Comment faire rouler votre 401(k) en 5 étapes faciles

Si vous avez quitté votre emploi, vous avez plusieurs options pour reconduire votre régime de retraite 401 (k) parrainé par l'employeur. Prendre la bonne décision sur l'endroit où renouveler votre compte peut potentiellement vous faire économiser des dizaines de milliers de dollars - ou vous coûter tout autant si vous prenez la mauvaise décision.

Le transfert d'un 401 (k) avec des investissements à frais élevés dans un compte de retraite individuel (IRA) avec des options d'investissement à moindre coût ou vers le plan 401 (k) de votre employeur actuel pourrait vous faire économiser beaucoup. Selon le ministère du Travail, une simple augmentation de 1 % des frais pourrait réduire le solde de votre compte de retraite de 28 %.

Si un renversement a du sens pour vous, voici comment transférer votre argent de votre ancien 401(k) vers un nouveau compte.

Comment faire rouler votre 401(k)

Suivez ces cinq étapes pour commencer votre rollover 401(k):

1. Décidez quel type de compte vous voulez
2. Décidez où vous voulez que l'argent aille
3. Ouvrez votre compte et découvrez comment effectuer un rollover
4. Commencer le processus de roulement
5. agir rapidement

Qu'est-ce qu'un renversement 401(k) ?

Un roulement 401(k) se produit lorsque vous dirigez le transfert de l'argent de votre plan 401(k) vers un nouveau plan 401(k) ou IRA. L'IRS vous donne 60 jours à compter de la date à laquelle vous recevez une distribution d'IRA ou de plan de retraite pour la transférer vers un autre plan ou IRA.

Aperçu : Comment démarrer votre rollover 401(k)

1. Décidez quel type de compte vous voulez

Votre première décision est le type de compte sur lequel vous transférez votre argent, et cette décision dépend beaucoup des options qui s'offrent à vous et de votre envie de vous investir.

Lorsque vous pensez à un renversement, vous avez deux grandes options :le déplacer vers votre 401(k) actuel ou le déplacer vers un IRA. Alors que vous essayez de décider, posez-vous les questions suivantes :

• Voulez-vous investir l'argent vous-même ou préférez-vous que quelqu'un le fasse pour vous? Si vous voulez le faire vous-même, un IRA peut être une bonne option. Mais même si vous voulez que quelqu'un le fasse pour vous, vous voudrez peut-être consulter un IRA chez un robo-conseiller, qui peut concevoir un portefeuille pour vos besoins. Mais les investisseurs « faites-le pour moi » peuvent également préférer passer au plan 401 (k) de votre employeur actuel.
• Votre ancien 401(k) a-t-il des options d'investissement à faible coût avec des rendements potentiellement intéressants, et votre 401(k) actuel offre-t-il des options similaires ou meilleures ? Si vous envisagez de passer à votre plan 401(k) actuel, vous voudrez vous assurer que c'est un meilleur ajustement que votre ancien plan. Si ce n'est pas le cas, alors un rollover dans un IRA pourrait avoir beaucoup de sens, puisque vous pourrez investir dans tout ce qui se négocie sur le marché. Autrement, peut-être est-il judicieux de conserver votre ancien 401(k).
• Votre plan 401(k) actuel offre-t-il un accès à des planificateurs financiers pour vous aider à investir ? Si c'est le cas, il pourrait être judicieux de transformer votre ancien 401(k) dans votre nouveau 401(k). Si vous transférez de l'argent dans un IRA, vous devrez le gérer complètement et choisir des investissements ou embaucher quelqu'un pour le faire.

Avant de transférer votre argent, vous devrez décider quel type de compte convient à votre situation et à vos besoins. Ceux qui ont besoin d'aide pour investir peuvent être mieux servis avec un transfert vers leur plan 401 (k) actuel, tandis que ceux qui veulent investir l'argent eux-mêmes et ont les compétences pour le faire, peut préférer opter pour un IRA.

