La technologie blockchain peut-elle aider les pauvres du monde entier ?

Les grandes entreprises de Wall Street utilisent une technologie compliquée appelée blockchain pour augmenter encore la vitesse déjà ultra-rapide de la finance internationale. Mais ce n'est pas seulement la couche supérieure de la haute finance qui peut bénéficier de cette nouvelle technologie.

Plus simplement, une blockchain est un moyen peu coûteux et transparent d'enregistrer les transactions. Les personnes qui ne se connaissent pas – et ne peuvent donc pas se faire confiance – peuvent échanger de l’argent en toute sécurité sans crainte de fraude ou de vol. Les grandes agences d'aide, les organisations à but non lucratif et les startups s'efforcent d'étendre les systèmes de blockchain à travers le monde en développement pour aider les pauvres du monde entier à accéder plus facilement aux banques pour obtenir des prêts ou protéger leur épargne.

Dans mon travail en tant que spécialiste des affaires et de la technologie en me concentrant sur l'impact de la blockchain et d'autres technologies modernes telles que le cloud computing, big data et Internet des objets sur les pauvres, Je vois quatre principales façons dont les systèmes de blockchain commencent déjà à connecter certaines des personnes les plus pauvres du monde à l'économie mondiale.

Comment fonctionne une blockchain ?

Une blockchain est un mot sophistiqué pour une base de données informatique d'enregistrement de transactions qui est stockée dans de nombreux endroits différents à la fois. L'exemple le plus connu de la technologie blockchain est la crypto-monnaie électronique appelée bitcoin, mais le concept peut être appliqué de différentes manières.

Une façon de penser à une blockchain est comme un tableau d'affichage public sur lequel n'importe qui peut publier un enregistrement de transaction. Ces messages doivent être signés numériquement d'une manière particulière, et une fois posté, un enregistrement ne peut jamais être modifié ou supprimé. Les données sont stockées sur de nombreux ordinateurs différents sur Internet, et même dans le monde entier.

Ensemble, ces caractéristiques - ouverture à l'écriture et à l'inspection, authentification par cryptographie informatisée et stockage redondant – fournir un mécanisme d'échange sécurisé de fonds. Ils peuvent même impliquer ce que l'on appelle des « smart contracts, « des transactions qui ne se produisent que si certaines conditions sont remplies - comme une police d'assurance-vie qui n'envoie de l'argent au bénéficiaire que si un médecin spécifique soumet un certificat de décès signé numériquement à la blockchain.

À l'heure actuelle, ces types de services ne sont disponibles - même dans le monde développé - que parce que les pays ont des réglementations strictes protégeant l'argent que les gens déposent dans les banques, et des lois claires sur le respect des termes des contrats formels. Dans le monde en développement, ces règles n'existent souvent pas du tout - donc les services qui en dépendent pas non plus, ou sont si chers que la plupart des gens ne peuvent pas les utiliser. Par exemple, ouvrir un compte courant dans certaines régions d'Afrique, les banques exigent d'énormes dépôts minimum, parfois plus d'argent qu'une personne moyenne gagne en un an.

Un système de blockchain, bien que, applique intrinsèquement des règles d'authentification et de sécurité des transactions. Cela rend sûr et abordable pour une personne de stocker n'importe quelle somme d'argent en toute sécurité et en toute confiance. Alors que c'est encore dans le futur, Les systèmes basés sur la blockchain aident déjà les gens dans le monde en développement de manière très concrète.

Envoi d'argent à l'international

En 2016, les émigrants travaillant à l'étranger ont envoyé environ 442 milliards de dollars américains à leurs familles dans leur pays d'origine. Ce flux mondial de liquidités est un facteur important du bien-être financier des familles et des sociétés des pays en développement. Mais le processus d'envoi d'argent peut être extrêmement coûteux.

En utilisant MoneyGram, par exemple, un travailleur aux États-Unis avec 50 $ US à envoyer au Ghana pourrait devoir payer 10 $ de frais, ce qui signifie que sa famille ne recevrait que 40 $. En 2015, les coûts de transaction et les taux de commission étaient en moyenne de 10,96 pour cent pour les envois de fonds envoyés par les banques et de 6,36 pour cent pour l'envoi d'argent via des opérateurs de transfert d'argent. Les entreprises justifient leurs coûts en disant qu'elles reflètent le prix de la fourniture de services fiables et pratiques.

Par contre, Le Bitspark de Hong Kong, compatible avec la blockchain, a des coûts de transaction si bas qu'il facture un montant fixe de 15 HK $ pour les envois de fonds de moins de 1 HK $. 200 (environ 2 $ en devise américaine pour les transactions inférieures à 150 $) et 1 % pour les montants plus importants. L'utilisation des connexions numériques sécurisées d'un système de blockchain permet à l'entreprise de contourner les réseaux bancaires existants et les systèmes de transfert de fonds traditionnels.

Services similaires aidant les gens à envoyer de l'argent aux Philippines, Ghana, Zimbabwe, Ouganda, La Sierra Leone et le Rwanda facturent également une fraction des taux bancaires actuels.

Assurance

La plupart des gens dans les pays en développement n'ont pas d'assurance-maladie et d'assurance-vie, principalement parce que c'est si cher par rapport aux revenus. Cela s'explique en partie par les coûts administratifs élevés :pour chaque dollar de prime d'assurance perçu, les frais administratifs se sont élevés à 0,28 $ au Brésil, 0,54 $ au Costa Rica, 0,47 $ au Mexique et 1,80 $ aux Philippines. Et beaucoup de gens qui vivent avec moins d'un dollar par jour n'ont pas les moyens de se payer une assurance, ni aucune entreprise leur offrant des services.

