Types de fournisseurs d'assurance

L'assurance est fournie au public par trois sources principales : assureurs commerciaux privés ; assureurs privés non commerciaux (organisations de services à but non lucratif) ; et le gouvernement fédéral , qui est un type particulier de prestataire à but non lucratif. Les assureurs vie et maladie privés ont pour objectif de gagner de l'argent et sont donc connus sous le nom d'assureurs commerciaux. Les assureurs boursiers et mutualistes sont des assureurs privés. Les autres types d'assureurs qui entrent dans cette catégorie comprennent les assureurs réciproques, frères et sœurs, Lloyd's, et les réassureurs. Organisations privées de services non commerciaux, comme Blue Cross et Blue Shield, fonctionner à but non lucratif, retournant les bénéfices à leurs abonnés sous la forme de primes réduites ou d'avantages étendus.

UNE compagnie d'assurance par actions , comme les autres Stock entreprises, se compose d'actionnaires détenant des actions de la société. Les actionnaires individuels fournissent du capital à l'assureur. En retour, ils partagent les profits et les pertes. Les sociétés par actions contrôlent environ les deux tiers des primes dans les domaines de l'assurance de biens et de responsabilité et près de la moitié des primes de toutes les assurances-vie. Si le conseil d'administration de la société déclare un dividende, il est versé aux actionnaires. Souvent, une société par actions peut être qualifiée de entreprise non participante parce que ses assurés ne participent pas aux participations.

Inversement, il n'y a pas d'actionnaires dans un mutuelle . La propriété de l'entreprise appartient aux propriétaires de la police. Ils votent pour un conseil d'administration qui à son tour élit ou nomme les dirigeants pour faire fonctionner l'entreprise. Les fonds qui ne sont pas utilisés pour payer les sinistres ou pour d'autres frais d'exploitation sont remis aux titulaires de polices sous forme de participations. En tant que tel, les mutuelles sont parfois appelées entreprises participantes parce que les titulaires de polices participent aux participations. En théorie, les propriétaires de polices devraient partager les pertes de l'entreprise ainsi que les bénéfices, mais en réalité, les pertes sont généralement réalisées simplement dans la suppression des dividendes. Les sociétés mutuelles souscrivent près d'un tiers de l'assurance biens et responsabilité aux États-Unis et l'autre moitié des affaires d'assurance-vie.

Assureurs réciproques sont des groupes de personnes non constituées en société qui s'assurent mutuellement par le biais d'accords d'indemnisation individuels. Chaque membre individuel est connu comme un abonné . Chaque souscripteur se voit attribuer un compte distinct dans lequel ses primes sont versées et les intérêts gagnés sont suivis. Si un souscripteur subit un sinistre prévu par l'assurance réciproque, chaque compte d'abonné serait alors évalué à un montant égal pour payer la réclamation. Administration, souscription, promotion de ventes, et le traitement des réclamations pour l'assurance réciproque est géré par un avocat de fait, qui est à son tour supervisé par un comité consultatif de souscripteurs.

Sociétés de secours mutuel sont principalement des compagnies d'assurance-vie qui existent en tant qu'organisations sociales et s'engagent généralement dans des activités caritatives et bénévoles. Les fraternelles se distinguent par le fait que leurs membres sont généralement choisis parmi ceux qui sont également membres d'une loge ou d'une organisation fraternelle. Ils opèrent en vertu d'une section spéciale du code des assurances de l'État et bénéficient d'un certain nombre d'avantages fiscaux.

Lloyd's de Londres n'est pas une véritable compagnie d'assurance ; il peut être comparé de plus près à une bourse. Tout comme une bourse offre des facilités à ses membres mais n'achète ni ne vend elle-même de titres, Lloyd's fournit un lieu de rencontre et des services administratifs à ses membres qui effectuent réellement des opérations d'assurance. Les membres – qui peuvent être des personnes physiques ou morales – sont regroupés en syndicats, mais ils restent individuellement responsables et responsables des contrats d'assurance qu'ils concluent. Leur fortune et leurs ressources individuelles sont mises en gage comme capital de leur prise de risque. Un syndicat est représenté dans une organisation du Lloyd's par un souscripteur. Lloyd's of London garantit une performance complète et adéquate de ses membres par le biais d'un comité directeur et de règles d'éligibilité. Personnage, vivre, l'intégrité de l'entreprise, et le montant du capital (fonds détenus en fiducie au Lloyd's ainsi que la richesse personnelle) sont parmi les facteurs qui sont pris en compte pour tout nouveau membre.

