N'attendez pas d'être libre de toute dette pour commencer à créer de la richesse

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Certains experts en finances personnelles vous diront ce plan financier :Conquérir d'abord les dettes, constituer un fonds d'urgence, et ensuite investir.

Je pense que c'est faux.

Bien sûr, il est plus facile de se concentrer sur une seule étape plutôt que sur une attaque à plusieurs volets, mais attendre des années, voire une décennie ou plus, pour commencer à investir limite votre capacité à créer une richesse future à long terme.

Vous ne pouvez pas – et ne devriez pas – attendre d'être libre de toute dette pour commencer à créer de la richesse. Vous pouvez avoir plus d'un objectif financier en même temps, comme vous efforcer de vous libérer de vos dettes et investir pour la retraite. Voici comment.

Tous les investissements ne sont pas créés égaux

Tout d'abord, un petit rappel. Souvent, lorsque nous parlons d'investissement, les gens se lancent directement dans «l'investissement imposable», c'est-à-dire l'investissement en bourse. Mais mettre de l'argent dans votre compte de retraite, c'est aussi investir. La confusion pourrait résider dans le fait que nous disons « épargner pour la retraite » au lieu du plus précis « investir pour la retraite ».

Vous devriez investir pour la retraite, même en remboursant des dettes. La raison est simple :

Temps + intérêts composés =votre plus grand atout.

Le sentiment de rembourser agressivement la dette est tentant. Il se sent actionnable et libérateur. Vous avez un objectif final définitif. Je comprends, parce que mon mari et moi avons agressivement remboursé 51 000 $ en prêts étudiants en 17 mois. Mais nous n'avons pas ignoré tous nos autres objectifs financiers pour le bien de celui-ci. Nous avons continué d'investir dans nos régimes de retraite.

En matière d'investissement, le temps et les intérêts composés sont vos deux plus grands atouts. Difficile de se rattraper plus tard. Le marché est cyclique et ne monte pas toujours régulièrement. Il y aura des baisses, mais commencer tôt et contribuer régulièrement vous aidera à surmonter ces vagues et à bénéficier de la croissance à long terme du marché.

À quoi ressemble l'investissement à 25 et 35 ans

Voici deux exemples qui expliquent l'importance d'investir tôt.

Disons que vous avez 25 ans. Vous commencez à mettre 400 $ par mois dans votre 401 (k), une combinaison de votre contribution mensuelle et de la contrepartie de votre employeur. (Cela signifie que la totalité des 400 $ ne provient pas de votre salaire ; une partie provient de votre employeur.) Dans 40 ans, à 65 ans, vous aurez 958 248,54 $.

Supposons maintenant que vous attendiez d'avoir 35 ans pour verser une cotisation mensuelle, en plus d'obtenir une contrepartie de l'employeur. Même si vous avez cotisé 800 $ pour tenter de rattraper la dernière décennie, à 65 ans, vous vous retrouverez avec 906 823,55 $. C'est 51 424,99 $ de moins que si vous aviez commencé à investir plus tôt avec des cotisations mensuelles plus modestes.

Même en doublant, vous ne pouviez pas rattraper votre moi de 25 ans.

Cela ne vise pas à démoraliser quiconque commence plus tard. Vous pouvez exécuter la même analyse en commençant à 35 par rapport à 45, ou à 45 par rapport à 55. Le fait est que commencer, même avec un montant plus petit, est ce qui compte. Votre argent est capable de faire une partie du travail pour vous, et il faut beaucoup moins d'argent pour amasser un joli pécule.

Vous ne devez pas vous attendre à ce que votre futur moi ait la possibilité de contribuer des sommes importantes à la retraite ou à d'autres objectifs d'investissement.

La vie devient plus (pas moins) compliquée

Une autre raison pour laquelle vous devriez commencer à investir tôt, même avec un montant modeste, est que la vie a tendance à devenir plus, et non moins, compliquée à mesure que nous vieillissons.

