Règles de retrait de l'IRA

Lorsque vous cotisez de l'argent à un compte de retraite individuel (IRA), vous mettez de l'argent de côté pour l'avenir, mais si vous cherchez des alternatives à l'investissement au-delà d'un 401(k), vous pourriez envisager un Roth ou un IRA traditionnel.

Vous puiserez dans votre pécule avant de vous en rendre compte, il est donc judicieux de comprendre à la fois l'IRA traditionnel et Roth IRA règles de retrait le moment venu. Connaître les règles de retrait peut vous aider à éviter les pénalités sur l'argent qui se trouve dans votre pécule.

Règles de retrait IRA traditionnelles

Les IRA traditionnels permettent aux particuliers de verser des dollars avant impôt dans un compte de retraite pour des investissements qui peuvent croître à l'abri de l'impôt jusqu'à leur retrait.

Âge de retrait

Dans le cas d'un IRA traditionnel et d'un Roth IRA, vous pouvez commencer à retirer des fonds (ou en termes officiels, "prendre des distributions") après avoir atteint l'âge de 59 ans et demi. À 72 ans et plus, vous devez commencer à recevoir des distributions annuelles minimales requises (RMD) de votre IRA traditionnel, qui doivent être retirées avant le 1er avril de l'année après avoir atteint l'âge de 72 ans. Après cela, vous devez prendre une RMD avant le 31 décembre.

Le montant de votre RMD est calculé en divisant la valeur de votre IRA traditionnel par un facteur d'espérance de vie, tel que déterminé par l'IRS. Vous pouvez toujours retirer plus que le RMD, mais n'oubliez pas que toutes les distributions sont imposées comme un revenu. Si vous ne faites pas de retraits, vous devrez payer une pénalité de 50 % sur le montant que vous auriez dû retirer.

Pénalité de retrait anticipé de 10 %

En général, en plus d'être assujetti à l'impôt sur le revenu, vous paierez une pénalité de retrait anticipé de 10 % si l'argent est prélevé sur votre IRA avant l'âge de 59 ans et demi.

Quand pouvez-vous retirer de l'argent d'un IRA traditionnel sans pénalité ?

Il existe des exceptions à la pénalité de 10 %. Dans certains cas, vous êtes dispensé de payer la pénalité, comme nous l'avons expliqué ci-dessous.

Premier achat d'une maison

Dans certains cas, vous pouvez utiliser l'argent d'un IRA traditionnel pour acheter une maison. S'il s'agit de votre premier achat d'une maison, vous devez utiliser l'argent dans les 120 jours et vous disposez d'une limite à vie avant impôt de 10 000 $.

Dépenses scolaires

Si vous ou les membres de votre famille immédiate souhaitez payer des frais d'études qualifiés tels que les frais de scolarité, les frais, les livres, les fournitures et l'équipement requis sans pénalité, vous pouvez retirer des fonds de votre IRA traditionnel.

Invalidité ou décès

Souffrir d'une invalidité totale et permanente vous permet de retirer des fonds IRA sans pénalité. Vos bénéficiaires ne seront pas soumis à des pénalités de retrait si vous décédez.

Frais médicaux

Si vous avez des frais médicaux qui s'élèvent à plus de 10 % de votre revenu brut ajusté (AGI), vous pouvez utiliser les fonds de l'IRA pour les payer et éviter une pénalité de retrait anticipé.

Frais de naissance ou d'adoption

Vous pouvez retirer 5 000 $ pour payer les frais de naissance ou d'adoption sans pénalité.

Assurance maladie

Vous pourrez peut-être retirer de l'argent de votre IRA traditionnel sans avoir à payer de pénalité si vous êtes au chômage pendant au moins 12 semaines si vous avez besoin d'argent pour payer l'assurance maladie pour vous, votre conjoint et les personnes à votre charge.

Distribution involontaire

Si vous subissez un prélèvement fiscal, vous pouvez demander une exonération de pénalité fiscale.

Exceptions militaires

Vous pourrez peut-être bénéficier de distributions sans pénalité si vous êtes membre de la Garde nationale ou réserviste si vous êtes appelé au service actif pendant au moins 180 jours.

Règles de retrait Roth IRA

Les Roth IRA sont des comptes de retraite individuels qui vous permettent de déposer des dollars après impôt sur votre compte, ce qui signifie que vous n'avez pas à payer d'impôt lorsque vous atteignez l'âge de retrait.

