Comment votre lieu de résidence affecte-t-il votre taux d'assurance automobile?

Si vous habitez une zone urbaine, vous payez probablement plus pour votre assurance automobile que vos homologues ruraux. Voir les photos de la sécurité automobile.

En 1891, l'inventeur John William Lambert essayait sa nouvelle «voiture sans chevaux» lorsqu'il s'est écrasé contre un poteau d'attelage. Sa vitesse de pointe n'était que de 5 miles par heure (8 kilomètres par heure), donc les blessures étaient mineures. Mais il est également prudent de dire que Lambert n'avait aucune assurance pour couvrir cela, le tout premier accident de voiture jamais enregistré [source :Ohio History].

Nous avons parcouru un long chemin depuis lors. Aujourd'hui, chaque État exige que les conducteurs souscrivent une assurance, et ce que vous payez pour l'assurance pendant la durée de vie de votre véhicule peut être supérieur au coût de la voiture elle-même. Comme vous le savez probablement, les compagnies d'assurance basent leurs tarifs sur de nombreux facteurs, notamment votre âge, votre dossier de conduite, votre état civil et le type de voiture que vous possédez. Ce qui peut surprendre, cependant, c'est que votre lieu de résidence a également un effet significatif sur votre prime d'assurance. La raison est simple :votre lieu de résidence influence votre probabilité d'avoir un accident, ainsi que le coût de l'accident. Des sinistres plus élevés se traduisent par des primes plus élevées.

Les compagnies d'assurance sont susceptibles de poser une série de questions sur votre domaine particulier pour déterminer l'ampleur du risque potentiel que vous représentez [source :Ruuska] :

• Quelle est la densité de population ? Les chauffeurs urbains paient presque toujours plus que leurs cousins ​​de la campagne. En termes simples :plus de voitures signifie plus de cintreuses d'ailes. Les tarifs du Vermont, par exemple, sont parmi les plus bas des États-Unis. Beaucoup de routes vides.
• Quel temps fait-il ? La neige et la glace se traduisent par des dérapages et des collisions. Mais ce ne sont pas seulement les hivers rigoureux qui font grimper les taux. L'Oklahoma connaît parfois de graves orages de grêle qui laissent des voitures grêlées. Une zone inondable peut également signifier des primes plus élevées.
• Vivez-vous dans une zone à forte criminalité ? Grand Theft Auto n'est pas un jeu pour les compagnies d'assurance. Les cambriolages et le vandalisme augmentent également les réclamations et les taux.
• Les routes locales sont-elles bien conçues et entretenues ? Les nids-de-poule et les intersections dangereuses peuvent entraîner des accidents et des réclamations d'assurance.

Les compagnies d'assurances tiennent compte des réponses à ces questions dans les tarifs qu'elles vous proposent. Mais cela devient encore plus compliqué. Certains facteurs liés à l'emplacement qui peuvent faire grimper vos primes sont assez surprenants. Lisez la suite pour savoir ce qu'ils sont.

Au-delà des Fender-benders et des cambriolages :autres facteurs locaux qui influencent les tarifs

Les compagnies d'assurance ne tiennent pas seulement compte des conditions locales pouvant causer des accidents lorsqu'elles déterminent vos tarifs d'assurance. Une considération, par exemple, est la politique de votre état sur les prestations médicales. Par exemple, le Michigan garantit une protection illimitée contre les dommages corporels et exige également que les assureurs paient aux victimes jusqu'à trois ans de perte de salaire. Par conséquent, les tarifs de l'État sont parmi les plus élevés des États-Unis [source :MSN.com].

Le climat juridique de votre état peut également affecter les tarifs. En Louisiane, les juges sont généralement ceux qui déterminent les dommages-intérêts pour les accidents; un jury n'intervient que si le montant de la réclamation est supérieur à 50 000 $. Étant donné que les juges élus ont tendance à accorder des indemnités plus élevées aux blessés, les compagnies d'assurance déboursent davantage et répercutent le coût sur les clients [source :MSN.com]. Certains assureurs varient même les tarifs en fonction du nombre d'avocats par habitant dans votre région. Plus d'avocats, plus de procès.

Certaines régions, en particulier celles où le chômage est élevé, comptent un plus grand nombre de conducteurs non assurés sur la route. Si l'un d'eux s'écrase sur vous, votre compagnie d'assurance doit payer. Le résultat :des primes plus élevées pour ceux qui souscrivent une assurance.

La concurrence entre les compagnies d'assurance, en revanche, peut faire baisser vos tarifs. Dans un État où il y a moins d'accidents, comme le Vermont, davantage d'entreprises se disputent votre entreprise, créant ainsi un marché d'acheteurs.