2. Décidez où vous voulez que l'argent aille

Si vous effectuez un rollover de votre ancien compte 401(k) vers votre compte actuel, vous savez exactement où va votre argent. Si vous le transférez vers un IRA, cependant, vous devrez mettre en place un IRA dans une banque ou une maison de courtage si vous ne l'avez pas déjà fait.

Bankrate a passé en revue les meilleurs endroits pour rouler sur votre 401 (k), y compris des options de courtage pour ceux qui veulent le faire eux-mêmes et des options de robo-conseiller pour ceux qui veulent qu'un professionnel conçoive un portefeuille pour eux.

Bankrate propose des revues complètes de courtage qui peuvent vous aider à comparer les domaines clés de chaque fournisseur. Vous trouverez des informations sur les exigences de solde minimum, offres d'investissement, options de service client et évaluations dans plusieurs catégories.

Si vous avez déjà un IRA, vous pourrez peut-être consolider votre 401(k) dans cet IRA, ou vous pouvez créer un nouvel IRA pour l'argent.

3. Ouvrez votre compte et découvrez comment effectuer un rollover

Après avoir trouvé une maison de courtage ou un robot-conseiller qui répond à vos besoins, ouvrez votre compte IRA. Une fois ouvert, vous pouvez commencer le processus de transfert de votre argent 401(k) sur le compte.

Chaque maison de courtage et conseiller-robot a son propre processus pour effectuer un roulement, vous devrez donc contacter l'institution de votre nouveau compte pour voir exactement ce dont vous avez besoin. Vous voudrez suivre leurs procédures exactement. Si vous transférez de l'argent dans votre 401(k) actuel, communiquez avec votre nouvel administrateur de régime pour obtenir des instructions sur la marche à suivre.

Par exemple, si la société 401(k) envoie un chèque, votre institution IRA peut demander que le chèque soit rédigé d'une certaine manière et elle peut exiger que le chèque contienne votre numéro de compte IRA.

De nouveau, suivez attentivement les instructions de votre établissement pour éviter les complications.

4. Commencez le processus de rollover

Vous devrez remplir des documents pour effectuer votre roulement et cela peut nécessiter des échanges avec vos fournisseurs. Vous avez plusieurs options pour transférer l'argent de l'ancien fournisseur vers le nouveau, mais votre meilleure option est un rollover direct.

Dans un renversement direct, les fonds sont envoyés directement de votre 401(k) vers votre nouveau compte sans que vous y touchiez. Il est important que vous spécifiiez un roulement direct afin que le chèque ne soit pas libellé à votre nom. Vous pourriez déclencher une retenue obligatoire de 20 % pour les impôts, et l'IRS facture une pénalité de bonus de 10 pour cent sur les retraits effectués avant l'âge de 59 1/2.

5. Agir rapidement

Si vous effectuez un retournement, vous disposez de 60 jours à compter de la date de réception de la distribution de votre régime de retraite pour la faire déposer dans un compte admissible. Autrement, ce sera un événement imposable.

De nouveau, chaque institution peut avoir son propre processus pour déplacer l'argent. Votre administrateur 401(k) peut vous envoyer un chèque papier ou à l'institution où vous ouvrez votre IRA, ou l'argent peut être transféré numériquement par virement bancaire.

Si vous recevez un chèque par la poste, vous devrez vous assurer qu'il est envoyé à votre nouveau compte. Agir rapidement.

Que faire si vous avez déjà un 401(k) chez votre ancien employeur ?

Si vous avez un 401(k) chez un ancien employeur, vous voudrez déterminer si un renversement a du sens pour vous. Vous voudrez peut-être consulter un fiscaliste pour vous assurer que vous prenez la décision qui convient le mieux à votre situation particulière.

