Quelle est la différence entre un Roth IRA et un IRA traditionnel ?

Quelle est la différence entre un Roth IRA et un IRA traditionnel ? Je pourrais l'expliquer en une phrase :

Très bien, voilà. Tu as compris? Laissez-moi vous expliquer un peu plus.

Avec un Roth IRA, vous contribuez de l'argent après impôt. Donc, si j'ai un revenu imposable de 50 000 $ et que je mets 4 000 $ dans mon Roth, je paie toujours des impôts sur 50 000 $.

Avec un IRA traditionnel, votre contribution est avant impôt. Avec mon revenu imposable de 50 000 $, si je place 4 000 $ dans mon IRA traditionnel, je paierai des impôts sur seulement 46 000 $ (50 000 $ - 4 000 $).

Ok, maintenant, commençons un investissement réel. Disons que je peux me permettre d'investir 5 000 $ cette année.

Si je veux taxer la graine (avec le Roth IRA), il me reste 3 750 $ après avoir payé des impôts sur ces 5 000 $ (à un taux d'imposition de 25 %). Si je voulais ignorer la taxe sur les semences pour l'instant et choisir un IRA traditionnel, je pourrais investir la totalité des 5 000 $ - parce que je ne taxe pas les semences - je vais taxer l'arbre plus tard.

" Écho à la base. La graine a été plantée .” Et maintenant, disons que nous contribuons ces 5 000 $ avant/après impôt chaque année à notre investissement. Nous le faisons fidèlement depuis 30 ans. Supposons également que nous obtenons un retour conservateur de 6% sur notre investissement pour le Roth et l'IRA traditionnel. Voici ce que notre pécule aurait atteint compte tenu de ces hypothèses :

Mélange après 30 ans :

• Roth IRA :335 794 USD
• IRA traditionnel :447 726 USD

Vous pouvez voir dans ce scénario que vous avez encore 111 932 $ dans votre IRA traditionnel.

Sauf que nous n'avons pas payé l'Oncle Sam . Imaginons que mon taux d'imposition à l'avenir soit toujours à 25 % pour des raisons de simplicité.

Nest Egg après 30 ans, taux d'imposition de 25 % :

• Roth IRA :335 794 $
  • J'ai déjà payé des taxes sur la graine !
• IRA traditionnel :335 794 USD
  • 447 726 $ à 111 931 $ (en taxes) parce que maintenant je taxe l'arbre !

Alors est-ce que j'essaye de te dire que ça n'a pas d'importance ? Tout est un lavage à la fin? À peine.

La seule hypothèse clé dont je n'ai pas beaucoup parlé est le taux d'imposition. Si vous avez cotisé à partir de 35 ans (commencez plus tôt !), jusqu'à ce que vous ayez 65 ans, nous parlons d'une histoire future sur 30 ans. J'ai supposé que votre taux d'imposition lorsque vous avez commencé à 35 ans serait de 25 %. Cependant, qui peut dire que l'Oncle Sam n'augmentera pas le taux d'imposition à 35 % ? Ou, que se passe-t-il si vous gagnez beaucoup plus d'argent pendant la retraite (ce ne serait pas sympa ?), donc vous êtes naturellement dans une tranche d'imposition plus élevée, peut-être 37 % ?

Nest Egg après 30 ans, taux d'imposition de 37 % :

• Roth IRA :335 794 $
  • Vous avez déjà payé des taxes sur la semence !
• IRA traditionnel :282 067 USD
  • 447 726 $ à 165 658 $ de taxes

Vous en aurez plus dans votre Roth IRA !

Et si l'Oncle Sam baissait le taux d'imposition à 10 %…

• Roth IRA :335 794 $
  • Vous avez déjà payé des taxes sur la semence !
• IRA traditionnel :402 953 USD
  • 447 726 $ à 44 772 $ de taxes

Vous en aurez plus dans votre IRA traditionnel !

Vous obtenez mon point. Le taux d'imposition est une variable inconnue. Quand j'avais 20 ans (merci aux adultes responsables qui m'ont encouragé à commencer à investir), j'ai personnellement choisi le Roth IRA pour les raisons suivantes :

• J'étais étudiant.
• Mon taux d'imposition était pratiquement nul.
• J'étais au début de mon "potentiel de gain" et je m'attendais à ce que mon taux d'imposition augmente à mesure que j'ai commencé à gagner plus d'argent au début de ma carrière.
• De plus, j'espère bien être dans la tranche d'imposition la plus élevée lorsque je prendrai ma retraite ; cela signifie que je vais gagner beaucoup d'argent.

La différence entre le Roth IRA et l'IRA traditionnel réside dans votre taux d'imposition actuel et votre taux d'imposition prévu à la retraite. Si vous êtes jeune et pensez que votre potentiel de gain va augmenter, faites de sérieux coups de pied pour envisager de démarrer un Roth IRA. Et rappelez-vous, ce n'est pas gravé dans la pierre que vous utiliserez pour toujours. Vous pouvez contribuer et ne pas contribuer à volonté, et vous pouvez même faire les deux simultanément (sous réserve de certaines limites).

Ok, il m'a fallu quelques phrases de plus pour expliquer que celle avec laquelle nous avons commencé, mais je pense que nous y sommes arrivés.

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