Comptes du marché monétaire :un guide complet de l'épargne à haut rendement

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Vous avez donné la priorité à vos objectifs d'épargne financière, ouvert un compte d'épargne à intérêt élevé et même automatisé des dépôts pour constituer un fonds d'urgence.

Mais vous savez maintenant que vous pouvez gagner plus d'argent avec votre argent en le plaçant sur un compte du marché monétaire.

Qu’est-ce qu’un compte du marché monétaire ? S'agit-il d'un compte d'épargne ou d'un produit d'investissement ?

Est-ce le meilleur endroit pour votre argent ?

Un compte un peu hybride, semblable à un compte d'épargne traditionnel qui paye des intérêts sur les fonds il tient, mais avec certains avantages d'un compte courant - limité à l'écriture de chèques et à une carte de débit transactions.

Vous pouvez ouvrir un compte du marché monétaire (MMA) via une banque ou une coopérative de crédit, et il sera assuré soit par la Federal Deposit Insurance Company (FDIC), soit par la National Credit Union Association (NCUA)

Le Fonds d'assurance des dépôts de la FDIC et le National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF) protègent le total de vos dépôts et tous les intérêts gagnés, jusqu'à 250 000 $ par banque assurée par la FDIC ou par coopérative de crédit assurée par la NCUA.

À l'instar d'un compte d'épargne, les MMA n'ont pas de limite quant au nombre de dépôts ou de retraits en personne/aux guichets automatiques que vous pouvez effectuer.

Mais, comme pour les comptes d'épargne, en vertu de la réglementation D de la Réserve fédérale, les institutions financières peuvent vous limiter à un maximum de six (6) transactions de « transfert ou retrait pratique » dans votre MMA au cours d'un mois.

Ces transactions pratiques incluent :

• Transferts d'argent en ligne entre votre MMA et d'autres comptes
• Transactions automatiques ou paiements programmés pour une carte de crédit ou une autre facture
• Demandes de virements ou de retraits par téléphone ou par fax (sauf si les fonds vous sont envoyés par chèque par courrier)
• Chèques rédigés depuis votre MMA
• Transactions par carte de débit

Lorsque vous dépassez six retraits ou transactions pratiques en un mois, votre banque peut vous facturer des frais. Un abus répété de la règle peut les amener à révoquer vos privilèges transactionnels ou même à fermer votre compte.

Remarque :Un compte du marché monétaire n'est pas un fonds du marché monétaire, ce que nous expliquons ci-dessous.

En quoi un MMA est-il différent d'un compte d'épargne ?

Lorsque vous déposez de l’argent sur un compte d’épargne traditionnel, l’institution financière peut utiliser les fonds pour accorder des prêts. Mais il n'est en aucun cas en mesure d'investir vos fonds d'épargne.

Avec un compte du marché monétaire, la banque est légalement autorisée non seulement à prêter les fonds, mais également à investir les fonds dans des produits d'investissement à faible risque tels que des certificats de dépôt (CD) ou des billets du Trésor.

Pour cette raison, les MMA paient généralement un taux d'intérêt plus élevé qu'un compte d'épargne.

Avec la possibilité de rédiger des chèques et effectuer certaines transactions par carte de débit , il offre également plus de polyvalence.

Des inconvénients à un compte du marché monétaire ?

De nombreux comptes du marché monétaire nécessitent un montant de dépôt minimum pour être ouverts et un solde minimum à maintenir .

Vous constaterez peut-être que vos institutions financières facturent des frais ou paient des taux d'intérêt variables en fonction du solde du compte.

Il est essentiel que vous compreniez les détails de votre compte pour éviter des frais inutiles et bénéficier du taux d'intérêt le plus élevé possible.

Si vous prévoyez des retraits fréquents de votre compte ou une baisse du solde en dessous du minimum, votre argent pourrait être meilleur sur un compte d'épargne en ligne à haut rendement.

Bien que les MMA paient généralement des taux d’intérêt plus élevés que de nombreuses banques locales ou comptes d’épargne de coopératives de crédit, vous pourriez faire mieux avec un certificat de dépôt. Mais seulement si vous ne prévoyez pas avoir besoin de fonds avant l'échéance du CD.

