Quand la forclusion est-elle définitive ?

La plupart des propriétaires supposent qu'une forclusion est définitive lorsque la maison est vendue aux enchères publiques. Dans certains cas, la forclusion n'est pas définitive pendant des mois ou même un an. Certains États accordent aux propriétaires le droit de rachat. Les droits de rachat permettent aux propriétaires de récupérer la propriété de la maison en payant la totalité du solde du prêt plus les frais associés dans un délai déterminé.

Lois sur la forclusion

Chaque État a son propre ensemble unique de lois de forclusion. Les lois déterminent si les saisies sont exécutées judiciairement ou non judiciairement. Certains États peuvent utiliser l'une ou l'autre méthode, tandis que d'autres n'autorisent que l'un ou l'autre. Par exemple, Floride, L'Illinois et l'Indiana sont des États qui obligent le prêteur à la forclusion par le tribunal. Dans une forclusion judiciaire, le prêteur intente une action en justice contre le propriétaire pour obtenir l'autorisation de forclusion de la maison. Quelques États de forclusion non judiciaires comprennent l'Idaho, Massachusetts et Caroline du Nord. Une clause de pouvoir de vente dans l'acte hypothécaire permet aux prêteurs de vendre la maison en cas de défaut de paiement. Les lois de forclusion déterminent comment la procédure est exécutée et combien de temps le processus prend. Une maison peut être saisie en aussi peu que 30 jours ou le processus peut prendre plus d'un an, selon l'état. Les lois de l'État accordent ou refusent également au prêteur le pouvoir de poursuivre un jugement d'insuffisance pour la différence entre le prêt et le prix de vente de la maison.

Vente de la maison

Les saisies sont vendues aux enchères publiques. Une fois la propriété transférée à une autre partie, vous devrez quitter la maison. Même si la maison ne se vend pas aux enchères, le prêteur récupère la propriété du bien et vous serez obligé de déménager. S'il n'y a pas de période de remboursement, vous devrez partir immédiatement. Si vous ne bougez pas, le nouveau propriétaire devra vous expulser en déposant un avis d'expulsion auprès du tribunal. Si vous avez un droit de rachat, vous pouvez rester dans la maison jusqu'à l'expiration de la période de remboursement.

Droit de rachat

Le droit de rachat donne aux propriétaires un délai supplémentaire pour tenter de sauver leur maison. La durée de la période de remboursement varie selon l'État. Dans certains États, les droits de rachat ne sont offerts que lorsque la maison est saisie par le tribunal. Si vous avez l'intention de racheter la maison, vous devrez payer le solde du prêt, frais de justice et frais juridiques, impôts et assurances en souffrance et toute autre dette hypothécaire associée avant la fin de la période de remboursement. La vente sera annulée au paiement. Les propriétaires incapables de payer peuvent rester dans le logement jusqu'au dernier jour de la période de rachat.

Retarder la forclusion

Les propriétaires peuvent retarder ou éventuellement empêcher la forclusion en faisant faillite. Après le dépôt d'une demande de mise en faillite, un sursis automatique est émis pour arrêter l'activité de collecte. La forclusion sera reportée jusqu'à ce que la faillite soit finalisée, qui prend généralement plusieurs mois. La faillite du chapitre 7 libère la dette si vous êtes incapable de payer et si vous remplissez les critères de revenu. La faillite du chapitre 13 place les propriétaires sur un plan de paiement structuré pendant trois ou cinq ans avant que certaines dettes ne soient acquittées. Le domicile peut être conservé en vertu du chapitre 13, à condition que vous repreniez vos versements hypothécaires. La faillite a de graves conséquences sur le crédit. Contactez un conseiller en prévention de la forclusion approuvé par le HUD pour discuter de la faillite et d'autres options possibles.