Guide d'acompte de prêt FHA : Exigences et assistance pour 2021

Selon l'organisation de politique sociale et économique Urban Institute, plus des deux tiers des locataires croient que le versement d'une mise de fonds est l'obstacle le plus important à l'accession à la propriété. C'est là que le programme de prêt de la Federal Housing Administration (FHA) peut vous aider. La FHA cherche à aider les acheteurs de maison à s'offrir une maison en soutenant des prêts avec des acomptes aussi bas que 3,5 % du prix d'achat.

Les emprunteurs ont contracté plus de 1,3 million de prêts hypothécaires adossés à la FHA en 2020. Pourtant, de nombreuses personnes intéressées par le programme ne savent pas comment obtenir un prêt garanti par la FHA, quelles sont les conditions d'acompte, et quelle aide est disponible.

Nous avons créé ce guide pour vous aider à répondre à vos questions. Si vous êtes prêt, plongeons.

• Comment fonctionnent les prêts FHA
• Exigences de mise de fonds pour le prêt FHA
• Autres coûts à considérer avec les prêts FHA
• Aide au versement d'un acompte de prêt FHA
• Comment économiser pour un acompte
• FAQ
• En bout de ligne

Comment fonctionnent les prêts FHA

La FHA, une branche du département américain du logement et du développement urbain (HUD), n'accorde pas de prêts directement aux emprunteurs. Au lieu, la FHA assure les prêts émis par un prêteur agréé par la FHA.

Les prêts FHA sont destinés aux emprunteurs à revenu faible et modéré, qui peuvent se qualifier avec des acomptes plus petits et des notes de crédit minimales inférieures à la plupart des prêts conventionnels. Pour ces raisons, Les prêts FHA pourraient être une bonne option pour les acheteurs d'une première maison.

Cependant, une chose importante à connaître avec les prêts FHA est l'assurance hypothécaire. Bien que l'assurance hypothécaire soit également requise avec les prêts conventionnels dans certains cas, cela fonctionne différemment avec les prêts FHA.

Avec les prêts conventionnels, l'assurance hypothécaire peut généralement être abandonnée une fois que vous avez 20 % de la valeur nette de votre maison. Cependant, l'assurance hypothécaire ne disparaît pas avec un prêt FHA une fois que vous avez suffisamment de valeur nette de votre maison. Au lieu, vous continuerez généralement à le payer pendant toute la durée de votre prêt.

Les prêts FHA nécessitent une prime d'assurance hypothécaire (MIP) initiale et des MIP mensuels. Ces MIP mensuels sont pris en compte dans vos versements hypothécaires mensuels. Ces paiements MIP signifient que votre prêteur assume moins de risques puisque la FHA leur paiera une créance si vous ne remboursez pas votre prêt. Plus d'informations sur les MIP dans une minute.

Exigences de mise de fonds pour le prêt FHA

Savoir combien vous devrez économiser pour un acompte de prêt FHA est une priorité pour de nombreux primo-accédants. La réponse peut dépendre de votre pointage de crédit.

La FHA propose quelques options de mise de fonds faible. Si votre pointage de crédit FICO se situe entre 500 et 579, vous aurez besoin d'un acompte de 10 % du prix d'achat d'une maison ou plus. Mais, si votre score FICO est de 580 ou plus, vous pourriez être admissible à l'acompte minimum le plus bas de la FHA de 3,5%.

Si vous commencez votre voyage d'achat d'une maison, c'est une bonne pratique de déterminer le montant potentiel de votre acompte et de commencer à épargner dès que possible. Il est relativement facile de déterminer le montant dont vous pourriez avoir besoin pour un acompte. Si vous avez réduit vos options à un prêt FHA, regardez le prix de vente d'une maison que vous souhaitez acheter, puis calculez soit un acompte de 3,5% ou 10%, selon votre pointage de crédit.

Vous connaissez maintenant les exigences de la FHA pour un acompte. Mais le prêteur peut également imposer ses propres conditions d'acompte, qui pourrait être plus élevé que les minimums d'acompte de la FHA. Les exigences de mise de fonds varient selon le prêteur, et il n'y a pas d'exigences de score FICO normalisées que les prêteurs doivent suivre. Si vous n'êtes pas sûr des exigences de mise de fonds et de pointage de crédit de votre prêteur, il est préférable de les contacter directement pour une réponse.

