Faut-il épargner pour sa retraite ou rembourser ses dettes ?

L'un des plus gros obstacles financiers auxquels de nombreuses personnes sont confrontées est d'essayer de rembourser leurs dettes tout en s'attaquant à d'autres objectifs financiers, comme épargner pour la retraite. L'adulte moyen en Amérique a 29 $, 800 de dette, hors hypothèques. Et 15% des Américains pensent qu'ils ne seront jamais sans dette.

Compte tenu de ces chiffres, il est plus important que jamais que les gens équilibrent le remboursement de leurs dettes et l'épargne-retraite. Autrement, il est probable que le taux élevé de personnes endettées se transformera simplement en un taux élevé de personnes qui ne peuvent pas se permettre de prendre leur retraite.

Des millions de ménages utilisent les outils gratuits de planification de la retraite de Personal Capital pour voir comment ils peuvent améliorer leurs chances de réussite à la retraite. Vous pouvez exécuter différents scénarios et obtenir un plan de dépenses pour rester sur la cible.

Dans cet article, vous saurez s'il est préférable de rembourser d'abord ses dettes ou d'épargner pour sa retraite, et comment réaliser les deux en même temps.

Vaut-il mieux rembourser ses dettes ou épargner pour sa retraite ?

Les finances personnelles ne sont que cela :personnelles. Par conséquent, il n'y a pas d'approche unique pour épargner en vue de la retraite tout en remboursant ses dettes. Mais il y a quelques règles de base que vous pouvez suivre, selon votre situation.

Quand devez-vous d'abord rembourser vos dettes

Selon votre situation financière, il pourrait être judicieux de consacrer autant d'argent que possible à l'endettement avant d'augmenter votre épargne-retraite. Si vous avez une dette à intérêt élevé (généralement supérieure à 9 %), cela vaut la peine de s'y attaquer le plus rapidement possible. Le taux d'intérêt sur les cartes de crédit dépasse souvent 20%, tout comme le taux des prêts personnels à intérêt élevé. Cela devrait être votre première priorité avant d'augmenter les cotisations de retraite.

Il est également important de noter que la dette est un sujet très émotionnel pour de nombreuses personnes. Si votre dette est un lourd fardeau émotionnel pour vous, il peut être judicieux de lui donner la priorité, même si ce n'est pas le choix le plus prudent financièrement.

Quand faut-il épargner pour sa retraite

Il y a certainement des moments où il est préférable de donner la priorité au remboursement de la dette, comme nous l'avons évoqué plus haut. Mais il existe de nombreuses autres situations dans lesquelles vous pouvez plutôt rediriger une partie de cet argent vers une épargne-retraite. Voici quelques situations où vous pouvez épargner pour la retraite alors que vous êtes encore endetté :

1. Votre employeur propose une correspondance 401k. Environ 75 % des employeurs qui proposent un plan 401k proposent également un jumelage avec l'employeur. Si un match 401k est disponible pour vous, vous ne voulez pas le laisser passer. C'est littéralement de l'argent gratuit de votre employeur, et cela peut s'accumuler considérablement au fil du temps. Si vous remboursez toujours vos dettes, cela vaut la peine de contribuer au moins jusqu'à concurrence de votre employeur, ce qui équivaut souvent à quelques pour cent de votre salaire.
   Lire la suite :Comment fonctionne la correspondance 401k ?
2. Vous avez une dette à faible taux d'intérêt. Bien que payer des intérêts sur la dette puisse sembler lourd, le gain peut en valoir la peine si votre argent peut gagner plus sur le marché. Selon la Securities and Exchange Commission, le marché boursier a un rendement annuel moyen de 10 %. Lorsque vous tenez compte de l'inflation, c'est plutôt 7%. Dans les deux cas, les rendements moyens sont supérieurs aux taux d'intérêt que beaucoup de gens paient sur leurs hypothèques, prêts étudiants, et les prêts automobiles.
3. Vous vous attendez à être endetté pendant des années. Dans une situation où vous n'avez qu'un petit montant de dettes que vous pouvez éliminer rapidement, vous préférerez peut-être faire tapis et vous en débarrasser le plus rapidement possible. Mais pour les personnes qui s'attendent à rembourser leurs dettes pendant des années, il serait peut-être préférable de commencer à épargner pour la retraite également. En raison des intérêts composés, plus votre argent est sur le marché, le meilleur. Il serait dommage de passer à côté de ces premières années où vos contributions ont la chance de croître le plus.

