Pourquoi les taux d'intérêt sont-ils si bas sur les comptes d'épargne ?

Vous avez peut-être remarqué que l'argent que vous avez mis de côté sur un compte d'épargne ne rapporte pas beaucoup d'intérêts.

Les banques paient souvent des taux d'intérêt bas sur les comptes d'épargne. En février 2020, le pourcentage de rendement annuel moyen, ou APY, pour les comptes d'épargne américains n'était que de 0,09 %.

L'une des raisons pour lesquelles les taux des comptes d'épargne sont si bas est que les institutions financières profitent lorsque le taux de l'argent qu'elles prêtent est supérieur au taux qu'elles paient aux personnes qui déposent de l'argent dans leur épargne.

Lorsque les taux des prêts sont bas, les banques aiment maintenir les taux des comptes d'épargne encore plus bas pour continuer à gagner de l'argent avec eux.

Une autre raison pour laquelle certaines banques n'ont peut-être pas besoin d'offrir des taux d'intérêt plus élevés est qu'elles ont déjà conquis une grande partie de leurs clients et qu'elles ne sont pas en concurrence agressive avec d'autres banques pour de nouvelles affaires, selon les recherches d'Itmar Drechsler, professeur de finance à l'Université de Pennsylvanie.

Nous passerons en revue les endroits où rechercher des taux d'intérêt plus élevés ainsi que des alternatives aux comptes d'épargne.

Où puis-je trouver un taux plus élevé sur un compte d'épargne ?

Bien que les taux d'intérêt sur les comptes d'épargne soient souvent bas, vous pouvez trouver des tarifs plus élevés si vous magasinez. Les banques en ligne sont un bon point de départ.

Recherchez un compte d'épargne en ligne, comme Credit Karma Savings, c'est un compte d'épargne à haut rendement. Ces comptes bancaires pourraient avoir des taux d'intérêt supérieurs à la moyenne nationale. Heures supplémentaires, qui peut vous rapporter de meilleurs dividendes pour votre argent.

Prenons cet exemple, où vous déposez 500 $ pendant un an.

Compte d'épargne à haut rendement

1,8 %

$509.07

Compte d'épargne traditionnel

0,09 %

500,45 $

Pour la sécurité et la tranquillité d'esprit, assurez-vous que votre compte d'épargne est protégé dans une institution assurée par la FDIC.

Comment sont fixés les taux d'intérêt sur les comptes d'épargne ?

Bien que les institutions financières fixent leurs propres taux d'intérêt, la Réserve fédérale peut influencer les taux en achetant et en vendant des produits financiers comme des obligations. Cela affecte le taux des fonds fédéraux, qui est le taux que les banques facturent aux autres banques sur les prêts au jour le jour. Le taux des fonds fédéraux se répercute sur d'autres taux d'intérêt, incluant les taux de votre compte épargne et les taux que vous payez sur les crédits auto, cartes de crédit et hypothèques.

Depuis octobre 2019, le taux des fonds fédéraux était de 1,83 %. Comparez cela à novembre 2000, quand il était de 6,51 %.

Alternatives aux comptes d'épargne

Vous pourrez peut-être obtenir des rendements plus élevés si vous ouvrez différents types de comptes pour faire fructifier votre épargne. Voici quelques alternatives aux comptes d'épargne.

CD

Une attestation de dépôt, ou CD, est un type de compte bancaire qui détient votre dépôt pour une durée déterminée, ce qui pourrait être six mois, un an ou plus. Les CD paient des intérêts fixes ou variables, et vous recevez les intérêts plus le montant que vous avez déposé à la fin de la durée du CD. L'inconvénient est que vous pouvez payer une pénalité pour un retrait anticipé.

Les taux d'intérêt sur les CD sont généralement plus élevés que sur les comptes d'épargne conventionnels.

Vous pouvez choisir d'ouvrir un CD et d'attendre qu'il arrive à échéance pour accéder à tous vos fonds à la fois, ou vous pouvez ouvrir plusieurs CD avec des termes différents en utilisant une stratégie d'échelle de CD et accéder à votre argent à intervalles réguliers à mesure que les CD individuels arrivent à échéance.

Comptes du marché monétaire

Un compte du marché monétaire est un autre type de compte de dépôt dans une banque ou une coopérative de crédit. Vous devrez peut-être effectuer un dépôt minimum pour ouvrir un compte du marché monétaire. Vous pouvez effectuer des retraits ou, comme un compte courant, paiements à partir de votre compte, mais généralement pas plus de six fois par mois.

Le taux d'intérêt sur les comptes du marché monétaire est généralement plus élevé que sur les comptes d'épargne conventionnels.

Gardez à l'esprit que les fonds du marché monétaire, ou des comptes mutualistes du marché monétaire, ne sont pas les mêmes que les comptes de dépôt du marché monétaire. Les fonds du marché monétaire sont des investissements qui ne sont pas assurés par la FDIC.

Fonds communs de placement et ETF

Les investisseurs forment un fonds commun de placement en combinant leur argent et en l'utilisant pour acheter des investissements comme des actions et des obligations. Vous pouvez acheter des actions d'un fonds commun de placement pour détenir une partie des investissements du fonds. Vous pouvez retirer des fonds d'un fonds commun de placement moyennant des frais quand vous le souhaitez, et vous recevez la valeur des actifs que vous détenez dans le fonds.

Un fonds négocié en bourse, ou ETF, est similaire à un fonds commun de placement car vous pouvez acheter des actions du fonds et il investit en actions, obligations et autres titres. Mais si vous vendez vos actions dans un ETF, vous recevrez la valeur marchande à laquelle ces actions se vendent actuellement plutôt que la valeur des actifs du fonds qui correspond à vos actions.

L'achat d'actions dans un fonds commun de placement ou un FNB peut potentiellement générer un rendement plus élevé que de mettre de l'argent sur un compte d'épargne. Mais ces investissements ne sont pas garantis par la FDIC, donc leur valeur pourrait baisser. Vous pourriez perdre une partie ou la totalité de l'argent que vous investissez.

Et après?

Avant de choisir un compte d'épargne, recherchez vos options et réfléchissez à vos objectifs financiers. Voici quelques questions à vous poser.

• Quel APY le compte a-t-il ?
• Y a-t-il un dépôt minimum ?
• Y a-t-il des frais pour l'ouverture ou le retrait de fonds ?
• Ai-je besoin d'accéder à une agence bancaire physique ?
• Quel niveau de risque suis-je prêt à prendre ?

Pour Credit Karma Savings :Services bancaires fournis par MVB Bank, Inc., Membre FDIC.