Comprendre et supprimer les demandes sérieuses de votre rapport de crédit

Vous avez vérifié votre rapport de crédit et remarqué une demande sérieuse que vous ne reconnaissez pas. Vous vous demandez maintenant s'il peut être supprimé et si cela nuit à votre cote de crédit.

Des demandes de renseignements sérieuses peuvent réduire votre cote de crédit de quelques points, et plusieurs demandes de renseignements sur une courte période peuvent soulever des inquiétudes auprès des prêteurs. Certaines demandes peuvent être supprimées, mais uniquement dans des situations spécifiques.

Ce guide explique quand les demandes sérieuses peuvent être supprimées, comment identifier les activités non autorisées et quelles mesures vous pouvez prendre pour protéger votre cote de crédit à l'avenir.

Pouvez-vous vraiment supprimer les demandes difficiles ?

Dans de nombreux cas, oui, mais seulement si le problème implique une demande de crédit non autorisée ou une erreur de déclaration.

Une demande sérieuse est un type de demande de crédit qui apparaît lorsque vous demandez un nouveau crédit et qu'un prêteur vérifie votre rapport de crédit. Si une demande apparaît et que vous n’avez pas demandé de crédit, vous pourrez peut-être la contester et la faire supprimer. Si vous avez postulé, même si vous n'avez jamais utilisé le compte, la demande est généralement valide et restera.

Voici une répartition claire de ce qui peut et ne peut pas être supprimé :

• Demandes non autorisées :Celles-ci résultent d'erreurs ou d'une éventuelle usurpation d'identité et peuvent souvent être contestées avec succès.
• Enquêtes autorisées : Celles-ci sont liées aux demandes que vous avez effectivement soumises et restent généralement sur votre rapport de crédit jusqu'à deux ans.

Contester des demandes légitimes fonctionne rarement. La clé est de savoir quelles demandes de crédit valent la peine d'être contestées et lesquelles doivent être laissées de côté.

Qu'est-ce qu'une enquête approfondie sur votre rapport de crédit ?

Les demandes de renseignements sérieuses reflètent l'activité de crédit récente et donnent aux prêteurs un aperçu de la fréquence à laquelle vous demandez de nouveaux comptes. Bien qu'ils soient courants, le moment et la fréquence comptent plus que l'enquête elle-même.

Une seule demande approfondie entraîne généralement une baisse légère et temporaire de votre cote de crédit, souvent inférieure à cinq points. L'impact devient plus visible lorsque plusieurs demandes apparaissent à proximité, ce qui peut suggérer un risque d'emprunt accru.

Les demandes sérieuses restent visibles sur votre rapport de crédit jusqu’à deux ans. Cependant, les modèles de notation de crédit les prennent généralement en compte dans votre score de crédit uniquement pour les 12 premiers mois.

Lorsque vous recherchez des taux pour certains prêts, tels que les prêts automobiles ou les hypothèques, les modèles de notation de crédit regroupent souvent plusieurs demandes si elles surviennent sur une courte période. Cela vous permet de comparer les offres sans être pénalisé pour chaque candidature, à condition de postuler dans la même fenêtre d'achat, qui varie généralement de 14 à 45 jours selon le modèle de notation.

Comment les demandes de renseignements difficiles affectent votre pointage de crédit

Les demandes approfondies réduisent généralement votre pointage de crédit de quelques points. À eux seuls, ils ne représentent pas un gros problème. Mais si vous en accumulez plusieurs sur une courte période, cela peut commencer à faire mal, surtout si votre pointage de crédit est déjà limite.

Trop de demandes approfondies peuvent donner l’impression que vous avez désespérément besoin de crédit ou que vous contractez trop de dettes à la fois. C'est le genre de chose que les prêteurs veulent éviter.

Voici ce que vous devez savoir sur la façon dont les modèles de notation de crédit traitent les demandes :

• Les demandes groupées comptent pour une seule :Si vous recherchez un prêt hypothécaire, un prêt automobile ou un prêt étudiant, les modèles de notation regroupent souvent plusieurs demandes difficiles, à condition qu'elles se produisent dans un court laps de temps (généralement 14 à 45 jours). Cela encourage les achats à des tarifs intelligents.
• Ils affectent votre cote de crédit pendant 12 mois  :Une demande sérieuse reste sur votre rapport de crédit pendant deux ans, mais elle n'affecte votre pointage de crédit que la première année.
• Les cartes de crédit et autres crédits renouvelables ne sont pas regroupés  : Si vous demandez trois cartes de crédit en une semaine, vous serez probablement sonné à trois reprises.

Si votre cote de crédit est limite, par exemple entre 679 et 680, même quelques points peuvent faire la différence. C'est à ce moment-là que les demandes de renseignements sérieuses sont les plus importantes.

