Que se passe-t-il lorsqu'un assureur approuve un prêt immobilier ?

Vous recevez l'approbation du souscripteur pour un prêt immobilier après avoir rempli certaines conditions, mais vous avez encore du travail à faire avant que les fonds du prêt ne soient déboursés et que vous deveniez propriétaire. L'étape d'approbation du processus de souscription montre que vous avez l'approbation d'un prêteur pour fermer, mais cela peut inclure des conditions persistantes. La clôture d'une hypothèque implique la signature d'une pile de documents officiels et la préparation du transfert d'argent et de titre. Parlez à votre agent de crédit après avoir reçu l'approbation finale de la souscription pour vous assurer de bien comprendre vos responsabilités et les délais de clôture.

Étape d'approbation du processus de souscription

Votre prêteur hypothécaire fournit une lettre d'approbation qui énonce les conditions de prêt convenues et tous les documents ou étapes restants qui doivent être complétés avant de virer des fonds pour l'achat de votre maison. Même si une lettre indique que vous êtes « clair à fermer, " cela ne signifie pas que votre travail est complètement terminé. Cela signifie simplement que la plupart des conditions nécessaires pour déterminer votre solvabilité et votre capacité à rembourser le prêt ont passé l'examen d'un assureur.

Atteindre cette étape du processus de souscription signifie que votre prêteur a approuvé l'évaluation de la maison, vos documents financiers, titre et documents d'entiercement.

Travailler sur les conditions de financement restantes

La lettre peut comporter des conditions « avant le financement » que le souscripteur doit recevoir et examiner avant le financement. Un prêteur ne financera pas votre prêt tant que vous ne remplissez pas ces conditions, même si vous signez tous les documents de prêt finaux. Les conditions courantes avant le financement comprennent la couverture d'assurance habitation, une police d'assurance contre les inondations si nécessaire dans votre région, une recherche finale de jugements ou de privilèges contre tous les emprunteurs sur le prêt, et une vérification de crédit et d'emploi de dernière minute.

Votre agent d'assurance peut fournir une preuve de couverture, tandis que la société de titres effectue des recherches et que votre prêteur réexécute votre crédit et contacte votre employeur. Votre prêteur peut vous demander des informations directement, telles que des explications détaillées sur des demandes de crédit ou des virements bancaires récents.

Signature des documents de prêt définitifs

Vous devez prendre rendez-vous pour signer tous les documents de prêt du prêteur. Cela a généralement lieu dans une société de titres ou d'entiercement devant un notaire. Le vendeur à domicile, votre agent immobilier ou mandataire et l'agent de crédit peuvent être présents ou non à la signature, ce qui est souvent appelé « clôture » ​​ou « règlement ».

En plus d'examiner et de signer les documents du prêteur, qui comprennent un billet à ordre et un document d'hypothèque ou d'acte de fiducie, vous approuvez une liste des frais de clôture définitifs, un formulaire connu sous le nom de « déclaration de règlement » ou « HUD-1 ». A la clôture, vous et le vendeur pouvez également signer l'acte de concession ou un autre document officiel qui transfère officiellement le titre du vendeur à l'acheteur.

Câblage, Financement et enregistrement du prêt

La société d'entiercement ou de titre renvoie vos documents de prêt signés au prêteur pour examen. Une fois que le prêteur est satisfait de tous les documents relatifs au prêt et des conditions préalables au financement, le prêteur est prêt à financer le prêt. Le financement implique le décaissement de l'argent du prêt afin que la société d'entiercement et de propriété puisse commencer à payer le vendeur et tous les tiers impliqués dans la transaction.

À un moment donné entre la clôture et le financement, vous devez également déposer ou virer des fonds à entiercement pour tout montant que vous devez sur la base du HUD-1. Cela comprend généralement votre acompte et les frais de clôture. Une fois votre prêt financé, souvent le jour même ou le lendemain, le bureau des registres fonciers du comté enregistre les documents de transfert de titre et la maison est officiellement la vôtre.