Ces personnes retraitées dans la trentaine et la quarantaine :pouvez-vous le faire aussi ?

Essayez de ne pas détester Tanja Hester et Mark Bunge. Ils ont respectivement 38 et 41 ans et sont à la retraite.

Hester et Bunge, plus connus pour leur blog Our Next Life, sont membres d'un mouvement en pleine croissance appelé FIRE (indépendance financière, retraite anticipée), un collectif lâche de jeunes dont le but est d'économiser suffisamment d'argent pour quitter la foire d'empoigne avant de êtes trop vieux pour profiter de la vie sans travail. Longue avant dans certains cas. Peter Adeney, le gourou du FIRE derrière le blog Mr. Money Moustache, a pris sa retraite à 30 ans.

Alors, comment ont-ils fait ?

Dans le cas de Hester et Bunge, ils avaient tous deux des emplois bien rémunérés dans le conseil politique et les communications, mais dépensaient la majeure partie de leur salaire pour se loger, se nourrir et s'amuser dans des villes chères (Washington D.C. et Los Angeles). Le réveil précoce de leur retraite est survenu lorsqu'ils ont décidé de déménager dans une maison bon marché à Lake Tahoe en 2011 et ont compris qu'ils pourraient la rembourser entièrement en quelques années seulement.

Le couple marié a analysé les chiffres et s'est rendu compte qu'en réduisant consciemment leurs dépenses, en évitant de s'endetter et en épargnant de la manière la plus agressive possible, ils pouvaient économiser suffisamment d'argent dans des investissements à croissance lente pour les couvrir confortablement pour le reste de leur vie.

Le Saint Graal pour de nombreuses personnes FIRE est d'économiser jusqu'à 25 fois leurs frais de subsistance annuels. Si vous dépensez 40 000 $ par an, cela signifie que vous aurez besoin d'une valeur nette d'au moins 1 million de dollars.

La logique est qu'en investissant ces économies dans des obligations ennuyeuses et des fonds indiciels boursiers, et en réinvestissant continuellement les dividendes, l'argent augmentera régulièrement au fil du temps (le S&P 500, tout en connaissant des hauts et des bas à court terme, est haussier de manière fiable à long terme). terme), suffisamment pour que les préretraités puissent retirer 4 % par an et ne jamais en manquer. C'est ce qu'on appelle la règle des 4 %.

Les premiers adhérents au FIRE étaient pour la plupart des hommes occupant des emplois bien rémunérés dans le secteur de la technologie et l'obsession d'un ingénieur pour une efficacité maximale. Sur des forums comme Reddit's Financial Independence sub et Mr. Money Moustache, ils échangeaient des hacks financiers pour réduire drastiquement les coûts alimentaires, jouer aux offres de bonus de carte de crédit et créer la feuille de calcul de budgétisation et d'investissement parfaite, le tout dans une course pour voir qui pourrait prendre sa retraite au plus tôt.

Pour Hester, le mouvement FIRE n'a jamais été une question d'auto-privation monacale ou de qui a le taux d'épargne le plus élevé, mais d'atteindre un niveau de liberté que la plupart des gens pensent qu'il n'est pas disponible avant 65 ans, voire jamais.

"Il ne s'agit pas de gagner en maths", dit-elle. "Il ne s'agit pas d'atteindre un statut de feuille de calcul optimal. Il s'agit de la vie. Avoir le contrôle de votre vie. Faire ce que vous voulez avec votre temps limité ici. Faire des choses qui nourrissent votre objectif au lieu de pousser l'agenda d'un employeur. Il est facile de perdre cela de vue. "

La vie d'un très jeune retraité

Alors, à quoi ressemble exactement la vie lorsque vous prenez votre retraite dans la trentaine ? Lorsque vous vivez dans une magnifique ville de montagne, comme Hester et Bunge, cela implique beaucoup de randonnées et de kayak en été, et de ski et de snowboard en hiver. Mais cela signifie également orienter vos énergies créatives (que Hester a en abondance) vers des projets qui sont personnellement épanouissants, voire financièrement lucratifs.

En plus d'écrire la plupart des entrées sur leur blog, Hester vient de terminer un livre, "Work Optional" (disponible en mars 2019), elle co-anime le podcast The Fairer Cents sur l'indépendance financière des femmes et organise des retraites autour du même thème pour Cents Positive . Hester est conscient que ce n'est pas le style de vie que la plupart des gens envisagent lorsqu'ils pensent à la retraite.

