Quand l'assurance a-t-elle un sens ?

Chère Carrie,

Je ne suis seul que depuis quelques années et je n'ai jamais prêté beaucoup d'attention à l'assurance. Mais compte tenu de tous les événements fous de l'année dernière, je pense que je dois le prendre plus au sérieux. Pouvez-vous m'aider à comprendre les types d'assurance dont j'ai besoin ?

—Un lecteur

Cher lecteur,

C'est une excellente question car l'assurance peut être l'un des domaines les plus déroutants de la finance. C'est également un très bon moment pour poser cette question, étant donné, comme vous l'avez mentionné, les défis extrêmes auxquels nous avons été confrontés en 2020, de la pandémie aux ouragans en passant par les incendies de forêt.

Pour moi, la leçon à tirer de ces événements horribles est que nous devons toujours être préparés, non seulement pour ce que nous pouvons prédire, mais aussi pour l'inattendu. C'est là que l'assurance entre en jeu, comme une protection lorsque la vie nous porte un coup.

Par conséquent, aussi déroutant ou coûteux que puisse paraître l'assurance, il est absolument essentiel d'avoir les bons types et les bons montants. En fait, ne pas avoir la bonne assurance peut être beaucoup plus cher (et même calamiteux) à long terme. Regardons de plus près.

Risque et assurance

Avant d'aborder les différents types de polices d'assurance, il est intéressant de réfléchir aux différentes façons dont nous pouvons gérer les risques et à la manière dont l'assurance s'intègre. En général, lorsqu'il s'agit de tout risque, il existe quatre approches principales que vous pouvez adopter. Par exemple, si votre risque est d'avoir un accident de voiture, vous pouvez faire une (ou plusieurs) des actions suivantes :

1. Évitez-le. Cela n'est pas toujours possible. Stratégie :évitez de conduire.
2. Réduisez-le. Minimiser l'exposition au risque. Stratégie :limitez la conduite par mauvais temps, respectez les limitations de vitesse et respectez le code de la route.
3. Conservez-le. Soyez conscient et acceptez le risque. Stratégie :conduire.
4. Transférez-le ou partagez-le. Déplacez le risque. Stratégie :souscrire une assurance auto. Utilisez les transports en commun, le covoiturage, le taxi.

Lorsque vous achetez une police d'assurance, vous suivez la stratégie n° 4 en transférant le risque à une compagnie d'assurance. Vous gérez un risque difficile (ou coûteux) à éviter, à réduire ou à conserver. Les compagnies d'assurance gèrent à leur tour ces risques en les mutualisant avec un grand nombre de personnes. L'économie fonctionne pour eux car il y a une faible probabilité que de nombreuses personnes soient confrontées à la même calamité en même temps. Certains ne le feront jamais.

L'assurance vous aide à faire face à des probabilités improbables mais financièrement graves

L'assurance est conçue pour vous protéger contre les chocs financiers à faible probabilité et à fort impact. Pensez, par exemple, à quel point il serait coûteux de couvrir le coût d'un long séjour à l'hôpital entièrement de votre propre poche. La plupart des gens ne peuvent tout simplement pas économiser autant dans un fonds d'urgence. Ce n'est pas pratique et ce n'est pas une utilisation efficace de votre argent.

D'un autre côté, il n'est généralement pas logique d'assurer des événements à forte probabilité et à faible impact, car le coût l'emporte souvent sur les avantages potentiels. Par exemple, il est souvent plus coûteux d'acheter une garantie que de remplacer un appareil relativement peu coûteux.

Différents types d'assurance peuvent vous protéger de différentes manières

Il existe toutes sortes de polices d'assurance différentes pour vous protéger contre différents types de risques. Voici quelques-uns des types les plus essentiels et comment ils peuvent s'intégrer à votre plan financier :

• Assurance maladie peut aider à réduire les frais médicaux si vous tombez malade. Nous en avons tous besoin, quel que soit notre âge ou notre état de santé actuel.
• Assurance-vie aide à protéger votre famille si vous décédez prématurément. Il peut également être utilisé pour les besoins de l'entreprise ou des stratégies de planification successorale plus complexes.
• Assurance invalidité aide à vous protéger contre la perte de revenu si vous êtes incapable de travailler. La plupart des travailleurs, en particulier ceux qui sont au plus fort de leurs revenus, devraient envisager cette couverture importante.
• Assurance habitation, automobile et locataires protéger ces articles contre les dommages ou la perte. Un autre incontournable. Les politiques en cas de tremblement de terre et d'inondation offrent une protection contre ces risques.
• Parapluie et erreurs et omissions (E&O) les polices peuvent protéger vos actifs et vos revenus futurs si vous faites l'objet d'un procès. La nécessité de ces types d'assurance dépend de votre situation personnelle.
• Rentes offrent certaines garanties (soutenues par la capacité de règlement des sinistres et la solidité financière de la compagnie d'assurance émettrice) qui peuvent vous protéger contre la survivance de vos revenus, surtout si vous vivez longtemps.
• Politiques de soins de longue durée couvrir les dépenses associées au besoin d'aide pour les activités de base comme manger, se laver et s'habiller ou les soins dans une maison de retraite. Lorsque vous atteignez la cinquantaine et le début de la soixantaine, cela peut être un achat judicieux.

Souscrire une assurance

Chaque fois que vous achetez une police d'assurance, il est essentiel de faire vos devoirs et de consulter les ressources des consommateurs. Travaillez avec un professionnel indépendant et bien informé qui peut expliquer les caractéristiques des polices individuelles et qui comprend vos besoins. Soyez conscient des frais, des commissions et de tout conflit d'intérêts.

Évitez la tentation d'acheter simplement la police la moins chère. Cela peut en fait être plus coûteux à long terme si l'assureur ne peut pas payer les sinistres ou fournit un service médiocre. Et enfin, posez-vous les questions suivantes au fur et à mesure :

• Que se passe-t-il si je n'ai pas d'assurance et que quelque chose de grave se produit ?
• Les risques sont-ils temporaires ou permanents ?
• Ai-je suffisamment d'économies pour couvrir la perte ?
• Vaut-il la peine de se protéger contre ce type de perte ?
• Puis-je payer facilement la prime ?

Votre vie change, votre assurance aussi

Assurez-vous de passer en revue vos besoins d'assurance une fois par an ou lors de tout événement majeur de la vie comme un déménagement, un mariage ou un divorce, ou avoir un bébé. Au fil du temps, avec plus d'économies et moins de dettes, vous aurez peut-être besoin de moins d'assurance. Cela peut prendre la forme de montants de couverture inférieurs ou vous pouvez être en mesure de payer des franchises plus élevées, ce qui peut vous faire économiser de l'argent. Ne le "réglez pas et n'oubliez pas" quand il s'agit d'assurance.

L'assurance jette les bases de votre avenir financier

Une leçon importante de la pandémie a été la nécessité de se préparer à presque tout. Alors que nous regardons vers l'avenir, il est toujours judicieux de se protéger non seulement avec un fonds d'urgence, mais également avec une assurance suffisante. Soyez intelligent et proactif lorsque vous effectuez vos recherches. Au fil des années, vous serez heureux de l'avoir fait.

Vous avez une question sur les finances personnelles ? Envoyez-nous un courriel à [email protected]. Carrie ne peut pas répondre directement aux questions, mais votre sujet pourrait être pris en compte pour un futur article. Pour les questions sur le compte Schwab et les demandes générales, contactez Schwab.