10 conseils d'épargne que vous devriez connaître (et FAQ pour vous aider à économiser davantage)

Il existe deux façons pour les Américains d'économiser de l'argent :surveiller vos coûts d'achat en faisant des choix financiers intelligents et instantanés, et en intégrant des objectifs d'épargne à long terme à votre plan financier global.

Que ce soit maintenant ou pour les vingt prochaines années, l'élaboration d'une stratégie d'épargne ne se fait pas du jour au lendemain. C'est un processus qui dure toute la vie - une compétence que vous développez au fil du temps. Et cela ne vient pas naturellement à tout le monde. Pour certaines personnes, le plus difficile est simplement de commencer.

Les clés pour économiser de l'argent sont de développer des habitudes intelligentes et des comportements disciplinés. Mais il existe également quelques outils et astuces pour vous aider à faire fructifier votre épargne plus rapidement.

Si vous cherchez à prendre le contrôle de votre avenir financier et enfin à sérieusement économiser de l'argent, activez ces dix conseils pour commencer à épargner. Vous avez peut-être des questions, et si c'est le cas, consultez ces FAQ sur les économies.

10 conseils pour commencer à économiser de l'argent

1. Commencez par vos objectifs d'épargne.

Pensez à POURQUOI vous voulez des économies en premier lieu. Est-ce pour rembourser la dette? Épargner pour une maison ? Acheter une voiture neuve (ou nouvelle pour vous) ? Auriez-vous moins de stress avec un fonds pour les mauvais jours ?

Épargner pour un achat ou une dépense est souvent la première façon d'apprendre à économiser. Même en tant qu'enfants, les cours de littératie financière tournent autour du concept d'épargner pour un jouet spécial ou des sorties afin de rendre l'objectif financier plus tangible.

Mais c'est une bonne façon de commencer. Fixer un objectif d'épargne initial peut ajouter une motivation supplémentaire, car vous pouvez imaginer la ligne d'arrivée. Plus chacun de vos objectifs est précis, moins ils semblent intimidants. Après tout, l'idée d'économiser une tonne d'argent semble être une tâche assez ardue au début.

Diviser vos économies en objectifs plus petits et plus réalisables en cours de route peut vous aider à rester sur la bonne voie. Le simple fait d'« épargner pour la retraite » est à la fois imprécis et intimidant. Pour chaque objectif d'épargne, mettez un montant en dollars et un échéancier autour de celui-ci. QUAND voulez-vous avoir atteint le montant de X XXX $ sur votre compte d'épargne ?

2. Établissez quelques règles de base.

Vous vous connaissez et connaissez vos habitudes existantes - bonnes et mauvaises. Établissez des freins et contrepoids pour vous assurer que vous vous en tenez à votre propre plan. Par exemple, posez-vous une série de questions avant de vous permettre de puiser dans vos économies.

• S'agit-il d'une situation d'urgence ?

• Cette dépense imprévue est-elle actuellement plus importante que mon prochain objectif d'épargne ?

• Pourrai-je récupérer cet argent ?

• Quand pourrai-je remettre l'argent que je retire de mon épargne d'urgence ?

La vie arrive. Vous ne pouvez pas toujours épargner autant que vous le souhaitez. Il est normal que les besoins d'aujourd'hui passent en premier lorsque cela a du sens pour vous et votre famille. Tant que vous avez des conversations franches et honnêtes avec vous-même, vous n'aurez pas autant de regrets plus tard.

3. Payez-vous d'abord.

Lorsque ce prochain chèque de paie arrivera, assurez-vous de prendre soin de vous – cela signifie vous payer d'abord, en épargnant. Discutez avec votre employeur de la répartition de votre dépôt direct entre votre compte courant et votre compte d'épargne. De cette façon, vous n'avez pas à penser à retirer de l'argent de votre budget pour le mettre de côté.

Lorsque vous économisez automatiquement, l'argent ne vous manque pas autant. Le processus lui-même devient beaucoup moins douloureux. La deuxième meilleure option consiste à créer un transfert automatique le jour de paie qui transfère une partie de l'argent directement sur votre compte d'épargne.

