Retrait COVID-19 401k :que faire ensuite

Avez-vous emprunté à votre 401k, 403b ou des comptes de retraite personnels pour aider à couvrir d'autres dépenses essentielles pendant la pandémie ? C'est tout à fait compréhensible, surtout si vous avez rencontré quelques problèmes financiers pendant COVID-19. L'aide au coronavirus, Soulagement, et la loi sur la sécurité économique (CARES) vous ont permis de retirer plus facilement de l'argent de votre pécule de manière anticipée et sans pénalité.

Normalement, les emprunteurs devraient payer une pénalité fiscale de 10% s'ils retirent de leurs plans 401k avant l'âge de la retraite, à 59½. Cependant, la loi CARES a supprimé cette pénalité en 2020 tant que le retrait était lié au coronavirus. La loi CARES a permis aux épargnants de retirer jusqu'à 100 $, 000.

Une enquête Personal Capital indique que près de 33% des Américains ont retiré ou emprunté de l'argent à un IRA ou 401k pendant la pandémie, et près des deux tiers ont utilisé cette épargne-retraite pour couvrir les dépenses de base.

Si vous avez pris une distribution de coronavirus, nous vous aiderons à franchir vos prochaines étapes.

Les Américains ont retiré de l'argent pour de nombreuses raisons

Jetez un œil aux raisons pour lesquelles les individus ont retiré de l'argent de leurs comptes de retraite, citant un retrait de difficultés.

• J'ai reçu un diagnostic de COVID-19 : Si des particuliers, leurs conjoints ou personnes à charge ont été diagnostiqués par un test approuvé par les Centers for Disease Control and Prevention (CDC), ils pourraient être admissibles à un retrait pour difficultés.

• Conséquences financières négatives subies : Suite à la mise en quarantaine, être mis en congé ou mis à pied, ou ayant des heures de travail réduites en raison de COVID-19, Les Américains ont retiré de l'argent de leurs fonds de retraite. En outre, ceux qui ont subi des conséquences financières négatives en raison de la nécessité de garder leurs enfants pourraient être admissibles. Ceux qui faisaient face à des heures réduites d'une entreprise qu'ils exploitaient pourraient également prendre un retrait pour difficultés. Les Américains n'avaient peut-être pas non plus d'autre choix que de puiser dans des fonds de retraite s'ils risquaient d'être expulsés ou saisis et n'avaient pas de fonds d'urgence pouvant couvrir le montant total.

• Autres difficultés approuvées : Les réparations domiciliaires après une catastrophe ou les frais médicaux peuvent également avoir été une raison pour laquelle les Américains ont retiré de l'argent de leurs fonds de retraite.

Que vous ayez retiré de l'argent pour ces raisons ou pour une autre difficulté qualifiée, vous pouvez vous demander ce que vous devriez faire ensuite.

Que devrais-tu faire ensuite?

Passons en revue quelques conseils, surtout si vous avez retiré l'année dernière mais que vous n'avez rien fait concernant votre retrait avec vos impôts.

Conseil 1 :Comprenez la différence entre un retrait et un prêt.

L'IRS définit un retrait traditionnel comme ayant un besoin financier, comme dans le cas d'avoir à payer pour la forclusion d'une maison ou des frais médicaux. Vous n'avez pas à rembourser un retrait de votre 401k. Les autres années, vous paieriez une pénalité de 10 % dans le cadre de votre retrait.

Avec un prêt de 401k, vous empruntez de l'argent sur votre compte d'épargne-retraite. Normalement, vous pourriez retirer jusqu'à 50 % de votre épargne jusqu'à un maximum de 50 $, 000 sur une période de 12 mois.

Vous devez rembourser cet argent emprunté, plus les intérêts, dans les 5 ans suivant la souscription de votre prêt. Contrairement aux retraits de 401k, vous n'avez pas à payer d'impôts et de pénalités avec un prêt 401k. Cependant, si vous quittez votre emploi actuel, vous risquez de devoir rembourser intégralement votre prêt dans un court laps de temps. Si vous ne pouvez pas le rembourser, vous devez payer des taxes et une pénalité de 10 % si vous avez moins de 59 ½.

Conseil 2 :Comprenez les implications fiscales.

Normalement, vous feriez face à des implications fiscales majeures lorsque vous contractez un prêt de votre 401k. Vous paieriez de l'impôt sur les intérêts que vous vous remboursez, puis soyez à nouveau imposé lorsque vous retirez pendant la retraite.

La loi CARES vous permettait de retirer 100 $, 000 des régimes de retraite admissibles sans encourir la pénalité de retrait anticipé habituelle de 10 %.

Comme déjà mentionné, vous n'avez pas à rembourser les fonds, mais si vous le faites dans les trois ans et produisez des déclarations modifiées, vous ne serez pas assujetti à l'impôt pour votre retrait. Vous devrez produire des déclarations de revenus modifiées pour ces années antérieures pour montrer que le retrait a été retourné.

Soyez avisé en matière d'impôt : 5 astuces fiscales pour les investisseurs

Astuce 3:Déterminez quand rembourser l'argent.

