Comment se préparer financièrement au décès d'un parent

Personne ne VEUT avoir une conversation avec un être cher sur ce qui se passera quand il ou elle mourra, mais si vous peut surmonter l'inconfort du sujet, il peut y avoir un sentiment de soulagement à la fin de la conversation.

Comme le dit le proverbe, rien n'est certain sauf la mort et les impôts. Mais essayez de parler de l'un ou l'autre sujet, surtout avec vos parents, et vous vous rendrez vite compte que bien qu'ils fassent partie des certitudes de la vie, ils ne sont généralement pas considérés comme des conversations bienvenues.

Bien sûr, ils ne le sont pas. Tout cela est considéré comme une information hautement personnelle, et la dynamique familiale peut entraîner de la frustration (pour toutes les parties). Les enfants adultes peuvent être perçus comme contrôlants, les parents peuvent être perçus comme inutiles ou méfiants, et tout le monde est mal à l'aise face à cette conversation sur la fin de vie. En fait, environ un quart d'entre nous redoute tellement cette idée que nous considérons que parler de la mort est la conversation la plus difficile que nous ayons jamais eue entre parents et enfants adultes.

Alors que la plupart des parents préféreraient mettre "la conversation" de côté jusqu'à ce qu'ils aient atteint la retraite, la plupart des enfants adultes préféreraient réduire leur anxiété face à la situation et se préparer pendant que leurs parents sont en bonne santé et toujours sur le marché du travail. C'est un pas dans la bonne direction, car même si vos parents sont en bonne santé ou trop jeunes pour s'inquiéter, le temps ne joue en faveur de personne. Les accidents, les maladies inattendues, la démence et d'autres circonstances malheureuses peuvent affecter n'importe qui - et après 53 ans, la capacité de prendre des décisions financières éclairées diminue [source :Setzfand].

Le temps n'attend pas votre hésitation pour savoir si vos parents ont un testament et où ils le conservent (si vous êtes dans ce testament, c'est une autre histoire). Alors que plus de 80 % des parents ont des testaments, la moitié n'ont pas reconnu ce testament à leurs enfants - son contenu, son emplacement ou simplement son existence [source :Sullivan].

Dans l'ensemble, au-delà d'un testament, 40 % des parents n'ont pas partagé les détails financiers de leur retraite ou de leur planification de fin de vie avec leurs enfants adultes, et n'ont pas non plus parlé de sujets connexes tels que la planification successorale, l'héritage ou procuration. Et pas moins de 15 % des familles n'ont pas du tout parlé des années de retraite. C'est vrai :rien partagé, rien appris [source :Palmer]. Comme vous pouvez le deviner, ce n'est pas bon, et ce n'est qu'une étape vers que les actifs des comptes de vos parents finissent comme une partie non réclamée des 32,9 milliards de dollars détenus par les trésoriers de l'État [source :Chaudhuri].

Il y a quelques éléments de base à revoir lorsque vous commencez à vous préparer financièrement au décès d'un parent. Avant d'aborder le sujet, cependant, vous serez peut-être surpris que la première étape consiste à mettre de l'ordre dans vos propres affaires, pour votre propre sécurité financière.

Se préparer au décès d'un parent signifie souvent plus que d'agir comme exécuteur testamentaire. Plus de 66% des Américains ne savent pas comment ou n'ont pas de plan pour répondre à leurs besoins de soins de longue durée, tels que les maisons de retraite ou les résidences-services, et les estimations indiquent que la plupart d'entre nous auront besoin de tels soins dans notre vieillesse. [source :Norton].

Alors qu'environ 8% des adultes américains ont une assurance soins de longue durée, environ 6% des parents s'attendent à ce que leurs enfants les soutiennent à mesure qu'ils vieillissent ou deviennent invalides. Cependant, un peu plus de 6% des enfants adultes (c'est près de 50%, en fait) ont l'intention d'aider financièrement leurs parents lorsqu'il s'agit de ces besoins de soins de longue durée. Il s'avère cependant, malgré les meilleures intentions, que plus de 90 % des Américains déclarent qu'ils ne seraient pas en mesure de soutenir financièrement un parent vieillissant si des soins de longue durée devenaient nécessaires.

Beaucoup d'entre nous n'ont aucune idée de la valeur de nos parents, sous-estimant la valeur de leur succession jusqu'à 300 000 $ ou plus [source :McGinnis, Fuscaldo]. Examiner votre feuille de route financière personnelle et parler à un conseiller financier vous aidera à éviter d'assumer plus que vos finances ne le permettent.

