Intérêts assurables

Qu'est-ce que l'intérêt assurable?

L'intérêt assurable est un type d'investissement qui protège tout ce qui est sujet à une perte financière. Une personne ou une entité a un intérêt assurable dans un article, événement ou action lorsque le dommage ou la perte de l'objet entraînerait une perte financière ou d'autres difficultés. Pour avoir un intérêt assurable, une personne ou une entité souscrirait une police d'assurance protégeant la personne, Objet, ou événement en question. La police d'assurance atténuerait le risque de perte si quelque chose arrivait à l'actif, comme un dommage ou une perte.

L'intérêt assurable est une condition essentielle pour l'émission d'une police d'assurance qui rend l'entité ou l'événement légal, valide et protégé contre les actes intentionnellement nuisibles. Les personnes qui ne subissent pas de perte financière n'ont pas d'intérêt assurable. Par conséquent, une personne ou une entité ne peut pas souscrire à une police d'assurance pour se couvrir si elle n'est pas réellement soumise au risque de perte financière.

Comprendre les intérêts assurables

L'assurance est une méthode d'exposition commune aux risques qui protège les assurés contre les pertes financières. Les assureurs ont créé de nombreux outils pour couvrir les pertes liées à divers facteurs tels que les dépenses automobiles, dépenses de santé, perte de revenu par invalidité, la perte de la vie, et des dommages aux biens.

L'intérêt assurable s'applique spécifiquement aux personnes ou entités pour lesquelles il existe une hypothèse raisonnable de longévité ou de durabilité, à moins d'événements indésirables imprévus. L'intérêt assurable assure contre la perspective d'une perte pour cette personne ou entité. Par exemple, une société peut avoir un intérêt assurable dans le chef de la direction (PDG), et une équipe de football américain peut avoir un intérêt assurable dans une star, quart-arrière franchisé. Plus loin, une entreprise peut avoir un intérêt assurable dans ses cadres supérieurs, mais pas dans ses employés moyens.

Points clés à retenir

• Les intérêts assurables sont à la base de toutes les polices d'assurance.
• L'intérêt assurable peut être un objet qui, s'il est endommagé ou détruit, entraînerait des difficultés financières pour le preneur d'assurance.
• Pour exercer un intérêt assurable, le preneur d'assurance achèterait une assurance sur l'article ou l'entité en question.
• La politique ne doit pas créer d'aléa moral, dans lequel un preneur d'assurance aurait une incitation financière à permettre ou même à causer une perte.

Intérêts assurables sur les biens

L'assurance habitation indemnise un titulaire de police qui subit une perte financière importante si un incendie ou une autre force destructrice détruit sa maison. Le propriétaire a un intérêt assurable dans la propriété; perdre cette maison créerait une perte catastrophique pour le preneur d'assurance. Il est raisonnable pour le propriétaire de s'attendre à une longévité en ce qui concerne la propriété de la maison. Le propriétaire est, donc, s'assurer contre la possibilité que quelque chose d'imprévisible cause des dommages.

Un titulaire de police peut souscrire une assurance habitation pour sa propre maison, mais pas pour la maison d'en face. L'achat d'une assurance habitation pour la maison d'un voisin crée une incitation à causer des dommages à cette maison et à percevoir le produit de l'assurance. Une souscription appropriée ne créerait pas une telle tentation, qui représente un aléa moral, par lequel les parties sont incitées à autoriser ou même à affecter une perte.

Le principe d'indemnisation et d'intérêt assurable

Le principe d'indemnisation stipule que les polices d'assurance doivent indemniser un preneur d'assurance pour une perte couverte, mais les pertes ne devraient pas récompenser ou pénaliser les détenteurs. L'indemnisation suggère que les assureurs devraient concevoir des politiques pour couvrir la valeur de l'actif à risque de manière appropriée. Des politiques mal conçues ou mal conçues créent un aléa moral, ce qui augmente les coûts pour les compagnies d'assurance et pousse les primes à des niveaux insoutenables pour les assurés.

Exemple réel d'intérêt assurable

Des intérêts assurables sont également nécessaires en assurance-vie, bien que cela n'ait pas toujours été le cas. Il y a des cas où des gens ont acheté des polices d'assurance-vie pour des connaissances âgées uniquement parce qu'ils s'attendent à la mort imminente de cette personne. La réglementation de l'assurance-vie a évolué pour exiger une relation dans laquelle le titulaire du contrat subira une perte financière en cas de décès de l'assuré. Les difficultés peuvent inclure des membres de la famille immédiate, parents de sang plus éloignés, partenaires amoureux, créanciers, et associés commerciaux. La valeur nominale des polices d'assurance-vie ne doit pas dépasser la valeur en vie humaine de l'assuré ; autrement, le principe d'indemnisation serait violé, créant un aléa moral.

Aussi, une police ne peut être souscrite à l'insu de l'assuré. Ce fut le cas en septembre 2018 lorsqu'un couple californien a été accusé d'avoir commis trois chefs d'accusation de fraude à l'assurance afin de recevoir 1 million de dollars de prestations d'assurance-vie. Mari et femme, Peter et Jin Kim ont acheté une assurance-vie pour l'un des clients de M. Kim et ont indiqué que Mme Kim était la nièce bénéficiaire du client. Sur une deuxième politique, Mme Kim est apparue comme la sœur de l'assuré. Monsieur Kim, un agent d'assurance agréé, n'a pas non plus informé l'entreprise que le client avait une maladie terminale diagnostiquée lorsqu'il a soumis les demandes.