"La vérité est que si vous regardiez simplement ce que nous faisons, cela ressemblerait dans de nombreux cas à du travail", déclare Hester. "Pour moi, c'est comme jouer, donc je suis heureux de le faire. Il n'y a pas de publicité sur le blog, car je me fiche de savoir si ça rapporte de l'argent ou non. Je ne veux pas que ça soit souillé de cette façon ."

Tous les blogueurs FIRE ne sont pas aussi puristes. Plusieurs sites de grande envergure comme Mr. Money Moustache et Millennial Revolution incluent des publicités payantes et des liens d'affiliation pour gagner un revenu modeste après la retraite pour répandre l'évangile du FEU.

À travers ses écrits, Hester veut également préciser que la retraite anticipée n'est pas toujours une existence "parfaite d'arcs-en-ciel et de licornes". Passer d'une vie centrée sur l'emploi à une ardoise vierge peut être choquant. Et si vous êtes marié ou avez des enfants, ces relations devront également s'adapter, maintenant que vous êtes tout le temps à la maison.

"Il y a un pic bien documenté de divorces au cours des deux premières années après la retraite traditionnelle, et je pense que cela s'applique également à la retraite anticipée", a déclaré Hester. "Même si la retraite est vraiment positive et prise par choix, elle est toujours stressante en soi, car c'est une transition de vie si importante. Beaucoup de gens n'y réfléchissent pas."

Les experts financiers interviennent

Avec une récente couverture médiatisée dans le New York Times, le mouvement FIRE est sur le point de se généraliser, ce qui soulève la question :combien de familles américaines peuvent vraiment se permettre de prendre une retraite anticipée ?

Le conseiller financier Robert Schultz de Rollins Financial à Atlanta, en Géorgie, pense que les partisans du FIRE dans la vingtaine et au début de la trentaine sont peut-être trop jeunes pour apprécier pleinement la crise financière de 2007-2008, et ont été quelque peu gâtés par le plus long marché haussier de l'histoire.

Et si quelqu'un essayait de prendre sa retraite tôt en 2006 et retirait seulement 3 % de ses investissements chaque année pendant les cinq prochaines années ? Schultz calcule que d'ici la fin de 2011, leur pécule de retraite aurait diminué de 18 %.

"Le plus grand risque, cependant, est que quelqu'un aurait vendu au comptant et n'aurait pas participé au marché haussier", a déclaré Schultz. "Il est incroyablement difficile pour quiconque de chronométrer le marché, il est donc impossible de penser que vous rateriez des ralentissements."

Les partisans inconditionnels du FIRE pensent avoir pris en compte ces risques, notamment en diversifiant les investissements entre le marché boursier, les obligations et les propriétés locatives, et en ne bronchant pas lorsque le marché "s'ajuste" de temps en temps.

Karen Altfest, Ph.D. avec Altfest Personal Wealth Management à New York dit que la plupart de ses clients cherchent à continuer à travailler au-delà de l'âge traditionnel de la retraite, et non à prendre leur retraite des décennies auparavant. Avec de plus en plus de personnes vivant dans les années 90, Altfest craint que la plupart des gens ne soient pas en mesure de mettre suffisamment de côté pour couvrir 50 à 60 ans de frais de subsistance normaux, sans parler des frais médicaux hypergonflés qui accompagnent souvent les dernières années de la vie.

Hester ne peut pas parler au nom de tous les aspirants FIRE, mais dit qu'elle a été très "marquée" par l'effondrement financier et préconise le plan de retraite anticipée le plus conservateur possible, celui qui résistera aux pires corrections du marché. Elle a également beaucoup écrit sur les soins de santé et la retraite anticipée, dont une grande partie dépend de l'avenir de la loi sur les soins abordables.

De toute évidence, la retraite anticipée n'est pas pour tout le monde. Hester admet qu'elle et Bunge ont été "incroyablement chanceux" dans leur situation, non seulement en ayant des emplois bien rémunérés et sans dette, mais aussi grâce à la "chance stupide" d'éviter les urgences sanitaires graves ou les accidents. Pourtant, Hester pense que l'indépendance financière est à la portée de beaucoup de gens qui ont encore un peu d'argent à la fin du mois.

Vous ne prendrez peut-être pas votre retraite dans la trentaine ou la quarantaine, mais quelques années plus tôt que quelques années plus tard.