6 conseils de planification financière pour les nouveaux parents

Pour la plupart des nouveaux parents, se concentrer sur la situation dans son ensemble n'est pas facile. Vous manquez de sommeil, jonglez avec les siestes et les horaires d'alimentation, et êtes enthousiasmé par la nouvelle petite personne dans votre vie. Mais des jalons se profilent à l'horizon et vous voudrez vous y préparer tout en gardant vos propres finances sur la bonne voie.

Voici six conseils pour les nouveaux parents :

1. Envisagez une assurance-vie et invalidité

Une assurance maladie adéquate est cruciale, mais vous voudrez également envisager une assurance vie et invalidité. L'assurance-vie peut payer les choses que vous aimeriez que votre famille ait, comme un prêt hypothécaire remboursé, des frais de scolarité ou un futur mariage. L'assurance-vie peut aider à protéger votre famille grandissante en s'assurant que des ressources financières sont disponibles si vous n'êtes plus là et peut offrir la tranquillité d'esprit à votre partenaire et à vos proches.

L'assurance invalidité peut également être d'une grande aide si l'un ou les deux parents deviennent incapables de travailler en raison d'une maladie ou d'une blessure invalidante. Bien que vous ayez une assurance invalidité fournie par votre employeur, assurez-vous qu'elle sera suffisante pour couvrir les dépenses essentielles comme votre prêt hypothécaire, vos dettes, la garde de vos enfants et les dépenses du ménage pendant une durée raisonnable. Vous voudrez peut-être envisager de compléter votre couverture existante avec une police individuelle ou d'utiliser une police individuelle à la place pour offrir une couverture plus personnalisée à vos besoins. Pendant que vous magasinez, gardez à l'esprit que certaines polices peuvent verser des prestations uniquement si vous ne pouvez pas effectuer de travail du tout, plutôt que d'être incapable d'effectuer le type de travail spécifique que vous effectuez actuellement.

2. Augmentez votre fonds d'urgence

Avoir un enfant augmente les enjeux de la planification « jour de pluie ». Vous voudrez être sûr de pouvoir assurer le bon fonctionnement de votre ménage en cas de perte d'emploi, de maladie ou de dépenses imprévues importantes. En règle générale, la plupart des experts financiers recommandent de garder trois à six mois de frais de subsistance essentiels facilement disponibles pour les urgences. Cet argent n'a pas besoin d'être sur un seul compte, mais peut être réparti entre des comptes chèques ou du marché monétaire portant intérêt, des certificats de dépôt, des bons du Trésor américain à court terme ou d'autres investissements relativement conservateurs et liquides.

3. Profitez des avantages fiscaux

Pour de nombreux parents qui travaillent, la garde d'enfants peut coûter aussi cher qu'un paiement pour une deuxième voiture ou un prêt hypothécaire. Heureusement, les allégements fiscaux peuvent aider. Si vous remplissez certains critères, le crédit pour la garde d'enfants et de personnes à charge peut couvrir de 20 % à 35 % des dépenses éligibles, en fonction de vos revenus ¹ . avec une limite de 3 000 $ pour un enfant ou de 6 000 $ pour deux ou plus.

Un compte de dépenses flexible (FSA) est une autre option. Il s'agit d'un programme parrainé par l'employeur qui vous permet de mettre de côté jusqu'à 5 000 $ par année en franchise d'impôt pour les frais de garde d'enfants admissibles pour les couples déclarant conjointement avec une ou plusieurs personnes à charge. Vous vous inscrivez ou renouvelez généralement votre élection dans votre FSA pour les soins aux personnes à charge par l'intermédiaire de votre employeur au cours de votre période d'inscription ouverte chaque année, mais certains changements dans le statut des "événements éligibles" au cours de l'année - comme avoir un nouveau bébé - vous permettent d'apporter des modifications. Votre service des ressources humaines ou votre administrateur des avantages sociaux peut vous dire quand les employés de votre organisation peuvent s'inscrire à un FSA pour les soins aux personnes à charge et vous aider à démarrer.

Vous pouvez utiliser la FSA pour personnes à charge pour payer les frais de garde d'enfants éligibles en pré-maternelle en franchise d'impôt, y compris l'école maternelle, l'école maternelle ou des programmes similaires inférieurs au niveau de la maternelle. Les dépenses pour fréquenter la maternelle ou une année supérieure ne sont pas des dépenses FSA éligibles, mais la garde d'enfants sur la route, les dépenses pour la garde avant ou après l'école d'un enfant de la maternelle ou d'une année supérieure jusqu'à 13 ans sont éligibles. Le fournisseur de soins ne peut tout simplement pas être votre conjoint ou un autre enfant à charge.

De manière générale, les familles à revenu élevé bénéficieront davantage d'un FSA que du crédit pour la garde d'enfants et de personnes à charge (vous ne pouvez pas utiliser les deux). Un inconvénient potentiel est que l'IRS exige que l'argent versé à une FSA soit dépensé au cours de l'année du plan (ou une prolongation du délai de grâce). Si l'argent n'est pas utilisé, il est perdu. Consultez un conseiller fiscal pour voir ce qui convient le mieux à votre situation ou consultez la publication IRS 503 - Dépenses de soins de santé pour enfants et personnes à charge pour plus d'informations.

4. Commencez à économiser pour l'université dès maintenant

Au moment où un enfant né le 1er janvier 2021 fait ses valises pour l'université, quatre ans de frais de scolarité devraient représenter environ 243 000 $ dans une université publique (résident de l'État). ²  Plus tôt vous commencerez à épargner, mieux vous vous porterez. Par exemple, si vous commencez à cotiser 500 $ par mois pour l'épargne universitaire à la naissance, en supposant un taux de rendement de 5,14 %, le montant totalisera environ 216 000 $ au moment où votre enfant atteindra l'âge de 18 ans. Si vous reportez l'épargne jusqu'à ce que votre enfant ait 10 ans , le montant final sera d'environ 86 000 $.

5. Prioriser l'épargne-retraite

Si vous devez choisir entre épargner pour l'université et épargner pour la retraite, choisissez la retraite. Votre enfant aura probablement plus d'un moyen de payer ses études universitaires, y compris les bourses d'études, les prêts et les subventions, mais vous ne pourrez pas rattraper l'épargne-retraite perdue. C'est bien de s'occuper de vos enfants, mais pas si cela signifie potentiellement les surcharger financièrement pour vos soins plus tard.

6. Mettez à jour vos documents de planification successorale

L'une des choses qu'un testament fait est de vous permettre d'indiquer qui vous aimeriez servir de tuteur pour votre enfant si quelque chose se passe et que vous n'êtes pas là. Discutez avec un avocat pour vous assurer que les autres parties de votre plan successoral sont en règle, y compris les procurations pour les décisions financières et de soins de santé et les désignations de bénéficiaires à jour. Votre avocat peut vous aider à déterminer si la création d'une fiducie convient à votre situation et à vos objectifs.

¹  En 2019, les déclarants ayant un revenu brut ajusté (AGI) de 15 000 $ ou moins étaient éligibles pour la prestation maximale, tandis que ceux dont l'AGI était supérieur à 43 000 $ recevaient le minimum. Publication du fisc. 503

²  Estimation des frais de scolarité et des frais du calculateur d'épargne universitaire pour l'école publique de l'État sur la base d'un taux d'inflation de 5 %. Chambre et repas non inclus.