Guide de lettre de bonne volonté et modèle gratuit :Réparez votre crédit

Si un retard de paiement fait baisser votre pointage de crédit, mais que le compte est par ailleurs en règle, une lettre de bonne volonté pourrait vous aider à le faire supprimer. Il s'agit d'une demande simple et polie adressée à votre créancier pour lui demander de pardonner une erreur passée et de mettre à jour la façon dont le compte apparaît sur votre rapport de crédit.

Les lettres de bonne volonté ne fonctionnent pas toujours, mais lorsqu’elles fonctionnent, elles peuvent entraîner une augmentation rapide de votre pointage de crédit, surtout si le retard de paiement est la seule note négative de votre rapport. Et comme cela ne coûte rien et ne présente aucun inconvénient réel, cela vaut la peine d'essayer si vous espérez faire le ménage avant de demander un prêt hypothécaire, un prêt automobile ou une carte de crédit.

Ce guide explique quand envoyer une lettre de bonne volonté, comment en rédiger une et quoi dire pour vous donner la meilleure chance de réussir. Nous avons également inclus un modèle gratuit que vous pouvez copier et personnaliser.

Qu'est-ce qu'une lettre de bonne volonté ?

Une lettre de bonne volonté est une demande écrite que vous envoyez à un créancier, lui demandant de supprimer une marque négative, comme un retard de paiement, de votre rapport de crédit. Vous ne contestez pas l’exactitude de l’élément. Vous expliquez simplement ce qui s'est passé, vous assumez vos responsabilités et demandez un peu de grâce.

Cela ne fonctionne que si le compte est actuellement en règle et n’a pas été envoyé aux collections. C'est plus efficace lorsque vous avez généralement effectué vos paiements à temps et que le problème était un faux-pas ponctuel dû à quelque chose comme une perte d'emploi, une maladie ou un problème technique.

Certaines personnes confondent les lettres de bonne volonté avec les demandes de modification des conditions de leur prêt. Ce n’est pas ce dont il s’agit. Une lettre de bonne volonté concerne uniquement votre rapport de crédit. Vous demandez au prêteur de contacter les agences d'évaluation du crédit et de leur demander de mettre à jour la façon dont ce compte est signalé.

Les prêteurs ne sont pas tenus d’accéder à ces demandes, et tous ne le feront pas. Mais si vous êtes un client fiable et que le problème est derrière vous, certains pourraient être prêts à vous aider.

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Les lettres de bonne volonté fonctionnent-elles toujours ?

Oui, ils le peuvent, surtout lorsque le retard de paiement est un problème ponctuel et que vous avez depuis maintenu le compte à jour. De nombreuses personnes ont utilisé avec succès des lettres de bonne volonté pour faire supprimer les paiements en retard de leurs rapports de crédit, et dans certains cas, cela a fait une différence notable dans leur pointage de crédit.

Il n’y a aucune garantie que cela fonctionnera, mais si votre compte est en règle et que vous avez globalement un historique de paiement solide, cela vaut le coup. Le processus ne coûte rien d'autre qu'un peu de temps et, dans le meilleur des cas, il vous aide à bénéficier de meilleurs taux sur les prêts ou les cartes de crédit.

Pourquoi certains prêteurs disent non

Tous les prêteurs ne sont pas ouverts aux ajustements de bonne volonté. Certains ont pour politique stricte de déclarer avec précision toutes les activités de crédit, quelles que soient les circonstances.

Par exemple, Bank of America déclare sur son site Web qu’elle est « tenue de fournir des informations complètes et exactes » et ne prend pas en compte les demandes de bonne volonté. D'autres grandes banques pourraient adopter la même approche.

Cela dit, certains petits prêteurs, coopératives de crédit ou même représentants individuels peuvent être plus flexibles, surtout si vous avez acquis de bons antécédents avec eux. Cela dépend vraiment de l'entreprise et de la personne qui examine votre demande.

Quand utiliser une lettre de bonne volonté

Une lettre de bonne volonté fonctionne mieux lorsque le retard de paiement est une erreur rare et ne fait pas partie d'un schéma plus large. Vous avez plus de chances d'obtenir une réponse positive si votre compte est désormais à jour et si vous avez été globalement fiable.