4. Remboursez votre dette à l'avance.

Non seulement la dette ronge votre revenu disponible chaque mois, mais plus elle s'éternise, plus elle vous coûte en intérêts. De plus, le fait de devoir vous soucier de vos paiements mensuels rend également difficile de commencer à mettre de l'argent de côté régulièrement. Plus de la moitié des Américains disent que la dette a un impact négatif sur leur vie, donc éliminer la source de stress ne peut qu'aider votre bien-être financier (et général).

Lorsque vous remboursez votre dette de carte de crédit et vos remboursements de prêt dès que vous le pouvez, cela vous permet en fait d'économiser de l'argent sur les intérêts à long terme, même si cela prend un peu plus d'argent sur votre budget en ce moment. Vos finances personnelles peuvent ressentir le pincement maintenant, mais les avantages valent une petite compression temporaire.

Donnez la priorité au désendettement comme l'un de vos premiers objectifs d'épargne. Une fois que vous êtes enfin libéré de vos dettes, vous pouvez commencer à économiser activement plus d'argent pour votre avenir.

5. Assurez-vous d'avoir un compte bancaire fabuleux.

Si vous payez des frais de service mensuels ou trop de frais de guichet automatique pour utiliser votre compte courant, vous voudrez peut-être vous demander :"Pourquoi ?"

Il y a plus d'options que simplement "le compte que mes parents ont créé pour moi", même si c'est le seul endroit où vous avez effectué des opérations bancaires."

En fait, de nombreuses banques communautaires et coopératives de crédit vous récompenseront pour vos opérations bancaires locales - non seulement en vous permettant de gagner des APY (rendements annuels en pourcentage) plus élevés sur les comptes chèques, mais elles peuvent également vous fournir des remises en argent, des remboursements sur les achats et autres récompenses. Et si vous n'avez pas encore de compte d'épargne, vous pouvez également comparer les meilleurs APY sur ces comptes.

Certaines mégabanques facturent simplement des frais et offrent des taux plus bas parce qu'elles le peuvent. Mais lorsque vous connaissez vos options, vous pouvez en avoir beaucoup plus pour votre argent. Littéralement. Ces banques communautaires et coopératives de crédit locales vous permettent d'établir une véritable relation lorsqu'il est temps de demander un prêt ou une hypothèque.

Ne soyez pas intimidé par le processus de changement de banque si cela vous permet d'économiser de l'argent. Mieux encore, considérez combien vous pouvez gagner en passant à un meilleur compte.

6. Comparez les plans d'assurance et choisissez le bon type d'assurance maladie.

Tout comme votre compte bancaire, votre régime d'assurance maladie peut faire une réelle différence dans le montant d'argent que vous devez budgétiser chaque mois et c'est quelque chose que vous ne devriez pas tenir pour acquis. Trouver la bonne assurance maladie pour vous peut vous faire économiser beaucoup d'argent, que ce soit en termes de montant de prime mensuelle ou de montant que vous pourriez accumuler en frais médicaux.

Deux types courants de régimes d'assurance maladie sont le PPO (Preferred Provider Organization) et le HDHP (High-Deductible Health Plan). Avec un plan PPO, vous payez généralement plus d'avance dans votre prime mensuelle, mais vous êtes obligé de payer moins d'argent en ce qui concerne vos factures médicales grâce à une franchise inférieure. Un HDHP, en revanche, vous permet d'économiser de l'argent avec une prime mensuelle moins élevée, mais si vous tombez malade, vous courez le risque d'avoir à débourser davantage.

Si vous êtes le genre de personne qui va rarement chez le médecin, vous pouvez également consulter un compte d'épargne santé (HSA). Un HSA fonctionne également en conjonction avec un HDHP - offrant des économies fiscalement avantageuses pour vous aider à couvrir les frais médicaux admissibles (que vous paieriez de votre poche avec votre franchise plus élevée). Certains régimes d'assurance maladie d'employeur peuvent même verser de l'argent à votre HSA, alors assurez-vous d'obtenir tous les fonds qui vous parviennent.

