Examen PrimeLending :prêts VA, options hypothécaires et expérience client

PrimeLending cherche à combiner la clarté d'un courtier hypothécaire en ligne avec la touche personnelle d'une banque de quartier.

Parmi leurs options de financement immobilier, PrimeLending propose des prêts VA, qui peuvent rationaliser le financement immobilier pour les anciens combattants et les militaires en service actif.

Jetons un coup d'œil aux programmes des prêteurs pour savoir si vous devriez envisager PrimeLending lorsque vous achetez, refinancez ou rénovez une maison.

À propos de PrimeLending

PrimeLending, basée à Dallas, trouve ses origines en 1986, alors qu'elle comptait 20 employés et avait une portée régionale.

Désormais filiale de PlainsCapital Bank, la société accorde des prêts dans les 50 États à travers un vaste réseau de succursales.

Une grande partie de la croissance de l'entreprise s'est produite au cours de la dernière décennie.

Bien que PrimeLending exploite des sites dans presque tous les États, les clients et les demandeurs de prêt démarrent souvent le processus de prêt hypothécaire en ligne.

Travailler avec PrimeLending Online

Le site Web de PrimeLending comprend de nombreux conseils et formations intégrés qui peuvent aider les nouveaux emprunteurs à se sentir plus à l'aise tout au long du processus de prêt.

Le site ne limite pas son champ d'application à l'emprunt; il guide un demandeur tout au long du processus d'achat ou de refinancement d'une maison, depuis la décision d'acheter ou non une maison jusqu'à la conclusion d'un prêt.

Les clients peuvent également trouver sur le site des vidéos explicatives, des instructions spécifiques aux applications et des outils tels que des calculateurs d'hypothèque et de prêt VA.

Travailler avec PrimeLending en personne

Les services en ligne de PrimeLending peuvent être égalés, et parfois dépassés, par les prêteurs en ligne concurrents.

Cependant, la capacité de PrimeLending à associer des produits en ligne de pointe avec son réseau croissant de succursales physiques est plus difficile à battre.

L'entreprise met les nouveaux clients en contact avec un agent de crédit pour les aider à rationaliser et à simplifier le processus d'emprunt.

Un prêt hypothécaire a tendance à être personnel par nature. Vous devrez partager des relevés bancaires et d'autres informations financières personnelles.

Travailler avec un agent de crédit dédié que vous pouvez rencontrer en personne rend ce processus moins invasif pour certains candidats.

Les clients peuvent également choisir de terminer le processus exclusivement en ligne en utilisant une documentation électronique et des signatures électroniques.

Même les prêteurs les plus faciles d'accès ne vous seront d'aucune aide s'ils ne proposent pas de prêts adaptés à vos besoins, que vous achetiez ou refinanciez.

PrimeLending propose une gamme standard de prêts conventionnels et subventionnés, y compris des prêts VA.

La société propose également des services plus spécialisés tels que des prêts pour des maisons économes en énergie et des prêts avec aide aux frais de clôture pour les candidats à faible revenu.

Prêts des Anciens Combattants (VA)

PrimeLending est autorisé à émettre des prêts hypothécaires par l'intermédiaire du ministère des Anciens Combattants.

Les prêts VA peuvent faciliter l’achat d’une maison pour les anciens combattants et les militaires en service actif. Les membres de la garde qui ont servi six ans ou plus peuvent également être admissibles.

Les avantages pour les emprunteurs VA incluent :

• Aucun acompte :contrairement à un prêt classique, vous n'avez pas besoin d'économiser une grosse somme d'argent avant d'obtenir un prêt hypothécaire.
• Pas d'assurance hypothécaire privée :un prêt dépassant 80 % de la valeur d'une maison signifie généralement que les emprunteurs doivent souscrire une assurance hypothécaire pour indemniser leur prêteur en cas de défaut de paiement. Les prêts VA contournent cette exigence car le gouvernement soutient votre prêt.
• Frais de clôture réduits :ces prêts plafonnent les frais de clôture à un certain pourcentage, ce qui peut vous faire économiser des milliers de dollars de votre poche ou sur la durée de votre prêt si vous deviez financer les frais de clôture.

