Comment fonctionne votre couverture d'assurance automobile et quels facteurs ont une incidence sur les coûts [2021]

Si vous conduisez une voiture, même occasionnellement, avoir une assurance auto est indispensable. Mais le coût de la couverture peut être coûteux. Selon l'AAA, le coût moyen de l'assurance automobile est de 1 $, 202 par an.

Beaucoup de choses entrent dans la détermination de ce chiffre, et vos primes réelles sont généralement basées sur un certain nombre de facteurs. Plus vous comprenez vos coûts d'assurance automobile, plus il sera facile de trouver la meilleure couverture pour vos besoins et votre budget. Voici un aperçu de vos coûts d'assurance automobile expliqués.

• Types d'assurance automobile et ce qu'ils couvrent
• Couverture facultative ou obligatoire
• Les frais d'assurance automobile expliqués
• Comment réduire vos frais d'assurance automobile
• FAQ
• La ligne de fond

Types d'assurance automobile et ce qu'ils couvrent

Il existe plusieurs types de couvertures d'assurance pour votre véhicule, et bien que certains assureurs offrent des couvertures spécialisées, voici les standards à connaître.

Couverture de collision

Comme le nom le suggère, la couverture collision est conçue pour couvrir le coût des réparations ou du remplacement de votre véhicule si vous heurtez un autre véhicule ou objet, ou vice versa.

Le montant de la couverture que vous obtiendrez dépend de la valeur de votre véhicule, donc si le véhicule est plus récent ou généralement plus cher à réparer ou à remplacer, vous pouvez généralement vous attendre à ce que la couverture collision soit plus chère.

Couverture complète

Similaire à la couverture collision, une couverture complète couvre les frais de réparation ou de remplacement de votre véhicule dans certaines situations.

Plus précisement, vous pourriez faire appel à votre couverture complète si votre véhicule est endommagé par un incendie, vent, grêle, vol, vandalisme ou chute d'objets. Elle peut également vous couvrir si vous heurtez un animal avec votre voiture. Le montant de votre couverture tous risques est généralement basé sur la valeur de votre véhicule.

Couverture de responsabilité

Il existe deux types de couverture d'assurance responsabilité civile :les dommages matériels et les dommages corporels. Dans les deux cas, cette couverture entre en vigueur si vous êtes en faute et paie les coûts des dommages matériels ou des blessures physiques subis à la suite de l'accident. Tant que vous répondez aux minimums requis par votre état, vous pouvez généralement choisir vos limites de couverture.

Gardez à l'esprit, bien que, que si vous lésinez sur la couverture responsabilité civile et vous retrouvez dans une situation où vous avez causé un accident et que votre assurance ne couvre pas tous les frais, vous pouvez être poursuivi pour les dépenses restantes.

Couverture des automobilistes non assurés

Si vous avez un accident où l'autre conducteur est en faute, et ils sont soit non assurés, soit sous-assurés, cette couverture vous aidera à payer vos dépenses liées aux blessures et aux dommages matériels.

Dans certains États, une couverture pour automobiliste non assuré peut être requise, mais même si ce n'est pas obligatoire là où tu habites, c'est quand même une bonne idée de l'avoir.

Couvertures médicales

Selon l'endroit où vous habitez, vous devrez peut-être également avoir une couverture des paiements médicaux ou une protection contre les blessures (PIP). Avec le premier, vous obtiendrez de l'aide pour payer les frais médicaux engagés par vous ou vos passagers en raison d'une blessure subie dans un accident de voiture.

PÉPIN, d'autre part, peut offrir une couverture pour les frais médicaux ainsi que d'autres dépenses liées à l'accident, peu importe qui l'a causé.

Assurance écart

Si vous avez un accident qui totalise votre voiture, soit votre police d'assurance ou celle de l'autre conducteur devrait couvrir le coût de son remplacement. Cependant, si vous devez plus que ce que vaut la voiture, vous devrez payer la différence au prêteur.

C'est-à-dire, sauf si vous avez une assurance écart. Dépendant de la situation, cette couverture pourrait payer la différence pour vous, vous n'avez donc pas à vous soucier de payer de votre poche.

