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Une nouvelle règle 401(k) vous permet de retirer de l'argent sans pénalité. Voici quand le faire.

En temps normal, retirer des fonds de votre compte 401(k) avant d'atteindre l'âge de la retraite est un non-démarrage dans le monde des conseils en finances personnelles.

"La plus grosse erreur que vous ferez jamais", a déclaré l'experte Suze Orman en 2018. "Irrationnelle", a qualifié l'analyste de CBS Jill Schlesinger l'année dernière dans son livre "Les choses stupides que les gens intelligents font avec leur argent".> "Une idée stupide pour une raison quelconque", a déclaré Dave Ramsey.

Mais la pandémie de COVID-19 et la récente législation de relance ont soudainement changé les règles, et maintenant certains experts disent que l'impensable auparavant est pensable - pour certaines personnes.

En des temps extrêmement difficiles, "un 401 (k) peut vraiment être la seule grande ressource d'actifs dont les gens disposent", déclare Wade Pfau, professeur de services de retraite à l'American College of Financial Services.

Et dans le cadre du plan de relance connu sous le nom de CARES, le Congrès a temporairement supprimé les pénalités et les taxes qui décourageaient les Américains à court d'argent de piller leurs comptes de retraite pour des besoins à court terme.

Pourtant, certaines choses n'ont pas changé, comme le fait que retirer de l'argent de votre 401 (k) - où les fonds sont protégés contre la faillite - peut avoir un impact négatif à long terme sur votre santé financière et vous priver d'années critiques.

Voici ce qu'il faut savoir sur l'obtention d'un prêt auprès de votre 401 (k) en ce moment.

La nouvelle normalité

Grâce à la loi CARES, il existe de nouvelles options pour retirer de votre 401 (k) sans payer de frais ou de taxes supplémentaires :la limite des prêts 401 (k) a été relevée jusqu'à 100 000 $ ou 100 % de la valeur de votre compte acquis, selon la valeur plus élevé, et les épargnants peuvent prendre une distribution spéciale liée au coronavirus même s'ils travaillent toujours.

Pour être clair, les détenteurs de 401(k) sont toujours libres de se retirer de leur 401(k) à tout moment. Cependant, en dehors des dispositions de la loi CARES, les retraits de votre 401 (k) seraient ajoutés à votre revenu imposable et soumis à un impôt supplémentaire de 10% si vous avez moins de 59 ans et demi. Il existe certaines exceptions, comme pour les retraits utilisés pour certains primo-accédants et pour certaines dépenses d'études supérieures, mais il pourrait aussi y avoir des frais supplémentaires selon le type exact de plan.

Pour ceux qui cherchent à effectuer une distribution dans le cadre de difficultés liées à la pandémie, les frais de 10% et la retenue d'impôt fédéral normalement imposés sur les retraits anticipés sont supprimés en vertu de la loi CARES. Si vous remboursez la distribution dans les trois ans, tout impôt sur le revenu dû sera supprimé. Si vous choisissez de ne pas rembourser la distribution, celle-ci sera incluse dans votre revenu imposable, mais vous pourrez l'étaler sur trois ans.

Il est également important de noter que seules les personnes les plus touchées par le coronavirus sont éligibles aux nouvelles règles. Afin d'éviter les sanctions, vous, votre conjoint ou l'une de vos personnes à charge devez avoir été testé positif à la COVID-19, ou vous devez avoir subi des « conséquences financières néfastes » en raison du virus et de ses répercussions.

Astuce de pro

Retirer de l'argent de votre 401(k) est une option plus viable qu'auparavant, mais elle doit toujours être considérée comme un dernier recours.

Qui devrait se retirer de son 401(k) plus tôt ?

Ce n'est pas parce que vous êtes admissible à un retrait lié à des difficultés que vous devez en prendre un sans peser toutes vos autres options.

Les experts avec qui nous avons parlé étaient tous d'accord pour dire que se retirer de votre 401(k) ne devrait pas être votre premier geste. Cependant, ils ont également indiqué que si vous êtes vraiment dans le besoin, vous devriez profiter des allocations de la loi CARES.

«Cela devrait être une option de dernier recours. Les gens ne devraient pas se laisser emporter et commencer à utiliser leurs actifs 401 (k) simplement parce qu'ils le peuvent », déclare Pfau.

Ceux qui en ont vraiment besoin

« Cela se résume vraiment à un besoin. Si vous avez besoin de retirer votre argent, retirez votre argent. C'est vraiment l'essence de la loi CARES. Cela rend simplement un retrait fondé sur les besoins moins nocif. Si vous n'en avez pas besoin, alors ne le faites pas », déclare Brandon Renfro, conseiller financier et professeur adjoint de finance à l'East Texas Baptist University.