Autres coûts à considérer avec les prêts FHA

Si vous comparez les prêts FHA aux prêts conventionnels, notez que les prêts FHA nécessitent des frais de clôture similaires à ceux des prêts hypothécaires conventionnels, avec deux différences notables.

Les prêts FHA nécessitent une évaluation plus complète de la propriété, environ 50 $ de plus qu'une évaluation standard.

Comme indiqué, Les MIP sont également requis. Vous devez payer une prime initiale égale à 1,75 % du montant de votre prêt avec un prêt immobilier FHA. Selon votre prêteur, vous pourrez peut-être intégrer ces frais dans le montant total de votre prêt.

En plus du MIP initial, les emprunteurs doivent également payer un MIP annuel, qui malgré son nom, est facturé mensuellement. Avec un prêt hypothécaire de 30 ans, vos mensualités totaliseront entre 0,80 % et 1,05 % du montant de base du prêt chaque année, selon le montant du prêt, durée, et le ratio prêt/valeur (LTV). Votre ratio LTV est le pourcentage de votre prêt immobilier par rapport à la valeur marchande de la maison.

Les MIP ne sont pas le seul coût que vous devrez payer. Voici quelques frais de clôture supplémentaires, pour les prêts FHA et conventionnels, que tous les acheteurs de maison devraient prendre en considération :

• Frais d'inscription
• Évaluation
• Frais d'avocat
• Frais de rapport de crédit
• Frais de vérification de dépôt
• Préparation des documents
• Frais d'origination du prêteur
• Impôts fonciers
• Frais d'enquête
• Assurance titres
• Frais de recherche de titre
• Taxe de transfert

Aide au versement d'un acompte de prêt FHA

La FHA autorise les dons d'acompte, ce qui signifie que les amis, famille, et même votre employeur pourrait contribuer à un fonds ou à un compte pour aider à compenser ce coût. Cependant, il n'offre pas son propre programme d'aide au paiement.

Alternativement, divers organismes gouvernementaux et organismes de bienfaisance privés offrent des programmes d'aide au versement initial pour les acheteurs d'une première maison et à faible revenu. Bon nombre de ces programmes offrent une mise de fonds et une aide aux frais de clôture par le biais de prêts à taux d'intérêt faibles ou nuls pouvant représenter jusqu'à 5 % du prix d'achat d'une maison.

Certains programmes offrent une aide sous forme de subvention qui ne vous oblige pas à rembourser l'argent. Ou, on pourrait vous proposer un prêt avec des conditions particulières. Par exemple, vous pourriez recevoir de l'aide en tant que « seconde douce, ” une deuxième hypothèque utilisée pour couvrir votre mise de fonds et les frais de clôture. Mais, contrairement aux hypothèques traditionnelles de deuxième rang, vous pouvez différer vos paiements jusqu'à ce que/sauf si vous vendez votre maison ou refinancez votre prêt immobilier.

Quelques secondes douces, comme celui offert par l'Indiana Housing and Community Development Authority (IHCDA), sont pardonnables. L'IHCDA fournit une aide à la mise de fonds égale à 3 % à 4 % du prix d'achat de la maison, sans intérêt, et sans mensualités. Le prêt devient entièrement annulé si l'emprunteur vit dans la maison pendant deux ans.

Pour plus de détails sur les programmes d'assistance dans votre état, visitez cette ressource HUD. Sélectionnez votre état, puis cliquez sur « Aide à l'accession à la propriété » pour découvrir les programmes disponibles dans votre région et leurs critères d'admissibilité.

