Comment les chercheurs d'emploi peuvent suivre leur épargne-retraite

Il est très courant de nos jours que les jeunes changent d'emploi. Le temps de rester dans une entreprise pendant des décennies et de gagner une grosse pension est révolu.

Heureusement, Les plans 401(k) et les comptes de retraite individuels permettent aux travailleurs de changer d'emploi sans perdre leur épargne-retraite, mais il est toujours possible que tous ces changements d'emploi perturbent votre capacité à épargner. Si vous changez d'emploi régulièrement, il y a des choses sensées que vous pouvez faire pour vous assurer que votre plan de retraite reste sur la bonne voie.

Ouvrir un IRA traditionnel ou Roth

Si vous êtes entre deux emplois sans accès à un régime de retraite d'employeur, il y a encore des choses que vous pouvez faire pour économiser. Si vous avez un revenu d'activité, vous pouvez cotiser à un compte retraite individuel, qui vous permet d'investir avec quelques avantages fiscaux.

Avec un IRA traditionnel, l'argent que vous cotisez est déduit de votre revenu imposable. Avec un Roth IRA, votre argent est taxé d'avance, mais vous éviterez de payer des impôts sur les gains de placement lorsque vous retirerez l'argent à votre retraite. Les IRA peuvent être des outils très puissants pour l'épargne-retraite des travailleurs indépendants, travailleurs à temps partiel, ou ceux dont les revenus sont irréguliers. Vous pouvez maintenir et cotiser à ces comptes même après avoir obtenu un plan 401(k) d'un nouvel employeur. (Voir aussi :401(k) ou IRA ? Vous avez besoin des deux)

Survolez votre 401(k)

Si vous aviez un 401(k) d'un employeur et que vous changez d'emploi, vous pouvez retirer les fonds de l'ancien compte et les ajouter au nouveau. C'est ce qu'on appelle un renversement 401(k). Il n'y a généralement pas de pénalité si vous ne fusionnez pas les comptes tout de suite, mais avec le temps, l'ancien fournisseur 401(k) peut commencer à vous déranger à ce sujet. Vous devriez envisager un roulement si le fonds de retraite de votre nouvel employeur offre de meilleures options d'investissement, des frais moins élevés, ou les deux. Si vous appelez la société de bourse qui gère votre ancien 401(k), ils seront généralement heureux de vous guider à travers les étapes pour effectuer un retournement. (Voir aussi :Un guide simple pour reconduire tous vos 401K et IRA)

Ouvrir un rollover IRA

Si vous n'avez plus accès à un 401(k) ou n'aimez pas les options de placement de votre nouveau régime de retraite, vous pouvez placer vos investissements dans un nouveau compte de retraite individuel. C'est ce qu'on appelle un rollover IRA, et cela peut être mieux qu'un 401(k) car vous aurez généralement beaucoup plus d'options d'investissement, des fonds communs de placement et des ETF aux actions et obligations individuelles.

Examinez une conversion 401 (k) vers Roth IRA

Lorsque vous avez un 401(k), vous serez éventuellement obligé de payer de l'impôt sur tout gain lorsque vous commencerez à retirer de l'argent à la retraite. C'est pourquoi certains investisseurs envisagent de transformer leurs comptes 401 (k) et IRA traditionnels en un Roth IRA, qui permet à l'argent de fructifier à l'abri de l'impôt.

Le gros problème pour effectuer cette conversion est que vous devez payer de l'impôt sur tous les gains que vous avez réalisés jusqu'à présent. Cela pourrait être un gros changement que vous n'êtes peut-être pas en mesure de gérer pour le moment, mais c'est une bonne idée si vous pensez que votre tranche d'imposition sera plus élevée à l'avenir. Un comptable ou un conseiller financier peut vous aider à déterminer si la conversion d'un ancien 401 (k) en un Roth IRA a du sens pour vous.

Jouer à rattraper

Disons que vous avez quitté votre emploi et que vous n'avez pas pu cotiser aux comptes de retraite pendant trois mois. Mais, vous décrochez un nouvel emploi avec un salaire plus élevé qu'avant. Si ça arrive, pensez à augmenter vos cotisations de retraite pour rattraper le temps perdu. Chaque fois que vous obtenez un revenu nouveau ou inattendu, envisagez de l'utiliser pour remplir les comptes de retraite que vous avez peut-être négligés.

Une fois ces paiements supplémentaires effectués, vous constaterez peut-être que vous avez la possibilité de cotiser le montant le plus élevé sur une base continue. Et c'est super, parce que plus vous pouvez économiser, plus vous en aurez à long terme. (Voir aussi :6 façons de respecter les limites de contribution 401 (k) 2018 éclaireront votre avenir)

Portez une attention particulière à l'adéquation de l'employeur

Les employeurs peuvent varier considérablement dans leur contribution aux comptes 401(k) des travailleurs. Certains fourniront des cotisations directes tout en égalant ce que l'employé a mis. Certains offrent une contrepartie complète sur les cotisations, tandis que d'autres ne correspondent qu'à une partie. Et certains ne contribuent pas du tout. Il est important de s'en souvenir lorsque vous changez d'entreprise, surtout si vous déménagez dans une entreprise avec un régime de retraite moins généreux.

Idéalement, vous voudrez vous assurer que le montant total d'argent entrant dans votre 401 (k) reste le même ou augmente avec le temps. Si votre nouvel employeur contribue moins sur une base de pourcentage, pensez à augmenter vos propres contributions pour combler la différence. (Voir aussi :7 choses que vous devez savoir sur votre correspondance 401(k))

N'oubliez pas la période d'acquisition

Si vous travaillez dans une entreprise qui cotise à votre régime 401(k), il est possible que vous ne puissiez pas conserver ces cotisations à moins que vous ne restiez dans l'entreprise un certain nombre d'années. Par exemple, l'entreprise peut récupérer les cotisations si vous partez avant deux ans. C'est ce qu'on appelle la période d'acquisition.

Pour profiter pleinement d'un régime de retraite d'entreprise, il est logique de rester pendant toute la période d'acquisition. Certaines entreprises proposent un calendrier d'acquisition échelonné, dans laquelle les salariés conservent chaque année une part croissante des cotisations de l'entreprise jusqu'à ce qu'ils soient pleinement acquis.

Assurez-vous de lire la documentation sur votre plan 401(k) pour comprendre les politiques d'acquisition. Si vous quittez l'entreprise avant d'être pleinement investi, vous laissez peut-être de grosses sommes d'argent sur la table.