En Inde, par exemple, seulement 15 pour cent de la population a une assurance maladie. Même ces personnes paient des primes relatives plus élevées que dans les pays développés. Par conséquent, les habitants d'Asie du Sud paient de leur poche une part bien plus importante de leurs soins de santé que les habitants des pays industrialisés à revenu élevé.

Parce que les systèmes blockchain sont en ligne et impliquent la vérification des transactions, ils peuvent dissuader (et dénoncer) la fraude, réduire considérablement les coûts pour les assureurs.

Consuelo est un service de micro-assurance basé sur la blockchain soutenu par la société mexicaine de paiement mobile Saldo.mx. Les clients peuvent payer de petits montants pour l'assurance maladie et vie, avec des réclamations vérifiées électroniquement et payées rapidement.

Aider les petites entreprises

Les systèmes de blockchain peuvent également aider les très petites entreprises, qui manquent souvent de liquidités et trouvent également coûteux, voire impossible, d'emprunter de l'argent. Par exemple, après avoir livré des médicaments aux hôpitaux, les petits détaillants de médicaments en Chine attendent souvent jusqu'à 90 jours pour être payés. Mais pour rester à flot, ces entreprises ont besoin de liquidités. Ils s'appuient sur des intermédiaires qui paient immédiatement, mais ne payez pas en totalité. Une facture de 100 $ à un hôpital peut valoir 90 $ tout de suite – et l'intermédiaire percevra les 100 $ lorsqu'elle sera finalement payée.

Les banques ne sont pas disposées à prêter de l'argent dans des endroits où les factures frauduleuses sont courantes, ou lorsque les fabricants et leurs clients peuvent avoir des enregistrements incohérents et entachés d'erreurs. Un système de blockchain réduit ces problèmes car ces enregistrements doivent être authentifiés avant d'être ajoutés aux livres, et parce qu'ils ne peuvent pas être changés.

Ces sociétés pharmaceutiques chinoises reçoivent de l'aide de Yijan, une blockchain qui est un effort conjoint d'IBM et de la société chinoise de gestion des approvisionnements Hejia. Électronique, les entreprises de fabrication d'automobiles et d'habillement confrontées à des difficultés similaires sont les marchés tests pour Chained Finance, une plateforme blockchain soutenue par la société de services financiers Dianrong et FnConn, la filiale chinoise de Foxconn.

Aide humanitaire

La technologie blockchain peut également améliorer l'aide humanitaire. Fraude, la corruption, la discrimination et la mauvaise gestion empêchent certains fonds destinés à réduire la pauvreté et à améliorer l'éducation et les soins de santé d'aider réellement les gens.

Au début de 2017, le Programme alimentaire mondial des Nations Unies a lancé la première étape de ce qu'il appelle « Building Block, ” en donnant de la nourriture et de l'argent aux familles nécessiteuses de la province pakistanaise du Sindh. Un smartphone connecté à Internet authentifie et enregistre les paiements de l'agence des Nations Unies aux vendeurs de nourriture, s'assurer que les bénéficiaires ont obtenu de l'aide, les commerçants ont été payés et l'agence n'a pas perdu de vue son argent.

L'agence s'attend à ce que l'utilisation d'un système de blockchain réduise ses frais généraux de 3,5% à moins de 1%. Et il peut accélérer l'aide aux zones reculées ou sinistrées, où les guichets automatiques peuvent ne pas exister ou les banques ne fonctionnent pas normalement. Dans les situations d'urgence, la monnaie blockchain peut même remplacer les rares espèces locales, permettant aux organisations d'aide, les résidents et les commerçants à échanger de l'argent par voie électronique.

Les blockchains peuvent même aider les individus à contribuer aux efforts d'aide à l'étranger. Usizo est une plateforme de blockchain basée en Afrique du Sud qui permet à quiconque d'aider à payer les factures d'électricité des écoles communautaires. Les donateurs peuvent suivre la consommation d'électricité d'une école, calculez la puissance que leur don achètera et transférez le crédit directement en utilisant bitcoin.

Potentiel futur

À l'avenir, les projets basés sur la blockchain peuvent aider les personnes et les gouvernements d'autres manières, trop. Pas moins de 1,5 milliard de personnes - 20 % de la population mondiale - n'ont aucun document permettant de vérifier leur identité. Cela limite leur capacité à utiliser les banques, mais peuvent également leur barrer la route lorsqu'ils tentent d'accéder aux droits humains fondamentaux comme le vote, obtenir des soins de santé, aller à l'école et voyager.

Plusieurs entreprises lancent des programmes d'identité numérique basés sur la blockchain qui peuvent aider à créer et à valider l'identité des individus. En utilisant uniquement un smartphone connecté à Internet, une personne est photographiée et enregistrée sur vidéo en faisant des expressions faciales particulières et en parlant, lire un texte à l'écran. Les données sont enregistrées sur une blockchain et peuvent être consultées ultérieurement par toute personne ayant besoin de vérifier l'identité de cette personne.

Sans e-mail, Téléphone (s, passeports ou encore actes de naissance, une blockchain pourrait être le seul moyen pour de nombreux pauvres de prouver qui ils sont. Cela pourrait vraiment améliorer leur vie et élargir leurs opportunités.