Apprenez, organisez et simplifiez

Vous voulez vous assurer qu'il y a une copie originale d'un testament correctement exécuté dans un endroit sûr - de préférence un dépôt sûr boîte.

Malgré l'anxiété que cela rend tout le monde impliqué, parler de la mort et de la planification financière de fin de vie qui en découle n'est en fait pas la conversation la plus difficile que la plupart d'entre nous auront jamais avec nos parents. (Et non, les oiseaux et les abeilles parlent, n'est-ce pas non plus.) Étonnamment, près de 40 % d'entre nous trouvent plus difficile de parler à un parent âgé du stationnement permanent de la voiture que de parler de la mort [source :Rosenblatt].

À part les discussions sur la voiture, 24 % des adultes considèrent que les arrangements finaux sont le pire sujet de conversation imaginable [source :Rosenblatt]. C'est le genre de conversation sensible pour laquelle vous voulez réserver du temps. Au début, assurez-vous que toute personne qui devrait faire partie de la conversation est impliquée, y compris vos frères et sœurs. Marchez prudemment et doucement. Proposez votre aide, plutôt que de dicter ce qui sera (ou devrait être) fait, et envisagez de faire appel à un conseiller tiers (tel qu'un avocat, un conseiller financier ou un professionnel de la santé) pour vous aider et vous faciliter la tâche.

N'ayez pas peur de reconnaître que la conversation est difficile et inconfortable, mais ne perdez pas de vue vos objectifs. Il y a quatre choses importantes que vous essayez d'apprendre sur les finances et les dossiers de vos parents :leurs dépenses et leurs revenus actuels ; leur situation financière actuelle et leurs dossiers financiers ; leurs documents juridiques (et informations sur l'avocat); et où tout peut être trouvé.

Tout d'abord, regardez la situation dans son ensemble. Avant de pouvoir creuser plus profondément dans les rouages, essayez de vous renseigner sur le paysage financier actuel en vous renseignant sur leur budget. Parlez de leur revenu mensuel et de leur origine (comme une pension ou des investissements), en plus de leurs dépenses mensuelles et de leurs dettes (comme leur hypothèque, les paiements de voiture et les cartes de crédit). Les créanciers disposent d'un temps limité pour recouvrer les dettes impayées après un décès, et certaines dettes n'auront pas besoin d'être remboursées, mais il est préférable de savoir à quelles dettes vous serez confronté avant de les affronter.

Passez en revue toutes les informations sur les comptes financiers et les investissements, ainsi que les coordonnées du comptable ou du planificateur financier de vos parents, le cas échéant.

Vous voulez autant d'informations et autant de détails que vous pouvez obtenir en réponse à vos questions, ou faire l'exercice ne sera pas aussi bénéfique à la fin. En travaillant ensemble, faites l'inventaire de tout. C'est aussi le bon moment pour s'organiser. Conservez des copies des documents importants dans un coffre-fort (plutôt que dans un coffre-fort) et assurez-vous de savoir où se trouve la clé. Conservez les dossiers récents, mais détruisez toutes ces vieilles factures de services publics que votre mère avait mises en boîte depuis les années 70 - vos parents n'en ont pas besoin maintenant, et vous n'en aurez pas besoin plus tard.

Faites des copies des informations financières importantes et des documents juridiques, y compris :

• Testaments (mais gardez à l'esprit que les copies de testaments peuvent être contestées devant les tribunaux ; ceci est uniquement à titre d'information)
• Fiducies
• Titres
• Actes
• Polices d'assurance (y compris assurance-vie et assurance soins de longue durée)
• Directives de soins de santé
• Procuration durable
• Relevés financiers et numéros de compte

À tout le moins, vous recherchez les numéros de police, les noms des institutions (telles que les banques ou les sociétés de prêt hypothécaire) et les associés importants (tels que l'avocat et le conseiller financier de vos parents) et les coordonnées de chacun. À tout le moins, apprenez où sont stockés les documents importants et autres informations, et assurez-vous d'y avoir accès. Si, par exemple, un compte bancaire est au nom d'une personne et que cette personne décède, les fonds sont alors considérés comme faisant partie de l'ensemble de la succession et vous ne pouvez pas y accéder.