Voici quelques situations courantes dans lesquelles une demande de bonne volonté est logique :

• Problèmes techniques :
  • Le paiement automatique n'a pas été traité correctement
  • Le dépôt d'un chèque a mis plus de temps que prévu
  • Le site Web ou le système téléphonique du créancier était en panne lorsque vous avez tenté de payer
• Événements de la vie :
  • Perte d'emploi ou interruption temporaire des revenus
  • Divorce ou séparation
  • Maladie ou hospitalisation (soit vous, soit un membre de votre famille)
  • Un déménagement récent vous a fait manquer une facture ou vous n'avez pas reçu de relevé
• Sinon, une bonne histoire :
  • Vous êtes un client de longue date avec un historique de paiement globalement solide
  • Le retard de paiement était une erreur ponctuelle et ne s'est pas reproduite

Même si votre raison n’entre pas dans l’une de ces catégories, cela ne fait pas de mal de la demander. Les créanciers comprennent que la vie arrive et certains peuvent être disposés à travailler avec vous.

Conseils pour rédiger une lettre de bonne volonté efficace

Si vous voulez que votre lettre de bonne volonté se démarque, soyez courte, sincère et précise. La personne qui le lit est plus susceptible de vous aider si vous lui facilitez la tâche et si vous lui donnez une raison de dire oui.

Voici ce qu'il faut inclure :

• Soyez honnête et assumez vos responsabilités : Posséder le retard de paiement. Ne cherchez pas d’excuses et ne rejetez pas le blâme. Expliquez simplement ce qui s'est passé.
• Expliquez clairement mais brièvement ce qui s'est passé : Une ou deux phrases suffisent. Tenez-vous-en aux faits.
• Mentionnez votre historique de bon client : Si vous possédez ce compte depuis des années ou si vous manquez rarement des paiements, dites-le.
• Expliquez pourquoi c'est important maintenant : Si vous faites une demande de prêt hypothécaire, un refinancement ou si vous essayez de bénéficier de meilleurs taux, mentionnez-le.
• Soyez respectueux et professionnel : Dites merci, reconnaissez le rôle du prêteur et gardez un ton courtois.

Vous n’avez pas besoin de trop expliquer. Le but est de montrer que vous êtes responsable, que le retard de paiement était une exception et que vous demandez un peu d'aide pour avancer.

Modèle de lettre de bonne volonté

Remarque : Ce modèle de lettre de bonne volonté ne doit pas nécessairement être utilisé pour un émetteur de carte de crédit. Vous pouvez l'utiliser pour tout compte de crédit négatif sur votre rapport de crédit. Cependant, vous souhaiterez peut-être contester le compte auprès des agences d'évaluation du crédit avant de tenter une lettre de bonne volonté.

Exemple de modèle de lettre de bonne volonté

{Date>

{Nom du créancier}
À l'attention du service client
{Adresse du créancier}

Objet :{Numéro de compte

À qui de droit,

Je vous écris pour vous demander si vous envisageriez de supprimer un paiement en retard de mon rapport de solvabilité pour le compte indiqué ci-dessus.

J'ai ce compte depuis le {date} et j'ai travaillé dur pour rester maître de mes paiements. Malheureusement, en {mois/année}, j'ai manqué un paiement en raison de {brève explication :perte d'emploi, problème médical, erreur bancaire, etc.}. Il s'agissait d'une situation isolée et depuis, j'ai effectué chaque paiement à temps.

J'essaie actuellement de {ex :demander un prêt hypothécaire, refinancer ma voiture, bénéficier de meilleurs taux}, et ce retard de paiement me retient. Je comprends que vous êtes tenu de fournir des informations exactes, mais j'espère que vous pourrez faire une exception en guise de geste de bonne volonté.

J’apprécie l’opportunité d’être votre client et j’espère que vous considérerez cette demande. Si vous avez besoin de quelque chose de ma part pour soutenir l'examen, je serai heureux de vous le fournir.

Merci pour votre temps et votre considération.

Cordialement,

{Votre nom complet}
{Adresse}
{Numéro de téléphone}
{E-mail}

Qu'est-ce qui rend une lettre de bonne volonté convaincante ?

Lorsqu’il recevra une lettre de bonne volonté, votre créancier prendra en compte depuis combien de temps vous êtes client. Vos chances sont meilleures si vous entretenez une relation de longue durée et si vous avez généralement effectué vos paiements à temps. Cependant, cela peut ne pas être aussi facile pour les nouveaux clients ou pour quelqu'un qui a plusieurs retards de paiement.

Vous êtes également plus susceptible de voir le retard de paiement supprimé de votre rapport de crédit s’il s’est produit il y a quelque temps. C'est parce que vous avez eu le temps de prouver qu'il ne s'agissait que d'un événement ponctuel plutôt que d'un problème financier persistant.

Si vous avez déjà demandé un ajustement de l'achalandage au même créancier, en particulier au cours des deux dernières années, il est moins probable qu'il supprime le retard de paiement.

