Votre plan 401(k):5 gestes intelligents à faire en 2021

Plus de la moitié des Américains pensent qu'ils n'épargnent tout simplement pas assez pour leur retraite, selon une enquête Bankrate de 2019. Mais pour ceux qui ont pris du retard, c'est toujours le moment idéal pour examiner votre plan 401 (k) et trouver des moyens de vous préparer à une plus grande richesse et une plus grande sécurité financière au cours de vos années d'or.

Un 401(k) est un compte parrainé par l'employeur qui vous permet de reporter les impôts sur vos investissements jusqu'à la retraite, ce qui signifie que vous pouvez accumuler plus d'argent plus rapidement. En prime, de nombreux employeurs versent des fonds de contrepartie pour vous encourager à épargner, vous offrant de l'argent gratuit pour quelque chose qui est déjà bon à faire. (Voici le guide complet de Bankrate sur les plans 401 (k).)

"La plus grosse erreur que l'on puisse faire est de ne pas épargner du tout pour la retraite, " dit Kevin Driscoll, vice-président des services consultatifs chez Navy Federal Financial Group. « Si vous n'investissez pas du tout dans votre retraite, vous laissez de l'argent sur la table. Tout le monde peut prendre le contrôle de ses finances – cela nécessite juste un effort proactif. »

Bankrate s'est entretenu avec un certain nombre d'experts financiers pour décrire les meilleures façons de configurer votre 401 (k) pour prospérer en 2021 et au-delà.

5 gestes intelligents pour maximiser votre 401(k)

Investir peut être difficile, mais le 401(k) est l'un des moyens les plus simples de commencer à investir, et c'est l'un des meilleurs moyens pour les Américains d'économiser pour leurs années d'or. La plupart des actions ci-dessous se concentrent sur de petits changements, et ensuite vous pouvez laisser les actions faire ce qu'elles font le mieux, monter avec le temps.

1. Agir maintenant

Le meilleur conseil selon les experts est de se résoudre à agir maintenant, même si vos contributions sont modestes. De nombreux travailleurs établissent ou ajustent leurs plans de retraite au début de la nouvelle année, mais vous pouvez configurer ou ajuster votre plan à tout moment.

« La nouvelle année est le moment de revoir les objectifs d'épargne-retraite et de s'assurer que les avantages 401 (k) sont maximisés, " dit Ed Farrington, directeur général adjoint de Natixis Investment Managers.

Natixis a interrogé les Américains ayant accès à un 401(k) et a constaté qu'ils comprenaient la valeur d'investir pour l'avenir, même s'ils ne le font pas toujours.

L'enquête de 2017 « a révélé que les milléniaux, par exemple, achètent des maisons, élever des familles et rembourser la dette scolaire. Seulement un sur quatre (25 %) se concentre sur la planification de la retraite, " dit Farrington. « Le même sondage a révélé que le plus grand regret des baby-boomers concernant la préparation à la retraite est de ne pas avoir commencé plus tôt. »

Plus vous donnez de temps à votre argent pour grandir, plus vos rendements sont susceptibles d'être élevés au fil du temps. Agissez dès aujourd'hui pour remettre votre 401(k) en ordre ou pour commencer à investir. Le calculateur 401(k) de Bankrate peut vous aider à voir où en sont vos économies.

2. Récupérez tout l'argent gratuit du match de votre entreprise

« Pour commencer à un niveau tangible, jetez un œil aux options 401(k) de votre entreprise, " dit Driscoll. « De nombreuses entreprises offrent un match incitatif, vous encourageant à investir une partie de votre salaire dans un fonds de retraite. Peu importe ce qu'ils correspondent, mettez ce pourcentage dans votre fonds de retraite - c'est de l'argent gratuit.

Le match incitatif est l'une des meilleures parties, peut-être le meilleur célibataire, du régime 401(k). Et le match employeur est le plus simple, l'argent le plus sûr que vous puissiez gagner, vous offrant un retour immédiat pour avoir fait ce que vous devez faire de toute façon.

De nombreux employeurs verseront 50 pour cent de votre contribution et parfois jusqu'à 100 pour cent jusqu'à un certain montant. Quelques employeurs font encore mieux que cela, bien que de nombreux employeurs n'offrent pas du tout de correspondance.

