Qu'est-ce que les frais NSF et pourquoi ma banque les facture-t-elle ?

Lorsque vous effectuez un paiement sans suffisamment d'argent sur votre compte courant, l'une des deux choses suivantes peut arriver :Soit votre banque prend en charge le paiement, ou non.

Aucun des deux scénarios n'est bon, et les deux entraîneront des frais. Mais la deuxième situation est connue sous le nom de « rebondir » d'un paiement, et cela pourrait entraîner d'autres frais de tiers ainsi que des frais de fonds insuffisants de votre banque.

Les frais NSF coûtent aux Américains des milliards de dollars chaque année, selon une étude des données de la FDIC du Center for Responsible Lending. Mais vous pouvez les éviter si vous savez comment.

• Qu'est-ce qu'un frais de fonds pour insuffisance de fonds (NSF) ?
• À combien s'élèvent les frais NSF ?
• Quand puis-je être facturé des frais NSF ?
• Quelle est la différence entre les frais de NSF et les frais de découvert ?
• Prochaines étapes :Comment éviter les frais NSF

Qu'est-ce qu'un frais de fonds pour insuffisance de fonds (NSF) ?

Les frais facturés par votre institution financière lorsque vous remboursez un paiement sont appelés fonds insuffisants, ou NSF, frais. Vous pouvez également être touché par des frais pour NSF si vous essayez de déposer ou d'encaisser un chèque et que l'émetteur n'a pas assez d'argent sur son compte pour le payer. Et il existe d'autres situations dans lesquelles vous pourriez rencontrer des frais NSF - nous y reviendrons un peu plus tard.

Les paiements sans provision et les frais sans provision peuvent vous coûter de plusieurs manières.

Si votre paiement n'est pas traité, le bénéficiaire - la personne ou l'entreprise qui était censée être payée - peut facturer des frais de chèque retourné en plus des frais NSF que votre banque vous facture. Vous pourriez également faire face à des frais de retard ou à des annulations de service, et votre compte peut être remis à une agence de recouvrement si vous ne résolvez pas la situation.

Plus, si vous manquez un paiement sur un compte qui est signalé aux bureaux de crédit, cela pourrait affecter négativement votre crédit.

Les frais de NSF sont différents des frais de découvert, dont nous parlerons plus en détail plus tard.

Les frais NSF sont-ils légaux ?

Oui. Les banques et les coopératives de crédit peuvent facturer des frais si les fonds sont insuffisants pour couvrir une transaction. Chaque institution financière détermine ses frais — et bien que le gouvernement fédéral ne limite pas le montant des frais, les États limitent généralement le montant maximal que les institutions financières peuvent évaluer.

La loi sur la vérité en matière d'épargne exige que toutes les banques et coopératives de crédit vous remettent un barème des frais - décrivant et expliquant tous les frais - lorsque vous ouvrez votre compte. Il est important de l'examiner attentivement ainsi que votre convention de compte afin de comprendre les frais potentiels auxquels vous pourriez être confronté.

Les frais NSF sont-ils remboursables ?

Les banques n'ont pas à renoncer ou à rembourser les frais NSF. Mais cela ne fait pas de mal de demander si votre institution financière remboursera les frais NSF - la banque peut être disposée à travailler avec vous. Certains établissements ont même mis en place des programmes qui dispensent les frais si vous remplissez certaines conditions.

À combien s'élèvent les frais NSF ?

Aux Etats-Unis., les frais moyens pour le découvert d'un compte sont d'environ 30 $, selon la FDIC. Mais les frais peuvent aller d'environ 10 $ à près de 40 $, selon votre banque et ses politiques.

Les institutions financières ne sont pas tenues de vous aviser lorsqu'un chèque est sans provision en raison de fonds insuffisants, donc les frais NSF peuvent s'additionner avant que vous ne le sachiez. Vous pouvez encourir plusieurs frais en raison d'une erreur de calcul du solde de votre compte courant et ne même pas en être conscient jusqu'à ce que vous obteniez votre relevé.

Voici un scénario sur la façon dont les frais NSF peuvent s'additionner.

Vous pensez avoir 300 $ sur votre compte courant (même si vous n'êtes pas exactement Bien sur). Mais vous vous attendez également à ce qu'un dépôt arrive très bientôt, alors allez-y et faites des chèques :pour 10 $, 65 $, 185 $ et 350 $, dans cet ordre. Qu'est-ce qui peut mal tourner ?

• Faux pas 1. En calculant mal le montant disponible sur votre compte, vous mettez déjà votre compte en danger d'être à découvert. Vous pouvez éviter cela à l'avenir en regardant toujours le solde disponible sur votre relevé de compte ou dans votre compte en ligne avant d'effectuer des paiements.
• Faux pas 2. Vous avez fait des chèques totalisant plus que ce que vous pensiez avoir sur votre compte. Écrire des chèques pour plus que ce que vous avez actuellement sur votre compte n'est jamais une bonne idée - et disons dans ce scénario que le dépôt que vous attendiez n'a été que légèrement retardé (même les dépôts les plus fiables peuvent parfois arriver plus tard que prévu).
• Faux pas 3. Vous pensiez que la banque paierait les chèques dans l'ordre où vous les avez émis. Mais votre banque peut effectuer des paiements sur votre compte dans n'importe quel ordre conforme à ses pratiques divulguées. Imaginez que la banque publie le chèque de 350 $ en premier.