Utilisez cette calculatrice pour voir combien vous devriez économiser.

Conseils pour épargner en vue de la retraite tout en remboursant ses dettes

Rembourser ses dettes et épargner en vue de sa retraite en même temps peut sembler accablant. Voici quelques conseils pour rendre le processus un peu plus facile.

1. Revoyez votre budget

Plus vous avez de marge de manœuvre dans votre budget, plus vous pourrez rembourser rapidement vos dettes tout en mettant de l'argent pour votre retraite chaque mois.

Les outils de gestion de l'argent de Personal Capital peuvent vous aider à déterminer où va votre argent maintenant. Ensuite, vous pouvez identifier les domaines dans lesquels vous pouvez économiser pour avoir plus d'argent à épargner et rembourser vos dettes.

Marie, qui utilise les outils financiers gratuits, avait ceci à dire à propos de la technologie en novembre 2020 :

« Issu d'une histoire personnelle de choix financiers irresponsables, Le capital personnel a été un outil très utile pour changer les choses. Je compare mes changements à un énorme porte-conteneurs dans l'océan :il faut beaucoup de temps pour ralentir, arrêter, faire demi-tour, et reprenez de la vitesse.

« Personal Capital a aidé à chaque phase de cette transaction, de générer un budget et de vivre selon nos moyens, au suivi du remboursement de la dette, à générer des économies, et, plus important encore, de maintenir la responsabilité et de constater des progrès.

« Les progrès sont lents; c'est un gros navire et ne peut pas tourner sur un sou. Mais Personal Capital me permet vraiment de voir comment même de petits changements se sont accumulés. Lorsque j'interagis régulièrement avec Personal Capital, mes dépenses diminuent et mes économies augmentent.

2. Assurez-vous d'avoir un fonds d'urgence

Lorsque vous remboursez vos dettes, il peut souvent être frustrant de le repousser plus longtemps. Mais si vous n'avez pas de fonds d'urgence en place, il est préférable d'effectuer vos paiements de dette minimum et de mettre de l'argent supplémentaire dans un fonds d'urgence.

Il peut sembler contre-intuitif d'épargner avant de rembourser une dette à taux d'intérêt élevé. Mais sans fonds d'urgence, toute urgence financière signifie simplement que vous devrez vous endetter encore plus. Et si vous devez mettre des factures inattendues sur une carte de crédit, vous finirez par payer plus pour eux à long terme en raison des frais d'intérêt.

3. Maximisez vos avantages fiscaux

L'épargne-retraite s'accompagne de certains avantages fiscaux. Les cotisations à un IRA 401k ou traditionnel sont effectuées sur une base avant impôt, ce qui signifie que la contribution est retirée de votre revenu imposable et réduit ainsi les impôts que vous paierez pour l'année. En outre, les premiers 2 $, 500 des intérêts de prêt étudiant que vous payez chaque année sont déductibles d'impôt. Selon votre situation, il peut être judicieux de déterminer quel équilibre entre l'épargne et le remboursement de la dette permet de réaliser les meilleures économies d'impôt.

4. Fixez-vous des objectifs spécifiques

Il est facile de dire que vous voulez vous désendetter plus tôt. Mais pour beaucoup de gens, ces mots ne se transforment jamais en action. Une fois que vous décidez de régler votre dette, rédiger un plan précis. Décrivez le montant supplémentaire que vous consacrerez à vos dettes chaque mois. Vous pouvez même mettre à jour votre paiement automatique afin de payer automatiquement le montant le plus élevé.

Vous pouvez suivre toutes vos dépenses, épargnez et investissez avec le tableau de bord financier gratuit de Personal Capital. Des millions de personnes utilisent cette technologie pour rester sur la bonne voie avec leurs objectifs financiers. Vous pouvez utiliser les outils pour :

• Organisez vos dépenses et fixez-vous un objectif mensuel
• Fixez vos objectifs de retraite et assurez-vous d’être sur la bonne voie pour les atteindre
• Naviguez dans votre progression vers le remboursement de la dette