Pendant que vous réfléchissez à quoi faire avec votre ancien 401(k), voici quelques options à considérer :

Conservez votre 401(k) chez votre ancien employeur

Dans ce cas, tu ne changeras rien. Assurez-vous simplement que vous surveillez activement vos investissements dans le plan pour la performance et restez au courant de tout changement important qui se produit.

Si vous aimez vraiment vos options de placement actuelles et que vous payez des frais peu élevés sur les placements, cela pourrait être le bon choix pour vous.

Passez-le à un IRA

Cette option est logique si vous souhaitez reconduire votre 401(k) et que vous souhaitez éviter un événement imposable. Si vous avez un IRA existant, vous pourrez peut-être regrouper tous vos IRA en un seul endroit. Et un IRA vous offre de nombreuses options d'investissement, y compris les fonds communs de placement à faible coût et les FNB.

Il existe de nombreuses sociétés de fonds communs de placement et maisons de courtage qui offrent des fonds communs de placement sans frais et des FNB sans commission, dit Greg McBride, CFA, Analyste financier en chef de Bankrate.

« Vous voulez également vous assurer que vous respectez tous les minimums de compte afin de ne pas vous faire payer des frais de tenue de compte pour un solde faible, ", dit McBride. « Les fonds indiciels auront les ratios de dépenses les plus bas. Il y a donc un moyen de vraiment réduire une grande partie des frais inutiles. »

Vérifiez d'abord auprès de votre institution IRA pour vous assurer qu'elle accepte le type de roulement que vous souhaitez effectuer.

"La lettre de la loi dit qu'il est OK [de rouler un 401 (k) dans un Roth IRA]. Mais en pratique, votre plan 401(k) peut ne pas le permettre, " dit Michael Landsberg, CPA/PFS, membre du comité exécutif de planification financière personnelle de l'American Institute of CPAs.

Transférez-le au 401 (k) de votre nouvel employeur

Si le plan 401(k) de votre nouvel employeur accepte les roulements, cela peut être une bonne option si les options d'investissement sont meilleures ou moins coûteuses que le 401 (k) de votre employeur précédent. Vous devrez enquêter pour voir quel plan est le meilleur et répond à vos besoins.

Les avantages et les inconvénients de rouler sur votre 401(k)

Avantages de rouler sur votre 401(k)

1. Vous pouvez consolider vos comptes 401(k)

Surtout si vous changez souvent de travail, vous pourriez vous retrouver avec de nombreux comptes 401(k) éparpillés. Plus vous avez de comptes, plus il peut être difficile de prendre activement des décisions. En ayant vos fonds de retraite en un seul endroit, vous pourrez peut-être les gérer plus soigneusement.

2. Vous aurez plus de choix d'investissement dans un IRA

Avec votre 401(k), vous êtes limité aux options de placement et de compte offertes dans ce plan. Un IRA peut vous offrir une option plus diversifiée d'articles dans lesquels investir. Dans un IRA, vous pourrez peut-être investir dans des actions individuelles, obligations ou autres véhicules qui peuvent ne pas être disponibles dans votre 401(k).

Vous ne pouvez pas ajouter au 401(k) de votre ancien employeur. Mais si vous transférez cet argent dans un IRA traditionnel, vous pouvez ajouter à cet IRA traditionnel au fil du temps, jusqu'au maximum annuel. Vous devrez suivre les directives de contribution de l'IRA.

3. Vous aurez le choix d'apporter le compte où vous le souhaitez

Avec un IRA, vous pouvez apporter votre argent avec vous chez n'importe quel conseiller, si vous avez déjà un conseiller financier ou un planificateur financier avec qui vous travaillez, par exemple. Ou peut-être avez-vous déjà une maison de courtage où une partie de votre argent est gérée, et vous voulez tous vos fonds là-bas.

Inconvénients de rouler sur votre 401(k)

1. Vous aimez votre 401(k) actuel

Si les fonds de votre ancien 401(k) ne facturent pas de frais élevés, vous voudrez peut-être en profiter et rester avec ce plan. Comparez les frais du plan aux coûts d'avoir votre argent dans un IRA.

