Que faire si vous perdez votre correspondance d'employeur 401 (k)

Dans le sillage de tout le carnage économique déclenché par COVID-19, de nombreuses entreprises ont supprimé non seulement des emplois, mais également des avantages sociaux tels que le jumelage de l'entreprise avec les régimes de retraite 401 (k). Même si vous êtes salarié, vous devrez peut-être encore faire face à des prestations réduites pendant un certain temps, à mesure que les entreprises retrouvent leur assise financière.

« Avec de plus en plus d'employeurs suspendant les prestations de retraite et les jumelages d'entreprises, les consommateurs sont confrontés à une plus grande responsabilité financière quant à la manière d'économiser pour l'avenir et d'agir dans leur propre intérêt, " dit Pam Krueger, PDG de Wealthramp dans la région de San Francisco.

Alors que les experts recommandent généralement d'économiser autant que possible dans votre plan 401(k), vous voudrez envisager de nombreuses autres options en ces temps exceptionnels, y compris ne pas contribuer du tout. Voici ce qu'il faut faire si vous perdez votre correspondance avec l'employeur 401 (k) et quelles alternatives vous pouvez avoir.

Comment fonctionnent les contributions de contrepartie 401(k)

Le plan 401(k) est l'un des programmes d'épargne-retraite les plus populaires aux États-Unis, et le jumelage de l'entreprise est l'un des moyens les plus faciles pour les travailleurs d'accumuler rapidement des fonds de retraite supplémentaires. Les travailleurs contribuent directement à partir de leurs chèques de paie, et la société apporte des fonds supplémentaires, souvent jusqu'à 3 à 5 pour cent du salaire du travailleur chaque année, selon le planning.

Certains employeurs exigent que les cotisations de contrepartie soient acquises au fil du temps, généralement trois à quatre ans. Souvent, chaque année, une partie des gilets de match de l'employeur, vous en donnant la propriété légale. Il se peut donc que vous n'ayez droit à la totalité de la contribution de contrepartie avant que quelques années ne se soient écoulées.

Une étude réalisée en 2019 par Natixis Investment Managers auprès de 700 travailleurs bénéficiant de régimes à cotisations définies tels que le 401 (k) a révélé que la principale raison (56 %) de participer était le jumelage de l'entreprise. Et 57% ont déclaré qu'une plus grande correspondance les inciterait à économiser davantage.

Évaluez votre situation financière

C'est vraiment dommage si votre entreprise réduit ses fonds de contrepartie. Mais si c'est le cas, vous aurez envie de faire deux choses au début :

• Déterminez pourquoi l'entreprise a coupé le match et sa santé financière globale.
• Évaluez votre propre santé financière.

En examinant ces deux facteurs, vous aurez une meilleure lecture des types d'actions qui vous conviennent le mieux.

"D'abord, votre entreprise est-elle en assez bonne santé pour survivre à cette période, " dit Nicholas Stuller, fondateur de MyPerfectFinancialAdvisor à West Cornwall, Connecticut.

L'entreprise a-t-elle coupé son plan de contrepartie parce qu'elle a de graves problèmes financiers dont il est peu probable qu'elle s'en remette, ou le problème est-il de nature plus à court terme ?

Mais vous voudrez aussi avoir une lecture sur vos propres finances personnelles. Pourriez-vous vous débrouiller si l'un des conjoints perdait son emploi ? Avez-vous de l'argent caché dans un fonds d'urgence tel qu'un compte d'épargne à haut rendement - pas la bourse - qui est sans risque et facilement accessible ?

Quelles actions vous pouvez entreprendre

En fonction de votre évaluation, vous pouvez avoir plusieurs pistes d'action. Surtout, continuer à cotiser à votre régime de retraite ne sera pas toujours la meilleure voie à suivre. Il est essentiel de passer de l'autre côté des moments difficiles sans ruiner votre santé financière. S'endetter lourdement pendant un ralentissement économique peut nuire davantage à votre avenir à long terme que ne pas épargner pendant un an ou deux.

« Si votre entreprise a simplement décidé de ne plus jumeler les fonds, alors il n'y a rien à faire, " dit Michelle Sloan Jones, directeur des affaires extérieures de Money Management International, un but non lucratif dans l'éducation financière dans la région d'Atlanta.

1. Lorsque votre entreprise est en mauvaise santé financière

Si votre entreprise n'est pas en bonne santé, Stuller recommande de chercher à consolider votre situation financière personnelle et professionnelle avant de vous soucier de la retraite, un mouvement que d'autres font écho.

L'une des premières options consiste à mettre de l'ordre dans votre fonds d'urgence pendant que vous le pouvez. Les experts recommandent d'avoir au moins six mois de dépenses en main, mais dans les moments plus difficiles, en avoir plus ne vous fera pas de mal. Vous pouvez toujours recommencer à cotiser à vos comptes de retraite plus tard.

« Si vous avez déjà du mal à joindre les deux bouts ou si vous n'êtes pas sûr de la sécurité de votre emploi, mettre plus d'argent dans un compte d'épargne liquide à la place, " dit Laura Hearn, CFP, conseiller en patrimoine chez RMB Capital à Chicago. "Pourquoi? Si vous augmentez vos économies jusqu'à votre 401(k) et que vous vous retrouvez à court d'argent, puiser dans vos économies 401(k) peut être coûteux.

Hearn note que les retraits 401 (k) entraîneront une pénalité de bonus de 10% en plus des taxes déjà dues sur les distributions, si vous avez moins de 59 ans 1/2.

"Si vous ne pouvez pas rattraper le match perdu cette année en raison de l'incertitude des flux de trésorerie, ne t'inquiète pas, ", dit Hearn. « Il est peu probable qu'un an sans avoir d'épargne équivalente à une entreprise fasse dérailler votre plan financier à long terme. »

De là, vous pouvez alors penser au prochain meilleur coup, tant sur le plan financier que professionnel.