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Alors, qu'est-ce qu'un fonds du marché monétaire ?

Les fonds du marché monétaire (MMF) peuvent présenter certaines similitudes avec les MMA – taux d’intérêt plus élevés et capacités de rédaction de chèques – mais ils sont très différents. La FDIC ou la NCUA ne couvrent pas les dépôts dans un fonds monétaire.

Vous trouverez des fonds du marché monétaire disponibles auprès des sociétés de fonds communs de placement et des maisons de courtage. Bien que les fonds monétaires puissent être disponibles dans certaines banques, ils ne sont pas assurés par la FDIC.

Une autre différence entre un MMA et un MMF est que les transactions de rédaction de chèques ne sont pas limitées dans un MMF. Cependant, ils peuvent vous demander de faire un chèque d'un montant minimum ou ils peuvent encourir des frais de transaction.

Les comptes de fonds du marché monétaire sont généralement utilisés pour héberger les fonds que vous attendez d’investir sur le marché. Ou des fonds dont vous pourriez avoir besoin dans une période relativement courte, ou en cas d'urgence, et que vous ne souhaitez pas conserver ailleurs.

Les types de fonds du marché monétaire comprennent :

• Fonds du Trésor :investissez dans des titres émis par le Trésor américain
• Fonds gouvernementaux :investissez dans des obligations et dans des dettes émises par des agences parrainées par le gouvernement
• Fonds de premier ordre ou imposables – Dette d'entreprise à court terme, nationale et étrangère
• Fonds exonérés d'impôt – Dette à court terme des gouvernements nationaux et locaux

Les fonds du marché monétaire sont souvent considérés comme sûrs puisqu'ils s'efforcent de préserver la valeur de votre investissement à 1,00 $ par action. Mais les fonds monétaires peuvent perdre de l'argent.

Sur de longues périodes, les rendements des fonds monétaires sont généralement légèrement supérieurs aux rendements des MMA, mais inférieurs à ceux que vous gagneriez avec des obligations, et nettement inférieurs à ceux que vous gagneriez avec des actions.

Un MMA, un MMF ou un autre compte d'épargne me convient-il ?

• Un compte du marché monétaire est un excellent endroit pour épargner si vous travaillez à atteindre un objectif financier important ou si vous souhaitez conserver un fonds d'urgence important, tout en bénéficiant d'un accès pratique à votre argent et de privilèges de rédaction de chèques.

• Si vous n'avez pas besoin d'émettre de chèques, les taux d'intérêt des épargnes à haut rendement en ligne peuvent être plus élevés, alors comparez avant de vous engager dans un MMA. Si bloquer vos fonds pendant un certain temps n'est pas une préoccupation ni même un désir, un CD peut vous rapporter un taux d'intérêt plus élevé.

• Les fonds du marché monétaire sont de bonnes options pour les investisseurs qui n'ont pas besoin d'accéder régulièrement à l'argent et qui aiment qu'il soit lié à leur compte d'investissement pour faciliter le transfert de fonds vers et hors du marché.

Vous voulez gagner plus d'argent pour votre argent tout en travaillant à bâtir un avenir financièrement sûr.

Mais il est important de comparer non seulement les taux d'intérêt, mais également les exigences de solde minimum, les frais potentiels et la possibilité d'accéder à votre argent avant de décider si un compte du marché monétaire est le meilleur véhicule pour votre épargne.

Amy et Vicki sont les coauteurs de Estate Planning 101, From Avoiding Probate and Assessing Assets to Establishing Directives and Understanding Taxes, Your Essential Primer to Estate Planning, d'Adams Media.

Les femmes qui ont de l'argent

Amy Blacklock et Vicki Cook ont cofondé Women Who Money en mars 2018 pour fournir des informations utiles sur des sujets liés aux finances personnelles, à la carrière et à l'entrepreneuriat afin que vous puissiez gérer votre argent en toute confiance, augmenter votre valeur nette, améliorer votre santé financière globale et éventuellement atteindre votre indépendance financière.