Existe-t-il un délai de prescription sur la dette ?

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Le délai de prescription de la dette dépend de l'endroit où vous habitez ou de l'origine de la dette.

Si vous recevez toujours des appels concernant une dette que vous avez cessé de payer il y a plusieurs années, vous pouvez vous demander s'il existe un délai de prescription, un moment où les collecteurs de factures doivent arrêter de vous harceler et laisser tomber. Vous pouvez également être préoccupé par l'impact des dettes impayées sur votre rapport de crédit. Ici, nous allons trier les réponses.

Y a-t-il un délai de prescription sur la dette?

Oui, chaque état a son propre délai de prescription sur la dette. La durée pendant laquelle un créancier ou un agent de recouvrement doit intenter une action en justice contre vous varie en fonction du type de dette. Une fois le délai de prescription écoulé, le créancier ne peut pas intenter de poursuite contre vous, et ne peut pas utiliser le tribunal de quelque manière que ce soit pour récupérer auprès de vous. Cela inclut les jugements, privilèges, et les saisies sur salaire. Peu importe ce que dit un agent de recouvrement, ils n'ont aucun pouvoir en dehors de la prescription.

Qu'en est-il de votre rapport de crédit?

Des marques négatives peuvent rester sur votre rapport de crédit après l'expiration du délai de prescription. Les bureaux de crédit ont leurs propres règles concernant la durée pendant laquelle les événements négatifs restent sur votre rapport, et ne vous souciez pas si la dette a expiré légalement.

Quelque chose à garder à l'esprit: Pour vous convaincre de payer, un agent de recouvrement peut promettre de retirer les remarques négatives de votre historique de crédit. Aussi beau que cela puisse paraître, ce n'est pas toujours possible. Les bureaux de crédit découragent la suppression des remarques négatives, disant que cela rend les rapports de crédit moins précis.

Un agent de recouvrement peut-il encore appeler ?

Ce n'est pas parce que le délai de prescription est écoulé que les agents de recouvrement doivent cesser d'appeler. Un agent de recouvrement peut vous contacter au sujet d'une ancienne dette car, techniquement, vous le devez encore. Toujours, un collecteur a peu de pouvoir une fois le délai de prescription expiré.

Types de dette

La dette se décompose en plusieurs types. Pour comprendre combien de temps dure le délai de prescription dans votre état, vous devez connaître le type de dette que vous portez.

Dette orale

Comme une poignée de main, un accord oral se produit lorsque vous empruntez de l'argent et acceptez de le rembourser, mais vous n'avez pas de contrat écrit. Bien qu'il soit peu probable qu'une entreprise conclue un accord verbal avec vous, il est possible d'avoir un accord oral avec un membre de la famille ou un ami.

Dette écrite

Contrairement à un accord oral, un contrat écrit met les détails d'un accord de prêt sur papier. Cela comprend les noms des deux parties, combien a été emprunté, les intérêts facturés, lorsque les paiements sont dus, et que se passe-t-il si les paiements ne sont pas effectués. Une fois que le prêteur et l'emprunteur ont signé un contrat écrit, il est juridiquement contraignant. Les prêts automobiles sont un exemple de contrat écrit. Et, si vous acceptez par écrit de rembourser une dette, c'est aussi un contrat écrit. Un accord écrit n'a pas à être consigné sur un document formel. Il peut être griffonné sur une serviette dans un restaurant ou au dos d'une enveloppe. Tant que les deux parties ont signé l'accord, il qualifie.

Promesse de dette

La différence entre un billet à ordre et un contrat écrit est qu'un billet à ordre a tendance à être moins détaillé qu'un contrat écrit. Vous promettez toujours de rembourser l'argent. Une hypothèque est considérée comme un billet à ordre, car il n'a besoin d'être signé que par vous en tant qu'emprunteur pour être exécutoire.

Dette à durée indéterminée

Les comptes renouvelables comme une carte de crédit de magasin ou une marge de crédit sont considérés comme ouverts. C'est parce que vous pouvez garder ces comptes ouverts tant que vous effectuez des paiements réguliers. Il n'y a pas non plus de date fixe à laquelle le solde doit être payé en totalité.