À ce point, si vous avez déjà pris une distribution liée au coronavirus, vous pouvez vous demander si vous devez rembourser l'argent tout de suite. Vous pouvez également vous demander quand vous devriez payer des impôts sur la distribution si vous n'avez pas remis l'argent.

Normalement, vous devrez impôt sur le revenu sur les retraits d'urgence de 401ks et IRA au cours de la même année d'imposition. Cependant, la CARES ACT vous donne trois ans pour payer la facture d'impôt. Par exemple, disons que vous avez pris 6 $ qualifiés, 000 distribution en 2020. Vous pourriez déclarer 2 $, 000 au cours de votre 2020, Déclarations fiscales 2021 et 2022.

Si vous pouvez rembourser la totalité du montant que vous avez souscrit dans les trois ans, vous pouvez demander un remboursement sur ces taxes.

Astuce 4 :Sachez que si vous ne pouvez pas rembourser dans les trois ans, vous devrez des impôts et des pénalités.

Que se passe-t-il si vous ne pouvez pas rembourser l'argent dans les trois ans ?

Vous devrez des impôts et des pénalités éventuelles. En outre, vous le paierez également de plusieurs manières, y compris en raison d'un manque de croissance à long terme.

Si votre revenu a été considérablement affecté cette année et que le retrait ne vous fait pas passer dans une tranche d'imposition plus élevée, il peut être judicieux de reconnaître la distribution plus rapidement lorsque vous êtes imposé à un taux inférieur.

Disons que vous avez 40 $, 000 dans votre 401k. Disons que vous prenez également 10 $, 000 distribution de coronavirus. Si vous ne le remboursez pas, vous perdrez votre remboursement d'impôt et gagnerez au fil du temps.

Dans ce scénario, 40 $, 000 pourrait atteindre plus de 67 $, 000 avec un rendement de 8 % après 40 ans sans cotisations supplémentaires. D'autre part, 30 $, 000 pourrait atteindre environ 50 $, 000. Cela signifie que le retrait pourrait entraîner une perte de plus de 37 $, 000 à long terme. Utilisez le calculateur de retraite de Personal Capital pour examiner votre situation spécifique et les effets qu'elle pourrait avoir sur votre patrimoine à long terme.

Conseil 5 :Utilisez des outils financiers en ligne.

Vous vous sentez perdu sur ce que vous devez faire ensuite ? Je recommande de parler à un professionnel de Personal Capital pour comprendre vos options et les implications pour retirer de l'argent de votre fonds de retraite en raison de la loi CARES.

Considérez la situation de Bill. (Bien que Bill n'ait pas retiré d'argent de ses comptes pendant la pandémie.) Comme beaucoup de gens à cette époque, il était submergé par la planification de la retraite.

« Il y avait plusieurs comptes qui ont été créés :un 401k d'un ancien employeur, ma retraite militaire, et quelques comptes de fonds communs de placement qui restaient inactifs. Personne ne les gérait vraiment. De temps en temps, j'y jetterais un oeil, mais c'était tout, », a-t-il déclaré dans un témoignage non rémunéré. « Donc, je n’avais pas du tout géré mon argent. »

Après avoir travaillé avec Personal Capital, Bill a prévu qu'il peut prendre sa retraite confortablement. En prime, il a également expliqué à ses enfants les mesures financières qu'il sait qu'ils doivent prendre pour assurer leur propre avenir financier.

« Je parle à mon conseiller probablement une fois par trimestre, " dit Bill. « Et si je ne lui ai pas parlé, alors il m'appellera et dira, « Il est temps de revoir votre plan. » » Bill consulte son compte environ cinq fois par semaine et aime pouvoir examiner ses actifs et poser des questions.

« Quand nous prenons la décision d'acheter ou de faire quelque chose, nous n'avons pas à deviner si nous prenons la bonne décision ou non, du moins d'un point de vue financier, " dit Bill. « C'est un luxe de ne pas avoir à remettre en question chaque achat. Je suis très satisfait de la relation que nous entretenons avec Personal Capital et de la confiance que cela nous a donnée.

Choisissez les bons mouvements pour vos besoins

Si vous avez retiré de l'argent de vos comptes de placement de retraite, vous voulez faire les bons gestes maintenant. Une raison principale :vous devrez peut-être compenser efficacement les pertes que vous avez subies lorsque vous avez retiré de l'argent de votre compte. Finalement, plus vite vous remboursez l'argent, plus vite vous pouvez commencer à gagner plus sur vos retours. Chaque dollar que vous retirez de votre 401k ou IRA aujourd'hui signifie moins que vous aurez à la retraite, grâce au miracle des intérêts composés.

Avancer, Sachez également que vous ne devriez envisager de retirer de l'argent de vos comptes de retraite qu'en dernier recours. Avec un peu de chance, vous n'avez pris que ce qui est absolument nécessaire et vous rembourserez le montant dans les trois ans, mais plus tôt vous pourrez le rembourser, le meilleur.

C'est votre avenir, gardez-le bien ! Communiquez avec un conseiller de Personal Capital pour vous aider à naviguer dans votre situation. Pour commencer, inscrivez-vous aux outils financiers gratuits, agréger vos comptes financiers, et voyez si vous êtes admissible à des services de conseil financier. Ceux qui ne sont pas admissibles peuvent toujours utiliser les outils financiers gratuitement.