L'endroit où vous gardez votre voiture est également important. Si vous vivez dans une ville, vous pouvez bénéficier d'une réduction de votre prime d'assurance si vous garez votre voiture dans un garage sécurisé. Un autre facteur est la distance qui vous sépare de votre travail ou de votre école. Un trajet plus court peut souvent se traduire par un tarif inférieur.

Tout bien considéré, il est clair que votre code postal peut avoir une grande influence sur votre taux d'assurance auto. Mais est-ce juste ? Tous les conducteurs d'une zone devraient-ils être pénalisés pour un taux de criminalité élevé ou des routes encombrées ? Certaines personnes ont affirmé que la détermination des taux de cette manière équivaut à un profilage racial ou économique et constitue une forme de discrimination. En 1988, les électeurs californiens ont adopté la proposition 103 pour empêcher les assureurs de pénaliser les clients en fonction de leur lieu de résidence. La loi oblige les entreprises à fixer des tarifs basés principalement sur le dossier de conduite, l'expérience de conduite et le kilométrage annuel d'une personne [source :Auto Insurance Tips].

Mais ceux qui vivent dans la plupart des autres États doivent encore faire face à des primes qui varient selon le lieu. Et ne pensez pas que si vous déménagez dans une zone à taux plus élevé, vous pouvez éviter le coup de pouce en n'informant pas votre compagnie d'assurance. L'entreprise peut refuser de payer une réclamation si vous n'avez pas mis à jour votre adresse.

Si John Lambert était en vie aujourd'hui, il serait peut-être ravi de savoir que les conducteurs de son État d'origine, l'Ohio, bénéficient de certains des taux d'assurance les plus bas du pays pour leurs voitures sans chevaux [source :MSN.com]. Si vous n'êtes pas aussi chanceux, cependant, il n'y a qu'un seul moyen sûr d'éviter de payer le tarif de votre région :vendez votre voiture et mettez vos chaussures de marche.

Remarque de l'auteur

Toute assurance implique une sorte de paradoxe. Lorsque j'assure mon auto, ma maison, ma santé ou ma vie, je parie que je vais avoir un accident de voiture, perdre ma maison dans un incendie, tomber malade ou être renversé par un train. La compagnie d'assurance parie que je ne le suis pas. Et les chances sont en leur faveur.

La préparation de cet article m'a amené à penser à quel point le problème est vraiment compliqué. D'une manière ou d'une autre, les compagnies d'assurance et les régulateurs doivent trouver un équilibre entre répartir le risque sur tout le monde et facturer davantage à ceux qui sont plus susceptibles de déposer une réclamation. Cela soulève toutes sortes de questions. Dois-je payer plus pour mon assurance habitation si je construis dans une plaine inondable ? Plus pour l'assurance auto si j'ai moins de 25 ans ? Plus pour l'assurance maladie si je fume ?

Deux choses semblent claires. La première est qu'il n'y a pas de réponses faciles. L'autre est que, quelles que soient vos primes d'assurance, vous pensez forcément qu'elles sont trop élevées.

Articles connexes

• 10 questions à poser avant de souscrire une assurance automobile
• 10 façons dont les agents d'assurance détectent les réclamations frauduleuses
• 5 conseils d'assurance automobile
• Fonctionnement de l'assurance automobile
• De combien d'assurance responsabilité civile automobile ai-je besoin ?
• Quel est le coût réel de l'assurance automobile ?
• Quel est l'impact de la voiture que vous achetez sur votre prime d'assurance ?

Sources

• Conseils d'assurance automobile. "Votre code postal et votre prime d'assurance automobile :l'impact de votre lieu de résidence sur le montant que vous payez", Autoinsurancetips.com, 18 mai 2009. (8 mars 2012) http://www.autoinsurancetips.com/your-zip- coder-votre-assurance-auto-prime-comment-vous-vivez-impacts-combien-vous-payez
• MSN.com. "Les pires endroits pour acheter une assurance automobile", MSN Money, 3 mai 2011. (8 mars 2012) http://money.msn.com/auto-insurance/worst-places-to-buy-car-insurance-insure .aspx
• Centre d'histoire de l'Ohio. "Le premier accident d'automobile au monde." (8 mars 2012) http://www.ohiohistorycentral.org/entry.php?rec=2596
• Ruuska, Allison. "Est-ce que votre lieu de résidence affecte votre prime d'assurance automobile ?" Progressive.com., 21 janvier 2008. (8 mars 2012) http://www.progressive.com/understanding-insurance/entries/2009/9/1/does_where_you_live.aspx