Comment rechercher et contester les demandes non autorisées

S’il y a une enquête approfondie sur votre rapport de crédit que vous n’avez pas approuvée, il peut s’agir d’une erreur de déclaration ou d’un signe d’usurpation d’identité. Quoi qu’il en soit, vous devrez agir rapidement.

Voici comment rechercher et contester des demandes de crédit non autorisées :

1. Obtenez vos rapports de crédit

Commencez par extraire vos rapports de crédit des trois agences d'évaluation du crédit :Equifax, Experian et TransUnion. Vous pouvez les obtenir gratuitement sur AnnualCreditReport.com. C'est le seul site officiellement soutenu par le gouvernement.

2. Recherchez les demandes difficiles que vous ne reconnaissez pas

Consultez la section « Demandes de renseignements » sur chaque rapport. Notez les dates et les noms de toutes les entreprises que vous ne reconnaissez pas ou que vous ne vous souvenez pas avoir autorisées.

Si une demande semble suspecte ou carrément fausse, notez-la. Certains peuvent afficher des noms légèrement différents (par exemple, une société de financement derrière un concessionnaire automobile), alors vérifiez bien tout ce dont vous n'êtes pas sûr.

3. Déposer un litige auprès de chaque bureau de crédit

Vous devrez déposer un litige distinct auprès de chaque agence d’évaluation du crédit signalant la demande. Voici ce qu'il faut faire :

• Rédiger une lettre de contestation de crédit expliquant que la demande n'était pas autorisée et demander sa suppression.
• Inclure les pièces justificatives comme une copie de votre pièce d'identité et une copie de votre rapport de crédit avec la demande en surbrillance.
• Envoyez votre lettre par courrier certifié à chaque bureau de crédit afin que vous ayez la preuve qu'il a été reçu.

Besoin d'aide pour rédiger la lettre ? Utilisez notre modèle de lettre de suppression de demande de crédit pour commencer.

4. Attendez l'enquête

Les agences d'évaluation du crédit ont 30 jours pour enquêter sur votre réclamation. S'ils ne peuvent pas confirmer que la demande a été autorisée, ils doivent la supprimer.

Une fois l’enquête terminée, vous recevrez une réponse par courrier ou en ligne. Si la demande est supprimée, vérifiez à nouveau votre rapport de solvabilité pour vous assurer qu'il a bien disparu.

Pouvez-vous supprimer une demande sérieuse légitime ?

Si vous avez fait une demande de crédit et qu'un prêteur a extrait votre dossier de crédit, il s'agit d'une enquête sérieuse et légitime, et elle restera probablement en place.

Les agences d’évaluation du crédit ne suppriment pas des informations précises simplement parce qu’elles sont gênantes. Mais il y a quelques exceptions :

• Si le prêteur a retiré votre crédit sans autorisation appropriée
• Si la demande a été déclenchée par une offre de pré-approbation que vous n'avez pas acceptée
• En cas de confusion ou d'erreur d'écriture

Dans ces cas-là, cela vaut la peine de contacter le prêteur et de lui demander de supprimer la demande. Vous pouvez également envoyer une lettre de bonne volonté, expliquant poliment la situation et demandant aux agences d'évaluation du crédit de supprimer la demande.

Ne comptez pas sur le succès. Il est rare de supprimer une demande légitime et sérieuse, et la plupart des prêteurs ne s'en soucieront pas à moins qu'une erreur manifeste n'ait été commise.

Les demandes difficiles valent-elles la peine de s'inquiéter ?

La plupart du temps, les enquêtes approfondies ne posent pas de problème. Si le reste de votre rapport de crédit semble bon (pas de paiements manqués, de soldes faibles et un historique de crédit décent), alors quelques enquêtes approfondies ne ruineront pas votre pointage de crédit.

Mais il y a des situations où ils comptent davantage. Voici quand s'en soucier et quand l'ignorer :

Quand s'en soucier :

• Vous demandez un prêt important (comme un prêt hypothécaire) et votre cote de crédit est limite
• Vous avez plusieurs demandes sur une courte période pour différents types de crédit
• Vous essayez de reconstruire votre crédit et chaque point compte

Quand ignorer :

• Vous n'avez reçu qu'une ou deux demandes récentes
• Vous cherchiez un prêt hypothécaire, un prêt automobile ou un prêt étudiant
• Votre cote de crédit est déjà bonne et vous ne demanderez pas de nouveau crédit prochainement

Si vous êtes clair sur ces points, il est généralement préférable de laisser les demandes de renseignements de côté et de vous concentrer sur des problèmes plus importants, comme le remboursement de vos dettes ou le rattrapage des paiements manqués.

Comment empêcher les demandes de renseignements non autorisées à l'avenir

Si vous en avez assez de rechercher des demandes non autorisées, vous pouvez prendre certaines mesures pour les empêcher de se produire.

