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Roth 401k contre Roth IRA :qu'est-ce qui vous convient le mieux ?

Les clients nous disent constamment que l'épargne-retraite est en tête de leur liste d'objectifs financiers importants.

C'est donc une grande décision, et très personnelle, pour déterminer exactement comment épargner et investir pour votre avenir. Une partie de cela consiste à décider dans quel type de compte de retraite épargner. Il existe de nombreuses options disponibles - 401k, Roth 401k, IRA, Roth IRA, SEP IRA, IRA SIMPLE. Selon qui vous êtes et ce que propose votre employeur, il y aura probablement plusieurs options qui s'offrent à vous. Ce sera toujours un appel personnel, et votre conseiller peut vous aider à prendre la décision qui convient le mieux à vos objectifs financiers et à votre situation fiscale.

Les comptes Roth deviennent de plus en plus populaires pour l'épargne-retraite, car la croissance de l'investissement est exonérée d'impôt. Il existe deux principaux types de comptes Roth :Roth 401k et Roth IRA. Les gens sont souvent confus par ces deux comptes, et nous recevons souvent des questions telles que :en quoi sont-elles différentes ? En quoi sont-ils similaires ? Si je recherche un compte de type Roth, Lequel est bon pour moi?

Dans cet article, Je vais décomposer ces deux types de compte et, espérons-le, répondre à toutes ces FAQ. Si vous êtes intéressé par d'autres types de comptes de retraite, voici quelques ressources qui pourraient vous être utiles :

  1. Puis-je contribuer à un 401k et à un IRA ?
  2. Conseils pour maximiser votre 401k
  3. Traditionnel contre Roth IRA
  4. Roth contre 401k traditionnel

Pour l'instant, plongeons dans le Roth 401k et le Roth IRA.

Qu'est-ce qu'un Roth 401k ?

Un Roth 401k est un régime de retraite parrainé par l'employeur. Mais contrairement à un 401k traditionnel, les cotisations sont versées en dollars après impôt.

Pour le contexte, le Roth 401k a été introduit en 2006 pour offrir aux Américains un nouveau type de véhicule d'épargne-retraite pour compléter le populaire Roth IRA, qui a été introduit en 1997. Roth IRA et Roth 401ks sont similaires, mais il existe des différences assez importantes que vous devez comprendre pour décider laquelle vous convient le mieux.

Roth 401k contre Roth IRA :en quoi sont-ils similaires ?

Avant d'examiner les différences entre les Roth IRA et les Roth 401ks, regardons les similitudes. Voici le gros problème :avec ces deux comptes, vos investissements se développent sans le fardeau de la fiscalité. Cela peut signifier un plus gros pécule lorsque vous décidez que vous êtes prêt à prendre votre retraite.

Aussi, dans la plupart des circonstances, vous pouvez retirer de l'argent d'un Roth IRA et d'un Roth 401k en franchise d'impôt après avoir atteint 59 1/2. Pratiquement, cela signifie un traitement fiscal favorable à la retraite, puisque vous n'aurez pas à payer d'impôts sur les distributions que vous recevez après avoir atteint 59 ½.

Avec un Roth IRA, vous pouvez retirer des cotisations sans pénalité, mais les gains seront généralement imposés et des pénalités seront imposées sur tout retrait effectué avant l'âge de 59 ans et demi, à quelques exceptions près. Avec Roth 401ks, les retraits avant l'âge de 59 ans et demi sont généralement imposés et une pénalité est imposée, mais il existe des moyens d'éviter cela (401k prêts, par exemple).

Lire la suite: Quand puis-je me retirer de mon 401k ou de mon IRA sans pénalité ?

Roth 401k contre Roth IRA :en quoi sont-ils différents ?

Les plus grandes différences entre un Roth 401k et un Roth IRA sont leurs différentes limites de cotisation annuelles, critère d'éligibilité, et si vous devrez ou non prendre les distributions minimales requises (RMD).

Commençons par les plafonds de cotisation annuels.

En 2021, vous pouvez contribuer jusqu'à 19 $, 500 par an — et une contribution de rattrapage de 6 $, 500 par an si vous avez 50 ans ou plus - à un Roth 401k. Cependant, la limite de cotisation annuelle pour les Roth IRA est beaucoup plus basse :seulement 6 $, 000 par an, ou 7 $, 000 si vous avez 50 ans ou plus.

Une autre grande différence entre le Roth 401k et le Roth IRA réside dans les critères d'éligibilité. Si vous gagnez trop d'argent, vous ne pouvez pas ouvrir ou contribuer à un Roth IRA. Plus précisement, pour l'année d'imposition 2021, vous n'êtes pas éligible à un Roth IRA si votre revenu brut ajusté modifié (MAGI) est :

  • 140 $, 000 ou plus si vous êtes célibataire, chef de ménage, ou mariés déposant séparément, et vous n'avez pas habité avec votre conjoint pendant l'année (139 $, 000 ou plus pour l'année d'imposition 2020)
  • 208 $, 000 ou plus pour les couples mariés déposant conjointement (206 $, 000 ou plus pour l'année d'imposition 2020)

Avec Roth 401ks, le seul critère d'éligibilité est que votre employeur offre cette option.