Dans de nombreux cas, le meilleur conseil est « Si ce n'est pas cassé, ne le répare pas. Si vous aimez les options de placement que vous avez actuellement, il peut être judicieux de rester dans le régime 401(k) de votre ancien employeur.

2. Un 401 (k) peut offrir des avantages qu'un IRA n'a pas

Si vous conservez votre compte de retraite dans un 401(k), vous pourrez peut-être accéder à cet argent à l'âge de 55 ans sans encourir une taxe de retrait anticipé supplémentaire de 10 %, comme vous le feriez avec un IRA.

Avec un 401(k), vous pouvez éviter cette pénalité si des distributions vous sont versées après que vous ayez quitté votre employeur et que la séparation a eu lieu dans l'année où vous avez eu 55 ans ou après.

Cette échappatoire ne fonctionne pas dans un IRA, où vous encourriez généralement une pénalité de 10 pour cent si vous retiriez de l'argent avant l'âge de 59 ans 1/2.

3. Vous ne pouvez pas emprunter auprès d'un IRA, comme vous pouvez avec un 401(k)

De nombreux plans 401(k) vous permettent de contracter un prêt. Bien que les prêts de vos fonds de retraite ne soient pas conseillés, il peut être bon d'avoir cette option en cas d'extrême urgence ou de crise à court terme.

Cependant, si vous transférez vos fonds dans un IRA, vous n'aurez pas l'option d'un prêt 401(k). Vous pourriez envisager de remplacer votre ancien 401(k) par le nouveau 401(k), et préserver la capacité d'emprunter de l'argent.

Autres éléments à considérer

Plus-value nette latente (NUA) et actions de la société dans un 401 (k)

Si vous avez des actions de la société dans un 401 (k), transférer ces actions dans un compte de courtage imposable pour profiter d'une plus-value nette latente pourrait vous faire économiser beaucoup d'impôts, ou NUA. NUA est la différence entre ce que vous avez payé pour les actions de la société dans un 401 (k) et sa valeur actuelle.

Par exemple, si vous avez payé 20 $, 000 pour les actions de l'entreprise et il vaut maintenant 100 $, 000, le NUA est de 80 $, 000.

L'avantage de l'approche NUA est qu'elle vous aide à éviter de payer l'impôt sur le revenu ordinaire sur ces distributions d'actions de votre propre entreprise à partir de votre compte de retraite. Cela peut aller jusqu'à 37 %, qui est désormais la tranche d'imposition la plus élevée, dit Landsberg.

Au lieu, vous bénéficierez du traitement fiscal des plus-values, qui, même dans la tranche d'imposition la plus élevée, n'est que de 20 %, sur toute appréciation. Hauts salaires, cependant, sera assujetti à un impôt sur le revenu de placement net de 3,8 pour cent en prime. Et un NUA peut être soumis à une taxe de retrait anticipé de 10 pour cent si vous déplacez des fonds avant l'âge de 59 ans 1/2.

Landsberg dit que NUA a le plus de sens lorsque la différence de taux d'imposition est plus élevée.

« La plus-value nette latente est un outil très puissant, s'il est utilisé correctement, ", dit Landsberg. "Vous pouvez donc faire preuve de créativité et potentiellement avoir une belle aubaine si vous utilisez correctement les règles de la NUA."

Méfiez-vous des soldes minimums 401(k)

Si le solde de votre compte est inférieur à 5 $, 000 et vous avez quitté l'entreprise, votre ancien employeur peut vous demander de le déplacer. Dans ce cas, envisagez de le transférer au régime de votre nouvel employeur ou à un IRA.

Si votre ancien 401(k) a un solde inférieur à 1 $, 000, votre employeur a la possibilité de retirer vos comptes, selon la FINRA.