7. Faites plus attention à vos dépenses.

Nous dépensons tous de l'argent. Inutile de vous excuser, mais savez-vous réellement combien vous dépensez et à quoi vous le dépensez ?

L'étape la plus élémentaire pour économiser de l'argent est de comprendre où va tout votre argent. Cela signifie vérifier régulièrement les soldes de vos comptes et consulter l'historique de vos transactions en détail. Quand il s'agit de votre argent, l'ignorance n'est pas un bonheur. C'est un jeu dangereux, mais vous pouvez certainement gagner.

Une fois que vous savez ce que vous dépensez le plus, vous savez où vous pouvez réduire. Utilisez-vous toujours tous ces abonnements mensuels ? Tous vos achats Amazon s'accumulent ? Si vous dépensez trop d'argent pour manger au restaurant, une visite à l'épicerie pour préparer vos repas pourrait être un bon point de départ.

Selon le Bureau of Labor Statistics, l'Américain moyen a dépensé 8 169 $ en nourriture seule en 2019 (3 ​​526 $ en repas au restaurant), donc pour beaucoup d'entre nous, c'est un point de départ facile. Que vous réduisiez les dépenses globales ou la fréquence, choisissez la stratégie d'épargne que vous savez pouvoir aborder.

Mais pour amener vos finances là où elles doivent aller, vous devez d'abord savoir où elles en sont avec une ventilation complète de vos propres dépenses personnelles. Vérifier votre solde est facile avec les services bancaires en ligne. Le comparer à votre budget peut prendre un peu plus de temps, mais l'effort en vaudra la peine.

8. Réduisez vos factures d'énergie.

Astuce pour économiser de l'énergie :contrairement à la réduction de vos dépenses, la réduction de vos coûts énergétiques ne nécessite pas de choix difficiles. Au lieu de cela, apportez de simples changements à votre mode de vie et à vos habitudes. Il est vrai que la consommation d'énergie s'additionne.

Selon Energy.gov, vous pouvez économiser jusqu'à 10 % sur vos factures annuelles de chauffage et de climatisation en baissant votre thermostat de seulement 7 à 10 °F, pendant seulement 8 heures par jour. Envisagez également un thermostat programmable.

Si vous travaillez toujours dans un bureau ou si vous êtes à l'extérieur de la maison pendant la semaine de travail, vous ne remarquerez même pas le changement la plupart du temps. Vous pouvez également le régler pour tenir compte des températures nocturnes légèrement plus fraîches en été pour économiser de l'énergie. Pendant les mois les plus froids, vous pouvez économiser sur les coûts de chauffage en ajustant vos températures intérieures pour vous protéger des intempéries extérieures.

N'oubliez pas d'éteindre vos appareils lorsque vous partez peut également économiser de l'argent sur votre facture d'électricité. Trouvez d'autres moyens de réduire votre consommation d'énergie pour commencer à faire des économies que vous gérez vous-même.

9. Ne vous privez pas.

Tout comme un régime, changer trop radicalement vos habitudes d'épargne pourrait finir par vous amener à faire des folies, à avoir envie et à vous gaver davantage à la fin. Prenez des mesures qui deviennent des habitudes et avec le temps, vous serez une machine à économiser sans y penser.

Épargner, c'est faire des choix plus intelligents, pas souffrir. Au lieu de penser à votre budget comme si vous supprimiez toutes les choses que vous aimez, transformez vos produits de luxe préférés en une récompense pour avoir respecté votre plan. Faites de votre stratégie d'épargne une stratégie gratifiante.

Vous n'êtes pas non plus obligé de supprimer complètement vos passe-temps ou vos habitudes les plus chers. Essayez d'abord de réduire un peu et voyez combien vous pouvez économiser.

10. Pensez à la retraite maintenant.

Comme maintenant. L'intérêt composé est votre ami. Vous ne connaissez pas le terme ? C'est lorsque vous gagnez des intérêts sur vos intérêts. Taux d'intérêt 101 :l'argent que vous gagnez rapporte plus d'argent. Plus tôt vous commencez à cotiser à un 401k ou à un compte de retraite individuel (IRA), plus le plan de retraite peut rapporter d'argent.