Couverture facultative ou obligatoire

Parmi les options de couverture standard, certains sont obligatoires et certains sont facultatifs. La distinction entre les deux dépend de l'endroit où vous habitez.

Par exemple, une couverture de responsabilité est requise dans la plupart des États, et vous devez généralement respecter un minimum fixé par la loi de l'État. Couverture des automobilistes non assurés, paiements médicaux, et PIP peuvent également être requis par votre état.

La collision et la couverture complète ne sont exigées par la loi dans aucun état, car elles sont conçues pour vous protéger, pas d'autres personnes. Cependant, si vous avez emprunté de l'argent pour acheter votre véhicule, le prêteur peut exiger ces couvertures pour protéger son investissement.

L'assurance contre les écarts est toujours facultative et peut offrir le plus de valeur si vous achetez un véhicule neuf qui se dépréciera rapidement ou si vous n'avez pas mis d'argent sur la transaction.

Selon la compagnie d'assurance, il peut y avoir d'autres couvertures facultatives que vous pouvez ajouter à votre police d'assurance automobile. Par exemple, vous pouvez choisir de payer le remboursement d'une voiture de location, qui pourrait payer une partie ou la totalité de vos coûts de location de voiture pendant que votre véhicule est réparé ou remplacé en raison d'un événement couvert.

Ou vous pouvez obtenir une assistance routière d'urgence, qui pourrait aider à payer une dépanneuse, un coup de pouce pour votre batterie morte, un serrurier, et plus. Si vous magasinez pour une assurance automobile, gardez à l'esprit ces protections facultatives.

Les frais d'assurance automobile expliqués

Vos primes d'assurance automobile dépendent de plusieurs facteurs différents, certains que vous pouvez contrôler et d'autres que vous ne pouvez pas. Voici une ventilation de chacun :

Type de voiture

Certains types de véhicules coûtent plus cher à assurer, parce qu'ils sont plus chers, moins fiable, ou n'ont pas de dispositifs de sécurité intégrés ou de dispositifs antivol.

Si vous possédez déjà une voiture et n'avez pas l'intention de la vendre, vous ne pouvez pas faire grand-chose pour contrôler ce facteur. Mais si vous cherchez une nouvelle voiture, gardez à l'esprit les coûts d'assurance lorsque vous déterminez combien vous pouvez vous permettre.

Dossier de conduite

Lorsque vous souscrivez à une assurance automobile, l'assureur vérifiera vos antécédents de conduite pour avoir une idée de vos habitudes de conduite passées. Si vous avez reçu plusieurs contraventions pour excès de vitesse ou si vous avez été impliqué dans plusieurs accidents, vous pouvez être considéré comme un conducteur plus risqué, ce qui pourrait potentiellement augmenter votre taux.

Il en va de même si vous êtes un nouveau conducteur et que vous n'avez pas de dossier de conduite que l'assureur peut utiliser pour juger de votre probabilité de déposer une réclamation. Les compagnies d'assurance examinent également généralement combien vous conduisez, car passer plus de temps au volant augmente le risque d'avoir un accident.

Position géographique

Les primes d'assurance automobile sont généralement plus chères dans les zones urbaines, où la probabilité d'un accident, vol, ou le vandalisme est plus élevé que dans les zones rurales et suburbaines.

Bien que vous puissiez techniquement contrôler cela, cela n'a probablement pas beaucoup de sens de déraciner votre vie et de déménager en dehors de la ville pour économiser quelques dollars sur l'assurance automobile.

Facteurs démographiques

Les hommes sont statistiquement plus susceptibles d'avoir des accidents que les femmes, ils ont donc tendance à payer des primes plus élevées. Aussi, l'âge peut être un facteur car les jeunes conducteurs sont moins expérimentés et donc plus susceptibles de déposer une réclamation.

Bien que ces facteurs soient hors de votre contrôle, certains assureurs peuvent offrir des rabais pour compenser des primes plus élevées. Par exemple, beaucoup offrent une bonne remise aux étudiants si vous êtes en mesure de maintenir un certain GPA pendant vos études.

Montant déductible

Avec collision et couverture complète, vous ne pouvez pas modifier le montant de votre couverture, car il est basé sur la valeur de votre véhicule.