C'est aussi le moment de consolider et de simplifier. Au fil du temps, les gens ont tendance à accumuler des comptes bancaires. Consolidez les comptes de vos parents, y compris les cartes de crédit, les comptes chèques/d'épargne et les comptes de placement, et assurez-vous que quelqu'un d'autre pourra accéder aux comptes restants si vos parents ne le peuvent pas. Envisagez également de simplifier leurs affaires financières en utilisant des outils tels que le paiement automatique des factures (assurez-vous simplement de connaître le mot de passe).

Une fois les documents nécessaires rassemblés, passez-les en revue avant de les stocker pour vous assurer qu'ils sont à jour. Vérifiez les détails, tels que les bénéficiaires et les décideurs autorisés. Les documents sont-ils originaux et les documents officiels tels que les testaments, les fiducies et les directives en matière de soins de santé (comme un testament de vie) reflètent-ils les souhaits actuels de vos parents ?

Se préparer financièrement

Obtenir une procuration permet à un mandataire de gérer les affaires ou les affaires de santé.

Mettre de l'ordre dans les affaires financières avant le décès d'un parent n'est pas quelque chose que vous faites seul. Des avocats, des conseillers financiers, des médecins et d'autres sont disponibles pour vous aider, que ce soit pour combler les lacunes (par exemple, enfin signer un testament), rafraîchir la documentation (comme revérifier que la maison est bien cédée), expliquer les politiques et les directives ou juste pour vous aider à progresser dans ce processus.

Parlons des éléments les plus importants de la planification successorale. Tout d'abord, qui obtient quoi. Un testament est un document juridiquement contraignant qui explique comment vos parents souhaitent répartir leurs biens, y compris non seulement tout héritage, mais également le remboursement de la dette. Si vos parents ont un testament ou une fiducie après la mort, assurez-vous qu'il est à jour, juridiquement contraignant et qu'il s'agit du document original. Profitez également de ce temps pour vous renseigner sur les droits de succession et savoir s'ils ont un impact sur la succession de vos parents. Depuis 2014, les successions d'une valeur de 5,34 millions de dollars ou plus sont imposables au décès [source :Nolo].

S'il n'y a pas de testament ou de fiducie, il n'y a aucune instruction légale concernant ce qu'il faut faire des biens de vos parents à leur décès, et leur succession passera par le tribunal des successions. Pour la plupart d'entre nous, cependant, un testament et une procuration durable suffisent.

La procuration durable (POA) donne à une personne le pouvoir d'agir en tant que mandataire d'une autre personne. Il en existe deux types :premièrement, la procuration en matière de soins de santé, qui autorise une personne à prendre des décisions médicales au nom d'une autre, et, deuxièmement, une procuration financière, qui autorise une personne à prendre des décisions financières et juridiques au nom d'une autre.

Selon la façon dont la procuration est rédigée (vous voudrez l'écrire avec votre avocat), vous pouvez avoir le pouvoir de gérer les actifs de vos parents, de payer leurs factures et de prendre des décisions financières s'ils deviennent incapables de le faire eux-mêmes. Sans procuration, prendre des décisions ou simplement payer les factures au nom d'un parent incapable est impossible à moins qu'un tribunal n'établisse la tutelle. Certaines familles voudront peut-être également établir une fiducie entre vifs ou révocable. Les deux fonds en fiducie sont destinés à être utilisés pendant que vos parents sont vivants mais incapables, avec la procuration.

En plus d'une procuration en matière de soins de santé, envisagez d'établir des directives en matière de soins de santé, comme un testament de vie ou une autorisation de confidentialité médicale. Il convient également de noter maintenant si un parent vieillissant reçoit des prestations de Medicaid, Medicare ou de la sécurité sociale, plutôt que d'attendre qu'une maladie, une invalidité ou une démence survienne.

Et en parlant de maladie ou de besoin de soins de longue durée, c'est aussi le bon moment pour discuter de l'assurance médicale. En plus de comprendre le régime d'assurance maladie de vos parents, déterminez s'ils ont une assurance soins de longue durée, conçue pour couvrir les coûts de l'aide à la vie autonome, des soins à domicile et des soins infirmiers en maison de retraite. Si vos parents sont à l'aise avec l'idée, invitez leurs fournisseurs de soins de santé à la conversation.

C'est un gros projet, mais avoir moins de comptes et un emplacement de stockage central pour toutes les informations financières et juridiques, les polices d'assurance, les titres et les documents de preuve de propriété, les informations médicales et les directives de santé simplifiera non seulement les dossiers d'aujourd'hui pour vos parents (et vous) , mais simplifiera également le processus pour ceux qui auront besoin des documents en cas d'urgence ou au besoin.