Quand envisager un prêt personnel pour l'amélioration de l'habitat

La rénovation de votre maison est une affaire délicieuse mais coûteuse. Même les petits projets de rénovation domiciliaire non invasifs comme la peinture et le remplacement des fenêtres peuvent vous coûter cher, et les grands projets de rénovation domiciliaire comme la rénovation de la cuisine et de la salle de bain vous coûteront sans aucun doute une fortune.

Heureusement, vous pouvez obtenir un prêt personnel pour payer les frais de rénovation sans étirer votre portefeuille. Dans ce cas, vous obtiendrez un prêt de rénovation domiciliaire, qui est essentiellement un prêt personnel non garanti conçu pour financer des projets de rénovation domiciliaire.

Quand devriez-vous choisir un prêt de rénovation domiciliaire plutôt qu'un prêt sur valeur domiciliaire et d'autres options de financement ? Comment êtes-vous admissible à un prêt personnel pour l'amélioration de l'habitat et quel est le processus pour en obtenir un ?

Cela vaut la peine d'y réfléchir, alors voyons comment comparer vos options.

Comment déterminer s'il faut utiliser un prêt personnel pour l'amélioration de l'habitat

Étant donné que vous n'avez probablement pas l'argent pour payer vos rénovations domiciliaires en espèces et que vous n'avez pas de carte de crédit à 0,00 % APR pour payer les coûts de rénovation, votre meilleure option est de financer votre projet de rénovation domiciliaire à l'aide d'un prêt d'un prêteur comme une banque communautaire ou une coopérative de crédit.

Très probablement, vous aurez trois options de prêt :

• Prêt personnel amélioration de l'habitat

• Prêt sur valeur domiciliaire

• Marge de crédit hypothécaire (HELOC)

Les HELOC et les prêts sur valeur domiciliaire sont des prêts garantis qui utilisent votre maison comme garantie. Les deux options de prêt exigent que vous puisiez dans la valeur nette de votre maison, c'est-à-dire la différence entre la valeur marchande de votre maison et le solde que vous devez sur votre prêt hypothécaire. Les prêteurs calculent les montants des prêts sur valeur domiciliaire en fonction du pourcentage de la valeur nette que vous détenez dans votre maison. En règle générale, le montant maximal du prêt que la plupart des prêteurs autorisent équivaut à 80 à 90 % de la valeur nette de votre maison.

Cela signifie que vous n'êtes peut-être pas admissible à un prêt HELOC ou à un prêt sur valeur domiciliaire si vous ne disposez pas d'une valeur nette suffisante, ou que vous n'obtenez peut-être pas le montant de prêt maximal dont vous avez besoin. De plus, les prêts HELOC et sur valeur domiciliaire peuvent être plus risqués car le prêteur peut reprendre possession de votre maison si vous ne parvenez pas à rembourser votre prêt.

D'un autre côté, un prêt de rénovation domiciliaire est un prêt personnel non garanti, ce qui signifie que vous n'avez pas besoin de garantie ou de valeur nette de votre maison pour être admissible à un financement. Les banques et les coopératives de crédit calculent votre taux d'intérêt en fonction de votre pointage de crédit, de votre ratio d'endettement et de vos antécédents de crédit. Généralement, si vous avez une bonne cote de crédit, vous pouvez obtenir des montants de prêt personnel plus élevés avec une durée de prêt amicale.

Différence entre un prêt de rénovation domiciliaire et un prêt sur valeur domiciliaire

Contrairement à un prêt sur valeur domiciliaire, qui est un prêt personnel garanti, les prêts personnels pour l'amélioration de l'habitat présentent un risque plus élevé car ils ne sont pas garantis. Si vous ne parvenez pas à rembourser votre prêt de rénovation domiciliaire, un prêteur personnel peut uniquement placer un privilège sur votre maison, mais pas le saisir. Ce n'est que dans des cas rares et extrêmes que le prêteur peut utiliser des moyens légaux pour saisir votre maison.

Bien que les prêts personnels pour l'amélioration de l'habitat portent des taux d'intérêt plus élevés que les prêts sur valeur domiciliaire et ont des paiements mensuels fixes sur une courte période de remboursement, vous obtenez des périodes de remboursement plus longues et des taux d'intérêt plus bas avec un prêt garanti pour l'amélioration de l'habitat. Vous pouvez utiliser un calculateur de prêt personnel pour calculer vos chiffres et obtenir la différence de marge réelle.

