Qu'est-ce que la Sécurité Sociale et comment fonctionne-t-elle ?

La sécurité sociale est un programme géré par le gouvernement fédéral qui fournit des revenus à un large éventail d'Américains, y compris les retraités, les personnes handicapées et les familles avec un conjoint ou un parent décédé. A la mi-2019, 64 millions d'Américains ont reçu un chèque de prestations mensuel de la Sécurité sociale, dont 48 millions de retraités, selon l'administration de la sécurité sociale.

Voici comment fonctionne la Sécurité sociale, comment il est financé, et comment il s'intègre dans votre plan de retraite.

Qu'est-ce que la sécurité sociale ?

La sécurité sociale est un programme défendu par le président Franklin Roosevelt dans le cadre de sa série de plans New Deal et promulguée en août 1935. Bien que l'objectif principal du programme soit aujourd'hui de fournir des chèques de prestations mensuelles aux retraités, La sécurité sociale offre également un soutien financier vital à un éventail d'autres personnes qui peuvent avoir des difficultés à subvenir à leurs besoins, comprenant:

• Ceux qui sont handicapés.
• Le conjoint ou l'enfant d'un travailleur décédé.
• Conjoint divorcé d'un travailleur décédé.
• Un parent à charge d'un travailleur décédé.
• Un conjoint ou un enfant d'un bénéficiaire admissible.
• Le conjoint divorcé d'une personne admissible aux prestations.

En bref, La sécurité sociale offre de l'aide à ceux qui pourraient ne pas être en mesure de s'aider financièrement. Vous pouvez percevoir une prestation de la Sécurité sociale à tout âge, selon votre situation.

En réalité, La sécurité sociale verse plus d'argent aux enfants que n'importe quel autre programme gouvernemental.

Pour avoir droit aux prestations, la plupart des travailleurs ont besoin de gagner une sorte de crédit dans le système de sécurité sociale. Vous gagnez ces crédits en travaillant et en payant vos cotisations sociales, qui sont prélevés sur chaque chèque de paie. Pour 2020, vous gagnez un crédit pour chaque 1 $, 410 de gains, avec un maximum de quatre crédits par an. Généralement, le montant nécessaire pour obtenir un crédit augmente chaque année.

La plupart des travailleurs ont besoin de 40 crédits, c'est-à-dire 10 ans de travail – pour être admissible aux prestations. Les jeunes travailleurs doivent travailler moins longtemps pour être admissibles aux prestations d'invalidité ou aux prestations de survivant.

Comment est financée la Sécurité sociale ?

La sécurité sociale est financée par une taxe sur les salaires des travailleurs et de leurs employeurs. Vous payez de l'impôt sur vos revenus jusqu'à concurrence de 137 $, 700 (en 2020), et le taux varie en fonction de votre statut d'emploi :

• Si vous travaillez pour quelqu'un d'autre, vous payez 6,2 pour cent et votre employeur paie 6,2 pour cent.
• Si vous êtes travailleur autonome, vous payez l'intégralité de l'impôt, 12,4 % de vos revenus.

Ces impôts sont versés dans un fonds en fiducie où ils sont utilisés pour payer les prestations des personnes qui en reçoivent aujourd'hui. La Social Security Administration dit qu'environ 85 pour cent de cet argent va aux prestations pour les retraités et leurs familles, ainsi qu'aux conjoints survivants et aux enfants des travailleurs décédés. Les 15 pour cent restants vont aux personnes handicapées et à leurs familles.

Les frais administratifs du programme sont payés par le biais du fonds fiduciaire, mais ces coûts sont relativement faibles en pourcentage, moins de 1 pour cent du montant total versé dans le fonds. Ces faibles frais généraux font de la sécurité sociale l'un des programmes gouvernementaux les plus efficaces.

Il est également important de comprendre que l'argent que vous versez dans le programme n'est pas détenu dans un compte qui vous est désigné et duquel vous recevrez des prestations plus tard. Ces fonds sont versés aux bénéficiaires actuels, le reste étant placé dans le fonds fiduciaire pour un décaissement ultérieur.

Comment la sécurité sociale s'intègre-t-elle dans votre plan de retraite?

Alors que la sécurité sociale fournit un revenu critique à de nombreux Américains, il n'a jamais été prévu qu'il s'agisse d'un régime de retraite complet, selon l'administration de la sécurité sociale.

Le programme remplace une partie du revenu de préretraite des travailleurs en fonction de leurs revenus globaux à vie. La prestation réelle que vous recevrez dépend du montant que vous avez cotisé au programme pendant vos années de travail et surtout à quel âge vous commencez à toucher votre prestation (un point qui inspire sans fin la planification et le débat sur le meilleur moment pour commencer ).

Vous pouvez commencer à percevoir des allocations dès 62 ans, mais votre paiement sera inférieur à celui si vous commencez à l'âge de la retraite à taux plein ou plus tard. Si vous prenez une retraite anticipée, votre prestation mensuelle sera d'environ un demi pour cent de moins pour chaque mois avant l'âge de votre retraite à taux plein. Cela peut donc coûter cher, surtout si vous vivez longtemps après votre retraite, de percevoir vos prestations de Sécurité Sociale dès que vous êtes éligible.

L'âge de votre retraite à taux plein dépend de votre année de naissance, l'âge de la retraite à taux plein étant de 67 ans pour les personnes nées en 1960 ou plus tard. À cet âge, vous percevrez votre pension de retraite à taux plein chaque mois.

Si vous prenez votre retraite à taux plein, voici quel pourcentage de votre revenu de préretraite pourrait être remplacé par la sécurité sociale :

• Les personnes à très faible revenu peuvent s'attendre à recevoir 75 pour cent de leur revenu de travail.
• Les salariés moyens peuvent percevoir environ 40 pour cent de leur revenu de travail.
• Les hauts revenus pourraient recevoir environ 27 pour cent de leur revenu de travail.

Ce calculateur de taux d'escompte peut vous aider à estimer rapidement les prestations auxquelles vous pourriez avoir droit.

Les conseillers financiers suggèrent que les travailleurs auront besoin d'au moins 70 ou 80 pour cent de leur revenu de préretraite pour une retraite confortable. Donc, si vous avez un revenu plus élevé et que vous voulez conserver votre niveau de vie, vous devrez vous tourner vers d'autres sources de revenus, y compris les régimes de retraite parrainés par l'employeur tels que le 401 (k), un IRA et d'autres comptes d'épargne et d'investissement imposables.

En bout de ligne

La sécurité sociale peut vous aider à combler le fossé entre vos propres fonds de retraite et la stabilité financière de vos années d'or. Mais il est essentiel de se rappeler que vous devrez toujours mettre de l'argent de côté par vous-même, trop, puisque le programme en lui-même ne suffira probablement pas à la plupart des travailleurs.

Image présentée par adamkaz de Getty Images.

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