Protégez votre couverture :pourquoi ne pas annuler votre assurance automobile pendant le déploiement ?

"Si je ne suis pas à la maison et que ma voiture ne roule pas, dois-je vraiment continuer à payer une assurance ?"

Lorsque vous examinez vos dépenses mensuelles avant un déploiement, il est naturel de se concentrer sur les éléments qui ne sont pas utilisés. Vous n’êtes pas chez vous pour regarder la télévision, vous suspendez donc vos services de streaming. Vous ne conduisez pas votre voiture, donc l’assurance automobile peut sembler une autre facture facile à suspendre.  

Mais l’assurance automobile ne couvre pas seulement les accidents. Vous pouvez avoir des exigences légales envers le prêteur ou l'État. Et le fait de se passer d’assurance aura des implications financières futures. L’annuler complètement peut avoir des conséquences cachées qui perdurent longtemps après la fin du déploiement. Pour la plupart des militaires et leurs familles, la résiliation de l’assurance automobile pendant le déploiement est une décision qui peut créer plus de problèmes qu’elle n’en résout.  

L'annulation de votre assurance automobile pendant votre déploiement vous coûtera-t-elle ou vous fera-t-elle économiser de l'argent ?

Voyons pourquoi conserver au moins un certain niveau d'assurance est presque toujours la décision la plus judicieuse, et explorons les options dont vous disposez réellement pour réduire les coûts sans renoncer à la protection.

Les prêteurs exigent souvent une assurance 

Si vous effectuez toujours des paiements sur votre véhicule ou si vous avez un véhicule loué, votre prêteur exige presque certainement une couverture continue dans le cadre du contrat de prêt. Ils ont un intérêt financier dans le véhicule jusqu’au remboursement du prêt. Ils veulent s'assurer qu'il est protégé s'il est endommagé ou détruit.

Si vous annulez votre assurance tout en finançant ou en louant la voiture, le prêteur interviendra presque certainement. Il peut souscrire ce qu'on appelle une assurance placée de force. en votre nom, une police qui protège uniquement les intérêts financiers du prêteur, pas les vôtres. Et ils ajouteront cette prime directement au remboursement de votre prêt. L’assurance imposée de force est notoirement coûteuse et n’offre aucune responsabilité ni protection personnelle pour vous.  

Ainsi, même si la voiture est garée dans l’allée ou dans un entrepôt et que vous ne conduisez pas, vous ne voulez pas déclencher cette clause. Le maintien d'une certaine couverture en place évite la paperasse, les coûts et les tracas potentiels liés au rétablissement de votre propre police plus tard.

Les États ont des exigences en matière d'assurance

Même si vous êtes propriétaire de votre voiture, votre état peut avoir des exigences en matière d'assurance. La plupart des États exigent que les véhicules immatriculés soient couverts par un niveau minimum d’assurance, qu’ils soient ou non conduits. Si le service des véhicules automobiles de votre État reçoit une notification indiquant que votre assurance a été annulée, il peut automatiquement suspendre votre immatriculation ou même vous imposer une amende. Lorsque vous rentrez chez vous et que vous souhaitez reprendre le volant, réactiver une immatriculation ou supprimer une suspension peut coûter du temps et de l'argent.

Si votre voiture reste aux États-Unis et est toujours immatriculée, la solution la plus simple (et la plus sûre) est de conserver au moins une couverture minimale.

Maintenir votre historique d'assurance

Les compagnies d'assurance utilisent votre historique de couverture continue pour déterminer votre profil de risque. (Un autre facteur important est votre crédit.) Les polices comportant de grandes lacunes en matière de couverture sont considérées comme plus risquées. Cela signifie que lorsque vous revenez d'un déploiement et que vous allez rétablir votre police, l'assureur peut vous classer comme client expiré. Cela peut conduire à :

• Des primes nettement plus élevées pendant au moins six mois à un an, voire plus 
• Moins d'options de couverture

Par exemple, disons que vous annulez votre assurance automobile pendant que vous effectuez un déploiement régulier dans la Marine. Lorsque vous revenez et essayez de souscrire une nouvelle police, vous constaterez peut-être que vos tarifs sont nettement plus élevés qu’avant votre départ. 

Disons que votre ancienne police coûtait 100 $ par mois et que vous avez économisé six mois en primes, pour une économie totale de 600 $. Si votre nouvelle police coûte 50 $ de plus par mois et que ce taux plus élevé reste en vigueur pendant deux ans, vous payez en réalité 600 $ DE PLUS en annulant votre couverture pendant cette période.

Cela signifie que même si vous êtes financièrement responsable, un écart lié au déploiement pourrait entraîner des primes plus élevées pendant des années simplement parce que le système ne distingue pas les déploiements d'autres raisons plus négatives pour lesquelles quelqu'un aurait un écart dans son historique d'assurance.

Économiser de l'argent sur votre assurance automobile

Heureusement, vous pouvez toujours avoir un impact sur le coût de votre assurance automobile en apportant des changements stratégiques à votre police.

Tout d’abord, réfléchissez à la durée de conduite de votre véhicule pendant votre absence. La voiture sera-t-elle dans votre allée ou enfermée dans une unité de stockage ? Votre conjoint la conduira-t-il occasionnellement ou un ami pourrait-il l'emprunter ? Si vous avez une camionnette, il semble que quelqu'un ait toujours besoin de l'emprunter, n'est-ce pas ?

