Refinancement d'encaissement :quand cela pourrait avoir du sens (et quand cela pourrait ne pas l'être)

Vous avez probablement entendu dire que les prêts sur valeur domiciliaire et les marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) sont des options pour les propriétaires qui souhaitent emprunter sur la valeur nette de leur maison. La valeur nette d'une maison est la différence entre un solde hypothécaire actuel et la valeur marchande d'une maison. Une option d'emprunt que vous connaissez peut-être moins bien est le refinancement par retrait.

Un refinancement en espèces vous permet d'emprunter sur la valeur nette de votre maison d'une manière qui regroupe le paiement dans une nouvelle hypothèque.

Ici, nous discutons de ce que c'est, Comment ça fonctionne, et quand cela pourrait avoir du sens.

• Qu'est-ce qu'un refinancement cash-out ?
• Comment fonctionne un refinancement cash-out ?
• Combien pouvez-vous emprunter avec un refinancement cash-out ?
• Quand un refinancement cash-out peut valoir la peine
• Comment obtenir un refinancement cash-out
• Alternatives aux refinancements cash-out
• FAQ
• Résultat net sur les refinancements de cash-out

Qu'est-ce qu'un refinancement cash-out ?

Un refinancement avec retrait est un refinancement hypothécaire où vous pouvez emprunter de l'argent de la transaction. Le refinancement cash-out fonctionne comme un refinancement typique où un nouveau prêt remplace votre hypothèque actuelle. Mais il y a une différence importante :avec un refinancement cash-out, le nouveau prêt est plus important que votre ancien prêt et vous pouvez retirer la différence en espèces.

En plus de vous permettre de retirer de l'argent de la valeur nette de votre maison, un refinancement en espèces pourrait également vous permettre de modifier les conditions de votre prêt d'une manière ou d'une autre. Par exemple, vous pouvez modifier la durée de remboursement de votre prêt, convertir un prêt hypothécaire à taux variable en un prêt hypothécaire à taux fixe, ou refinancer à un prêt avec un taux d'intérêt inférieur.

Comment fonctionne un refinancement cash-out ?

Lorsque vous effectuez un refinancement cash-out, le montant de votre prêt hypothécaire augmente et vous encaissez la différence entre le montant de votre nouveau prêt et le solde du prêt précédent.

Supposons que le solde du principal de votre prêt soit de 350 $, 000 et vous avez besoin d'environ 20 $, 000 en espèces pour faire une rénovation de cuisine. Si vous répondez à certains critères, vous pourriez refinancer votre prêt immobilier à 370 $, 000. Les premiers 350 $, 000 iraient au remboursement de votre ancien prêt et des 20 $ restants, 000 (moins les frais liés au refinancement) va dans votre poche.

Que vous soyez admissible à un refinancement avec retrait dépend de facteurs tels que votre crédit et le montant des capitaux propres que vous avez accumulés. Nous couvrirons ensuite les exigences.

Besoins de refinancement en espèces

Les prêteurs examineront différents critères pour voir si un emprunteur est admissible à un refinancement en espèces. Voici un aperçu général des conditions d'éligibilité :

• Pointage de crédit : Vous aurez peut-être besoin d'une cote de crédit de 620 ou plus pour être admissible à un prêt de refinancement comptant.
• Ratio dette/revenu : Vous aurez peut-être besoin d'un ratio dette/revenu (DTI) inférieur à 50 %.
• L'équité de la maison: Dans presque tous les cas, vous devez avoir plus de 20 % de la valeur nette de votre maison pour être admissible.

Combien pouvez-vous emprunter avec un refinancement cash-out ?

Généralement, vous êtes limité à un montant de prêt qui vous laisse 20% de valeur nette dans la maison une fois le refinancement traité. Les prêteurs veulent généralement que vous mainteniez un ratio prêt/valeur, ou LTV, de 80 % après le refinancement du cash-out.

LTV est un pourcentage qui représente la valeur de votre maison par rapport à votre solde hypothécaire existant. Après refinancement, il doit vous rester 20% d'équité, ce qui signifie que votre nouveau prêt ne peut pas couvrir plus de 80 % de la valeur de la maison.

Disons que votre maison vaut 400 $, 000 et le solde de votre prêt est de 260 $, 000 — cela signifie que la valeur nette de votre maison est de 35 %. Voici un aperçu de la façon dont nous avons calculé cela :

260, 000 / 400, 000 =0,65 (ou 65 %)
100 % - 65 % =35 % de la valeur nette de la maison

L'argent supplémentaire que vous pouvez emprunter est de 60 $, 000, ce qui augmenterait le solde de votre prêt immobilier à 320 $, 000 et diminuez la valeur nette de votre maison jusqu'à la limite de 20 %. Voici comment nous avons obtenu ces chiffres :

400, 000 * 0,20 (ou 20%) =80, 000
400, 000 - 80, 000 =320, 000
320, 000 - 260, 000 =60, 000

Une exception à cette règle est les prêts immobiliers pour vétérans garantis par le département américain des Anciens Combattants. Si vous êtes admissible à un prêt de refinancement VA en espèces, vous pouvez encaisser jusqu'à 100 % de la valeur nette de votre maison, selon votre pointage de crédit. Donc, si vous considérez les chiffres ci-dessus, vous pourriez emprunter jusqu'à 140 $, 000. Plus votre score est élevé, plus un prêteur sera prêt à vous approuver.

