Combien de temps après avoir commencé un nouvel emploi puis-je acheter une maison ?

Même si commencer un nouvel emploi juste avant de demander un prêt hypothécaire n'est peut-être pas la meilleure idée, cela n'entraînera pas toujours une disqualification automatique. Les hypothèques conventionnelles et les programmes fédéraux de garantie de prêt vérifient l'emploi pour les deux années précédentes, mais cela n'exige pas toujours que ce soit avec le même employeur. Dans certaines situations, les prêteurs négligeront également les lacunes dans vos antécédents professionnels.

Pourquoi les antécédents professionnels sont importants

Les prêteurs se préoccupent de l'historique et de la stabilité de votre emploi et du montant d'argent qu'il vous rapporte. En général, deux ans d'emploi ou de travail indépendant suffisent pour établir que vos revenus sont fiables et suffisants , qui satisfait un prêteur que vous aurez la capacité et les fonds pour couvrir des années de paiements mensuels de prêt. Commencer un nouveau travail, ou parfois même accepter un nouveau poste au sein de la même entreprise juste avant de demander un prêt immobilier, est un drapeau rouge pour certains prêteurs. Selon Jim Woodworth de Quicken Loans, un changement d'emploi qui modifie également votre structure salariale est particulièrement troublant. Par exemple, accepter un nouveau poste dans lequel la structure salariale passe d'un salaire horaire ou d'un salaire à un salaire basé sur des commissions peut affecter les exigences d'emploi d'un prêteur pour que le revenu soit fiable et suffisant pour couvrir les paiements du prêt.

Exigences générales

• Les prêts conventionnels - ceux qui ne sont pas garantis par un programme de prêt fédéral - nécessitent généralement un emploi à temps plein pour une période de deux ans, de préférence chez le même employeur, avant d'acheter une maison. Certains prêteurs peuvent considérer que l'emploi dans le même domaine répond aux exigences d'histoire et de stabilité, même si vous changez d'emploi dans le délai standard de deux ans.

• Les programmes de garantie de prêt tels que ceux soutenus par la Federal Housing Authority n'exigent pas que vous travailliez avec le même employeur pendant une durée déterminée, mais ils vérifient votre emploi pour les deux dernières années.

Travail à temps partiel et saisonnier

Un prêteur considérera généralement le travail à temps partiel et saisonnier tant qu'il ne s'agit pas de votre principale source de revenu. Cependant, dans ce cas, vous devez travailler pour le même employeur pendant une période continue de deux ans et prévoir de continuer pour que cela compte.

Lacunes dans les antécédents professionnels

Bien qu'un emploi continu de deux ans chez le même employeur soit l'idéal, les programmes fédéraux de garantie de prêt et certains prêts conventionnels peuvent tolérer des lacunes dans l'emploi à temps plein tant que vous travaillez au moment où vous demandez un prêt hypothécaire, expliquer pourquoi l'écart s'est produit et avoir un historique de travail vérifiable de deux ans immédiatement avant celui-ci. La durée pendant laquelle vous devez avoir occupé votre nouvel emploi varie en fonction de la durée de votre interruption d'emploi.

• Pour une interruption d'emploi de six mois ou moins qui survient juste avant de demander un prêt hypothécaire, vous n'aurez besoin de travailler à votre nouvel emploi que pendant au moins 30 jours avant la date de clôture.
• Pour une interruption d'emploi de plus de six mois qui survient juste avant de demander un prêt hypothécaire, vous devrez être à votre nouvel emploi pendant au moins six mois avant la date de clôture.

Le délai de carence de six mois ne s'applique pas si votre nouvel emploi est chez le même employeur. Par exemple, si vous avez été mis à pied pendant huit mois avant de reprendre le travail, vous êtes considéré comme exempté de la règle des six mois. Vous êtes également exempté si vous passez d'un étudiant à temps plein à un employé à temps plein ou si vous venez de rentrer d'un déploiement militaire.

Procédures de vérification de l'emploi

La plupart des prêteurs vérifient les informations sur l'emploi en examinant les talons de paie et les déclarations annuelles de salaire et d'impôt W-2. Ils peuvent également utiliser un formulaire de demande de vérification d'emploi pour demander des informations aux employeurs ou appeler directement l'employeur.

Si vous êtes travailleur autonome, un prêteur exigera généralement des copies des déclarations de revenus fédérales signées pour les deux dernières années. Selon la structure de l'entreprise, l'exigence peut inclure à la fois les déclarations de revenus des particuliers et des entreprises.