Le résultat? Votre compte est immédiatement à découvert pour le paiement de 350 $ - et les trois autres chèques après. Cela signifie que vous pourriez vous retrouver avec des frais NSF pour les quatre paiements. Si votre banque facture des frais NSF de 35 $, vous pourriez devoir jusqu'à 140 $ en frais.

C'est un lourd tribut à payer - et cela ne compte même pas les pénalités potentielles du destinataire du chèque sans provision.

Quand puis-je être facturé des frais NSF ?

Il est facile de comprendre les circonstances qui pourraient faire en sorte qu'un chèque ne soit pas remboursé et entraîner des frais sans provision. Mais qu'en est-il lorsque les frais toucheront votre compte ?

Contrôles de fonds insuffisants

Quand quelqu'un dépose un chèque que vous avez fait, leur institution financière doit généralement agir pour mettre les fonds à leur disposition au plus tard deux jours ouvrables après avoir effectué le dépôt (bien qu'il puisse y avoir des exceptions).

Votre banque saura probablement tout de suite si vous n'avez pas assez de fonds sur votre compte pour couvrir ce chèque - ce qui pourrait signifier que les frais apparaissent sur votre compte peu de temps après que votre bénéficiaire essaie (sans succès) de l'encaisser ou de le déposer.

Chèques frauduleux

Cela peut prendre des semaines pour qu'une banque détecte et rejette un chèque frauduleux. Donc, si vous déposez un chèque sans provision que quelqu'un d'autre vous donne, il peut s'écouler un certain temps avant que la banque ne s'en rende compte, annule le dépôt et vous facture potentiellement des frais sans provision.

Opérations par carte de débit

Si votre transaction par carte de débit est refusée, vous ne verrez généralement aucun frais NSF. Généralement, les banques ne peuvent pas facturer de frais NSF pour les transactions par carte de débit qui sont refusées en raison de fonds insuffisants.

Quelle est la différence entre les frais de NSF et les frais de découvert ?

Les banques et les coopératives de crédit facturent des frais sans provision sur les chèques et les paiements électroniques qui ne sont pas traités en raison de fonds insuffisants, ce qui signifie que le bénéficiaire ne reçoit pas son argent.

Mais de nombreuses institutions financières ont des programmes de protection contre les découverts, qui couvrira les transactions même si vous n'avez pas assez d'argent sur votre compte pour les payer. La banque facture des frais de découvert, mais votre paiement est traité.

En général, de nombreuses banques offrent automatiquement une protection contre les découverts pour couvrir les chèques ou les paiements électroniques ACH. Mais pour bénéficier d'une protection contre les découverts pour les transactions par carte de débit, vous devez vous inscrire. Si vous ne le faites pas, et il n'y a pas assez d'argent sur votre compte pour couvrir une transaction, il sera refusé.

Les banques facturent généralement le même montant pour les frais de découvert et de fonds insuffisants.

Prochaines étapes :Comment éviter les frais NSF

Les frais NSF peuvent vous coûter un paquet si vous ne faites pas attention. Voici quelques conseils pour vous aider à les éviter.

• Suivez vos dépenses. Assurez-vous d'enregistrer tous les débits de votre compte, y compris les chèques écrits, virements électroniques, les transactions par carte de débit et les retraits aux guichets automatiques — dans votre registre de chèques.
• Surveillez le solde de votre compte courant. Vérifiez régulièrement le solde de votre compte afin de connaître le montant disponible. Rappelles toi, votre solde peut ne pas refléter tous les chèques que vous avez émis ou les transactions électroniques que vous avez programmées. Même si votre banque inclut des transactions en attente dans votre solde disponible, il ne peut pas inclure des transactions dont il n'a pas connaissance, comme le chèque que vous avez fait pour le cadeau de remise des diplômes de votre nièce qu'elle n'a pas encore encaissé.
• Liez vos comptes chèques et épargne. Lorsque vous associez vos comptes, l'argent sera automatiquement transféré de l'épargne au chèque si vous n'en avez pas assez sur votre compte chèque pour couvrir une transaction. Des frais de transfert vous seront probablement facturés, mais c'est généralement moins que ce que vous paieriez pour des frais NSF.
• Maintenir un coussin financier. Gardez un peu d'argent supplémentaire sur votre compte courant au-delà de ce dont vous avez besoin pour payer vos factures chaque mois. Cela vous donnera une certaine marge de manœuvre si vous oubliez d'enregistrer un retrait ou si vous calculez mal votre solde.
• Configurez des alertes de solde faible. Certaines banques vous permettent de recevoir des notifications lorsque le solde de votre compte devient bas, vous saurez donc arrêter de faire des retraits ou de transférer de l'argent sur le compte.