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Objectifs des dépôts

Les dépôts sont une partie cruciale de tout plan d'investissement et d'épargne. Bien qu'en période de récession, les comptes de dépôt puissent payer considérablement moins d'intérêts en raison des taux bas, les dépôts bancaires offrent aux épargnants une sécurité qu'on ne peut trouver ailleurs. La gestion active de vos comptes de dépôt vous permettra de connaître le fonctionnement de ces instruments d'épargne, un premier pas vers l'atteinte de vos objectifs financiers.

Notions de base

L'objectif principal d'un dépôt est d'économiser de l'argent dans un compte sécurisé. Les épargnants utilisent normalement des comptes de dépôt à long terme, bien que les banques proposent des produits de dépôt pour des durées aussi courtes qu'une semaine pour un certain seuil de fonds (normalement au moins 100 $, 000). En fonction de l'appétit pour le risque de l'épargnant, les comptes de dépôt peuvent n'être qu'une partie du portefeuille, l'essentiel de l'épargne totale voire le seul investissement réalisé. La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) nous rappelle qu'aucun déposant n'a jamais perdu même un centime de comptes assurés par la FDIC, une considération importante pour les investisseurs conservateurs qui veulent un endroit sûr pour placer de l'argent, tout en gagnant des taux d'intérêt modestes.

Les types

Les dépôts aident les épargnants à atteindre leurs objectifs financiers en offrant une grande variété de types de comptes. Si l'objectif des dépôts est de générer des intérêts dans un environnement sûr, alors de nombreuses options sont disponibles parmi lesquelles choisir. Certificats de dépôt, ou des CD, sont l'un des types de dépôt les plus populaires. Les CD offrent un taux fixe sur une somme d'argent en contrepartie d'un engagement à durée déterminée de la part du déposant. Un grand tirage pour les CD est la flexibilité; Les durées de CD vont d'une semaine à 10 ans ou plus, payant généralement les taux de rendement les plus élevés pour les durées les plus longues. Bien que les propriétaires de compte CD puissent supprimer les intérêts au fur et à mesure qu'ils s'accumulent, les retraits du capital peuvent entraîner des pénalités.

Par contre, un compte d'épargne rapporte des intérêts tout en permettant au propriétaire d'effectuer un certain nombre de retraits par mois sans pénalité. Les comptes d'épargne ont historiquement payé des taux d'intérêt inférieurs à ceux des CD, bien que cela ait changé ces dernières années avec la popularité des comptes d'épargne du marché monétaire. Les marchés monétaires paient aux banques des taux d'intérêt plus élevés sur l'argent qu'elles investissent, permettant aux banques de répercuter le taux d'intérêt plus élevé sur les clients déposants.

Fonction

Les comptes de dépôt atteignent leur objectif en exploitant la valeur temporelle de l'argent. Cela signifie qu'au fur et à mesure que les intérêts s'accumulent, ils sont « composés, " vous permettant de gagner des intérêts en plus des intérêts. Fondamentalement, si vous avez 1 $, 000 sur un compte d'épargne, et le compte rapporte 30 $ d'intérêts en un mois, le mois suivant, la banque vous paiera des intérêts sur 1 $, 030 (à condition que vous n'effectuiez aucun retrait).

Une autre fonction clé des dépôts est la compétitivité des taux. Parce que tant de banques et d'autres institutions financières proposent des comptes de dépôt, l'épargnant bénéficie d'un environnement hautement concurrentiel. Cela signifie que, même en période de taux d'intérêt généralement bas, les banques auront toujours besoin et désireront des déposants, offrir aux clients des avantages et des avantages supplémentaires.

Stratégies

En raison du grand nombre d'options de dépôt bancaire, les épargnants peuvent planifier des objectifs en fonction de durées variables et de types de comptes. Par exemple, un déposant peut « échelonner » un dépôt de 9 $, 000, diviser la somme en trois $, 000 CD, chacun venant à échéance à deux mois d'intervalle. Cette stratégie évite à l'épargnant d'avoir la totalité de la somme immobilisée pendant une période plus longue, créer de la flexibilité.

De nombreux déposants utilisent l'épargne et les CD comme complément de revenu mensuel (ou, si vous avez la chance d'avoir des dépôts importants, la totalité du revenu mensuel). Ces revenus d'intérêts peuvent être envoyés par la poste au déposant ou transférés sur un compte courant. Gardez simplement à l'esprit que cette stratégie réduira le total de vos intérêts à long terme normalement accumulés grâce à la capitalisation.

Considérations

Historiquement, Les CD (y compris les CD de compte de retraite individuel) ont payé le plus d'intérêts, suivis des comptes d'épargne, puis des comptes chèques rémunérés. Cet ordre a beaucoup changé ces dernières années, car les banques ont constaté que les CD en particulier fournissent relativement peu de revenus aux banques. Comptes chèques à haut rendement, qui paient des taux comparés aux comptes d'épargne, sont devenus de plus en plus populaires. En résumé, vous devriez demander à votre banquier quels comptes paient les meilleurs taux d'intérêt.

Une autre considération est que l'objectif principal des comptes de dépôt de payer des intérêts en toute sécurité ne garantit pas des taux de rendement élevés, surtout par rapport aux investissements à risque inhérents comme les actions. Pendant la récession qui a commencé en 2007, par exemple, le gouvernement prêtait aux banques de l'argent bon marché; cela signifiait que les banques n'avaient pas besoin d'autant de déposants, baisse des taux d'intérêt dans l'ensemble. N'oubliez pas de considérer la sécurité et la flexibilité, avec les taux d'intérêt, lors de la planification de vos objectifs d'épargne-dépôts.