Coûts de l’assurance automobile :comment établir un budget avant d’acheter

Vérifier les tarifs d’assurance automobile avant d’acheter une voiture est un élément important du calcul du coût réel de possession d’une voiture. Cela peut également vous aider à choisir entre différentes voitures, car la même personne peut payer des prix très différents pour assurer différentes marques et différents modèles.

Avant d'acheter une voiture, vérifiez ce que coûtera l'assurance. Les militaires devraient éviter les véhicules qui font grimper les primes.

Lorsque la plupart des gens envisagent d’acheter une voiture, ils regardent généralement le prix de la vignette et le paiement mensuel d’un prêt ou d’un bail. Mais l’assurance, c’est aussi une facture mensuelle que vous paierez tant que vous possédez et conduisez la voiture. Et cela peut ajouter plusieurs centaines de dollars par mois à vos dépenses de transport. 

Certaines voitures coûtent plus cher à assurer

Même des voitures similaires peuvent avoir des coûts à assurer très différents. L’une peut coûter deux ou trois fois plus cher à assurer qu’une autre. Si vous ne le découvrez qu’après avoir acheté la voiture, vous risquez de devoir payer plus que ce que vous pouvez réellement vous permettre. Ou vous devrez peut-être vendre la voiture (généralement à perte !) parce que vous n’avez pas les moyens de payer l’assurance.

Vous pensez peut-être qu’acquérir un véhicule électrique vous permettra d’économiser de l’argent, mais la réalité est que leur assurance coûte souvent plus cher. Par exemple, dans ma situation particulière, l’assurance d’un Honda CRV 2024 me coûterait 117 $ par mois. Une Tesla Model 3 2024 me coûterait 175 $ par mois à assurer. Mais j’ai un long et bon historique de conduite. Je ne conduis pas beaucoup. Et je ne vis pas dans un État où les tarifs d’assurance automobile sont particulièrement élevés. Pour un conducteur plus jeune vivant dans un État plus cher, ou pour quelqu’un ayant un droit sur son historique, la différence peut être beaucoup plus grande. En plus d’être des véhicules électriques, les Tesla ont souvent des frais d’assurance similaires à ceux des véhicules de luxe. Pour moi, je devrais peser le coût de la voiture et l'augmentation de l'assurance pour voir si l'argent que j'économise sur l'essence compenserait les autres coûts.

Le coût de l’assurance dépend de nombreux facteurs, notamment du conducteur, de la couverture d’assurance et des caractéristiques du véhicule. Parmi ces trois éléments, la voiture que vous choisissez est la seule variable que vous pouvez modifier facilement et en toute sécurité. Par conséquent, vérifier le coût de l'assurance pour chaque voiture à laquelle vous pensez est un moyen intelligent de contrôler votre coût total de possession d'une voiture.

Certaines personnes coûtent plus cher à assurer

Les compagnies d'assurance examinent votre dossier de conduite, y compris les accidents et les contraventions, et vérifient si vous avez maintenu une assurance en vigueur dans le passé. Ils tiennent également compte de votre âge et de vos années de conduite, de votre adresse et parfois de vos antécédents de crédit, car ces éléments sont liés au risque de sinistre dans leurs données. Cette information a un grand impact sur le prix. Malheureusement, ce ne sont pas des variables que vous pouvez généralement contrôler à court terme. 

Ce que vous pouvez contrôler concernant votre assurance automobile

Votre couverture d'assurance

Vous avez un peu plus de contrôle sur les couvertures que vous choisissez. Vous devrez acheter au moins autant de couverture que les exigences minimales de l’État, et vous voudrez probablement plus que la couverture minimale. Vous devrez généralement souscrire à la fois une couverture collision et une couverture complète si vous avez un prêt. Une couverture complète couvre les dommages causés à votre véhicule, qu'il s'agisse de réparations ou de remplacement. Au-delà de ces exigences (et de ces choix judicieux !), vous pouvez choisir des niveaux de couverture, des couvertures supplémentaires comme le remboursement d’une voiture de location et des niveaux de franchise. Tout cela aura un impact sur votre coût global d'assurance.

Quelle voiture choisissez-vous d'acheter

Ce sur quoi vous avez le plus de contrôle, c’est la voiture que vous choisissez de conduire. Les compagnies d'assurance ont des coûts différents en fonction de ce qu'elles savent d'un véhicule. Ils étudient la fréquence à laquelle différents modèles sont victimes d'accidents, à quel point ils sont endommagés, combien coûtent leur réparation ou leur remplacement et à quelle fréquence ils sont volés. Les voitures qui coûtent cher à réparer ou à remplacer, qui font l'objet d'un plus grand nombre de sinistres ou qui sont populaires auprès des voleurs coûtent généralement plus cher à assurer. D’un autre côté, les voitures avec de bonnes notes de sécurité et de bons résultats aux crash-tests peuvent bénéficier de tarifs inférieurs ou de réductions. Ces voitures sont privilégiées par les assureurs car elles contribuent à protéger les personnes à l’intérieur et peuvent réduire les blessures.

Si vous comparez les coûts d’assurance avant d’acheter, vous pouvez établir un budget plus précis. Vous saurez non seulement combien vous paierez pour la voiture, mais aussi combien vous paierez pour l’assurer chaque mois et chaque année. Cela peut vous aider à décider si une voiture correspond réellement à vos revenus et à vos autres factures. Cela peut également vous empêcher de devenir « pauvre en voiture » avec un véhicule que vous aimez mais que vous ne pouvez pas vraiment vous permettre. Cela peut également vous aider à comparer deux ou trois voitures que vous aimez. Si une voiture coûte un peu plus cher à l’achat mais beaucoup moins cher à assurer, elle peut finir par être globalement moins chère.

