Assurance entreprise :est-elle essentielle pour les indépendants et les petites entreprises ?

(Cette page peut contenir des liens d'affiliation et nous pouvons percevoir des frais sur les achats éligibles sans frais supplémentaires pour vous. Consultez notre Divulgation pour plus d'informations.)

Vous avez finalement décidé de vous lancer en freelance ou de créer votre propre entreprise. Vous savez qu'il y a beaucoup de choses à considérer lors du lancement de votre concert.

Vous avez déjà choisi la bonne structure d'entreprise, enregistré votre entreprise, ouvert un compte bancaire, obtenu une carte de crédit désignée pour votre entreprise et créé un site Web.

Mais vous n’avez jamais vraiment pensé à souscrire une assurance entreprise. Maintenant, vous vous demandez si vous en avez besoin.

Ne pas avoir d'assurance commerciale vous fera-t-il du mal ?

C'est possible.

Cela dépend de la nature de votre entreprise ou des services indépendants que vous proposez. Parfois, avoir une affiliation avec un tiers offrira une protection d'assurance.

Par exemple, si vous fournissez un service par l'intermédiaire d'une entreprise de covoiturage (pensez à Uber ou Lyft), vous bénéficierez généralement d'une couverture par leur assurance pendant que vous êtes « actif » dans l'application (en attendant les clients) et que vous conduisez réellement les clients vers leur destination.

Cependant, si vous vendez directement des produits provenant d’autres sociétés (pensez aux configurations de marketing multi-niveaux), vous êtes généralement considéré comme un consultant indépendant. Vous ne bénéficierez donc peut-être d'aucune protection d'assurance via votre affiliation avec eux.

Si votre entreprise est affiliée à un tiers, vous devez faire vos devoirs pour voir quelles protections, le cas échéant, sont offertes par leur intermédiaire. Et quelles protections vous devez obtenir par vous-même.

S'ils offrent une couverture, il est impératif que vous lisiez les détails de ces polices pour bien comprendre ce qui est couvert et ce qui ne l'est pas afin de pouvoir combler les éventuelles lacunes.

Si vous n'êtes pas affilié à une autre entité commerciale, vous n'êtes pas couvert.

De nombreuses personnes croient à tort que leur assurance habitation les protégera contre les pertes commerciales. Mais, pour la plupart, ce n’est tout simplement pas vrai.

À moins que vous n'achetiez des avenants de police spécifiques liés à votre entreprise, connus sous le nom d'assurance entreprise à domicile, votre police d'assurance habitation ne protégera probablement pas votre entreprise.

En fait, si vous essayez de déposer une réclamation auprès de la compagnie d'assurance de votre propriétaire et qu'elle ne savait pas que vous exploitiez une entreprise à partir de votre domicile, vous pourriez recevoir une annulation de police à la place !

De plus, la création d'une structure d'entreprise telle qu'une LLC n'ira pas plus loin, principalement parce que la structure, de par sa conception, vise uniquement à protéger vos actifs personnels si quelqu'un intente une action en justice contre l'entreprise.

Souscrire une assurance commerciale protégera également les actifs de votre entreprise.

Quelle est la couverture d'assurance commerciale nécessaire ?

Assurance responsabilité civile générale

Toutes les entreprises/indépendants devraient souscrire une assurance responsabilité civile générale. Il protège votre entreprise contre les pertes dues à des éléments tels que des dommages matériels et des blessures.

Par exemple, si un client trébuche et tombe dans votre bureau, cette couverture vous protégera s'il tente de vous poursuivre en justice pour sa blessure.

Les polices de responsabilité générale sont toutefois limitées et doivent être complétées en fonction de votre type d'activité commerciale/indépendante.

Assurance responsabilité professionnelle

En règle générale, l'assurance responsabilité civile générale vise à protéger contre les pertes liées aux dommages physiques.

L'assurance responsabilité professionnelle vise à protéger contre les pertes liées aux dommages immatériels.

C’est pourquoi les entreprises axées sur les services devraient envisager une assurance responsabilité professionnelle, parfois appelée couverture erreurs et omissions. Cela protège l'entreprise en cas de faute professionnelle ou d'autres erreurs commises lors de la prestation du service.

Les professionnels des secteurs médical, juridique ou comptable doivent bénéficier de cette couverture en raison de la nature à haut risque de leur activité.

Cependant, les blogueurs et les rédacteurs indépendants devraient également envisager de souscrire une assurance pour couvrir les accusations de diffamation, d'atteinte à la vie privée ou de violation du droit d'auteur.