Il est essentiel d’attirer l’attention du prêteur en élaborant un plaidoyer émotionnel. Vous devez rendre votre lettre de bonne volonté aussi convaincante que possible pour les amener à prendre des mesures favorables.

Quand une lettre de bonne volonté ne suffit pas

Une lettre de bonne volonté peut aider à résoudre un seul retard de paiement, mais si votre rapport de solvabilité présente des problèmes plus graves, comme des recouvrements, des radiations ou des impayés multiples, vous aurez probablement besoin d'une stratégie plus complète pour vous remettre sur la bonne voie.

Voici vos prochaines étapes :

• Engagez une entreprise de réparation de crédit de confiance : Si vous ne souhaitez pas gérer vous-même les litiges, un service de réparation de crédit de premier ordre peut faire le gros du travail à votre place. Credit Saint est l'une des entreprises les plus établies du secteur, avec une solide expérience en matière d'aide aux personnes à supprimer les éléments négatifs et à améliorer leurs cotes de crédit.
• Contestez vous-même les articles : Si les notes négatives sont inexactes ou obsolètes, vous pouvez déposer un litige directement auprès des agences d’évaluation du crédit. C'est gratuit, mais vous devrez être organisé et persévérant.
• Reconstruire avec un nouveau crédit : Des outils tels que les cartes de crédit garanties ou les prêts de constitution de crédit peuvent vous aider à ajouter un historique de paiement positif, même si votre pointage de crédit est actuellement faible.

Une lettre de bonne volonté n’est qu’une pièce du puzzle. Que vous optiez pour la réparation de crédit par vous-même ou que vous travailliez avec un professionnel, la clé est d'agir le plus tôt possible afin que vous puissiez commencer à reconstruire votre pointage de crédit et avancer en toute confiance.

Réflexions finales

Une lettre de bonne volonté ne résoudra pas tout, mais dans la bonne situation, elle peut être un moyen simple de supprimer un retard de paiement et d’améliorer votre pointage de crédit. Si vous avez un solide historique avec votre prêteur et que le compte est à jour, cela vaut vraiment la peine d'essayer.

Gardez votre lettre courte, honnête et polie. Concentrez-vous sur ce qui s’est passé, ce qui a changé et pourquoi il est important de supprimer cette marque maintenant. Et si ça ne marche pas ? Vous disposez encore de nombreuses autres façons de reconstituer votre crédit et d'aller de l'avant.

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Questions fréquemment posées

Puis-je envoyer une lettre de bonne volonté par e-mail plutôt que par courrier ?

Oui, certains créanciers peuvent accepter des demandes de bonne volonté par courrier électronique, en particulier les petites banques ou coopératives de crédit. Cependant, l'envoi de votre lettre par courrier certifié vous donne la preuve de sa réception, ce qui peut être utile si vous devez y donner suite plus tard.

Puis-je appeler au lieu d'écrire une lettre de bonne volonté ?

Oui, mais il est préférable de faire suivre l’appel par une demande écrite. Un appel téléphonique peut vous mettre le pied dans la porte ou vous aider à trouver la bonne personne à qui adresser la lettre, mais vous souhaiterez quand même envoyer quelque chose par écrit pour ses dossiers.

Dois-je inclure des pièces justificatives avec ma lettre de bonne volonté ?

C’est possible, mais seulement s’ils ajoutent de la valeur. Par exemple, si vous faites référence à une urgence médicale, à une perte d’emploi ou à un problème technique, incluez une brève documentation qui étaye votre explication. Ne surchargez pas la lettre :gardez votre demande simple et ciblée.

Que se passe-t-il si le prêteur refuse ma demande ?

Si le prêteur refuse votre demande, vous devrez peut-être envisager d’autres options. Selon la situation, vous pourrez peut-être contester le retard de paiement auprès des agences d'évaluation du crédit en écrivant une lettre de contestation. Cependant, les lettres de contestation de crédit sont généralement utilisées pour contester des éléments négatifs inexacts.

À quelle fréquence puis-je envoyer une lettre de bonne volonté ?

Vous pouvez essayer plusieurs fois, mais n’en faites pas trop. Si votre première demande est refusée, attendez au moins quelques mois avant de réessayer. En attendant, continuez à effectuer vos paiements à temps pour renforcer votre dossier.

Une lettre de bonne volonté sera-t-elle utile si mon compte est toujours en souffrance ?

Non. Les lettres de bonne volonté ne fonctionnent que lorsque le compte est courant et en règle. Si vous êtes toujours en retard dans vos paiements, concentrez-vous d'abord sur le rattrapage. Vous pourrez ensuite demander un ajustement de bonne volonté plus tard.

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