Cinq à dix années supplémentaires d'intérêts composés peuvent faire une ÉNORME différence dans le montant de votre épargne-retraite lorsque vous atteignez l'âge de la retraite. Énorme, comme des centaines de milliers de dollars, selon le montant que vous cotisez chaque mois.

Si vous avez un 401k par le biais de votre employeur, assurez-vous que vous cotisez à ce plan, surtout si votre employeur propose de faire correspondre les fonds. C'est presque aussi bon que d'obtenir une augmentation réelle - oh attendez, cela fait en fait partie de la rémunération de votre employeur. C'est de l'argent que vous devriez absolument récupérer.

Les régimes de retraite sont conçus pour offrir des avantages fiscaux afin de vous aider à économiser plus d'argent pour l'avenir.

FAQ :Simplifiez les économies

Si vous avez encore des questions sur votre stratégie d'épargne, vous recherchez peut-être d'autres moyens d'augmenter votre épargne. Continuez à poser des questions et à planifier pour atteindre vos objectifs d'épargne ultimes.

Combien devriez-vous avoir en épargne ?

Cela dépend de votre âge. De toute évidence, si vous venez d'obtenir votre diplôme universitaire, vous n'aurez pas eu le temps ni les moyens d'épargner autant qu'une personne qui approche de l'âge de la retraite.

Cela dépend aussi de combien d'argent vous pouvez vivre et vivre confortablement. Les personnes qui gagnent plus d'argent ont souvent besoin d'épargner davantage, car elles développent des habitudes coûteuses qu'il est difficile de rompre une fois que l'argent cesse d'affluer. Les objectifs à long terme de chacun sont différents.

Les objectifs d'économies spécifiques varient en fonction de la personne à qui vous demandez. Mais selon Fidelity et T. Rowe Price, considérez ces fourchettes comme une bonne règle générale.

• À 30 ans, vous devriez avoir épargné environ un an de salaire.

• A 40 ans, vous devriez essayer d'augmenter votre épargne à 2x à 3x votre salaire actuel.

• À 50 ans, ce nombre devrait être jusqu'à 5x à 7x votre salaire actuel.

• Dans la soixantaine - à mesure que vous vous rapprochez de l'âge de la retraite de 67 ans (quand vous pouvez retirer sans pénalités fiscales de votre 401k ou compte de retraite) - vous voudrez avoir économisé au moins 10x à 11x de votre salaire annuel.

Si ces chiffres semblent ambitieux, ne laissez pas l'anxiété s'installer. Vous n'êtes certainement pas seul. En fait, selon une étude réalisée en 2019 par la Réserve fédérale, près de 25 % de tous les Américains n'ont pas du tout d'argent de côté pour leur retraite. Prendre du retard ne signifie pas que vous devriez renoncer à la retraite. Cela signifie qu'il est grand temps de commencer.

Quel est le bon montant du fonds d'urgence ?

La taille de votre fonds d'urgence dépend également de vos revenus et du montant avec lequel vous avez l'habitude de vivre. Votre fonds d'urgence devrait être suffisant pour couvrir trois à six mois de vos frais de subsistance, quel que soit ce total.

C'est de l'argent que vous pouvez rapidement avoir sous la main en cas de crise. Après tout, vous ne pouvez pas vraiment vous préparer à l'inattendu - c'est pourquoi ils appellent cela un fonds d'urgence.

Bien sûr, vous pouvez aussi avoir trop dans votre fonds d'urgence. Contrairement à un compte d'épargne ou de placement, votre argent ne fructifiera pas s'il reste là à attendre. Ne perdez donc pas trop de temps ou d'argent à vous soucier de ce qui pourrait arriver aujourd'hui au lieu de mettre de l'argent de côté pour votre avenir.

Plusieurs comptes d'épargne peuvent-ils vous aider à économiser davantage ?