Assurance responsabilité du fait des produits

Si votre entreprise fabrique, vend ou distribue des produits, cette couverture protégera l'entreprise en cas de préjudice causé à quelqu'un suite à l'utilisation de l'un des produits.

Par exemple, si une personne tombe malade ou subit des dommages à sa maison suite à l'utilisation du produit, cette assurance la protégera contre les pertes si elle intente une action en justice.

Assurance des biens commerciaux

Si vous n'exploitez pas votre entreprise à partir de votre domicile, vous souhaiterez couvrir les biens de l'entreprise et leur contenu pour vous protéger contre les pertes dues à des événements tels que les incendies, les tempêtes et le vandalisme.

Ce type d'assurance peut également compenser la perte de revenus ou l'augmentation des dépenses résultant d'un événement couvert.

Conseil supplémentaire intéressant :les achats professionnels effectués via une carte de crédit professionnelle peuvent bénéficier d'une protection contre la perte, en fonction des conditions de la carte de crédit.

Assurance automobile commerciale

Si vous possédez des véhicules de société, vous devez vous assurer que les voitures, le contenu des véhicules et les employés qui conduisent les voitures sont couverts.

Envisagez d'acheter un BOP

Pour rendre l’achat d’une assurance commerciale plus facile (et plus rentable), de nombreux propriétaires d’entreprise envisagent de souscrire ce qu’on appelle une police d’assurance pour les propriétaires d’entreprise, ou BOP. Il s’agit essentiellement d’un ensemble de nombreuses politiques importantes mentionnées ci-dessus. Demandez à votre agent d'assurance si un BOP vous convient.

Besoins de couverture lorsque vous avez des employés

Avoir une main-d’œuvre introduit toute une série de besoins en matière d’assurance auxquels une entreprise individuelle n’a pas besoin de penser. Il mérite son propre article en raison de sa complexité.
Pour l'instant, abordons quelques notions de base.

Selon le gouvernement fédéral, vous devez protéger chaque travailleur avec une assurance contre les accidents du travail.

Cette couverture couvrira leurs frais médicaux et un pourcentage de leur perte de salaire s'ils se blessent alors qu'ils effectuent un travail pour vous.

L'assurance contre les accidents du travail contribue également à atténuer la responsabilité de l'employeur dans ces situations.

De plus, selon la Small Business Association (SBA), vous devrez également souscrire une assurance chômage pour eux.

Et, si vous avez 50 salariés ou plus, vous devrez leur fournir une assurance maladie.

Obtenir une couverture

La SBA recommande une approche en quatre étapes pour obtenir une assurance :

1. Réfléchissez à vos besoins :qu'est-ce qui pourrait mal se passer dans votre secteur d'activité ? Quels sont les risques ?
2. Trouvez un professionnel de l'assurance digne de confiance (et agréé !). Assurez-vous qu'ils se soucient davantage de la réussite de votre entreprise que de leur portefeuille.
3. Comparez les prix et les détails de la couverture avant de souscrire une police d'assurance. Cela garantira que vous bénéficiez du niveau de couverture approprié au meilleur prix.
4. Revoyez ce processus chaque année. Votre activité a peut-être changé au cours de l'année écoulée, ce qui peut avoir un impact sur l'assurance dont vous avez besoin.

Les possibilités d'assurance sont presque infinies

Cet article présente et discute de certains des types d’assurance commerciale les plus courants. Mais il ne s'agit certainement pas d'une liste exhaustive de toutes les couvertures disponibles.

La nature exacte de votre entreprise, sa structure, son emplacement et de nombreux autres facteurs auront probablement une incidence sur la couverture d'assurance dont vous avez besoin. Il est donc crucial pour vous de trouver un professionnel de l'assurance en qui vous avez confiance.

Ils sauront quelles directives spécifiques à l’État vous devez suivre ainsi que d’autres nuances importantes. Après avoir évalué toutes vos coordonnées, ils seront en mesure de vous proposer la bonne couverture.

Vous pourrez ensuite continuer à exploiter votre entreprise/à fournir des services indépendants en toute tranquillité d'esprit.

Suivant :

• De quoi ai-je besoin pour devenir un bon gestionnaire de réseaux sociaux ?
• De quoi ai-je besoin pour devenir un assistant virtuel performant ?
• Que faut-il pour devenir un écrivain indépendant à succès ?

Les femmes qui ont de l'argent

Amy Blacklock et Vicki Cook ont cofondé Women Who Money en mars 2018 pour fournir des informations utiles sur des sujets liés aux finances personnelles, à la carrière et à l'entrepreneuriat afin que vous puissiez gérer votre argent en toute confiance, augmenter votre valeur nette, améliorer votre santé financière globale et éventuellement atteindre votre indépendance financière.