Réassurance est un type d'assurance entre assureurs. Elle survient lorsqu'un assureur (le réassureur) accepte d'accepter tout ou partie d'un risque couvert par un autre assureur (appelé le céder entreprise). Dans de nombreux cas, la personne ou l'entité assurée d'origine n'a pas connaissance de la transaction. En cas de perte, l'assuré n'a aucun recours contre le réassureur. La société cédante est responsable de la couverture qu'elle a souscrite, mais il aura une réclamation légitime contre le réassureur pour toute partie de sa propre perte qui est réassurée.

Les entreprises ont souvent recours à la réassurance pour réduire le risque de perte catastrophique. Assurance contre les pertes catastrophiques par tremblement de terre, inondations, ou les accidents d'aviation pourraient ne pas être disponibles si un seul transporteur devait assumer tous les risques. Les gros dossiers d'assurance-vie sont également souvent réassurés. Par exemple, une police d'assurance-vie d'un million de dollars sur un assuré peut être partagée en réassurance avec un ou plusieurs assureurs supplémentaires. La réassurance permet à un assureur d'émettre une police et de partager ensuite le risque avec un autre assureur ou groupe d'assureurs. En outre, la réassurance aide également les transporteurs à éviter les problèmes de capacité. Les assureurs doivent conserver des réserves de primes non acquises et certains niveaux d'excédent par rapport aux primes qu'ils ont souscrites. Une pénurie de capacité se produit lorsque le ratio primes/excédent et réserves devient déséquilibré. En réassurant un risque, de nombreux assureurs sont en mesure d'éviter – ou de réduire considérablement – ​​les pénuries de capacité.

Organisations de services sont propres au domaine de l'assurance maladie, et ne sont techniquement pas du tout des assureurs. Ce sont des opérations qui fournissent des plans prépayés pour les hôpitaux, médical, et les frais chirurgicaux. Ils ne versent pas de prestations en espèces (sauf dans certaines conditions limitées) à leur régime les abonnés (les assurés), mais payer à la place le fournisseur de services médicaux utilisé par l'abonné dans la mesure où les services sont couverts par le contrat. Les assureurs les plus connus de cette catégorie sont les différents Croix Bleue et Bouclier Bleu entreprises. Les plans de la Croix Bleue couvrent les frais d'hospitalisation et les plans Blue Shield prennent en charge les frais médicaux et chirurgicaux.

Le blues, comme ils sont connus dans l'industrie, sont un groupe coopératif d'organisations d'assurance distinctes vaguement coordonnées par une association nationale - la Blue Cross and Blue Shield Association - qui établit des normes et tente de les faire respecter par l'autorisation ou le refus d'utilisation de la désignation Blue Cross ou Blue Shield. Initialement, Blue Cross et Blue Shield étaient des entités complètement distinctes, mais avec la fusion des associations nationales au début des années 1980, de nombreuses organisations locales de la Croix Bleue et du Bouclier Bleu ont emboîté le pas, en une seule association Blue Cross et Blue Shield. Les associations BC/BS sont, à quelques exceptions près, incorporée en vertu d'une législation spéciale dans la plupart des États.

Les Gouvernement des États-Unis fournit une assurance-vie et une assurance-maladie par le biais de diverses sources. Le gouvernement fédéral a offert une variété de régimes d'assurance-vie militaire, y compris l'assurance-vie du gouvernement des États-Unis (aux anciens combattants de la Première Guerre mondiale), National Service Life Insurance (en 1940) et l'assurance-vie collective des militaires. D'autres professions sont également admissibles à l'assurance du gouvernement fédéral offerte par le Loi sur la retraite des chemins de fer , les Loi sur la retraite de la fonction publique , et le Loi sur l'indemnisation des employés fédéraux .

Parce que les polices d'assurance privées excluent invariablement les risques catastrophiques, le gouvernement fédéral fournit une assurance contre les risques de guerre, Assurance responsabilité civile énergie nucléaire, Assurance nationale contre les inondations, Assurance-récolte fédérale, et assurance sur les prêts hypothécaires . En outre, fédéral, les gouvernements étatiques et locaux fournissent assurance sociale à un segment de la population qui serait autrement sans revenu d'invalidité, revenu de retraite, ou des soins médicaux.

Sécurité sociale fournit des prestations de retraite aux travailleurs couverts lorsqu'ils atteignent l'âge de 65 ans (ou plus tôt s'ils sont choisis par l'individu). Il prévoit également des prestations de survivant en cas de décès d'un travailleur couvert, ainsi que des prestations d'invalidité si un travailleur couvert devient totalement invalide. Les Assurance-maladie Ce programme, qui fait également partie de la sécurité sociale, offre des prestations pour frais médicaux aux travailleurs couverts à partir de 65 ans. Medicaid est principalement un programme gouvernemental d'État qui fournit des prestations de soins de santé aux personnes financièrement nécessiteuses. Il est financé par les États individuels avec des subventions fédérales.