Comment faire en sorte que cette importante habitude financière reste fidèle

Il est toujours possible d'améliorer ses habitudes financières. Voici un peu d'aide. Source de l'image :Getty Images.

Tout au long de 2018, la dette de carte de crédit en Amérique a continuellement atteint des sommets sans précédent. Dans le même temps, 40 % des Américains disent qu'ils n'ont pas assez d'argent de côté pour couvrir une urgence de 400 $ et qu'ils devraient vendre quelque chose ou emprunter de l'argent, même si les taux d'intérêt des cartes de crédit sont également à des niveaux record.

Il est indéniable que notre situation financière n'est pas toujours sous notre contrôle. Souvent, cela est dicté par des facteurs externes allant de la stagnation des salaires, de la dette en flèche et de l'augmentation des coûts de logement, aux frais médicaux et aux licenciements imprévus. Mais des facteurs internes - en d'autres termes, nos habitudes financières - façonnent également notre situation financière. Heureusement, nos habitudes sont sous notre contrôle.

Comment se créent les habitudes financières

Pendant que vous êtes au magasin, vous pouvez avoir l'impression de faire un choix conscient d'acheter un article, mais il y a de fortes chances que vous agissiez par habitude. Selon Charles Duhigg, auteur de The Power of Habit :Why We Do What We Do in Life and Business, environ 40 % à 45 % de nos comportements quotidiens proviennent de l'habitude.

Considérez le terme « achat impulsif » ou le fait que la plupart de nos maisons sont remplies de choses dont nous n'avons pas vraiment besoin. Ensuite, il y a «l'effet cible», le phénomène dans lequel les acheteurs cibles entrent pour un article et repartent avec 20 - si courant qu'il a un nom. Tout cela est dû au fait que nous sommes programmés pour acheter sans prendre de décision réfléchie au préalable.

C'est pourquoi nos comportements financiers peuvent être si difficiles à changer - nous n'y pensons même pas. Comme l'explique Duhigg dans une interview avec Harvard Business Review, les habitudes ne se produisent même pas dans la même partie du cerveau que la prise de décision éclairée. Au contraire, lorsque le comportement devient routinier, il se déplace vers une partie de notre cerveau qui traite les choses automatiquement sans utiliser la pensée consciente.

Pour nous aider à comprendre le fonctionnement des habitudes, Duhigg décompose la structure d'une habitude en trois parties :un signal, une routine et une récompense. Le signal est un déclencheur qui déclenche le comportement, la routine est le comportement lui-même et la récompense est le bénéfice que vous ressentez en complétant ce comportement. "La plupart des gens… se concentrent sur le comportement ou la routine", explique Duhigg. "Mais ce que nous avons appris, c'est que c'est le signal et la récompense qui déterminent vraiment pourquoi une habitude se développe."

Si tel est le cas, changer nos habitudes de consommation consiste simplement à examiner nos signaux et à modifier nos récompenses.

Examiner nos indices de dépenses pour limiter les dépenses excessives

Lorsqu'il s'agit d'examiner vos signaux, vous constaterez parfois qu'ils sont liés à un besoin. Par exemple, vous avez vu du papier toilette et réalisé que vous êtes presque sorti. Plus souvent, vous constaterez probablement que ce signal est connecté à autre chose. Il se peut que vous soyez allé faire vos courses en ayant faim et que vous vous retrouviez à charger votre chariot avec des aliments que vous ne mangerez pas. C'est peut-être vendredi et vous essayez de vous détendre après une longue semaine de travail. La plupart du temps, cet indice est en fait un marketing intelligent.

La publicité consiste à recâbler nos habitudes afin que nous achetions un produit particulier, et cela se fait souvent en implantant des signaux dans notre subconscient. Dans son livre, Duhigg explique que ce qui a finalement vendu du dentifrice aux masses au début des années 1900 n'était pas l'amélioration de l'hygiène, c'était un publicitaire qui a créé le marketing pour convaincre les gens que lorsqu'ils sentent un film sur leurs dents, (le signal), il est temps d'utiliser du dentifrice.

La prochaine fois que vous serez au magasin et que vous mettrez un article dans votre panier pour l'acheter, arrêtez-vous et prenez un moment pour réfléchir à ce qui vous a amené à acheter cet article, puis écrivez-le. Transférer ces indices dans votre esprit conscient vous aidera à prendre des décisions de dépenses plus réfléchies.

Modification de nos récompenses pour encourager l'épargne

Une autre raison pour laquelle il est plus facile de dépenser que d'épargner est que faire un achat a une récompense plus immédiate et évidente que de mettre cet argent dans votre compte d'épargne. Mais si les récompenses de l'épargne sont plus éloignées, elles ont aussi tendance à être plus satisfaisantes.

L'astuce consiste à garder un œil sur le prix, même s'il reste des années à venir. Fixez-vous des objectifs spécifiques pour votre épargne – des objectifs à court terme comme ce voyage au Costa Rica que vous avez toujours voulu faire, ainsi que des objectifs à long terme comme la retraite – puis méditez-les régulièrement. Des études ont en effet montré que les personnes qui prennent l'habitude d'envisager leur retraite idéale sont plus motivées à épargner. Vous pouvez également configurer des repères pour vous-même, comme définir l'écran de verrouillage de votre téléphone sur une photo d'une belle plage du Costa Rica.

Vous pouvez également créer des récompenses immédiates pour vous-même. Établissez un objectif d'épargne mensuel, puis ajoutez-y 50 $. Pour chaque mois où vous atteignez votre objectif, vous pouvez dépenser ces 50 $ supplémentaires pour acheter quelque chose d'amusant que vous aviez envie d'acheter tout au long du mois mais que vous avez attendu. Si vous ne le dépensez pas, il est reporté, de sorte que vous pouvez même économiser vos récompenses pour des achats plus importants.

Enfin, l'un des moyens les plus simples de mettre en place une récompense pour économiser de l'argent est d'ouvrir un compte d'épargne gratuit à haut rendement. Les meilleurs comptes d'épargne à haut rendement ont des taux 20 fois plus élevés que la moyenne nationale, vous pourriez donc gagner une somme d'argent substantielle chaque mois. Il n'y a pas de récompense plus satisfaisante que de voir votre argent gagner de l'argent pour vous. De plus, vous pouvez définir un pourcentage de votre chèque de paie à déposer automatiquement sur votre compte d'épargne en ligne, de sorte que vous développerez une nouvelle habitude d'épargner sans même essayer.

Duhigg étudie également un groupe de personnes appelées "changeurs quantiques", c'est-à-dire des personnes au milieu de leur vie qui apportent soudainement des changements drastiques aux schémas de vie. Cela peut être fait, suggère-t-il, simplement en devenant plus délibéré sur nos habitudes. Le moral? Il n'est jamais trop tard pour redresser vos finances.