L'avantage évident de l'aide à la mise de fonds est qu'elle peut vous aider à acheter une maison pour vous et votre famille. L'aide à la mise de fonds peut également vous aider à :

• Achetez votre maison plus tôt : Il vous faudra peut-être plusieurs années pour économiser des milliers de dollars à investir dans une maison, et d'ici là, les prix des maisons pourraient augmenter, selon les conditions du marché.
• Faire une offre plus compétitive : Avec de nombreux acheteurs offrant un acompte de 20% ou même soumettant des offres en espèces, avoir un acompte plus élevé pourrait faire de vous un acheteur plus compétitif.
• Économiser de l'argent: Avec un acompte plus élevé, votre solde hypothécaire n'est pas aussi élevé, vous aurez donc plus de fonds propres et des mensualités hypothécaires moins élevées.

Comment économiser pour un acompte

Si vous épargnez pour un acompte, Voici quelques conseils pratiques pour accélérer le processus et mettre de côté plus d'argent pour acheter la maison de vos rêves :

1. Sachez combien vous pouvez vous permettre

Obtenez une préqualification auprès d'un prêteur pour déterminer le montant d'un prêt hypothécaire auquel vous pouvez être admissible. Ensuite, tenez compte du montant que vous pouvez raisonnablement vous permettre. Tenez compte de vos dépenses mensuelles et de vos objectifs financiers.

Gardez à l'esprit que le montant de l'hypothèque que vous pouvez vous permettre est parfois différent de celui auquel vous pouvez être admissible. Une fois que vous avez déterminé un prix de vente approximatif que vous pouvez vous permettre, vous pouvez utiliser ce nombre pour calculer votre mise de fonds minimale.

2. Établissez votre budget et votre stratégie d'épargne

La budgétisation est impérative pour économiser - si vous ne savez pas où va votre argent chaque mois, il est impossible de rediriger l'argent vers votre épargne d'acompte.

Soyez intentionnel au sujet de votre plan d'épargne et écrivez-le. Allez-vous choisir l'une des meilleures activités secondaires, vendre des objets indésirables, couper les factures, Ou tout ce qui précède? Faire un plan ambitieux mais réaliste pour arriver à l'acompte, alors tenez-vous-y.

3. Débarrassez-vous des abonnements inutilisés

Avez-vous « abonnement-fluage ? » Lorsque vous regardez votre relevé bancaire, voyez-vous des frais d'abonnement mensuels pour des applications et des services que vous n'avez pas utilisés depuis un certain temps ? Il est recommandé de réduire régulièrement les abonnements inutilisés de votre budget. Dans ce cas, vous pouvez rediriger l'argent que vous économisez vers vos économies de mise de fonds.

Vous voudrez peut-être envisager d'utiliser une application comme Truebill. Cette application n'annulera pas seulement les abonnements pour vous, mais il pourrait même négocier des tarifs plus bas pour votre câble, téléphone, et services Internet. (Lisez notre revue complète de Truebill pour plus d'informations.)

4. Rembourser la dette à taux d'intérêt élevé

Si vous avez beaucoup de dettes de carte de crédit à intérêt élevé, il peut être judicieux de transférer ces comptes sur une carte de crédit de transfert de solde avec un taux d'introduction de 0% APR, Vous pouvez donc rembourser votre dette sans intérêt.

Une autre approche efficace consiste à utiliser la stratégie de la boule de neige ou de l'avalanche de dettes si vous avez du mal à rembourser votre dette.

FAQ

En bout de ligne

Si vous êtes intéressé par un prêt avec une faible mise de fonds, un prêt FHA peut être la solution parfaite pour vous, surtout si votre crédit est loin d'être idéal. Un prêt FHA pourrait vous permettre, à vous et à votre famille, d'acheter une maison avec un acompte aussi bas que 3,5% avec un pointage de crédit d'au moins 580 (ou un acompte de 10% avec un pointage de crédit entre 500 et 579).

En plus de ça, vous pouvez même être admissible à une aide pour mise de fonds par le biais d'autres agences gouvernementales ou d'organismes de bienfaisance privés. Ces programmes pourraient vous aider à obtenir une partie ou la totalité de votre acompte, sans remboursement nécessaire.

Si vous êtes prêt à aller de l'avant avec l'achat d'un prêt, Découvrez nos choix pour les meilleurs prêteurs hypothécaires. Si vous avez encore des questions sur les prêts FHA, lisez ces réponses à 13 des questions les plus fréquemment posées sur les prêts FHA.