Il existe une idée commune selon laquelle une fois que vous aurez atteint un certain jalon financier – comme le remboursement de la dette – ou atteint un certain âge ou un certain objectif de carrière, vous pourrez comme par magie financer tous vos autres objectifs financiers. Bien sûr, peut-être que parfois ça marche comme ça. Mais généralement, la vie devient plus compliquée et plus chère, et non l'inverse.

L'explication n'est pas simplement l'inflation du mode de vie, mais plutôt des décisions coûteuses comme adopter un chien, se marier, fonder une famille, acheter une maison, éprouver une peur de la santé - tout cela peut rendre plus difficile la priorisation des investissements pour la retraite ou tout autre investissement financier. Buts.

Que se passe-t-il lorsque vous tardez à créer de la richesse

Soyez indulgent avec moi, car je suis sur le point de jeter beaucoup de chiffres. Mais le but est d'illustrer la différence entre attendre pour créer de la richesse ou commencer aujourd'hui.

Rencontrez Ramona et LuAnn

Ils ont des profils financiers similaires. Les deux sont 25 ans avec un revenu de 45 000 $, soit environ 3 000 $ mensuels nets après impôts.

Ramona et LuAnn ont chacune :

• 35 000 USD de prêts étudiants à un taux annuel de 4,66 %
• Prêt auto de 7 000 $ à 3,11 % APR

Ils paient 365 $ par mois en prêts étudiants et 126 $ pour le prêt automobile, pour un total de 491 $ minimum pour l'endettement.

Ramona se concentre sur le remboursement strict de la dette

Ramona décide de vivre avec parcimonie et consacre 1 000 $ par mois à ses dettes. Elle utilise la stratégie boule de neige de la dette afin de les rembourser de manière agressive.

Si Ramona commence son parcours payant en septembre 2020, elle sera libre de toute dette en juin 2024, un peu moins de quatre ans. Elle paiera 3 874 $ d'intérêts sur son solde initial de 42 000 $ de dette.

LuAnn se concentre sur l'investissement et Remboursement de la dette

LuAnn décide de consacrer 3% de ses revenus au plan 401 (k) de l'entreprise, qui est un plan assorti. LuAnn cotise 112,50 $ par mois, tout comme l'entreprise, elle dispose donc de 225 $ pour sa retraite chaque mois.

Elle consacre également 700 $ par mois au remboursement de sa dette (300 $ par mois de moins que Ramona) en utilisant la stratégie boule de neige de la dette.

Selon ce plan, LuAnn est libre de toute dette en mai 2026, près de deux ans après Ramona, et paie 5 779 $ d'intérêts, soit près de 2 000 $ de plus que Ramona.

Qui finit avec plus d'argent ?

Ramona semble être la grande gagnante, n'est-ce pas ? Après tout, elle a payé environ 2 000 $ de moins en intérêts sur sa dette et était libre de toute dette deux ans plus tôt.

Pas si vite. Les cotisations de LuAnn à son régime de retraite tout en remboursant sa dette lui ont rapporté environ 19 000 $ en six ans, en supposant un rendement de 7 %.

Même si vous soustrayez les 5 779 $ qu'elle a payés en intérêts en ne remboursant pas la dette de manière plus agressive, LuAnn est toujours en avance de 13 221 $.

Et c'est à cette vitesse que l'argent peut fructifier lorsqu'il est investi.

Qu'en est-il des dettes de carte de crédit à taux d'intérêt élevé ?

On pourrait dire que Ramona et LuAnn avaient une dette à taux d'intérêt assez bas et que les cotisations de retraite obtenaient des rendements plus élevés que les intérêts qu'elles accumulaient, il serait donc logique d'investir. Mais qu'en est-il d'un broyeur comme les cartes de crédit, où les rendements du marché sont généralement bien inférieurs au taux d'intérêt ?

Jetons un coup d'œil.