Il est important de considérer à quoi ressembleront les choses après avoir pris un sevrage et une fois que les choses seront revenues à une nouvelle normalité. En vertu de la loi CARES, vous devez rembourser votre retrait dans les trois ans. Si vous avez juste besoin d'un retrait pour passer les prochains mois avant de recommencer à gagner des chèques de paie réguliers, cela pourrait être une bonne option.

Ceux qui peuvent se rembourser

"Ce n'est pas de l'argent 'gratuit'. Vous devez le rembourser ou risquer d'être frappé par une lourde facture fiscale », explique Jeff Levine, de Nerd's Eye View, une source d'information en ligne qui s'adresse aux planificateurs financiers.

"Quelqu'un qui ne sera peut-être pas en mesure de le rembourser devrait réfléchir un peu plus pour savoir s'il doit ou non puiser dans ses avoirs de retraite", déclare Pfau.

Une autre chose à garder à l'esprit est à quel point vous êtes proche de la retraite. Pour de nombreuses personnes, cela pourrait les forcer à prendre une retraite anticipée. "Emprunter à leur 401 (k) peut être simplement un moyen de commencer à recevoir des distributions pour la retraite plus tôt", déclare Pfau. « Il suffit de reconnaître les compromis », comme ne pas avoir autant d'argent pour la retraite plus tard.

Ceux qui peuvent supporter la perte de valeur des actions

Parce qu'un 401 (k) est un compte d'investissement, vous devriez également envisager le compromis de manquer le rebond du marché si vous retirez des fonds en ce moment. "Tout l'argent que vous empruntez à votre 401 (k) maintenant ne sera plus là lorsque le marché se retournera", déclare Renfro. Cela aggraverait les effets néfastes d'un retrait précoce 401 (k) si vous n'en avez pas vraiment besoin.

Faisant écho à cela, Levine dit que de nombreux soldes 401 (k) ont été durement touchés et que contracter un prêt alors qu'ils sont en baisse verrouille essentiellement les pertes.

Un retrait anticipé de votre 401(k) peut avoir des effets néfastes à long terme sur votre santé financière. Cependant, il en va de même pour les ramifications du COVID-19, surtout si vous avez été particulièrement touché par la maladie. La loi CARES offre des options à ceux qui en ont le plus besoin. Il n'y a pas de bonne réponse, mais en période d'incertitude et de lutte, ces options peuvent être un radeau de sauvetage.

Que faire avant de se retirer de votre 401(k)

Même si vous êtes admissible à une distribution anticipée, vous devez vous méfier des retraits de votre 401(k).

Alors avant d'emprunter sur votre 401(k), où devriez-vous chercher de l'argent ? "Le premier endroit évident à regarder est l'épargne liquide et en espèces", déclare Levine. Idéalement, tout le monde aurait un fonds d'urgence pour des situations comme celle-ci.

Si vous n'avez pas suffisamment d'économies, examinez vos dépenses actuelles - vous pouvez trouver des domaines dans lesquels vous pouvez réduire votre budget pour économiser de l'argent pendant que les temps sont durs.

« Avez-vous un paiement ou une location de voiture dont vous pourriez raisonnablement vous débarrasser en achetant une voiture moins chère ou d'occasion ? Vivez-vous dans une location que vous pourriez quitter et emménager dans quelque chose de moins cher ? Ce sont évidemment des étapes sérieuses et juste des exemples, mais se retirer d'un 401 (k) réduira de façon permanente vos économies », déclare Renfro.

Si vous ne pouvez rien couper de votre budget, vous pouvez essayer d'obtenir des rabais. Levine suggère d'appeler des fournisseurs, comme vos compagnies de câble et d'assurance, et d'expliquer que vous devez réduire en raison de problèmes de trésorerie liés au coronavirus. "Ils offriront presque certainement une remise", dit-il.

Vous pouvez également envisager de contracter un petit prêt, "mais veillez à ne pas vous laisser distancer par le remboursement d'une dette à taux d'intérêt élevé", déclare Renfro.

Une autre option qui pourrait valoir la peine d'être explorée avant un retrait précoce 401 (k) est le conseil en crédit. Ce service gratuit et sans obligation comporte très peu de risques et un gros potentiel pour les personnes endettées. Les conseils en matière de crédit, généralement proposés par des organisations à but non lucratif, proposent une approche éducative de la gestion de la dette, dans le but de donner aux personnes les moyens de prendre des mesures pour gérer leur crédit et leur dette.

Une autre chose qui pourrait valoir la peine d'être considérée avant de profiter des retraits 401(k) liés aux difficultés sont les protections contre la faillite qui couvrent la plupart des comptes de retraite, y compris les comptes 401(k). Si votre situation financière est si grave que la faillite pourrait être possible à l'avenir, vous feriez probablement mieux de laisser votre 401 (k) intact et protégé des créanciers pendant la faillite.