Fournisseurs de prêts VA alternatifs

Autres prêts immobiliers subventionnés

Les prêts VA ne représentent qu’une petite partie des prêts subventionnés disponibles via PrimeLending. Les emprunteurs qui disposent de revenus et de qualifications peuvent également épargner grâce à des programmes de prêt tels que :

• Prêts FHA :la Federal Housing Administration subventionne les prêts destinés aux acheteurs de logements à faible revenu, en permettant des acomptes aussi faibles que 3,5 % de la valeur du prêt et des taux d'intérêt raisonnables, même pour les emprunteurs dont la cote de crédit est inférieure à 600. Votre maison doit respecter les directives fédérales en matière de logement. Une rénovation n'est donc peut-être pas une option.
• Prêts USDA :les prêts subventionnés par le ministère fédéral de l'Agriculture aident les acheteurs de maisons rurales à accéder au marché immobilier. Les emprunteurs éligibles peuvent éviter tous les frais de clôture et accéder à des taux d’intérêt plus bas. Ces prêts sont plafonnés dans de nombreuses régions; renseignez-vous auprès de votre agent de crédit PrimeLending sur les plafonds en vigueur dans votre région avant de postuler.

Hypothèques conventionnelles

Tout le monde n’a pas droit à un prêt bonifié. De nombreux demandeurs préfèrent la flexibilité d'un prêt hypothécaire conventionnel qui ne s'accompagne pas d'un niveau supplémentaire de surveillance fédérale.

PrimeLending, bien entendu, propose un assortiment standard de prêts conventionnels :

• Hypothèque à taux fixe : PrimeLending propose des prêts conventionnels sur 15 et 30 ans avec des taux d'intérêt fixes. Les taux fixes permettent aux emprunteurs de conserver le même paiement pendant toute la durée du prêt. De nombreux prêts conventionnels nécessitent une mise de fonds d’au moins 10 %. Pour payer moins de 20 % d'acompte, vous devrez souscrire une assurance hypothécaire privée, que vous pourrez annuler lorsque vous aurez remboursé au moins 20 %. de la valeur de la maison.
• Hypothèque à taux variable : Un prêt conventionnel avec un taux d’intérêt variable peut permettre de réaliser des économies pendant la première ou les deux premières années du prêt. Après cela, le taux d’intérêt de lancement expirera et votre nouveau taux fluctuera en fonction des conditions du marché. Il pourrait augmenter ou diminuer; généralement, cela augmentera. Ces prêts nécessitent également des acomptes et une assurance hypothécaire privée jusqu'à ce que vous soyez propriétaire de 80 % de la valeur de la maison.

Prêts géants

Les prix de l'immobilier varient d'une région à l'autre. Quelqu'un qui achète une maison dans une zone où les coûts sont élevés peut avoir besoin du pouvoir d'achat d'un prêt géant.

Les maisons qui dépassent 832 750 $ dans la plupart des États nécessitent un prêt hypothécaire géant, bien que cette limite soit mise à jour chaque année par l'Agence fédérale de financement du logement (FHFA) et puisse être plus élevée dans certaines zones à coûts élevés.

Pour un prêt hypothécaire géant, les candidats doivent généralement avoir une cote de crédit de 700 ou plus et s'attendre à payer au moins 20 % d'acompte.

Prêts de refinancement

Les propriétaires existants peuvent choisir de refinancer leur prêt hypothécaire actuel pour diverses raisons :

• Pour obtenir un taux inférieur :les taux d'intérêt évoluent au fil du temps. Lorsque les taux atteignent des niveaux historiquement bas, les propriétaires à taux fixe bénéficiant de taux plus élevés peuvent économiser de l'argent à long terme grâce à un refinancement.
• Pour raccourcir un prêt :les prêts à plus long terme, comme un prêt fixe sur 30 ans, nécessitent des intérêts plus élevés, mais offrent des mensualités moins élevées. Si vous avez un prêt sur 30 ans mais que vous pouvez désormais vous permettre un remboursement plus élevé, un refinancement avec un prêt à plus court terme comme un prêt fixe sur 15 ans pourrait vous aider à économiser.
• Pour exploiter la valeur nette :plus vous effectuez de paiements, plus vous possédez réellement de propriété. Un refinancement peut vous aider à accéder à la valeur de remboursement de votre maison, également appelée valeur nette. Il est préférable de réinvestir cet argent dans votre maison par le biais de rénovations ou d'améliorations plutôt que de le dépenser pour d'autres achats.

Les emprunteurs peuvent utiliser les prêts hypothécaires conventionnels et subventionnés de PrimeLending pour refinancer un prêt hypothécaire existant.

Le nouveau prêt remboursera votre prêt actuel. Si vous empruntez plus que ce que vous devez actuellement, vous pouvez utiliser l'argent supplémentaire pour améliorer votre maison.

