5 façons dont la longévité change la planification de la retraite (et que faire à ce sujet)

Cela ne fait aucun doute :les gens vivent plus longtemps et ont besoin de plus d'argent pour prolonger leur espérance de vie. Aux États-Unis seulement, l'espérance de vie moyenne a atteint le milieu des années 80 pour les personnes qui ont aujourd'hui 65 ans, bien qu'il ne soit pas inhabituel pour quelqu'un de vivre jusqu'à la centaine d'années.

Des durées de vie plus longues devraient être une raison de se réjouir - après tout, cela signifie des souvenirs et des expériences supplémentaires qui viennent avec plus de temps sur terre. Cependant, vivre plus longtemps suscite également des inquiétudes légitimes quant à l'économie d'assez d'argent pour supporter un si long séjour.

Si vous n'êtes pas certain d'avoir assez d'argent pour profiter d'une retraite de 30 ou 40 ans, vous devriez commencer à planifier maintenant. Découvrez comment vivre plus longtemps pourrait affecter votre revenu de retraite et ce que vous pouvez faire pour vous y préparer.

1. Vous devez économiser plus d'argent

Une grande partie des conseils financiers pour la retraite n'a pas envisagé une période de retraite qui pourrait durer 30 ou 40 ans. Si on ne conseille pas aux gens d'épargner suffisamment au cours de leur carrière, ils auront probablement un pécule plus petit qui s'épuisera beaucoup plus rapidement. Dans le cas d'une longue durée de vie, économiser les 10 à 15 pour cent typiques du revenu traditionnellement recommandé pour la retraite ne sera probablement pas suffisant.

Vous devriez envisager de travailler avec un planificateur financier pour discuter des perspectives d'une retraite plus longue. Obtenez des chiffres solides sur votre coût de la vie potentiel pour couvrir divers scénarios. Calculez ce dont vous pourriez avoir besoin 20, 30, et même 40 ans après avoir quitté le monde du travail, et déterminez le montant d'argent que vous devriez économiser pour couvrir ces scénarios. (Voir aussi :Comment faire face à ces 7 faits effrayants sur l'épargne-retraite)

2. Vos investissements peuvent nécessiter une exposition plus longue au risque

Votre stratégie d'investissement peut changer de plusieurs manières avec une durée de vie plus longue. Pour un, vous pouvez vous retrouver avec des cotisations de rattrapage et choisir de maximiser chaque véhicule de retraite que vous pouvez dès la quarantaine et la cinquantaine.

Puis, il y a l'idée d'allocation et de risque. Morgan Ranstrom, CFA de Trailhead Planners, dit que passer des actions aux obligations n'est peut-être plus une bonne stratégie. "Il peut être nécessaire de maintenir plus d'actions et/ou d'exposition au risque dans le portefeuille d'investissement d'un retraité pour réduire le risque de survivre à son argent, " il dit.

Un conseiller en placement peut vous aider à créer un plan de répartition de l'actif raisonnable qui tient compte d'une période de retraite plus longue. Assurez-vous d'avoir un plan de rééquilibrage pour chaque étape de votre vie, de la préretraite jusqu'à 20 ou 30 ans après la retraite. En voyant ces scénarios, avec les résultats possibles, vous donnera une idée de la façon d'ajuster votre stratégie de placement maintenant et plus tard dans la vie. (Voir aussi :7 raisons d'investir dans des actions après 50 ans)

3. Vous aurez besoin de plus d'assurance

Michel Dinich, planificateur immobilier et fiscal professionnel, fait remarquer que, "De nombreuses polices d'assurance vie universelle ont été financées à un niveau qui ne garantirait une couverture que jusqu'au milieu des années 80." L'extension des polices pour les retraités plus âgés peut être extrêmement coûteuse, laissant les gens sans couverture quand ils en ont le plus besoin.

En plus de l'assurance-vie, des durées de vie plus longues pourraient accroître le besoin d'une assurance soins de longue durée. Ce type d'assurance peut aider à couvrir les frais d'une maison de retraite. Obtenir cette assurance dans la cinquantaine ou la soixantaine peut coûter cher, mais ce sera nettement moins cher que si vous attendez d'être plus âgé. (Voir aussi :Le meilleur âge pour souscrire une assurance soins de longue durée)

Vérifiez vos polices d'assurance existantes pour trouver des produits supplémentaires qui pourraient couvrir vos besoins. Par exemple, certaines polices peuvent être converties partiellement ou complètement une fois le terme expiré afin qu'elles durent plus longtemps. Il peut également exister des produits hybrides qui couvrent une combinaison vie, enterrement, et les soins de longue durée. La clé est de vérifier ces options tôt pour éviter d'être inéligible à un âge plus avancé.

4. Vous devrez peut-être travailler plus longtemps

Vivre plus longtemps signifie que vous devrez peut-être continuer à travailler plus longtemps pour continuer à faire fructifier votre épargne-retraite. Kevin Langman, planificateur financier chez Finovo, dit qu'il voit les clients avec une conception plus fluide de leur carrière professionnelle. "Au lieu de travailler à une date fixe et de s'arrêter, " il explique, "on voit les carrières passer par étapes, avec quelques décennies de travail à temps plein suivies d'une transition vers un travail plus à temps partiel et passionné."

Ce n'est pas parce que vous devrez peut-être travailler plus tard dans la vie que cela doit être stressant ou que vous devez languir dans un travail que vous n'aimez pas. Recherchez des moyens de prolonger votre carrière d'une manière que vous ne redoutez pas – peut-être transformez une passion ou un passe-temps en un travail parallèle. Langman encourage ses clients entrepreneurs à explorer des options de revenu résiduel comme, « des produits et services qui peuvent continuer à générer des revenus même s'ils n'y travaillent plus à temps plein ». (Voir aussi :6 grands emplois de retraite)

5. Vous devrez tenir compte de l'inflation

Brian Saranovitz, de votre conseiller en retraite, dit que la planification de l'inflation peut être délicate si loin. Il dit, "Dans certains cas, les retraités devront créer un revenu de retraite ajusté en fonction de l'inflation pour 25 ans, 35, ou peut-être plus d'années." Avec un horizon si lointain, il peut être difficile de déterminer exactement dans quelle mesure l'inflation affectera une base d'actifs.

Travaillez en étroite collaboration avec votre planificateur de retraite ou votre conseiller en placement pour contrôler les effets non seulement de l'inflation, mais d'autres forces peuvent éroder rapidement les actifs, comme les impôts et la volatilité des marchés. Certaines options incluent l'exploration de placements alternatifs et de produits d'assurance pour augmenter l'efficacité de votre portefeuille. (Voir aussi :4 façons de protéger votre retraite de l'inflation)

Roger Whitney est conseiller financier depuis 27 ans. Il résume ainsi l'idée d'une retraite plus longue :« La planification de la retraite traditionnelle a fonctionné pour nos parents. Ils ont vécu la retraite sur le banc de parc de la vie. Le retraité moderne vivra probablement plus longtemps, être plus actif, et dépenser plus à la retraite. Ils seront toujours sur le terrain de jeu."