Dette de carte de crédit

Bien que les deux soient considérés comme des dettes non garanties, les États traitent les dettes des principaux émetteurs de cartes de crédit différemment des dettes des magasins, et le délai de prescription a tendance à être différent.

Jugements

Si quelqu'un vous poursuit en justice pour non-paiement de l'un de ces types de dettes et obtient un jugement, il existe un délai de prescription supplémentaire pour le jugement dans la plupart des États, allant de trois à 20 ans.

Faits essentiels à retenir

Voici quatre faits rapides sur le délai de prescription à connaître :

• Les dettes expirent à des moments différents, selon l'état.
• Selon le type de dette, le délai de prescription peut être lié au lieu de création de la dette, plutôt que l'état dans lequel vous vivez. Les principales cartes de crédit en sont un excellent exemple. Lorsque vous souscrivez à une carte, vous signez un contrat. Enfouie dans la montagne de petits caractères se trouve une déclaration sur les lois juridictionnelles de l'État qui s'appliquent en cas de problème entre vous et l'émetteur de la carte de crédit.
• Le délai de prescription est généralement calculé à partir de la dernière date d'activité sur le compte. Disons qu'une carte de crédit reste impayée pendant deux ans, mais vous effectuez un paiement au bout de deux ans. L'horloge du délai de prescription recommence.
• Même si le délai de prescription est expiré, des informations négatives peuvent rester sur votre rapport de crédit pendant sept ans ou plus.

Délai de prescription de la dette par État (en années)

État	Dette orale	Dette écrite	Promesse de dette	Dette à durée indéterminée	Dette de carte de crédit
Alabama	6	6 ou 10*	6	6	3
Alaska	3	3	3	3	3
Arizona	3	6	6	3	6
Arkansas	3	5	3	3	5
Californie	2	4	4	4	4
Colorado	6	6	6	6	6
Connecticut	3	6	6	3	6
Delaware	3	3	3	4	3
District de Colombie	3	4	3	3	3
Floride	4	5	5	4	5
Géorgie	4	6	6	6	6
Hawaii	6	6	6	6	6
Idaho	4	5	5	5	5
Illinois	5	dix	dix	5	5
Indiana	6	6	dix	6	6
Iowa	5	dix	5	5	5
Kansas	3	5	5	3	3
Kentucky	5	dix	15	5	5
Louisiane	dix	dix	dix	3	3
Maine	6	6	6	6	6
Maryland	3	3	6	3	3
Massachusetts	6	6	6	6	6
Michigan	6	6	6	6	6
Minnesota	6	6	6	6	6
Mississippi	3	3	3	3	3
Missouri	5	dix	dix	5	5
Montana	5	8	8	5	8
Nebraska	4	5	5	4	4
Nevada	4	6	3	4	4
New Hampshire	3	3	6	3	3
New Jersey	6	6	6	6	6
Nouveau Mexique	4	6	6	4	4
New York	6	6	6	6	6
Caroline du Nord	3	3	5	3	3
Dakota du nord	6	6	6	6	6
Ohio	6	8	15	6	6
Oklahoma	3	5	5	3	5
Oregon	6	6	6	6	6
Pennsylvanie	4	4	4	4	4
Rhode Island	dix	dix	dix	dix	dix
Caroline du Sud	3	3	3	3	3
Dakota du Sud	6	6	6	6	6
Tennessee	6	6	6	6	6
Texas	4	4	4	4	4
Utah	4	6	6	4	6
Vermont	6	6	5	3	6
Virginie	3	5	6	3	3
Washington	3	6	6	3	6
Virginie-Occidentale	5	dix	6	5	dix
Wisconsin	6	6	dix	6	6
Wyoming	8	dix	dix	8	8

*Selon que le contrat écrit a été « scellé ». Les contrats écrits scellés ont un délai de prescription de 10 ans. Source des données :SoloSuit.

Connaître le délai de prescription de la dette ne consiste pas à jouer avec le système. Il s'agit de comprendre quand vous êtes légalement libéré du crochet et de savoir quand un agent de recouvrement ment sur le droit légal de poursuivre.

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