1. Gelez votre crédit – Un gel du crédit verrouille votre dossier de crédit afin que personne ne puisse y accéder sans votre permission. C'est gratuit et vous pouvez le lever à tout moment pour demander un nouveau crédit.

2. Configurer des alertes de fraude – Une alerte à la fraude indique aux prêteurs de prendre des mesures supplémentaires pour vérifier votre identité avant d’ouvrir de nouveaux comptes. Cela ne bloquera pas complètement l'accès, mais cela ajoute une couche de protection.

3. Se désinscrire des offres de crédit présélectionnées – Accédez à OptOutPrescreen.com pour ne plus recevoir d’offres de crédit pré-approuvées par la poste. Cela permet de réduire les risques que quelqu'un ouvre un compte à votre nom.

4. Soyez sélectif sur les demandes de crédit – Ne postulez que lorsque vous en avez vraiment besoin. Ne soumettez pas plusieurs demandes de carte de crédit juste pour « voir ce que vous obtenez ».

Quand envisager de faire appel à une entreprise de réparation de crédit

Si vous essayez seulement de supprimer une ou deux demandes sérieuses non autorisées, vous n’avez probablement pas besoin de l’aide d’un professionnel. Mais si votre rapport de solvabilité présente plusieurs problèmes, comme des recouvrements, des débits ou plusieurs demandes liées à un vol d'identité, cela peut valoir la peine de travailler avec une entreprise de réparation de crédit.

Un service de réparation de crédit réputé peut vous aider à contester les erreurs, à traiter avec les créanciers et à gagner du temps en gérant les allers-retours pour vous. Ils garderont également les choses organisées et pousseront les agences d'évaluation du crédit à respecter leurs délais légaux, ce qui peut accélérer les choses.

Si vous êtes débordé ou si vous ne voulez tout simplement pas vous embêter, faire appel à un professionnel pourrait être une bonne idée.

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Réflexions finales

Les demandes de renseignements approfondies font partie intégrante de la demande de crédit et, dans la plupart des cas, il n’y a pas de quoi s’inquiéter. Néanmoins, il est judicieux de vérifier régulièrement vos rapports de solvabilité et de prendre des mesures si vous repérez des demandes de renseignements que vous n’avez pas autorisées. Les supprimer peut protéger votre pointage de crédit et peut même vous aider à détecter les premiers signes d'usurpation d'identité.

Si vous faites face à plusieurs demandes de renseignements ou à d'autres notes négatives, concentrez-vous sur les éléments qui ont le plus de poids, comme les paiements manqués ou les soldes élevés. Les demandes de renseignements sérieuses n’affectent votre pointage de crédit que pendant un an, et elles disparaissent complètement de votre rapport de crédit après deux ans. En attendant, vous pouvez vous protéger à l'avenir en gelant votre crédit, en réduisant les demandes inutiles et en surveillant de près vos rapports.

Questions fréquemment posées

Combien de demandes sérieuses, c'est trop ?

Il n’y a pas de chiffre magique, mais la plupart des prêteurs commencent à froncer les sourcils s’ils reçoivent plus de trois demandes sérieuses sur une courte période, surtout si elles concernent différents types de crédit. Si vous demandez plusieurs cartes de crédit ou prêts à la fois, cela peut signaler des difficultés financières et nuire à vos chances d'obtenir l'approbation.

Les demandes de renseignements affectent-elles votre pointage de crédit si vous effectuez des achats ?

Si vous recherchez un prêt hypothécaire, un prêt automobile ou un prêt étudiant, les modèles de notation de crédit traitent généralement plusieurs demandes comme une seule demande approfondie, à condition qu'elles se produisent dans un laps de temps spécifique. Pour la plupart des modèles, cette fenêtre est de 14 à 45 jours. Cela vous aide à comparer les taux sans endommager votre pointage de crédit.

Les demandes de renseignements nuisent-elles à votre score si un crédit vous est refusé ?

Oui. Une demande sérieuse affecte votre pointage de crédit, que votre demande soit approuvée ou refusée. Les modèles de notation se soucient uniquement du fait qu’un prêteur a accédé à votre rapport de crédit :ils ne tiennent pas compte du résultat de la demande. C'est pourquoi c'est une bonne idée de limiter la fréquence à laquelle vous postulez, surtout si vous n'êtes pas sûr d'être approuvé.

La vérification de votre crédit nuit-elle à votre pointage de crédit ?

Non. Lorsque vous vérifiez votre propre crédit, cela est considéré comme une demande informelle et les demandes informelles n’affectent pas du tout votre pointage de crédit. Vous pouvez consulter votre rapport de crédit ou vérifier votre score aussi souvent que vous le souhaitez sans causer de dommages.

En fait, garder un œil sur votre crédit est l'un des meilleurs moyens de détecter rapidement les problèmes et de rester au top de votre santé financière.

Liste des demandes de crédit strictes trouvées dans les rapports de crédit

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