Les mêmes réglementations pour les prêts immobiliers neufs VA, USDA et FHA s'appliquent également aux prêts hypothécaires refinancés.

Prêts pour l'amélioration de l'habitat

Certains emprunteurs souhaitent accéder aux capitaux propres sans refinancer la totalité du prêt.

PrimeLending propose plusieurs façons d'emprunter sur la valeur nette de votre maison tout en conservant votre prêt hypothécaire actuel, notamment :

• EZConventional :crée un compte dédié pour financer les réparations dans votre maison ; idéal pour les améliorations esthétiques mineures.
• VA Renovations :ce programme est destiné aux militaires en service actif ou à la retraite qui souhaitent effectuer des réparations ou rénover complètement leur maison.
• Séquestre de piscine :un programme spécialement conçu pour installer une piscine creusée chez vous.
• FHA 203(k) :un programme spécial pour les emprunteurs FHA existants qui ont besoin d'apporter des améliorations.
• Prêts immobiliers verts :un programme destiné aux personnes qui souhaitent rendre leur maison plus économe en énergie.
• Choice/Homestyle :programme qui donne de l'argent pour financer des logements dans des quartiers plus anciens et mieux établis.

PrimeLending propose également des prêts à la construction pour les emprunteurs qui construisent une nouvelle maison, des prêts hypothécaires inversés pour les propriétaires éligibles âgés de 62 ans et plus, et des prêts non QM pour les emprunteurs dont les revenus ou la situation financière ne correspondent pas aux directives de prêt standard, comme les candidats indépendants ou ceux ayant des revenus irréguliers.

PrimeLending n'offre pas de marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC). De nombreuses banques proposent ces prêts, qui se comportent comme des cartes de crédit financées par la valeur nette de votre maison.

Ils ont tendance à avoir des taux d'intérêt plus élevés dans la plupart des établissements de crédit.

Demande et approbation PrimeLending

Comme de nombreux grands courtiers hypothécaires en ligne, PrimeLending guide les candidats étape par étape tout au long du processus d'achat d'une maison.

Votre agent de prêt personnel devrait également être disponible pour vous aider à naviguer dans le système.

Pré-qualification

Vous commencerez par une demande de pré-qualification. Être pré-qualifié signifie que PrimeLending pense que votre situation financière est suffisamment bonne pour commencer à faire des achats à domicile.

Vous aurez également une idée du type de prêts auxquels vous pourriez être admissible :conventionnel ou subventionné ; taux fixes vs taux variables.

Si vous êtes pré-qualifié, PrimeLending confiera votre dossier à un agent de crédit qui devra partager vos offres de prêt.

Analyser vos options

Les candidats pré-qualifiés auront déjà soumis quelques informations de base sur leurs revenus, leurs dettes et leur cote de crédit.

Votre agent de crédit vous présentera une variété de scénarios de paiement pour différents types de prêts que vous pourriez obtenir.

Cette étape peut vous aider à déterminer la superficie de maison que vous pouvez intégrer à votre budget.

N'oubliez pas :ces estimations ne reflètent pas l'intégralité du processus de souscription du prêt ; les détails de vos offres de prêt pourraient changer une fois que les prêteurs auront entièrement analysé votre situation financière.

Souscription

Lorsque vous aurez trouvé une maison, conclu un contrat d'achat et fixé une date de clôture, les souscripteurs de PrimeLending commenceront à finaliser votre prêt.

Ce processus de souscription confirme essentiellement les données que vous avez déjà fournies et vérifie la propriété que vous achetez. Si les souscripteurs découvrent des écarts, vos offres de prêt pourraient changer.

Grâce à son site et à votre accès à un agent de crédit, vous ne devriez avoir aucune difficulté à suivre l'état de votre prêt.

La plupart des prêts sont souscrits dans les 48 heures.

Un refinancement ou un prêt de rénovation spécialisé passera par un processus similaire.

Avantages et inconvénients de PrimeLending

C'est un choix sûr d'opter pour PrimeLending pour un nouveau prêt hypothécaire, un refinancement ou un prêt de rénovation.

L'entreprise repose sur une base financière solide et continue d'obtenir des notes élevées sur les sites d'avis clients.

Pros de PrimeLending

Les clients apprécient la simplicité que PrimeLending apporte à l'ensemble du processus d'achat et d'achat d'une maison.