Un prêt sur valeur domiciliaire vous permet d'emprunter des montants de prêt plus élevés, le montant minimum pouvant aller jusqu'à 25 000 $. Vous pouvez emprunter aussi peu que 1 000 $ avec un prêt personnel.

Quand devriez-vous utiliser un prêt personnel pour améliorer votre maison ?

Un prêt personnel pour l'amélioration de l'habitat est préférable lorsque :

• Vous souhaitez limiter le risque de perdre votre maison en la mettant en garantie.

• Vous préférez éviter les dettes de carte de crédit à taux d'intérêt élevé.

• Vous ne disposez pas d'une valeur nette suffisante pour être admissible à un prêt sur valeur domiciliaire.

• Vous avez engagé la valeur nette de votre maison à d'autres fins, telles que le paiement des frais de scolarité.

• Vous avez un besoin urgent des fonds pour la rénovation domiciliaire.

Si vous n'êtes pas sûr de votre scénario spécifique ou du délai pour obtenir le prêt, il est préférable de demander plutôt que de deviner. Un agent de crédit d'une banque communautaire ou d'une coopérative de crédit peut être votre meilleure ressource pour tondre les hautes herbes avant de vous retrouver dans les mauvaises herbes.

Ce que vous pouvez faire avec un prêt personnel pour l'amélioration de l'habitat

Comme son nom l'indique, un prêt rénovation est destiné à financer un projet de rénovation domiciliaire. Certains prêteurs peuvent exiger que vous fournissiez un plan détaillé de votre projet de rénovation avant l'approbation du prêt. Un prêt de rénovation domiciliaire reste un prêt personnel, ce qui signifie que les conditions du prêt ne sont pas restrictives et que vous avez la liberté d'utiliser vos fonds comme bon vous semble.

Cependant, étant donné les taux d'intérêt plus élevés, vous souhaiterez très probablement utiliser votre prêt de rénovation domiciliaire pour un projet qui ajoute de la valeur à votre maison et n'emprunter que la quantité dont vous avez besoin. Ces projets incluent :

• Rénovation de la cuisine, du garage et de la salle de bain

• Fenêtres écoénergétiques

• Remplacement de toiture, de bardage ou de plancher

• Installation ou amélioration de panneaux solaires

• Installation de piscine ou jeu d'eau

• Repeindre

• Installation d'une couverture de patio ou d'une terrasse

• Grands projets paysagers

La seule limite est le montant du prêt. En règle générale, les montants des prêts personnels pour la rénovation domiciliaire varient de 1 000 $ à 100 000 $. Si vous avez besoin de montants de prêt plus élevés pour un projet plus important, vous devriez penser à d'autres options comme le refinancement en espèces, un prêt sur valeur domiciliaire ou un HELOC. Tenez compte à la fois de votre crédit et de vos coûts totaux lorsque vous décidez quel prêt convient le mieux à votre projet.

Cela dit, il vaut la peine de discuter des avantages et des inconvénients des prêts pour l'amélioration de l'habitat.

Les avantages d'un prêt pour l'amélioration de l'habitat peuvent être ceux qui vous aideront si vous manquez de temps ou si vous cherchez à économiser de l'argent dès le départ.

• Délai de traitement de prêt accéléré :Pour traiter votre prêt, un prêteur de prêt de rénovation domiciliaire n'a qu'à extraire votre dossier de crédit pour vérifier votre pointage de crédit. Après l'approbation du prêt, vous pouvez obtenir vos fonds en une somme forfaitaire en quelques jours. (Le traitement des HELOC et des prêts sur valeur domiciliaire peut prendre des semaines.)

• Aucune garantie ni utilisation de la valeur nette de votre maison :lorsque vous recevez un prêt non garanti, vous n'avez pas besoin de fournir de garantie ou d'utiliser la valeur nette de votre maison pour obtenir un prêt pour l'amélioration de votre logement. Dans l'ensemble, une bonne cote de crédit suffit pour obtenir un prêt personnel.

• Taux d'intérêt fixes et mensualités :Un prêt personnel est un prêt à tempérament assorti d'un échéancier et d'un taux de remboursement fixes. Cela vous permet de budgétiser précisément. De plus, les taux d'intérêt sont inférieurs au taux d'intérêt de carte de crédit que vous paieriez.