Mais vous pouvez éventuellement ajuster la franchise, qui est le montant d'argent que vous payez de votre poche avant que votre assurance couvre le reste. Opter pour une franchise plus élevée peut potentiellement entraîner une baisse des primes.

Types de couverture d'assurance automobile

Il existe plusieurs types d'assurance automobile, dont certains sont obligatoires et d'autres non. Plus vous choisissez de souscrire une assurance automobile, plus votre police sera chère.

Aussi, certains types de couverture vous permettent de choisir le niveau de protection que vous souhaitez. Par exemple, si vous voulez une limite de couverture de responsabilité élevée, ce sera plus cher que si vous optez pour le minimum.

Mais, moins vous avez de couverture, plus il est probable que vous deviez payer de votre poche, ce qui pourrait potentiellement vous paralyser financièrement.

Pointage de crédit

Dans la plupart des États, les compagnies d'assurance automobile utilisent un pointage d'assurance basé sur le crédit pour déterminer votre taux. En effet, des études ont montré que les conducteurs ayant un mauvais crédit sont plus susceptibles de déposer des réclamations que les conducteurs ayant une bonne cote de crédit.

Certains États ont interdit la pratique, bien que, et même dans les états où c'est légal, les assureurs ne peuvent généralement pas utiliser vos antécédents de crédit comme seule raison d'augmenter vos primes.

Comment réduire vos frais d'assurance automobile

Avec autant de coûts différents associés à l'assurance automobile, il est essentiel que vous compreniez les différentes façons d'économiser sur votre police. Voici les principales stratégies que vous pouvez utiliser :

• Comparer les prix: Chaque assureur a sa propre façon de calculer les tarifs d'assurance automobile, il est donc possible d'obtenir un taux beaucoup plus bas de l'un que les autres dans votre région. Envisagez d'obtenir des devis d'assurance automobile auprès d'au moins trois à cinq assureurs afin de déterminer lequel peut vous offrir le meilleur taux. FinanceBuzz peut vous aider à comparer rapidement les devis.

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• Optez pour une franchise plus élevée : Si vous avez une couverture collision et complète, choisir une franchise plus élevée pourrait réduire votre prime mensuelle ou annuelle. Assurez-vous simplement que vous pouvez vous permettre le montant déductible dans le cas où vous devez déposer une réclamation.
• Couverture coupée : Passez en revue vos couvertures et déterminez si vous avez besoin de certaines protections facultatives. Mais, assurez-vous de trouver un équilibre entre votre budget et votre capacité de payer en cas d'accident.
• Pensez à regrouper : Les compagnies d'assurance offrent souvent un rabais si vous avez plus d'un type de produit d'assurance avec elles. Par exemple, vous pourriez souscrire une assurance auto et moto, assurance auto et habitation ou habitation, ou assurance auto et vie.
• Demandez d'autres réductions :Les compagnies d'assurance automobile offrent souvent une longue liste d'autres rabais qui peuvent aider à réduire le coût de votre couverture. Par exemple, certains peuvent offrir une remise sur la conduite en toute sécurité ou un tarif inférieur si vous ne conduisez pas souvent. Passez en revue les options de remise et assurez-vous d'obtenir un crédit pour chacune d'entre elles.
• Améliorez votre crédit : Avoir un bon crédit pourrait potentiellement vous aider à éviter des primes d'assurance plus élevées, et il peut également vous donner accès à un financement abordable lorsque vous en avez besoin.

FAQ

L'assurance automobile peut être difficile à comprendre, c'est donc naturel si vous avez encore des questions. Voici quelques-unes des questions les plus courantes que nous avons rencontrées sur le sujet :

La ligne de fond

L'assurance automobile peut offrir une protection précieuse, mais cela ne signifie pas que vous devez casser votre budget pour le payer. Comprendre tous les coûts qui entrent dans les tarifs d'assurance automobile pourrait vous aider à économiser de l'argent sur l'assurance automobile.

Bien que vous ayez une certaine influence sur le montant que vous payez pour l'assurance automobile, il y a des choses qui sont hors de votre contrôle. Prenez le temps de rechercher les meilleures compagnies d'assurance automobile et recherchez les opportunités d'obtenir la couverture dont vous avez besoin à un prix qui correspond à votre budget.