Assurance parapluie :une protection au-delà de vos limites | [Votre nom de marque]

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Vous travaillez dur pour vous assurer de couvrir toutes vos bases financières. Assurance habitation – vérifiez. Assurance automobile – vérifiez. Assurance maladie – vérifiez. Et maintenant, quelqu'un vous dit que votre parapluie doit être assuré ?

Malgré son nom étrange, l’assurance parapluie couvre plus que les dommages qu’un véritable parapluie pourrait causer. Les jours de pluie, un parapluie offre une protection supplémentaire contre les averses inattendues en plus de votre couverture principale, c'est-à-dire les vêtements.

L'assurance parapluie fonctionne de la même manière dans la mesure où elle est conçue pour compléter les polices d'assurance habitation ou locataire, automobile, bateau et propriétaire.

L'assurance parapluie peut vous aider avec les types de réclamations suivants avec une couverture limitée dans le cadre des polices d'assurance standard :

• Réclamations pour dommages corporels – De telles réclamations peuvent survenir lorsque vous ou un membre de votre famille êtes reconnu responsable d'un accident de voiture.
• Réclamations pour dommages matériels – Une réclamation relative aux dommages physiques causés à des biens, par exemple des véhicules ou un autre objet tangible.
• Réclamations en responsabilité civile du propriétaire – Ce type de sinistre concerne la résidence que vous louez à un tiers. Si une personne est blessée sur la propriété ou si des dommages sont causés aux biens de quelqu'un d'autre à la maison, vous pourriez être responsable des dommages.
• Réclamations pour dommages corporels – Les blessures causées par un accident, ou par une action négligente ou imprudente, peuvent donner lieu à ce type de réclamation.

Maintenant que vous avez une idée générale de l'objectif de l'assurance parapluie et que vous comprenez quelques définitions de base, examinons plus en profondeur comment elle peut offrir la protection supplémentaire dont vous ne saviez même pas avoir besoin.

Définition de l'assurance parapluie

L'assurance parapluie (ou assurance responsabilité civile excédentaire) offre une couverture supplémentaire au-delà de votre police d'assurance standard.

Cela devient important lorsque vous devez utiliser votre assurance en raison d’un sinistre et que votre responsabilité dépasse le montant de votre couverture actuelle. Une police d'assurance générale entrerait alors en vigueur pour couvrir la différence.

Par exemple, disons que votre limite de couverture actuelle est de 350 000 $ sur votre assurance automobile. Mais votre responsabilité dépasse 700 000 $ en dommages.

Une police d’assurance parapluie pourrait couvrir le solde laissé par votre police d’assurance automobile standard. Si aucune politique de ce type n'est en place, vos autres actifs risquent de couvrir la différence.

Des politiques générales existent pour vous aider lorsque la limite de votre politique actuelle est atteinte.

Elle fournit non seulement le coussin nécessaire pour les sinistres dépassant les limites de la police d'assurance de base, mais elle peut également offrir une couverture des sinistres pour les responsabilités non couvertes par vos autres polices d'assurance.

Si vous êtes poursuivi pour diffamation, angoisse mentale ou autre situation de responsabilité personnelle, une police d'assurance parapluie peut vous aider à couvrir les frais de défense de votre position devant le tribunal ainsi qu'à maintenir votre situation financière saine.

On dirait que c'est réservé aux riches ?

Les polices d'assurance parapluie ne sont pas réservées aux personnes ou aux familles fortunées qui souhaitent protéger leurs actifs.

Posséder des objets susceptibles de causer des blessures à autrui, comme des piscines, des trampolines, des véhicules récréatifs, des voitures, des camions, des motos, des chiens, etc. peut vous exposer à un risque de dévastation financière si une autre partie subit une blessure.

Que couvre l'assurance parapluie ?

Une fois que vous avez atteint les limites de votre couverture d'assurance principale, l'assurance parapluie peut couvrir les dommages corporels, les dommages matériels, la responsabilité du propriétaire et les dommages corporels.

La couverture ne s'arrête pas là et, selon un rapport de 2012 publié par ACE Private Risk Services, les assurés ont encore plus de raisons de s'assurer qu'ils disposent d'une assurance parapluie.

Le rapport identifie les responsabilités suivantes comme posant des risques importants dans notre société :la diffamation et la calomnie. Pensez aux médias sociaux et aux communications électroniques.

Combien coûte une assurance parapluie ?

Si vous recevez des revenus ou possédez des actifs, les professionnels recommandent de détenir une police d’assurance parapluie d’au moins 1 million de dollars. Selon l'assureur, les forfaits varient de 150 $ à 300 $ par an.

Les facteurs suivants peuvent affecter le coût réel :

• Emplacement – Les tarifs varient selon l'état
• Compagnie d'assurance – C’est pourquoi c’est une bonne idée de magasiner. La même couverture peut être moins chère auprès d’un autre opérateur. Gardez à l'esprit que la couverture standard et la police d'assurance parapluie sont généralement souscrites auprès de la même compagnie d'assurance.
• Degré de risque – Ceci est lié aux articles que vous possédez ou utilisez et aux personnes du foyer.
• Note de crédit – Une étude de crédit est monnaie courante avant l’émission d’une nouvelle police. Les compagnies d'assurance peuvent considérer la solvabilité comme un indicateur de risque.
• Jouets récréatifs – Possédez-vous un VTT, une piscine, des chiens ou un trampoline ? Selon les assureurs, ce sont des exemples de choses qui peuvent vous exposer au risque de nuire à autrui.
• Famille – Si vous avez au moins un adolescent conducteur dans votre foyer, vous avez déjà ressenti l’impact sur les tarifs d’assurance automobile. Attendez-vous à une hausse des prix similaire. Ne pensez pas que les membres plus âgés de la famille sont en sécurité. Les contraventions pour excès de vitesse, quel que soit le membre de la famille qui les a reçues, sont à prendre en compte lorsque la compagnie d'assurance détermine le degré de risque.

Combien couvre l'assurance parapluie ?

Vous devez déjà détenir les montants minimums de couverture d’assurance requis dans votre État de résidence. Les minimums de couverture des polices d'assurance parapluie commencent généralement à 1 million de dollars et peuvent atteindre 10 millions de dollars.

Qui vend une assurance parapluie ?

Les compagnies d'assurance nationales telles que Geico, Progressive, Allstate et d'autres proposent des polices d'assurance globales. Contactez votre compagnie d'assurance pour discuter de la meilleure façon de compléter vos polices actuelles.

Même si vous avez peu de revenus ou d'actifs à protéger, envisagez de souscrire une assurance parapluie.

Pourquoi ? Parce que si vous êtes poursuivi en justice et jugé responsable, celui-ci peut vous condamner à payer des dommages-intérêts avec vos revenus futurs.

Même si nous ne pensons jamais que le pire puisse arriver, il vaut mieux s’y préparer. Et il est difficile de nier la tranquillité d'esprit assurée pour aussi peu que 9 $ par mois.

Toujours pas convaincu ? Gallen Insurance fournit des exemples de 10 sinistres réels pour démontrer la rapidité avec laquelle les assurés peuvent épuiser leurs polices d'assurance sous-jacentes. Et comment une assurance parapluie peut vous faire économiser financièrement.

Article rédigé par :

Tracy Scott, rédactrice indépendante, experte en la matière dans le domaine de l'enseignement supérieur et blogueuse.

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