Ne réclamez pas de prestations de sécurité sociale si vous ne pouvez pas répondre à ces 3 questions

Les prestations de sécurité sociale constituent une partie importante des régimes de retraite de la plupart des gens, vous voulez donc tirer le meilleur parti possible du programme. La clé pour y parvenir est de travailler dur pour augmenter vos revenus pendant que vous êtes toujours employé, puis de choisir judicieusement quand commencer à recevoir des prestations. Comprendre comment votre décision de démarrer la sécurité sociale affectera vos finances à long terme et les autres personnes qui pourraient prétendre à la sécurité sociale sur votre dossier de travail est crucial pour maximiser vos avantages et éviter des erreurs coûteuses.

Passez en revue les trois questions suivantes et assurez-vous que vous êtes à l'aise avec les réponses avant de demander des prestations de sécurité sociale. Si vous ne l'êtes pas, vous feriez peut-être mieux de réclamer la sécurité sociale à un autre moment.

1. Comment mon âge affecte-t-il ma prestation de sécurité sociale ?

Vous êtes éligible à la Sécurité sociale dès l'âge de 62 ans, et de nombreuses personnes ont hâte d'atteindre cet âge pour s'inscrire. Mais le fait de commencer vos prestations aussi tôt réduit de façon permanente la taille de vos chèques. Si vous vivez jusqu'à la fin des années 80 ou au-delà, il y a de fortes chances que commencer tôt vous coûte des dizaines ou des centaines de milliers de dollars en prestations perdues par rapport au report des prestations jusqu'à ce que vos chèques soient plus importants.

Si vous voulez la prestation standard à laquelle vous avez droit en fonction de vos antécédents professionnels, vous devez attendre pour demander des prestations jusqu'à votre âge de la retraite à taux plein (FRA). C'est 66 ou 67, selon votre année de naissance. Chaque mois où vous demandez des prestations avant cet âge réduit vos chèques, et si vous commencez tout de suite à 62 ans, vous n'obtiendrez que 70 % de votre prestation prévue par chèque si votre FRA est de 67 ; ou 75 % si votre FRA est de 66. Le report des prestations augmente la taille de vos chèques chaque mois jusqu'à ce que vous atteigniez l'indemnité maximale à 70. Cela correspond à 124 % de votre prestation prévue par chèque si votre FRA est de 67, ou 132 % si votre FRA est de 66.

Le report des prestations est plus logique si vous pensez que vous vivrez longtemps et que vous êtes en mesure de financer votre retraite par vous-même jusqu'à votre FRA ou au-delà. Mais si vous souffrez d'une maladie en phase terminale ou si vous avez besoin de la Sécurité sociale pour couvrir vos factures, commencer plus tôt pourrait être le jeu le plus intelligent.

2. Vais-je perdre l'une de mes prestations au profit du gouvernement ?

Il existe deux manières principales de perdre certains de vos avantages au profit du gouvernement :les impôts et le test de revenus de la sécurité sociale. Si vous bénéficiez de la sécurité sociale et que votre revenu annuel dépasse un certain montant, qui dépend de votre statut fiscal, vous pourriez devoir des impôts sur jusqu'à 85 % de vos prestations. Si vous souhaitez en savoir plus sur la façon dont le gouvernement impose les prestations de sécurité sociale, voici un bref aperçu. Notez que cette formule ne s'applique qu'au gouvernement fédéral. Certains gouvernements d'État imposent également des impôts sur les prestations de sécurité sociale, mais chacun a ses propres règles.

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Vous ne pourrez peut-être pas éviter entièrement les impôts sur les prestations de sécurité sociale, mais si vous travaillez toujours et que vos revenus vous poussent dans une tranche d'imposition plus élevée, envisagez d'attendre d'être pleinement à la retraite et d'avoir un revenu inférieur. Cela pourrait vous aider à éviter les impôts sur les prestations ou à réduire le montant de vos prestations que le gouvernement peut imposer.

L'autre façon dont vous pouvez perdre des avantages est si vous êtes sous votre FRA et que vous travaillez toujours. Dans ce cas, votre revenu devient soumis au test de revenus de la sécurité sociale. Si vous serez sous votre FRA pour l'ensemble de 2020, le gouvernement prend 1 $ pour chaque 2 $ que vous gagnez plus de 18 $, 240. Si vous atteindrez votre FRA en 2020, il vous faudra 1 $ pour chaque tranche de 3 $ que vous gagnez au-dessus de 48 $, 600 si vous atteignez ce montant avant votre anniversaire.

Cet argent n'est pas perdu pour toujours. Lorsque vous atteignez votre FRA, le gouvernement recalcule votre prestation pour inclure le montant qu'il a retenu, vos chèques seront donc plus importants après ce point. Mais plutôt que de gérer tout cela, vous préférerez peut-être retarder la sécurité sociale jusqu'à ce que vous ayez pris votre retraite ou jusqu'à ce que vous atteigniez votre FRA et que vous ayez droit à des chèques encore plus importants.

3. Comment ma décision affectera-t-elle les membres de ma famille ?

Vous n'êtes pas toujours le seul à prétendre à la Sécurité sociale sur votre dossier professionnel. Un conjoint au foyer ou votre enfant mineur peut également être admissible à des prestations en fonction de vos antécédents professionnels, une fois que vous commencez à réclamer. Mais la date à laquelle vous décidez de commencer la sécurité sociale peut affecter leurs prestations ainsi que les vôtres. Par exemple, le démarrage de la sécurité sociale dans le cadre de votre FRA réduit de façon permanente les prestations de votre conjoint ainsi que les vôtres.

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S'il y a d'autres personnes dans votre foyer qui pourraient demander des prestations de sécurité sociale sur votre dossier de travail, discutez également de votre décision avec eux et assurez-vous que vous êtes tous à l'aise avec cela. Coordonner les prestations avec votre famille peut vous aider à maximiser vos prestations familiales, et cela peut conduire à plus d'argent à long terme.

Réfléchir aux trois questions ci-dessus est un excellent point de départ pour décider quand vous devez demander la sécurité sociale. Si vous n'êtes pas encore prêt à réclamer, vous pouvez toujours fixer une date de début provisoire et revoir votre décision à mesure qu'elle se rapproche.

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