Oui il peut. Mais pas parce que vous gagnez de l'argent supplémentaire. Vous pouvez gagner autant d'argent sur un compte d'épargne que sur plusieurs comptes d'épargne tant que vous avez un APY très élevé.

Cependant, avoir plusieurs comptes d'épargne est une tactique que certains épargnants utilisent pour compartimenter leurs objectifs d'épargne. L'ouverture d'un compte d'épargne spécifique pour quelque chose comme une nouvelle voiture ou des vacances peut vous aider à visualiser et à compartimenter vos économies. Cela peut également rendre moins probable que vous puisiez dans cet argent si vous le mettez de côté dans son propre compte d'épargne séparé.

Si vous pensez que plusieurs comptes d'épargne ont un sens pour votre plan d'épargne, assurez-vous simplement que vous obtenez un APY compétitif sur chaque compte, afin de ne pas manquer d'argent supplémentaire et plus d'économies totales dans l'ensemble. Vous pouvez également envisager un certificat de dépôt (CD) à court terme.

Comment pouvez-vous commencer à économiser plus d'argent dès aujourd'hui ?

Le dépôt direct est le moyen le plus simple de démarrer - et de s'y tenir - un plan d'épargne. Faites passer l'argent directement de votre chèque de paie à votre compte d'épargne. C'est un moyen facile de commencer.

Assurez-vous de souscrire à un plan 401k dès que possible si votre employeur vous en propose un. Encore une fois, le temps et les intérêts composés sont vos amis en matière d'épargne-retraite. Contribuez autant que vous le pouvez confortablement aujourd'hui, car vous ne pourrez pas récupérer ce temps plus tard.

L'automatisation des économies rend également le démarrage simple et gérable. Il est beaucoup plus facile de "le régler et de l'oublier" que d'essayer de mettre de l'argent de côté ici et là seulement de temps en temps.

Changer d'assurance permet-il d'économiser de l'argent ?

Si vous regardez la télévision, vous avez certainement vu les publicités. Pour l'assurance auto, "Quinze minutes peuvent vous faire économiser jusqu'à 15% !" Le montant que vous pouvez réellement économiser sur n'importe quel type d'assurance dépendra en fin de compte de votre situation spécifique.

C'est pourquoi toute compagnie d'assurance vous proposera un devis indiquant le coût de votre plan (c'est-à-dire la "prime") en tenant compte de facteurs spécifiques tels que votre âge et d'autres informations personnelles.

L'astuce pour économiser de l'argent sur l'assurance est d'obtenir des devis de plusieurs assureurs. Bien que les achats d'assurance ne soient pas aussi amusants que les achats traditionnels, les achats comparatifs sont toujours une stratégie intelligente lorsqu'il s'agit d'économiser de l'argent. Faites le tour avant de décider de changer, en vous assurant de comparer les types de couverture et les montants aussi variés que possible.

Si vous magasinez avec un agent d'assurance qui ne prendra pas le temps et l'effort de souligner ces détails (au lieu de simplement lancer une prime bon marché devant vous), envisagez de réessayer avec un autre agent. Il n'y a aucune obligation d'achat lorsque vous demandez simplement un devis.

Lorsque votre assurance maladie est renouvelée chaque année, examinez de près vos dépenses de santé pour déterminer si vous pouvez économiser avec un régime d'assurance alternatif. Faire une évaluation de votre budget et de vos dépenses vous permettra de prendre les meilleures décisions pour votre autonomie financière et physique.

Les conseils pour économiser de l'argent ne sont qu'un début.

Il n'y a pas de hack de vie, de conseil d'épargne ou de réponse sur Internet qui puisse résoudre tous vos objectifs d'épargne. Tout dépend de la planification, des dépenses intelligentes et de l'engagement.

L'étape suivante consiste à évaluer honnêtement où en sont vos finances aujourd'hui et à fixer des objectifs réalisables pour ce que vous voulez faire. Ce n'est qu'alors que vous pourrez mettre en œuvre ces stratégies d'épargne simples et ces changements de style de vie pour mieux adapter votre budget à vos moyens.

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