Une autre grande différence est que vous n'avez pas besoin de prendre les distributions minimales requises (RMD) des Roth IRA. Mais avec Roth 401ks, vous devez commencer à prendre des RMD à l'âge de 70 ans et demi.

Avantages et inconvénients d'un Roth 401k

Un gros avantage du Roth 401k par rapport au Roth IRA est la possibilité pour un employeur de faire correspondre vos cotisations jusqu'à un certain pourcentage. Les correspondances avec les employeurs sont ce qui se rapproche le plus de « de l'argent gratuit, "Donc, si vous choisissez entre un Roth 401k et un Roth IRA, gardez cela à l'esprit. Il est également important de noter ici, bien que, que si vous recevez une correspondance Roth 401k de l'employeur, les fonds de contrepartie iront dans un 401k traditionnel.

Lire la suite: Comment fonctionne la correspondance 401k ?

Un escroc, cependant, est qu'un compte Roth 401k a généralement moins d'options d'investissement qu'un Roth IRA.

Si vous n'êtes pas satisfait des options d'investissement offertes par votre plan 401k, voici une stratégie à considérer :contribuez suffisamment d'argent à votre Roth 401k pour recevoir le match de l'entreprise, puisque cette correspondance représente un retour sans risque sur votre investissement. Ensuite, vous pouvez également ouvrir un Roth IRA et verser tout argent de retraite supplémentaire dont vous disposez sur ce compte afin de diversifier votre épargne-retraite.

Avantages et inconvénients d'un Roth IRA

D'un autre côté, Les Roth IRA offrent généralement Suite options d'investissement que Roth 401ks. Avec un Roth IRA, vous avez le choix parmi tout l'univers des investissements, y compris les stocks, obligations, équivalents de trésorerie, et les investissements alternatifs. Avec un Roth 401k, vous êtes limité aux options d'investissement offertes par le plan 401k de votre employeur, qui peut être aussi peu que trois.

Cependant, l'un des inconvénients d'un Roth IRA est la limite de revenu associée à ce type de compte. Si vous gagnez trop d'argent, vous ne pourrez pas contribuer à un. Les Roth IRA ne sont pas non plus parrainés par un employeur, ce qui signifie qu'il n'y a pas de correspondance.

Choisir entre un Roth 401k et un Roth IRA

Comme pour toute planification financière, il n'y a vraiment pas de réponse unique à cette question. La meilleure façon de déterminer quel compte vous convient le mieux est de parler à votre conseiller financier de votre situation particulière, mais voici quelques scénarios pour vous aider à guider votre conversation.

Un Roth 401k pourrait être le meilleur choix si vous :

  • Gagnez trop d'argent pour ouvrir et contribuer à un Roth IRA.
  • Vous voulez profiter d'un jumelage employeur.
  • Vous voulez contribuer autant d'argent que possible.
  • Appréciez la facilité de vous inscrire au travail et d'avoir des cotisations automatiquement déduites de votre paie à chaque période de paie.

Un Roth IRA pourrait être le meilleur choix si vous :

  • Vous souhaitez accéder à un plus large éventail d'options de placement.
  • Vous voulez pouvoir retirer vos cotisations sans payer d'impôt et sans pénalité avant d'avoir 59 ans et demi sans contracter un prêt personnel.
  • Je ne veux pas avoir à prendre de RMD à 70 ans et demi.

Peser le pour et le contre

Roth IRA et Roth 401ks sont deux bonnes options pour les épargnants de retraite. La réponse à quel compte est la meilleure option dépendra vraiment de votre situation unique. C'est toujours une bonne idée de parler à votre conseiller financier pour peser le pour et le contre et trouver le meilleur choix pour votre situation.

Lire la suite: Qu'est-ce qu'un fiduciaire? Voici pourquoi c'est important dans la gestion de l'argent

Prochaines étapes pour vous

  1. Pour avoir un portrait complet de votre retraite et vous aider à planifier pour l'avenir, inscrivez-vous pour des outils financiers en ligne gratuits comme Personal Capital . Des millions de personnes utilisent le planificateur de retraite de Personal Capital pour établir un plan de retraite personnalisé et voir dans quelle mesure vous êtes susceptible d'atteindre vos objectifs, le tout sans frais.
  2. Pensez à parler à un conseiller financier fiduciaire pour vous guider dans ces types de décisions importantes en matière de retraite.