L'entreprise couvre de nombreuses bases et coche de nombreuses cases importantes :

• Disponibilité du prêt VA : Tous les prêteurs ne peuvent pas accorder de prêts aux Anciens Combattants, ce qui peut permettre aux anciens combattants et aux militaires en service actif d'économiser une somme d'argent importante. PrimeLending le fait, et propose les autres prêts subventionnés par le gouvernement fédéral dont nous avons parlé ci-dessus.
• Aide aux frais de clôture : Le programme NeighborhoodEdge de PrimeLending offre jusqu'à 2 000 $ de crédits de clôture pour les acheteurs éligibles à revenus faibles et modérés sur les marchés éligibles, ce qui peut faire une différence significative pour les premiers acheteurs de maison.

• Expérience en ligne :Comme indiqué ci-dessus, les outils en ligne de PrimeLending sont de premier ordre.

Inconvénients de PrimeLending

Alors, quoi de mieux avec PrimeLending ? Bien que sa gamme de prêts regorge d'options éprouvées, nous avons remarqué quelques points faibles qui pourraient inquiéter certains emprunteurs :

• Pas si direct à propos des taux :en ne publiant pas ses taux d'intérêt en ligne, les clients doivent obtenir une pré-autorisation avant de voir comment les taux de PrimeLending se comparent à ceux des autres prêts. Cela peut rendre les achats plus difficiles, même si la plupart des consommateurs trouvent finalement les tarifs de l'entreprise compétitifs.
• Aucune marge de crédit sur valeur domiciliaire : PrimeLending propose des prêts sur valeur domiciliaire, mais pas de ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC). Les emprunteurs qui souhaitent bénéficier de la flexibilité d'une HELOC, qui fonctionne comme une ligne de crédit renouvelable, devraient chercher ailleurs.
• Durées fixes quelque peu limitées :de nombreux autres prêteurs proposent des prêts hypothécaires à taux fixe sur 10 ans et 12 ans. La durée la plus courte de PrimeLending est de 15 ans. La plupart des emprunteurs – en particulier les acheteurs d’une première maison – ne manqueront pas ces options. Toutefois, les prêts à plus court terme permettent aux emprunteurs de réaliser davantage d'économies d'intérêts, car ils peuvent se permettre les mensualités plus élevées qui en résultent.
• Frais de montage :les frais de montage de PrimeLending s'élèvent en moyenne à environ 3 914 $, ce qui est supérieur à la moyenne nationale d'environ 2 800 $. Certains emprunteurs ont été pris au dépourvu par ce coût, en partie parce que l'entreprise a tendance à être transparente dans d'autres domaines du processus. Assurez-vous de demander dès le départ à votre agent de crédit les frais de montage.
• Frais d'évaluation :il est également courant qu'un emprunteur paie les frais d'évaluation avant la clôture, mais certains clients PrimeLending ont également été surpris par les frais, probablement parce que le site n'en parle pas.

Conclusion

PrimeLending pourrait être votre prêteur hypothécaire de référence si vous recherchez un courtier en ligne agréé par VA et présent physiquement dans tout le pays.

Vous pouvez en apprendre beaucoup plus auprès de votre agent de crédit individuel si cela ne vous dérange pas de partager certaines informations sur vos revenus et votre numéro de sécurité sociale pour obtenir une préautorisation.

Et n'oubliez pas de demander à votre agent de crédit les frais de montage du prêt afin que vous sachiez où vous en êtes.

Si vous avez besoin d'un prêt hypothécaire sur 10 ou 12 ans ou si vous préférez ne pas partager d'informations sur vos revenus avant d'obtenir des devis de taux d'intérêt, jetez un œil à nos autres principaux prêteurs hypothécaires approuvés par VA.

Égalité des chances en matière de logement. Le ministère des Anciens Combattants administre de manière positive le programme de prêt immobilier VA en garantissant que tous les anciens combattants ont une chance égale d'acheter une maison avec l'aide de VA. La loi fédérale exige que tous les participants au programme de prêt immobilier VA – constructeurs, courtiers et prêteurs proposant des logements à vendre avec un financement VA – doivent se conformer aux lois sur le logement équitable et ne doivent pas faire de discrimination fondée sur la race, la couleur, la religion, le sexe, le handicap, le statut familial ou l'origine nationale de l'ancien combattant.

Rencontrez l'auteur

Ryan Guina est le fondateur de The Military Wallet. Il est écrivain, propriétaire d'une petite entreprise et entrepreneur. Il a servi plus de six ans en service actif dans l'USAF et est actuellement membre de l'armée de l'air du Tennessee...

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