2. Lorsque votre entreprise semble relativement stable ou saine

Si l'entreprise et votre situation personnelle sont stables, alors vous aurez plus d'options. Mais même dans ce cas, vous voudrez peut-être encore consolider vos finances avant de vous engager à épargner davantage pour votre retraite. À partir de là, vous avez quelques pistes que vous pouvez envisager.

« Si [votre entreprise] est en bonne santé, alors pouvez-vous vous permettre de rattraper personnellement le match et de continuer à économiser ? Si c'est le cas, fais-le, », dit Stuller. « Envisagez de réduire les autres dépenses pour réaffecter ces fonds à vos économies si vous le pouvez. »

Mais sans le match, les travailleurs passent à côté de l'un des avantages les plus importants d'un régime de retraite en milieu de travail.

« Il est fortement recommandé de continuer à cotiser à votre retraite, mais, sans correspondance avec l'employeur, le seul avantage réel de rester avec le régime de votre employeur est la commodité, " dit Jones.

Néanmoins, il peut être judicieux de rester dans le régime de votre employeur pour d'autres raisons, comme une bonne sélection de fonds et la commodité d'avoir de l'argent investi directement à partir de votre chèque de paie.

« Si la société a promis de rétablir le match dans un proche avenir, il peut être dans votre intérêt de rester sur place, " dit Jones. « Mais sinon, l'évaluation du rendement du régime devrait être votre prochaine étape. Si vous trouvez de meilleures performances et de meilleurs gains ailleurs, vous pouvez toujours choisir de déplacer volontairement les fonds.

D'une part, vous pouvez transférer cet argent 401 (k) dans un IRA - traditionnel ou Roth IRA - mais vous voudrez comprendre les avantages et les inconvénients d'un tel mouvement. Mais vous avez d'autres alternatives au plan 401(k) de votre entreprise, et même un compte de courtage imposable pourrait être une bonne option si vous avez besoin d'un accès sans pénalité à votre argent.

D'autre part, ne soyez pas si pressé de déplacer l'argent, si l'entreprise est en forme par ailleurs solide, comme le montre l'expérience de la dernière récession.

"Rappelles toi, dans l'ensemble, les employeurs ont recommencé à faire des jumelages une fois l'économie rétablie, " dit Steve Parrish, co-directeur du Center for Retirement Income de l'American College of Financial Services à but non lucratif à King of Prussia, Pennsylvanie.

Devriez-vous toujours contribuer à votre 401(k) ?

Si votre travail et vos finances personnelles semblent en sécurité, puis ajouter à votre épargne-retraite est une excellente option. Certains experts recommandent de toujours opter pour l'épargne-retraite.

« La mesure la plus importante que les consommateurs puissent prendre est de continuer à cotiser à leur régime de retraite car les cotisations sont automatisées et vous aident donc à investir systématiquement, », dit Krueger. "Ensuite, il y a l'avantage du report d'impôt sur ces cotisations 401 (k)."

« Appelez cela de la finance comportementale ou de la nature humaine :si vous continuez à contribuer, vous êtes moins susceptible de toucher à vos économies, », dit Parrish.

En respectant l'engagement de votre compte retraite, vous aurez tendance à y voir de l'argent intouchable qu'il faut conserver pour votre avenir, permettant à l'argent de s'accumuler en franchise d'impôt sur de nombreuses années.

Toujours, vous devez équilibrer l'avenir avec vos besoins présents.

Autres alternatives à considérer

Parfois, dans les finances personnelles, il n'y a pas toujours de compromis pour une décision. C'est peut-être le cas maintenant avec les faibles taux hypothécaires. Si votre situation financière est solide – et peut-être même si elle ne l’est pas – vous pourrez peut-être profiter des taux hypothécaires historiquement bas pour refinancer.

"Peut-être que la meilleure façon de profiter de ces taux d'intérêt record n'est pas dans un 401 (k), " dit Tim Shaler, économiste en résidence chez iTrustCapital à Encino, Californie. « Dès que les actions de la Fed et du Trésor sur le marché hypothécaire normaliseront la capacité des initiateurs à aider les emprunteurs, tous ceux qui peuvent économiser de l'argent devraient renouveler leur hypothèque sur leur maison.

Les économies là-bas pourraient totaliser des centaines de dollars par mois seulement, selon le montant de votre prêt. Tout argent pourrait alors être transformé en épargne, soit pour renforcer votre fonds d'urgence, soit pour vous permettre d'en ajouter davantage à votre 401 (k). En effet, vous pouvez créer votre propre match via des économies.

« J'encouragerais également les consommateurs à rechercher chaque centime d'avantages au travail que vous ignorez peut-être, comme les comptes d'épargne santé (HSA), », dit Krueger. "Ce sont des comptes triplement avantageux sur le plan fiscal qui peuvent être utilisés pour les frais médicaux admissibles à la retraite et vous ne perdez pas les fonds comme les comptes de dépenses flexibles (FSA)."

En bout de ligne

Contribuer à votre épargne-retraite – et à votre sécurité financière future – est important, mais vous voudrez évaluer soigneusement votre propre situation financière pour voir si le maintien de vos cotisations pendant des périodes incertaines a vraiment du sens pour vous. Si ce n'est pas le cas, consolider vos finances, puis retourner à votre épargne-retraite dès que cela vous semble judicieux.

« Le plus important, Il est rappelé aux investisseurs 401 (k) de « connais-toi toi-même » :quels sont tes objectifs, quelle est votre situation et quel type de volatilité accompagne vos exigences de rendement, », dit Shaler.