Gardez toujours une trace de votre argent 401 (k) durement gagné et assurez-vous qu'il est investi ou conservé dans un compte qui a du sens pour vous.

FAQ sur le renversement 401 (k)

Combien de temps avez-vous pour rouler sur un 401(k) ?

Si une distribution vous est faite directement à partir de votre régime de retraite, vous avez 60 jours à compter de « la date à laquelle vous recevez » une distribution de régime de retraite pour la transférer dans un autre régime ou un IRA, selon l'IRS.

Mais si vous avez plus de 5 $, 000 dans un 401 (k) chez votre ancien employeur - et vous ne le transférez pas au régime de votre nouvel employeur ou à un IRA - il n'y a généralement pas de délai pour prendre cette décision.

Vaut-il mieux passer un 401(k) à un IRA ?

Si vous aimez le plan 401 (k) de votre ancien employeur - les options d'investissement et les ratios de dépenses sur les investissements - alors il ne sera pas nécessairement préférable de le transférer dans un IRA. Mais vous constaterez peut-être que si vous transférez votre 401 (k) dans un IRA, vous pouvez avoir plus d'options d'investissement. Comparez les ratios de dépenses et les frais pour voir quelle option vous convient le mieux.

Enclos de Kaleb, un planificateur financier certifié chez Ten Talents Financial Planning à Parker, Colorado, dit qu'un plan 401 (k) typique ne dispose que d'environ 20 à 40 fonds communs de placement. Mais un IRA pourrait vous donner accès à des milliers de fonds négociés en bourse et de fonds communs de placement.

« Une autre raison pourrait être, si vous souhaitez investir dans des fonds socialement responsables ou des fonds qui investissent selon un certain ensemble de valeurs, ces fonds peuvent ne pas être disponibles dans votre 401 (k) ou votre ancien employeur 401 (k), », dit Paddock.

"Mais en le faisant passer à… l'un de ces grands gardiens, vous pourrez probablement accéder à des fonds qui peuvent être socialement responsables ou correspondre à vos valeurs d'une manière ou d'une autre - et vous offrir ainsi plus d'options, " il dit.

Plus, le transfert de votre 401 (k) à un IRA peut vous faire gagner un bonus de compte de courtage, selon les règles et les restrictions que la maison de courtage a en place.

Dois-je payer des impôts lorsque je roule sur un 401(k) ?

Que vous deviez payer des impôts sur un rollover dépend de si vous changez de type de compte (traditionnel ou Roth). Généralement, si vous transférez un compte 401(k) traditionnel vers un Roth IRA, vous pourriez créer une obligation fiscale. Voici quelques scénarios :

• Si vous transférez de l'argent d'un 401(k) traditionnel à un autre 401(k) traditionnel ou IRA traditionnel, vous ne créerez pas d'obligation fiscale.
• Si vous passez d'un Roth 401(k) à un autre Roth 401(k) ou Roth IRA, vous ne créerez pas d'obligation fiscale.
• Cependant, si vous roulez un 401(k) traditionnel dans un Roth IRA, vous pourriez (et allez probablement) créer une obligation fiscale.

Il est également important de savoir que si vous avez un Roth 401 (k) qui contient des fonds de contrepartie de l'employeur, ces fonds de contrepartie sont classés comme une contribution 401(k) traditionnelle. Donc, si vous transférez un Roth 401(k) avec des fonds correspondants dans un IRA, vous devrez créer deux comptes IRA - un IRA traditionnel et un Roth IRA - pour éviter tout problème fiscal lors du roulement.

Bien sûr, vous devrez toujours respecter la règle des 60 jours sur les rollovers. C'est-à-dire, vous disposez de 60 jours à compter de « la date de réception » d'une distribution de régime de retraite pour la reporter sur un autre régime, selon l'IRS. Les taxes ne sont généralement pas retenues sur le montant du transfert, et cela peut être traité avec un chèque libellé à l'ordre de votre nouveau plan qualifié ou compte IRA.

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