• Moins de frais de clôture et de demande :bien que certaines banques et coopératives de crédit puissent facturer des frais de montage, vous paierez moins de frais de clôture par rapport à un prêt sur valeur domiciliaire.

Les prêts de rénovation domiciliaire présentent également certains inconvénients à prendre en compte, en fonction de vos projets à long terme.

• Les prêts de rénovation domiciliaire imposent des taux d'intérêt plus élevés que les HELOC et les prêts sur valeur domiciliaire. En outre, certains prêteurs peuvent facturer des frais supplémentaires, tels que des frais de montage.

• Vous ne bénéficiez d'aucun avantage fiscal.

• Il est difficile de se qualifier pour un prêt personnel si vous avez un mauvais crédit ou si votre taux d'utilisation du crédit est trop élevé. Même si vous êtes admissible avec un crédit médiocre, vous paierez un taux annuel effectif global (APR) élevé.

• Les montants des prêts peuvent ne pas être suffisants pour financer un important projet de rénovation domiciliaire coûtant plus de 100 000 $.

• Il est difficile d'obtenir un prêt personnel non garanti comme option de retraite en raison de la perte de revenus.

Il existe des similitudes entre les prêts personnels et les prêts sur valeur domiciliaire, de sorte que votre décision sur le type de prêt le plus approprié peut dépendre de facteurs propres à vous et à vos projets.

• Les deux prêts sont conçus pour financer des projets de rénovation domiciliaire.

• Les deux prêts ont un taux d'intérêt fixe et un paiement mensuel.

• Les deux prêts vous donnent le montant du prêt en une somme forfaitaire.

Dans l'ensemble, les prêts personnels pour la rénovation domiciliaire sont une excellente option lorsque vous avez une bonne cote de crédit et que vous financez des projets de rénovation de petite et moyenne envergure. Il peut être préférable d'envisager un prêt sur valeur domiciliaire lors du financement de grands projets de rénovation domiciliaire, et vous disposez d'une grande valeur nette.

Comment se qualifier pour un prêt personnel pour l'amélioration de l'habitat

Jusqu'à présent, vous savez quoi faire avec un prêt de rénovation domiciliaire, les avantages et les inconvénients d'un prêt personnel et comment les prêts de rénovation se comparent aux prêts sur valeur domiciliaire. À ce stade, il est naturel de se demander si vous êtes admissible à un prêt personnel pour la rénovation domiciliaire. Voici ce qu'il faut pour être admissible à un prêt personnel pour l'amélioration de l'habitat et obtenir les meilleures conditions de prêt et les meilleurs taux d'intérêt.

Pour commencer, ce n'est pas très différent de la demande d'un prêt personnel pour tout achat :vous devrez prouver votre identité, votre adresse et vos revenus à un prêteur. Vous aurez besoin de documents officiels tels que vos relevés bancaires mis à jour, vos fiches de paie, votre numéro de sécurité sociale et votre permis de conduire.

Si vous avez une bonne ou une excellente cote de crédit, vous bénéficierez d'approbations de prêt plus rapides, avec un TAP inférieur allant d'environ 11,00 % à 15,00 %. De plus, les prêteurs seront plus disposés à vous prêter des montants de prêt plus élevés. Si vous avez un mauvais crédit, il est peu probable qu'un prêteur approuve votre prêt non garanti. Dans le cas où une coopérative de crédit ou une banque approuve votre prêt personnel lorsque vous avez un mauvais crédit, vous paierez un TAP plus élevé, généralement au nord de 20,00 %, et obtiendrez également des montants de prêt inférieurs.

Augmenter votre pointage de crédit peut sembler prendre une éternité, étant donné que les erreurs financières comme les retards de paiement et les saisies restent sur votre dossier de crédit pendant sept ans. Néanmoins, cela vaut la peine de fixer votre pointage de crédit pour être admissible à un prêt personnel, compte tenu de la valeur qu'un prêt de rénovation domiciliaire ajoute à votre propriété.