Si vous envisagez de laisser votre véhicule avec un conjoint, un enfant, un colocataire ou un ami pendant le déploiement, l'annulation de l'assurance est totalement hors de question. Même s’ils la conduisent rarement, la voiture a besoin au moins d’une couverture responsabilité civile, tant juridique que financière. Dans ces scénarios, vous pouvez effectuer l’une des deux opérations suivantes. 

Ajouter des conducteurs à votre police actuelle

Le pari le plus sûr est de garder votre politique actuelle active et de répertorier l’autre conducteur comme utilisateur autorisé. Une autre option, si le véhicule porte un titre conjoint, consiste à demander à l’autre personne d’obtenir sa propre police d’assurance automobile sur le véhicule. L'important est que toute personne susceptible de conduire la voiture reste assurée pour éviter des conséquences juridiques ou financières majeures si quelque chose se produit pendant votre absence.

Si votre voiture ne sera absolument pas conduite, vous aurez peut-être plus d'options.

Entreposez votre voiture et ajustez votre couverture d'assurance

De nombreuses compagnies d’assurance proposent ce qu’on appelle une couverture de stockage, une couverture complète uniquement ou des polices similaires pour des situations telles que le déploiement, les voyages à long terme ou le stockage saisonnier de véhicules. Ce type de police supprime la couverture collision et responsabilité civile, mais conserve la couverture complète intacte. Cela signifie que votre voiture est toujours protégée contre le vol ou la tentative de vol, le vandalisme, l'incendie, les dégâts des eaux, les dommages causés par les rongeurs et les chutes de débris tels que les branches d'arbres. 

Sans couverture complète, vous devrez payer de votre poche les réparations ou les pertes, y compris la perte totale en cas de vol de la voiture. Étant donné qu'une couverture complète uniquement est beaucoup moins chère qu'une couverture complète, cela peut réduire votre prime mensuelle tout en préservant votre statut de couverture continue.

Alternativement, vous pouvez réduire ou supprimer la couverture dont vous n’avez pas besoin pendant que la voiture est entreposée. Cela peut inclure une couverture complémentaire comme le remboursement de la location, des franchises inférieures et des options de kilométrage plus élevées. 

Appelez votre fournisseur d'assurance automobile actuel

Avant de vous déployer, appelez votre compagnie d'assurance ou votre agent et expliquez-lui la situation. La plupart des grands assureurs proposent des programmes spécifiques au secteur militaire ou des options de déploiement spéciales. Certains assureurs ont même un statut de déploiement militaire qui suspend une partie de votre couverture sans compter comme une déchéance. Vous devrez peut-être afficher les ordres de déploiement, mais cela peut vous éviter bien des tracas.

C'est l'un de ces moments où avoir un agent humain (ou au moins appeler le service client au lieu de simplement cliquer sur « annuler » en ligne) en vaut vraiment la peine.

Réduire votre couverture automobile

Un déclassement, comme le passage à une version complète uniquement, est encore plus simple. Il maintient votre police active et peut être annulée dès votre retour. En conservant un certain niveau de couverture, vous conservez vos remises de fidélité, votre crédit de longévité et votre historique de non-sinistre, qui sont généralement effacés si vous annulez.

Liste de contrôle de l'assurance automobile avant le déploiement

Si vous vous préparez à un déploiement et que votre voiture restera sur place, voici ce qu'il faut faire au lieu d'annuler votre police :

1. Contactez votre assureur pour expliquer votre déploiement à venir et discuter de vos options.  

2. Demandez-leur s'ils offrent une remise sur le stockage ou le déploiement ou si vous pouvez passer à une couverture complète uniquement.  

3. Assurez-vous que votre prêteur approuve le changement si la voiture n’est pas remboursée.  

4. Rangez la voiture correctement.

5. Gardez l'enregistrement à jour si vous prévoyez de le garder assuré.  

6. Ajoutez ou confirmez des conducteurs si quelqu'un d'autre peut conduire la voiture de temps en temps.

Un simple appel téléphonique peut éviter des maux de tête plus tard, et permet également souvent d'économiser de l'argent.

Même dans ce cas, prévoyez de relancer une police rapidement après votre retour afin que l’écart ne soit pas trop long. Conservez la documentation de vos ordres de déploiement et de la remise des plaques, juste au cas où vous auriez besoin de prouver pourquoi la couverture a expiré.

Il est tentant de réduire les coûts avant le déploiement, et les primes d’assurance peuvent sembler une cible facile. Mais l'annulation complète de la couverture peut entraîner des primes plus élevées, des problèmes juridiques, des problèmes avec les prêteurs et beaucoup de stress inutile par la suite.

Prise tactiqueDois-je annuler mon assurance automobile pendant le déploiement ?

Résilier votre assurance pendant que votre véhicule est entreposé peut sembler un moyen d’économiser de l’argent, mais cela peut créer des risques plus importants. Même lorsqu'ils ne sont pas conduits, les véhicules restent vulnérables au vol, aux intempéries et aux dommages inattendus. Le maintien d'une couverture permet de protéger votre investissement et d'éviter les lacunes qui pourraient entraîner des coûts plus élevés plus tard.

Brookie LutzDirectrice conseil de l'USAA

Dans la plupart des cas, la solution la plus intelligente consiste à réduire, et non à supprimer, votre couverture d’assurance automobile. La plupart des assureurs proposent des options spécialement conçues pour les militaires déployés afin de maintenir votre protection, votre crédit et votre conformité intacts, tout en vous aidant à économiser de l'argent. Assurer votre voiture pendant votre déploiement ne consiste pas seulement à protéger le métal et le caoutchouc. Il s'agit de protéger vos finances, votre dossier et votre tranquillité d'esprit pendant que vous vous concentrez sur la mission qui vous attend.