Quand un refinancement cash-out peut valoir la peine

Un refinancement en espèces pourrait vous aider à payer à peu près toutes les dépenses que vous devez couvrir. Vous pouvez utiliser le refi de retrait pour consolider la dette de carte de crédit, financer des travaux de rénovation, ou couvrir les frais médicaux, frais de scolarité, ou un autre achat important.

Gardez simplement à l'esprit que l'augmentation du solde de votre prêt avec un refinancement par retrait peut modifier votre paiement mensuel et le montant total des intérêts que vous paierez sur le prêt. Si un refinancement au comptant augmente votre versement hypothécaire mensuel et qu'il devient ingérable, vous pourriez risquer de perdre votre maison. Les paiements d'intérêts sur la durée de votre prêt pourraient également être considérablement plus élevés si vous prolongez la durée de votre prêt.

Avant de décider d'opter pour un refinancement cash-out, cela vaut la peine de déterminer le paiement mensuel que vous pouvez vous permettre, revoir les frais d'intérêts hypothécaires à long terme, et comparer les coûts de refinancement avec d'autres options, comme un prêt sur valeur domiciliaire ou HELOC.

Comment obtenir un refinancement cash-out

Comment obtenir un prêt via un refinancement cash-out est similaire au processus d'obtention d'un prêt hypothécaire ordinaire. Votre prêteur peut demander des documents tels que des talons de paie pour examiner vos revenus et s'assurer que vous disposez de suffisamment de liquidités pour gérer la dette. Une vérification de crédit peut également être effectuée pour déterminer votre solvabilité.

Le prêteur ordonnera ensuite une évaluation immobilière pour déterminer la valeur de votre maison, et votre prêt passera par un processus de souscription avant d'être approuvé. Vous recevrez également des documents de divulgation de prêt à examiner et à signer.

Comme pour les autres refinancements hypothécaires, vous devrez généralement payer les frais de clôture, tels que les frais de vérification de crédit et les frais d'évaluation. Les frais de clôture typiques se situent entre 2 % et 5 % du montant du prêt. Si vous êtes approuvé, le nouveau prêt remboursera l'ancien prêt et vous obtiendrez ensuite des fonds du refinancement de l'encaissement.

Si vous décidez qu'un refinancement avec retrait vous convient, alors consultez notre liste des meilleurs prêteurs hypothécaires.

Alternatives aux refinancements cash-out

Si vous voulez emprunter de l'argent, vous pouvez également envisager d'autres options en plus d'un refinancement en espèces. Voici quelques alternatives :

• Marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) : Un HELOC est une ligne de crédit qui vous permet d'emprunter sur la valeur nette de votre maison jusqu'à une limite. Les taux d'intérêt sur les HELOC sont généralement variables comme les cartes de crédit, mais l'aspect ligne de crédit offre une plus grande flexibilité qu'un prêt car vous pouvez l'utiliser et le rembourser au besoin. Si vous faites un projet et ne savez pas exactement combien cela vous coûtera, un HELOC pourrait vous permettre de retirer de l'argent lorsque vous achetez du matériel.
• Prêt sur valeur domiciliaire : La différence entre un prêt HELOC et un prêt sur valeur domiciliaire est qu'un prêt offre une somme forfaitaire provenant de la valeur nette de votre maison que vous remboursez en plusieurs versements. Les taux d'intérêt sont généralement fixés sur les prêts sur valeur domiciliaire, et cela pourrait être une bonne option si vous avez besoin d'un montant fixe pour payer une facture.
• Prêt personnel: Un prêt personnel est un autre type de prêt à tempérament. Vous pouvez utiliser un prêt personnel pour presque toutes les dépenses personnelles, mais certains prêteurs vous interdisent d'utiliser des prêts personnels pour les dépenses d'éducation. Si vous avez un bon crédit, vous pourriez être en mesure de vous qualifier pour les meilleurs prêts personnels offrant des taux d'intérêt bas et aucun frais initiaux.

FAQ

Résultat net sur les refinancements de cash-out

Quand tu as besoin d'argent, un refinancement avec encaissement est l'une des nombreuses façons de transformer la valeur nette de votre maison en espèces. Avant d'emprunter, c'est une bonne idée de magasiner pour comparer les options de prêt et les taux hypothécaires avec plusieurs prêteurs. Aussi, envisagez de peser d'autres options d'emprunt, telles que les prêts sur valeur domiciliaire ou les prêts hypothécaires, pour déterminer celle qui convient le mieux à votre situation financière personnelle.

Si vous devez emprunter une somme relativement faible, les frais de clôture facturés et le temps qu'il faut pour traiter le nouveau prêt hypothécaire peuvent rendre un refinancement avec retrait moins pratique et moins coûteux que d'autres options. Par exemple, les prêts personnels pourraient avoir des coûts initiaux inférieurs et vous n'aurez peut-être pas à attendre un long processus de souscription.