Si LuAnn avait une dette de carte de crédit supplémentaire, disons 5 000 $ à 18 % APR avec un paiement mensuel minimum de 150 $ par mois, il aurait fallu une année supplémentaire pour se libérer de la dette. Elle paierait également 8 458 $ en intérêts.

Mais si elle avait continué à investir dans son compte de retraite, elle aurait environ 23 000 $ dans son 401(k) d'ici avril 2027. En tenant compte des intérêts payés, elle serait encore en hausse de 14 544 $.

Si elle ne versait pas sa cotisation de retraite mensuelle de 112,50 $ et la plaçait plutôt dans son plan de remboursement de la dette (celui avec la dette de carte de crédit), elle n'économiserait qu'un an et 1 657 $ sur les intérêts qu'elle a payés.

Le plat à emporter

LuAnn est clairement la gagnante dans tous les scénarios. LuAnn est sortie nettement en avance en contribuant suffisamment pour obtenir le match complet sur son 401 (k) tout en remboursant la dette, même lorsqu'une partie de cette dette était une dette à taux d'intérêt élevé.

Mais et si je n'ai pas de fonds d'urgence ?

Il est tentant de vouloir accumuler de l'argent.

Bien que vous deviez disposer d'un fonds d'urgence de 3 à 6 mois avant d'investir dans des comptes autres que de retraite, il est préférable de ne pas attendre pour investir dans un 401 (k) ou un IRA. Vous ne voulez pas attendre les années qu'il faudra peut-être pour constituer un fonds d'urgence de six mois.

Ma recommandation :investissez au moins 1 % de votre salaire pendant que vous travaillez à accumuler au moins un mois de dépenses minimales dans votre fonds d'urgence. Une fois que vous avez atteint ce minimum d'un mois, efforcez-vous de cotiser suffisamment pour obtenir la contrepartie complète de l'employeur, afin de pouvoir doubler votre argent. C'est littéralement le meilleur retour sur votre argent disponible.

Pas de match employeur ? Essayez de cotiser au moins 5% par chèque de paie pendant que vous construisez encore ce fonds d'épargne d'urgence. Des contributions modestes mais cohérentes lors de la constitution de votre fonds d'urgence s'additionneront toujours. Si 5% est trop pour commencer, augmentez simplement votre contribution d'un demi pour cent tous les six mois. Cette lente augmentation se fera à peine sentir dans votre budget mensuel.

Déplacer votre propre objectif

Il est tentant de rester concentré sur le remboursement de la dette. C'est exploitable et vous pouvez rapidement voir le résultat, surtout si vous êtes hyper agressif avec vos paiements. De plus, la dette est tellement liée à la moralité aux États-Unis que cela ressemble à une décision de principe de rechercher la liberté de la dette.

Bien que se libérer de ses dettes puisse être une grande priorité, la poursuite ne doit pas se faire au détriment de votre avenir financier.

La façon la plus simple de créer un patrimoine pour l'avenir est de commencer tôt et d'être cohérent, même avec une petite somme. Parfois, il ne semble pas important d'investir des sommes modestes, comme 20 $, car diable, il est même difficile de sortir dîner pour moins de 20 dollars, alors combien cela peut-il vraiment faire quand il s'agit d'investir ? À vrai dire, bien plus que vous ne le pensez.

À partir d'aujourd'hui, supposons que vous investissiez 20 $ par mois et que vous le fassiez régulièrement pendant 40 ans. En supposant un rendement de sept pour cent, vous auriez 48 211,92 $ en 40 ans. Si vous économisiez simplement cet argent, vous auriez 9 600 $ en 40 ans (480 mois x 20 $). Investir une somme modeste vous rapporte systématiquement 39 000 $ supplémentaires. C'est vraiment important.

Conclusion

Retarder votre date de début pendant des années parce que vous vous concentrez sur les dettes peut avoir de graves répercussions à long terme. Le reste de votre vie n'est pas "tout ou rien" et votre argent n'a pas à l'être non plus.