Avez-vous pris vos 3 grandes décisions d'assurance-maladie ?

Chère Carrie,

J'aurai 65 ans dans quelques mois et je prendrai ma retraite. Que dois-je savoir lorsque je m'inscris à Medicare ? Avantage Medicare ?

—Un lecteur

Cher lecteur,              

Félicitations pour votre prochaine retraite. Les décisions que vous prenez au sujet de Medicare sont essentielles lorsqu'il s'agit de mettre en place le bon type de couverture santé. Bien que Medicare ne couvre pas tous vos frais de santé (il couvre généralement environ les deux tiers), c'est un avantage important que vous devriez prendre le temps de comprendre. Il y a beaucoup de détails que je ne pourrai pas aborder dans cet article, mais voici trois décisions clés que vous devrez peut-être prendre lors de votre inscription.

 Étape 1. Choisissez l'assurance-maladie d'origine ou l'avantage de l'assurance-maladie

C'est la décision la plus importante lors de la souscription à Medicare. Vous pouvez obtenir des prestations de Medicare via Original Medicare (parfois appelé Traditional Medicare) ou un plan Medicare Advantage. Celui qui vous convient dépend de votre situation et de vos préférences. Voici quelques éléments à prendre en compte :

• Assurance-maladie d'origine contient la partie A, qui couvre les patients hospitalisés/hospitaliers, et la partie B, qui couvre les soins ambulatoires/médicaux. Sous Original Medicare, le gouvernement paie directement les services de soins de santé que vous recevez. Vous pouvez consulter n'importe quel médecin et hôpital qui prend Medicare partout dans le pays sans autorisation préalable de Medicare ou de votre médecin traitant.
• Avantage Medicare (parfois appelés plans Medicare Part C ou MA) est une alternative à Original Medicare. Il couvre tous les services offerts par les parties A et B par le biais de compagnies d'assurance privées agréées par Medicare. Il comprend souvent des avantages supplémentaires tels que des soins dentaires, des lunettes, des programmes de bien-être et généralement une couverture des médicaments.

Cependant, les plans Medicare Advantage ont souvent des restrictions de réseau, ce qui signifie que vous serez probablement plus limité dans votre choix de médecins et de prestataires. Vous devrez peut-être également passer par un médecin de soins primaires pour voir un spécialiste. Vous pouvez voir des fournisseurs en dehors du réseau, mais cela coûtera plus cher. Avec Medicare Advantage, vous devez choisir un plan spécifique lors de votre inscription, alors assurez-vous de vérifier et de comparer les fournisseurs et les installations disponibles dans votre région, ainsi que les coûts du plan tels que les primes et les co-paiements. Vous pouvez le faire sur medicare.gov.

Si vous avez opté pour un plan Medicare Advantage, vous avez pratiquement terminé. Mais si vous choisissez Original Medicare, vous avez quelques décisions plus importantes à prendre.

Étape 2. Choisissez une politique Medigap

Comme je l'ai mentionné, Medicare ne couvre pas tout, donc si vous optez pour Original Medicare, vous devez généralement acheter une police Medigap pour compléter votre couverture. Medigap peut vous aider à couvrir les dépenses personnelles, y compris les quotes-parts, les franchises et la coassurance.

Il existe 10 types de plans Medigap avec des prestations standardisées, tous proposés par des compagnies d'assurance privées. Les primes et les débours dépendent du type de plan Medigap et de l'assureur que vous choisissez. (Juste un rappel :avec Medicare Advantage, vous n'avez pas besoin de Medigap.)

Étape 3. Choisissez Medicare Part D—Couverture des médicaments sur ordonnance

Si vous choisissez Original Medicare, vous devez également sélectionner la partie D, sauf si vous disposez d'une autre couverture pour les médicaments, par exemple par l'intermédiaire d'un employeur, qui est comparable ou " créditable" (couverture qui est, en moyenne, aussi bonne ou meilleure que la partie D de base bénéficier à). La partie D couvre les médicaments sur ordonnance pour les patients externes. (Cette couverture est généralement incluse dans un plan Medicare Advantage.)

