La bonne façon de retirer de l'argent de vos comptes de retraite pendant la retraite

Si vous avez été un épargnant diligent, vous avez probablement reconnu l'importance d'avoir un mélange de comptes de retraite :un IRA à imposition différée ou un compte de retraite en milieu de travail comme un 401 (k), un Roth 401(k) ou Roth IRA non imposable, et peut-être même un compte de courtage imposable. Et vous savez probablement déjà qu'une façon pour le gouvernement de vous « persuader » de garder votre argent dans vos comptes IRA et 401 (k) est d'imposer une pénalité sur la plupart des retraits avant l'âge de 59 ans et demi, à ce moment-là, vous pouvez commencer à recevoir des distributions sans pénalité.

Lorsque vous êtes enfin prêt à prendre votre retraite et à commencer à recevoir vos distributions, vous vous demandez peut-être comment procéder et sur quels comptes vous devez d'abord tirer. Même si éviter les impôts ne devrait pas être votre seul objectif, après tout, vous avez déjà passé des années à protéger votre épargne-retraite — voici quelques stratégies fiscales de base qui peuvent vous guider pendant le processus de prélèvement.

Épargne à imposition différée

L'un des moyens les plus populaires d'épargner pour la retraite consiste à utiliser un compte de retraite à imposition différée, comme un 401(k) traditionnel ou un IRA traditionnel. Vous pouvez avoir la majorité de vos économies dans ces comptes. Les cotisations à ces comptes sont effectuées sur une base avant impôts. Cela vous permet de conserver une plus grande partie de votre argent pendant les années d'épargne et d'investissement, avec l'idée que, même si vous serez éventuellement imposé sur vos retraits, vous pourriez être dans une tranche d'imposition inférieure à celle lorsque vous avez cotisé l'argent.

À 70 ans et demi, le gouvernement exige que vous commenciez à retirer de l'argent de ces comptes et que vous commenciez à payer des impôts sur le revenu ordinaires sur les cotisations et les revenus non imposés que vous retirez. Cela peut créer un cycle de retrait de votre distribution minimale requise (ou RMD) ou de votre propre besoin de revenu déterminé, puis devoir retirer plus d'argent pour couvrir les impôts sur le revenu dus, et ensuite devoir payer encore plus d'impôts sur l'argent que vous avez retiré pour couvrir les impôts dus. Toute personne héritant d'un compte de retraite à imposition différée devra également des impôts sur l'argent. (Voir aussi :Ce que tout épargnant-retraite doit savoir sur les distributions minimales requises)

L'épargne libre d'impôt

Un autre compte de retraite populaire est un Roth IRA ou Roth 401(k), et bien qu'il existe des différences significatives entre ces deux comptes, la structure fondamentale de leur fonctionnement est la même. Vous versez de l'argent après impôt au compte et, en supposant que vous suiviez toutes les règles, votre argent fructifiera à l'abri de l'impôt et restera libre d'impôt même lorsque vous commencerez des retraits admissibles.

Contrairement à un IRA traditionnel, il n'y a pas de distributions minimales requises que vous devez retirer d'un Roth IRA à un âge particulier. Cependant, un Roth 401 (k) Est-ce que venir avec des RMD, il vaut donc la peine d'envisager de transférer cet argent dans un Roth IRA à la retraite, où il perdra l'exigence RMD. (Assurez-vous de faire ceci avant vos RMD commencent parce que vous ne pouvez pas reporter un montant déjà requis pour être retiré dans l'année où vous vous trouvez. Donc, si vous avez 10$, 000 dans un Roth 401(k), et sont déjà censés prendre 1 $, 000 en RMD en 2018, vous pouvez rouler plus de 9 $, 000 dans un Roth IRA, mais devra prendre le $1, 000 RMD cette année.) En raison de son statut d'exonération d'impôt et de RMD, un Roth IRA peut être laissé intact pour créer un revenu totalement libre d'impôt pour vous-même ou vos héritiers aussi longtemps que vous le souhaitez. (Voir aussi :3 pénalités financières que tout retraité devrait éviter)

Épargne imposable

Pour compléter vos comptes de retraite, vous avez peut-être utilisé un compte de courtage imposable ordinaire pour investir au-delà des limites annuelles de cotisation de retraite. Lorsque vous vendez des investissements dans un compte de courtage, vous pouvez toujours devoir des impôts sur vos revenus. Si vous vendez des placements que vous détenez depuis plus d'un an, les bénéfices seront soumis à l'impôt sur les plus-values ​​à long terme. Ce taux dépend de votre tranche d'imposition, mais est de 15 pour cent pour la plupart des contribuables.

Par contre, lorsque vous vendez des investissements que vous détenez depuis moins d'un an, tout bénéfice est considéré comme une plus-value à court terme et sera imposé au taux d'imposition ordinaire. Si vos investissements ont perdu de l'argent, vous pourrez peut-être réclamer ces pertes dans votre déclaration de revenus.

Même si les fonds retirés de vos comptes de placement réguliers sont imposables, ils sont toujours utiles pendant vos années de retraite pour couvrir des dépenses importantes ou même pour payer les impôts sur le revenu dus sur les RMD de vos autres comptes de retraite. (Voir aussi :Où investir votre argent après avoir maximisé votre compte de retraite)

Les années entre 59½ ans et 70½ ans

Les années entre le moment où vous atteignez 59 ans et demi et le moment où vous atteignez 70 ans et demi peuvent être cruciales pour votre plan de retraite. C'est le moment où les distributions qualifiées sont sans pénalité, pourtant c'est avant que tu sois réellement obligatoire de prendre des distributions. Si vous avez quitté le marché du travail pour une retraite complète ou si vous travaillez à temps partiel et que vous vous trouvez maintenant dans une tranche d'imposition inférieure, envisagez de prendre des distributions de vos comptes à imposition différée à la fois pour vivre et éventuellement pour les transférer dans un Roth IRA, un compte qui ne fait pas nécessitent des RMD.

Avec peu ou pas de revenus entrants, vous pouvez retirer de vos comptes à imposition différée et imposable et payer les impôts ordinaires sur le revenu dus à un taux d'imposition inférieur, ou convertir certains de vos fonds 401(k) ou IRA traditionnels, qui sera également imposable au moment de la conversion, à un Roth IRA pour une croissance supplémentaire de l'investissement libre d'impôt. Cela peut vous aider à éviter de vous retrouver dans une position où vous avez un portefeuille à imposition différée surdimensionné à partir duquel vous devez retirer ces RMD (ou risquer de payer une pénalité de 50 pour cent), si vous avez besoin d'argent ou non. (Voir aussi :6 étapes de l'âge qui ont un impact sur votre retraite)

Notez que même si vous pouvez convertir un compte à imposition différée en Roth IRA si vous ne travaillez pas, vous ne pouvez pas contribuer à un Roth IRA à moins que vous ou votre conjoint ne gagnez un revenu d'un emploi.

Déterminer comment dépenser votre épargne-retraite peut être plus délicat et plus compliqué que d'économiser tout cet argent, mais comprendre les différentes implications fiscales de vos différents comptes peut vous aider à trouver la stratégie qui convient le mieux à votre situation.