. Évitez-les complètement si possible. Si non, s'assurer qu'il n'arrive pas à échéance dans un délai trop court, comme au cours des trois à cinq premières années.
• Pousser un plus gros prêt. Si un prêteur essaie de vous faire prendre plus d'argent que vous n'en avez besoin, surtout si votre maison doit être utilisée comme garantie, être très prudent. Si vous devez emprunter, choisissez toujours le montant le moins élevé qui répondra à vos besoins, pour la période la plus courte possible, avec le plus bas taux annuel en pourcentage (TAEG) .
• Facturer des frais excessifs. Certains frais sont légitimes. D'autres n'apparaissent pas dans la divulgation initiale ; ceux-ci sont appelés « frais de porte dérobée », et vous voulez faire attention à eux. Additionnez tout pour vous-même, et remettre en question tout ce dont vous n'êtes pas sûr. Aussi, vous ne devriez pas avoir à payer plus d'un ou deux points même pour un prêt subprime. Vous pouvez trouver des prêteurs subprime compétitifs qui accorderont des prêts selon ces conditions.
• Pénalités de remboursement anticipé. Si votre situation financière s'améliore, vous serez pénalisé si vous essayez de refinancer un prêt avec de meilleures conditions. Aucune pénalité pour remboursement anticipé n'est préférable ; si vous ne pouvez pas l'obtenir, une pénalité de remboursement anticipé d'un an est acceptable.
• Une clause compromissoire obligatoire. Avec cette clause, si un différend survient, vous renoncez à votre droit d'intenter une action pour quelque raison que ce soit et acceptez plutôt un arbitrage exécutoire. Cela devrait idéalement être convenu au moment du litige, et ne pas être une condition d'obtention du prêt.
• Utiliser des tactiques de haute pression. Être obligé de signer rapidement, ou pour signer des formulaires de prêt vierges, ou encouragés à falsifier les informations de votre candidature sont tous des exemples de tactiques sous pression. Ne faites jamais rien de tout ça, dans n'importe quelle circonstance. Si nécessaire, demandez à votre avocat ou à votre comptable d'examiner les documents.
• "Pas de travail, pas de crédit - pas de problème. Si un prêteur est plus préoccupé par votre garantie (qu'il s'agisse de bijoux, auto, ou maison) que votre situation financière, sors d'ici. Le prêteur sait que vous êtes un mauvais risque, et se concentre sur la prise de vos actifs.
• Un prêt compliqué. Avec l'ajout de concepts comme les prêts à intérêt seulement, taux révisables et amortissements négatifs, les prêts sont devenus beaucoup plus complexes. Les prêteurs le savent, et certains d'entre eux comptent sur vous pour ne pas les comprendre et simplement leur faire confiance. Ne le faites pas. Renseignez-vous sur le fonctionnement de ces prêts. Poser des questions, et utilisez des calculatrices hypothécaires pour calculer vous-même les chiffres.

Vous pouvez en savoir plus sur les prêteurs prédateurs et comment vous en protéger en visitant ces deux sites Web : La Direction de l'Habitat et de l'Urbanisme (HUD) , et le Centre pour un prêt responsable