L'amélioration de l'habitat peut augmenter la valeur de votre maison

Les rendements réels de votre prêt pour rénovation domiciliaire dépendent du type de rénovations domiciliaires que vous effectuez. Selon les préférences des clients sur votre marché immobilier local, certaines rénovations peuvent exiger une valeur plus élevée. Par exemple, si la plupart des acheteurs de maisons dans votre région préfèrent les maisons équipées de panneaux solaires, une installation de panneaux solaires sera plus précieuse qu'une installation de piscine.

Cependant, les avantages de transformer votre maison en maison pourraient vous sembler plus logiques, surtout si vous ne cherchez pas à vendre votre maison bientôt. Si vous avez quelques projets de rénovation domiciliaire sur votre liste de choses à faire au cours de la nouvelle année, la réalisation des rénovations ajoutera une valeur sentimentale à votre maison. Vous rendrez votre maison plus confortable et améliorerez votre qualité de vie globale, et puisqu'un prêt personnel vous aidera à financer les projets de rénovation domiciliaire que vous aimez, cela vaut chaque centime que vous payez en intérêts.

Après avoir confirmé que vous êtes admissible à un prêt de rénovation domiciliaire, vous pouvez envisager quelques prêteurs pour obtenir le montant du prêt dont vous avez besoin. Comme nous le verrons ci-dessous, l'examen de plusieurs prêteurs peut vous aider à faire attention aux frais supplémentaires tels que les frais de montage et les frais de clôture parmi vos choix.

Procédure d'obtention d'un prêt personnel pour votre projet

La bonne nouvelle est qu'il existe de nombreux partenaires prêteurs prêts à vous offrir un prêt pour la rénovation domiciliaire tant que vous êtes admissible. Avec une bonne cote de crédit, il est facile de rechercher un prêteur qui vous proposera un prêt non garanti pour la rénovation domiciliaire avec des conditions de prêt agréables.

Le vrai travail consiste à choisir un prêteur approprié parmi les nombreux que vous trouvez. C'est une bonne idée de définir vos non négociables :taux d'intérêt, mensualités et montants des prêts. De cette façon, vous vous contenterez du prêteur qui vous offre les taux d'intérêt les plus compétitifs, des mensualités gérables et le montant de prêt maximal dont vous avez besoin. Sachant que vous travaillerez avec votre établissement de crédit pour les années à venir, envisagez de faire des choix qui correspondent à vos priorités personnelles, comme une banque locale ou une coopérative de crédit qui soutient votre communauté.

L'ensemble de votre processus d'obtention d'un prêt personnel pour l'amélioration de l'habitat ressemblera à ceci :

Étape 1 : affectez les améliorations de la maison que vous souhaitez appliquer et faites une estimation des coûts totaux. Vous voudrez peut-être obtenir un devis professionnel d'un entrepreneur pour de vastes projets de rénovation domiciliaire.

Étape 2 :Vérifiez si votre pointage de crédit vous permet d'obtenir un prêt non garanti pour la rénovation domiciliaire. Certaines coopératives de crédit et banques peuvent vous permettre de vous préqualifier après une vérification de crédit souple.

Étape 3 :Comparez les taux d'intérêt et les pratiques commerciales des différents prêteurs et choisissez votre partenaire idéal.

Étape 4 :organisez les documents requis, tels que les rapports fiscaux et financiers, ainsi que les preuves d'identité, d'adresse et de revenus. Faites ensuite votre demande de prêt pour rénovation domiciliaire en personne ou en ligne.

Si votre pointage de crédit est insuffisant ou si vous n'aimez pas l'option de financement par prêt personnel, vous pouvez faire une demande de prêt garanti en suivant les mêmes étapes, mais assurez-vous d'éviter d'avoir plus d'une fois un "coup dur" sur votre crédit. Vous pouvez trouver de meilleures conditions de prêt avec les HELOC ou les prêts sur valeur domiciliaire si vous n'avez aucun problème à mettre votre maison en garantie et que la valeur nette de votre maison est suffisante.

C'est votre maison qui compte le plus

En fin de compte, l'objectif principal de votre prêt personnel de rénovation domiciliaire est de vous aider à rénover et à réaménager votre maison selon vos goûts. Lorsque vous recherchez des prêts pour la rénovation domiciliaire, ne vous laissez pas piéger par les chiffres et ne perdez pas de vue votre objectif principal :améliorer votre maison de manière exquise et aimer l'endroit où vous vivez.