Âge de retrait

Quel est l'âge de retrait de l'IRA ? Comme un IRA traditionnel, vous devez attendre d'avoir 59 ans et demi pour retirer votre argent, mais il existe des exceptions à la pénalité de retrait anticipé. De plus, les règles de retrait de l'IRA vous permettent de retirer l'argent que vous avez cotisé à un Roth IRA (mais pas les revenus), même avant la retraite. C'est parce que vous avez déjà payé des impôts sur ces fonds.

Qu'est-ce que la règle Roth des cinq ans ?

Les règles de retrait de Roth IRA stipulent que pour éviter de payer des pénalités, vous devez attendre au moins cinq ans pour effectuer un retrait. Cependant, si vous recevez une distribution des revenus du Roth IRA avant l'âge de 59 ans et demi, les revenus peuvent être soumis à des impôts et à des pénalités.

Taxes et pénalités sur les retraits Roth IRA

Si vous avez de l'argent dans un Roth IRA depuis moins de cinq ans, vos revenus peuvent être soumis à des impôts mais pas à des pénalités si vous avez au moins 59 ans et demi. D'un autre côté, si vous avez déjà satisfait à l'exigence de détention de cinq ans, vous pouvez retirer de l'argent de votre Roth IRA sans impôt ou avec une pénalité de 10 % à l'âge de 59 ans et demi.

Exceptions qualifiées

En prenant une distribution des revenus du Roth IRA avant que le compte n'ait cinq ans ou avant d'avoir atteint l'âge de 59 ans et demi, vos revenus peuvent être soumis à des impôts et à des pénalités. Cependant, vous pourrez peut-être éviter les pénalités (mais pas les taxes) dans les situations suivantes :

Premier achat d'une maison

Utiliser le retrait pour payer l'achat d'une première maison (un maximum à vie jusqu'à 10 000).

Dépenses d'études éligibles

À l'instar d'un IRA traditionnel, si vous ou les membres de votre famille immédiate souhaitez payer des frais d'études qualifiés tels que les frais de scolarité, les frais, les livres, les fournitures et l'équipement requis, vous pouvez retirer des fonds sans pénalité.

Frais de naissance ou d'adoption

Les frais de naissance ou d'adoption jusqu'à 5 000 $ peuvent également être payés avec votre Roth IRA sans payer de pénalité.

Décès ou invalidité

Si vous souffrez d'une invalidité totale et permanente, vous pourrez accéder à l'argent de votre Roth IRA sans pénalité. Si vous décédez de manière inattendue, vos bénéficiaires peuvent également accéder à l'argent de votre Roth IRA.

Frais médicaux ou assurance maladie non remboursés

Vous pouvez également effectuer un retrait sans pénalité pour les frais médicaux ou l'assurance maladie non remboursés (tant que vous êtes au chômage).

Il convient de mentionner que dans le cas d'un paiement périodique sensiblement égal (SEPP), vous pouvez recevoir une distribution de fonds d'un IRA traditionnel ou Roth ou d'autres régimes de retraite qualifiés avant l'âge de 59 ans et demi et vous n'encourrez pas de pénalités IRS dans le cas des retraits.

Avantages et inconvénients des retraits IRA

Vous trouverez ci-dessous les avantages et les inconvénients d'un retrait anticipé de l'un ou l'autre des comptes de retraite ?

Avantages des retraits anticipés :

• Vous pouvez éviter les pénalités : Ces fonds peuvent servir d'alternative à votre fonds d'urgence si vous remplissez les conditions d'une exception
• Vous pouvez éviter les dettes : Si vous utilisez de l'argent pour vous aider à payer des frais médicaux, un retrait anticipé peut vous éviter de contracter des dettes

Inconvénients des retraits anticipés :

• Vous risquez des pénalités : Vous pouvez faire face à une pénalité de 10 %. Même avec des exceptions, vous devrez peut-être encore payer des impôts sur vos retraits
• Délai de remboursement limité : Si vous envisagez de rembourser votre retrait, vous disposerez d'une période de 60 jours pendant laquelle vous devrez déposer des fonds sur votre compte
• Peut ne jamais "rattraper" : La cotisation annuelle totale maximale pour tous vos IRA combinés est de 6 000 $ si vous avez moins de 50 ans et de 7 000 $ si vous avez 50 ans ou plus. Vous perdrez des intérêts composés si vous retirez votre argent

Consultez un conseiller financier ou un comptable pour voir comment les règles de retrait de l'IRA vous affecteraient en cas de tels retraits.

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