Chaque plan de la partie D a des coûts différents et a une liste de médicaments couverts. Encore une fois, vous pouvez comparer les plans de la partie D dans votre région sur medicare.gov.

Périodes d'inscription et changement d'avis

Il existe des périodes d'inscription initiales et annuelles très spécifiques pour rejoindre, changer ou abandonner un plan. En général, le meilleur moment pour s'inscrire à Medicare et acheter des parts D ou une police Medigap est pendant une période d'inscription initiale de 7 mois. Cette période commence automatiquement trois mois avant que vous ayez 65 ans et se termine trois mois après le mois où vous atteignez 65 ans.

Pendant ce temps, et une fois que vous êtes inscrit à la partie B, vous pouvez acheter n'importe quelle police Medigap vendue dans votre état, même si vous avez des problèmes de santé. Après cette période d'inscription, vous ne pourrez peut-être pas acheter une police Medigap et, si vous le pouvez, cela peut coûter plus cher en raison de problèmes de santé passés ou présents. Sachez également que dans la plupart des cas, si vous ne vous inscrivez pas à Medicare lors de votre première admissibilité, vous devrez peut-être payer une prime mensuelle plus élevée en raison de pénalités d'inscription tardive.

Heureusement, une fois inscrit, vous avez une certaine flexibilité pour apporter des modifications, mais des périodes et des règles d'inscription spéciales s'appliquent. Vous pouvez modifier vos plans de santé et de médicaments Medicare chaque année lors de l'inscription ouverte du 15 octobre au 7 décembre, y compris le passage d'un plan Medicare Advantage à un autre. Gardez à l'esprit que si vous vous désinscrivez de votre plan Medicare Advantage et passez à Original Medicare, la loi fédérale ne vous donne généralement pas le droit d'acheter un plan Medigap. (Les lois de votre état peuvent vous donner plus de droits.)

Quelques réflexions sur les coûts

Comme pour tout type d'assurance, il est important de ne pas prendre de décision uniquement sur le prix. Vous voudrez comparer les caractéristiques, les avantages, les primes, les frais remboursables, votre emplacement et vos propres besoins en matière de santé. Un plan avec une faible prime peut coûter plus cher à long terme, alors faites le tour et posez des questions.

La plupart des gens ont déjà payé pour la partie A si eux-mêmes ou un conjoint ont payé un certain montant de taxes Medicare lorsqu'ils travaillaient. Mais vous êtes toujours responsable d'une prime mensuelle pour la partie B plus les primes mensuelles Medigap, partie D ou Medicare Advantage.

Vous devez également savoir que si vous gagnez beaucoup d'argent, vos primes des parties B et D incluront des frais supplémentaires (montant d'ajustement mensuel lié au revenu ou IRMAA) en fonction de votre revenu brut ajusté modifié.

Et n'oubliez pas que les coûts des soins de santé, y compris Medicare, Medigap, les régimes d'assurance-médicaments et Medicare Advantage, changent avec le temps. Ainsi, ce que vous payez aujourd'hui peut être très différent à l'avenir. Assurez-vous de tenir compte des coûts des soins de santé dans votre plan financier.

Je sais qu'il y a beaucoup à penser, mais l'assurance-maladie est un avantage important qui mérite d'être compris. Consultez le manuel « Medicare &You » 2022 pour plus de détails. Il contient des informations sur la couverture Medicare, ainsi que sur les plans Medicare dans votre région. Vous pouvez également obtenir une aide gratuite par téléphone auprès des conseillers de l'assurance maladie de votre région, via votre programme d'assistance à l'assurance maladie de l'État.

Félicitations pour votre retraite et meilleurs vœux pour votre prochain chapitre !

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