Vérifier tôt vous donne également le temps de magasiner parmi les compagnies d’assurance. Différents assureurs utilisent des formules différentes, donc un même conducteur avec la même voiture peut voir des prix très différents d'une compagnie à l'autre. 

Si vous commencez avant d’être assis dans le bureau d’un concessionnaire, vous pouvez recueillir des devis auprès de plusieurs entreprises et choisir une combinaison de couverture et de prix qui vous convient le mieux. Vous pourriez également découvrir des réductions sur l’assurance automobile militaire pour des choses que vous avez déjà ou prévoyez de faire, comme de bonnes notes pour les étudiants, des programmes de conduite sécuritaire ou la possession d’une voiture dotée de caractéristiques de sécurité spécifiques.

Étapes pour choisir une voiture que vous pouvez vous permettre d'assurer

Choisir la voiture qui vous convient le mieux implique de nombreux facteurs. Mais les étapes suivantes peuvent vous aider à avoir une idée générale de ce que vous devriez considérer :

Faites une liste de choix potentiels

La première étape consiste à dresser une courte liste des voitures auxquelles vous pensez. Pour chaque voiture, vous aurez besoin de détails de base comme l’année, la marque et le modèle. Si vous recherchez une voiture déjà à vendre, une annonce comprendra souvent ces informations, et parfois même le numéro d'identification du véhicule, ou VIN. 

Plus vous serez précis, plus votre devis d’assurance sera précis. De petits changements dans les moteurs ou les niveaux de finition peuvent modifier les coûts de réparation et, par conséquent, le prix de l'assurance. 

Rassemblez vos documents personnels

Il ne s’agit pas d’une exigence inhabituelle pour les militaires, les familles et les anciens combattants. Nous sommes habitués à la paperasse. Les compagnies d'assurance vous demanderont votre nom, votre adresse, votre date de naissance et vos coordonnées. Ils auront également besoin d’informations sur votre dossier de conduite et sur tout autre conducteur de votre foyer. Ils peuvent vous demander combien de kilomètres vous comptez parcourir chaque année, si vous utilisez la voiture pour vous déplacer, à l'école ou au travail, et où la voiture sera habituellement garée. 

Si vous disposez déjà d'une assurance automobile, ayez votre police actuelle en main afin de pouvoir faire correspondre les couvertures et les limites lorsque vous comparez les devis, ou partagez votre page de déclarations existante avec l'agent.

Obtenir des devis d'assurance automobile

Une fois que vous disposez des informations nécessaires, contactez au moins quelques compagnies d’assurance ou sites de comparaison pour obtenir des devis. Vous pouvez vous adresser directement aux assureurs en ligne, par téléphone ou via un agent, ou utiliser un site de comparaison. 

Lorsque vous demandez des devis, essayez de garder vos choix de couverture les mêmes à chaque fois. Utilisez les mêmes limites de responsabilité, franchises et couvertures supplémentaires pour chaque devis afin de pouvoir véritablement comparer les prix. Assurez-vous de demander ou de cliquer sur n'importe quelle section pour obtenir des réductions et de répondre honnêtement à ces questions, car elles peuvent réduire votre prix.

Si vous disposez déjà d’une assurance sur une autre voiture, le plus simple est de contacter votre entreprise actuelle avant de vous décider pour une nouvelle voiture. De nombreux assureurs vous permettent de vous connecter sur un site Web ou une application. Vous pouvez prétendre « remplacer » votre voiture actuelle par une autre en saisissant les détails pertinents. Il vous indiquera alors quelle serait votre nouvelle prime. Vous pouvez essayer cela avec plusieurs voitures possibles et noter les résultats. Cela vous montrera rapidement quelles options augmentent considérablement votre facture et lesquelles la maintiennent à peu près au même niveau ou même la diminuent.

Consultez votre liste des avantages et des inconvénients

Une fois que vous avez des devis, comparez-les attentivement avant d’acheter votre voiture. Regardez non seulement le prix total, mais également ce que vous obtenez pour ce prix, comme les limites de responsabilité, la couverture tous risques et collision, ainsi que tous les extras inclus. 

Si une voiture s'avère beaucoup plus chère à assurer que les autres, demandez-vous si ce coût supplémentaire en vaut la peine pour vous au fil des années pendant lesquelles vous envisagez de devenir propriétaire de la voiture.

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Faites votre achat et obtenez-le assuré

Après avoir choisi une voiture et une compagnie d’assurance, vous devrez peut-être souscrire une police d’assurance avant de ramener la voiture chez vous. Si vous possédez déjà une voiture, votre police d'assurance existante peut vous couvrir pendant une courte période (souvent de 7 à 30 jours) jusqu'à ce que vous obteniez une nouvelle police d'assurance. Vous devrez probablement également présenter une preuve d'assurance lors de l'immatriculation de la voiture.

Lorsque vous êtes prêt à acheter, appelez ou connectez-vous en ligne à l'assureur de votre choix, confirmez les derniers détails de la voiture exacte que vous avez sélectionnée et faites en sorte que la couverture commence le jour où vous la récupérez. En effectuant le travail à l'avance, cette dernière étape sera rapide et fluide, et vous pouvez être sûr que votre nouvelle voiture correspond à votre budget, y compris le coût de son assurance.