Devriez-vous souscrire une assurance soins de longue durée ?

Chère Carrie,

J'ai 50 ans et je commence à planifier ma retraite. L'une de mes plus grandes pierres d'achoppement est de savoir si je dois souscrire une assurance soins de longue durée. Pensez-vous que cela en vaut la peine ?

Cher lecteur,

C'est une excellente question car elle s'applique à des millions d'Américains qui approchent de leurs années de retraite. Au cœur du problème se trouve le fait que les coûts des soins de longue durée (SLD) peuvent être assez élevés, tout comme l'assurance SLD. Ajoutez à cela l'incertitude quant à savoir si vous aurez réellement besoin quand l'acheter, le montant de couverture dont vous pourriez avoir besoin et le type de police à acheter, et vous avez des décisions difficiles à prendre.

Voici quelques questions importantes à vous poser lorsque vous évaluez si l'assurance SLD vous convient.

Aurai-je besoin de soins de longue durée ?

Il est difficile de savoir avec certitude si vous aurez besoin de soins de longue durée (aide pour les activités quotidiennes telles que se laver, s'habiller et manger pour les personnes en déclin physique ou cognitif), mais les statistiques suggèrent que la plupart d'entre nous en auront besoin.

Selon LongTermCare.gov, environ 70 % des personnes âgées de 65 ans et plus auront besoin de soins de longue durée à un moment donné de leur vie, les femmes plus que les hommes (79 % contre 58 %, respectivement). Pour certains, ces soins peuvent n'être nécessaires que pendant quelques mois, mais d'autres peuvent en avoir besoin pendant plusieurs années ou plus.

Combien coûtent les soins de longue durée ?

Les statistiques de l'enquête Genworth Financial 2020 sur le coût des soins donnent à réfléchir. Par exemple, le coût annuel médian actuel de l'aide à la vie autonome est de 51 600 $ ; un aide-soignant à domicile coûte 54 912 $; et une chambre privée dans une maison de retraite coûte 105 850 $.

Cependant, les coûts là où vous vivez pourraient être beaucoup plus élevés ou inférieurs à ces moyennes. En Californie, par exemple, le coût moyen d'une chambre privée dans une maison de retraite est de 137 240 $; au Texas, c'est 76 650 $. Et ces chiffres devraient augmenter de 2 à 3 % par an en plus de l'inflation, de sorte que le coût que vous pourriez payer si vous avez éventuellement besoin de soins est susceptible d'être beaucoup plus élevé.

Dans quelle mesure puis-je compter sur le soutien familial ?

La grande majorité – 80 % – des soins de longue durée sont fournis à domicile par des membres de la famille et des amis non rémunérés. Mais avant de vous fier à cette option, pensez aux conséquences émotionnelles et financières qu'une telle prestation de soins pourrait avoir sur vos proches, même s'ils sont prêts à vous aider. En fait, c'est pourquoi de nombreuses personnes choisissent de souscrire une assurance.

Combien coûte l'assurance SLD ?

Comme pour la plupart des types d'assurance, le coût d'une police SLD varie en fonction du type, du montant et de la durée de la couverture que vous choisissez, ainsi que de votre âge, de votre sexe et de votre état de santé général. Cela dit, si vous envisagez de souscrire une police, assurez-vous que les primes correspondent à votre budget. En règle générale, les paiements ne doivent pas dépasser 7 % de vos dépenses mensuelles.

L'American Association for Long-Term Care Insurance (AALTCI) propose des ressources pour vous aider à rechercher et à comparer les assurances SLD.

Serai-je éligible à l'assurance SLD ?

Même si vous pouvez vous permettre une police SLD, vous n'êtes peut-être pas admissible. Contrairement à l'assurance maladie, des problèmes de santé préexistants, tels qu'une maladie neurologique évolutive ou un accident vasculaire cérébral récent, peuvent affecter votre admissibilité à l'assurance SLD. Selon l'AALTCI, environ la moitié des demandeurs âgés de 75 ans ou plus se sont vu refuser la couverture en 2019, contre environ un tiers des personnes âgées de 65 à 69 ans.

À quel âge dois-je envisager une assurance SLD ?

Le besoin de soins de longue durée peut survenir soudainement, comme après une crise cardiaque, une fracture de la hanche ou un accident vasculaire cérébral. Le plus souvent, cependant, il se développe progressivement, à mesure que les gens vieillissent et deviennent plus fragiles ou qu'une maladie ou un handicap s'aggrave. La plupart des réclamations SLD commencent lorsque les gens ont plus de 80 ans.

Pour cette raison, entre 50 et 65 ans est généralement le moment le plus rentable pour acheter. Plus vous êtes jeune, plus le coût est bas, mais si vous achetez trop tôt, vous paierez des primes plus longtemps. D'un autre côté, les primes augmentent à mesure que vous êtes âgé et en moins bonne santé, et il est possible que votre couverture se détériore si votre santé se détériore ou si vous développez une certaine maladie.

Explorez vos options

Il n'y a vraiment aucun moyen de contourner cela - la décision de souscrire une assurance SLD est compliquée. J'espère que les réponses à ces questions pourront vous aider à démarrer. Parlez à un agent d'assurance pendant que vous explorez les options, les fonctionnalités et les coûts potentiels parmi les différentes polices et assureurs. Si l'assurance SLD n'est pas une option, un planificateur financier peut vous aider à élaborer des stratégies alternatives et à évaluer l'impact potentiel sur vos finances et votre plan successoral si vous comptez couvrir les frais SLD de votre poche.

Qu'en est-il de Medicaid et Medicare ?

Les ménages éligibles à Medicaid peuvent avoir accès à l'assistance SLD. Cela dit, Medicaid a été conçu pour aider les personnes qui sont au seuil de pauvreté ou très proches, ce qui signifie que la plupart des personnes à revenu moyen et aisé ne seront pas éligibles.

Quant à l'assurance-maladie, elle ne paiera que les soins infirmiers qualifiés et les soins à domicile médicalement nécessaires, tels que les piqûres, la physiothérapie et le changement de pansements, et non les soins de garde comme le bain et l'alimentation.

Vous avez une question sur les finances personnelles ? Envoyez-nous un e-mail à [email protected]. Carrie ne peut pas répondre directement aux questions, mais votre sujet pourrait être pris en compte pour un futur article. Pour les questions sur le compte Schwab et les demandes générales, contactez Schwab.