403B contre. Roth IRA

Le Roth IRA et le plan traditionnel 403b sont des plans d'épargne-retraite. Ils vous permettent de cotiser chaque année et de bénéficier à la retraite d'une épargne et d'un investissement réguliers. Bien que le Roth IRA soit un régime de retraite individuel, le 403b est un régime collectif qui permet des cotisations de contrepartie des employeurs. Leur différence la plus importante réside dans la manière dont ils permettent d'imposer votre épargne.

Le Roth IRA

Roth IRA ne vous permet pas de déduire le montant que vous cotisez de votre revenu à des fins fiscales. Si vous gagnez un revenu imposable de 50 $, 000 par an et cotiser 2 $, 000 à l'IRA, vous devez toujours de l'impôt sur 50 $, 000. Cependant, l'argent que vous économisez dans un Roth IRA n'est pas imposé comme un revenu lorsque vous le retirez.

Traditionnel 403b

Un plan 403b traditionnel peut être proposé à certains employés de l'éducation et du gouvernement, ministres indépendants et à ceux qui travaillent pour des organismes exonérés d'impôt. Il est similaire au plan 401k disponible pour les employés du secteur privé. Le 403b n'autorise pas les investissements en actions; il permet plutôt l'achat de contrats de rente ou de comptes de garde investis dans des fonds communs de placement. Il vous permet de déduire le montant que vous cotisez de votre revenu à des fins fiscales. Si vous gagnez 50 $, 000 et contribuer 2 $, 000 dans le plan, votre revenu imposable est de 48 $, 000. Vous bénéficiez immédiatement d'une économie d'impôt. Mais si vous retirez de l'argent du régime avant d'avoir 59 ans 1/2, vous payez une pénalité. Aussi, l'argent que vous retirez du régime à la retraite est imposable.

Ce qui est mieux?

Le plan à utiliser dépend de votre revenu et du montant de l'impôt sur le revenu que vous prévoyez payer. Après votre retraite, vous gagnerez probablement moins d'argent, vous paierez donc un taux d'imposition inférieur. La plupart des travailleurs gagnent plus d'argent et paient un taux d'imposition plus élevé avant de prendre leur retraite. Le 403b traditionnel se traduira par le paiement de l'impôt sur le revenu sur l'épargne à l'avenir, mais, pour la plupart des gens, à un taux inférieur. Le Roth IRA vous oblige à payer des impôts sur l'argent que vous économisez cette année, mais vous permet de retirer cet argent à l'avenir en franchise d'impôt. Si votre tranche d'imposition est la même maintenant et lorsque vous prendrez votre retraite, les plans vous laisseront avec le même montant d'argent. Si vous gagnez moins après la retraite, et payer des impôts dans une tranche d'imposition inférieure, le 403b traditionnel est meilleur. Si vous prévoyez gagner plus après votre retraite, un plan Roth est mieux.

Quelques autres facteurs

En régime collectif, le 403b permet aux employeurs de verser des cotisations de contrepartie. Cela peut s'accumuler considérablement au fil du temps. Le Roth IRA n'offre pas la même fonctionnalité. Si vous épargnez pour la retraite, il y a d'autres facteurs à considérer, y compris vos attentes pour les investissements dans votre plan. Si la bourse se porte bien, et vos investissements prennent considérablement en valeur, le plan Roth détient l'avantage - le compte rentable est protégé des impôts élevés. Si vos investissements ne fonctionnent pas si bien, ou sont à taux fixe stable et assez bas, le traditionnel 403B est meilleur.

Retraits

Le Roth possède également un avantage important en ce qu'il ne nécessite pas de retraits, vous n'êtes pas non plus pénalisé pour les retraits anticipés. Les lois régissant 403bs permettent aux distributions de commencer à 59 1/2 ans, et exigez des distributions régulières l'année où vous atteignez 70 ans 1/2, que vous ayez besoin ou non de l'argent. Et les retraits anticipés d'un 403b et d'autres IRA traditionnels sont pénalisés à 10% et imposés comme un revenu normal.