Comptes du marché monétaire ou CD :quelle option d’épargne est la meilleure ?

Les instruments d’épargne conservateurs tels que les certificats de dépôt (CD) et les comptes du marché monétaire semblent particulièrement attrayants de nos jours, malgré les faibles taux d’intérêt. Mais comment choisir le véhicule d’épargne adapté à vos besoins ? Il existe de nombreuses options et quelques informations vous aideront à faire le meilleur choix selon votre situation.

Tout d'abord, définissons quelques termes de base.

Compte du marché monétaire

Les comptes du marché monétaire paient un taux d’intérêt qui peut varier de jour en jour. La plupart des comptes du marché monétaire vous permettent d'accéder à votre argent via des chèques ou une carte ATM, mais assurez-vous de vérifier le nombre de transactions que vous êtes autorisé à effectuer, car la plupart des comptes du marché monétaire ont une limite de transaction. Cependant, relativement parlant, ils fournissent une quantité de liquidités assez importante.

Certificat de dépôt

En revanche, un certificat de dépôt nécessite que vous engagez votre argent pour une durée déterminée, avec une pénalité en cas de retrait anticipé. Bien que cela réduise l'accès à votre argent, l'avantage est que le taux d'intérêt est fixe pour la durée du CD et que ce taux d'intérêt sera généralement plus élevé que les intérêts des comptes plus liquides.

Note de J.D. : Pour en savoir plus, consultez mon introduction aux certificats de dépôt de l'automne dernier.

La sécurité avant tout

L’objectif numéro un d’un véhicule d’épargne conservateur est de s’assurer que vous ne perdez pas d’argent. Par conséquent, si vous essayez de rester conservateur, vous voulez vous assurer de placer votre argent sur un compte garanti.

Vous savez peut-être que la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) assure certains dépôts bancaires. Cependant, cela ne signifie pas qu'ils assurent tous produits financiers bancaires. Par exemple, les CD, les comptes du marché monétaire, les comptes d'épargne et les comptes chèques sont tous couverts par la FDIC. Les véhicules d'investissement, tels que les fonds communs de placement et les rentes, ne sont pas couverts, même s'ils sont achetés par l'intermédiaire d'une banque. Et certains types de CD qui ne paient pas de taux d'intérêt prédéterminé (mais agissent plutôt comme des investissements et paient en fonction des performances du marché) ne sont pas non plus couverts.

Soyez également conscient des limites d’assurance de la FDIC. En général, il s'agit de 100 000 $ par déposant auprès de chaque banque, mais pour 2009, cette limite a été temporairement porté à 250 000 $. Il existe également d'autres variables, donc lors de l'ouverture d'un compte, demandez à votre banquier de confirmer par écrit s'il est couvert par l'assurance FDIC.

Liquidité vs rendement

Une fois que vous avez veillé à la sécurité de votre argent en identifiant les options d’épargne garanties, vous pouvez magasiner pour obtenir le meilleur taux. Les taux d’intérêt montent et descendent tout le temps, mais l’un des facteurs les plus importants pour déterminer le niveau des taux d’intérêt est la durée pendant laquelle vous êtes prêt à bloquer votre argent. En général, plus votre argent est engagé longtemps, plus le taux d'intérêt que vous obtiendrez sera élevé.

C’est pourquoi les comptes chèques, dans lesquels votre argent est soumis à un accès continu, ne paient souvent aucun taux d’intérêt. Les comptes d'épargne à haut rendement et les comptes du marché monétaire peuvent faire un peu mieux pour vous, et les CD peuvent faire encore mieux, surtout si vous êtes prêt à bloquer votre argent pour une durée plus longue.

En sacrifiant la liquidité (un accès facile à votre argent), vous pouvez généralement obtenir un rendement plus élevé.

Acheter des tarifs :ce qu'il faut rechercher

Lorsque vous recherchez des certificats de dépôt et des comptes du marché monétaire, il peut être utile de procéder dans cet ordre :

1. Confirmez que tout véhicule que vous envisagez est couvert par l'assurance FDIC.
2. Identifiez les véhicules adaptés à la période pendant laquelle vous aurez besoin de l'argent, en gardant à l'esprit que des engagements plus longs peuvent générer des taux d'intérêt plus élevés.
3. Recherchez les tarifs parmi les véhicules qui correspondent à vos délais.

L'utilisation d'une ressource en ligne est un moyen idéal pour rechercher des tarifs, car elle rassemble des informations provenant d'une grande variété de sources. De cette façon, en quelques minutes seulement, vous pourrez prendre des décisions qui vous rapporteront directement de l'argent supplémentaire.

Richard Barrington

Richard Barrington, CFA, est un vétéran du secteur financier depuis 20 ans, ayant notamment servi pendant plus d'une douzaine d'années en tant que membre du comité exécutif de Manning &Napier Advisors, Inc.

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