« Assurez-vous d'avoir suffisamment contribué pour obtenir le match complet de l'entreprise, " dit Kirk Kinder, planificateur financier certifié chez Picket Fence Financial à Bel Air, Maryland. « Il n’y a aucune raison légitime de ne pas obtenir le match complet. »

3. Soyez plus agressif

Si vous avez un long moment avant votre retraite, vous ferez probablement mieux d'avoir un portefeuille plus agressif. Cela signifie que votre portefeuille contiendra probablement plus d'actions et moins d'investissements à revenu fixe tels que les obligations et les CD. En réalité, si vous êtes à plus d'une décennie de la retraite, ce pourrait être une énorme erreur d'être trop conservateur.

Heures supplémentaires, un portefeuille diversifié d'actions rapporte généralement plus qu'un portefeuille obligataire typique. L'indice Standard &Poor's 500 a gagné en moyenne environ 10 % par an depuis des décennies. Et avec de nombreux retraités vivant plus longtemps que jamais, ils devront s'assurer que leurs investissements offrent un taux de rendement élevé.

De nombreux plans 401 (k) ont des fonds à date cible qui déplacent automatiquement vos actifs agressifs vers des actifs plus sûrs à l'approche de la date de votre retraite. Ces fonds à date cible peuvent être une bonne solution pour les investisseurs qui ne veulent pas avoir les tracas et les maux de tête de gérer leur propre portefeuille.

« Je suis un grand fan des fonds à date cible, " dit Mark Wilson, fondateur et président de MILE Wealth Management. « La plupart d'entre eux sont bien diversifiés, sagement construit, et auto-rééquilibré. Malheureusement, Je trouve souvent qu'ils sont trop conservateurs.

"Personne n'a besoin de tous ses pépites le jour de sa retraite, alors pourquoi auriez-vous 20 % (ou moins) de vos investissements en actions le jour de votre retraite ?, demande Wilson. "Les retraités ont un long horizon et auront besoin de stocks pour garder une longueur d'avance sur les impôts et l'inflation."

Wilson recommande d'utiliser un fonds à date cible de 10 à 15 ans de plus que la date à laquelle vous prévoyez prendre votre retraite, car il aura une plus grande allocation aux actions. Par exemple, si vous prenez normalement un fonds à échéance 2040, envisagez plutôt une version 2050 ou 2055. Les années supplémentaires sur le fonds devraient vous aider à générer un rendement plus élevé et à mieux maintenir votre niveau de vie.

4. Mais évitez d'être trop agressif

Si vous avez un horizon à long terme, il peut être intelligent d'être agressif avec votre portefeuille, mais ceux qui approchent de la retraite doivent faire attention, trop. Pour les retraités et quasi-retraités, il est peut-être temps de passer à la préservation de vos actifs plutôt que d'essayer de rattraper leur retard.

"Pourtant, beaucoup se concentrent sur la croissance de leurs actifs - y compris des stratégies d'investissement agressives - plutôt que de préserver leurs actifs contre les baisses soudaines des marchés, " dit David Potter, ancien porte-parole de MassMutual Financial, citant les recherches de l'entreprise. "Beaucoup de gens prennent peut-être plus de risques qu'ils ne le pensent."

Potter suggère aux investisseurs de réévaluer régulièrement leur portefeuille pour déterminer comment ils s'en tireraient si le marché baissait de manière significative.

"Typiquement, les professionnels de la finance recommandent aux épargnants pour la retraite de réduire leur exposition aux actions dans les cinq ans suivant la retraite et dans les cinq premières années suivant la retraite, " il dit. « Une forte baisse du marché de 20 % ou plus au cours de ces périodes pourrait réduire de manière irréversible votre revenu à la retraite. »

Voici comment savoir si votre portefeuille est trop agressif.

5. Envisagez de rééquilibrer

Les différentes positions d'un portefeuille croissent à des rythmes différents, et au fil du temps, le portefeuille peut s'écarter de son allocation cible. Les investisseurs devraient examiner leurs portefeuilles pour voir s'ils doivent être rééquilibrés. Le rééquilibrage renvoie le 401(k) de son allocation actuelle à son allocation cible.

Par exemple, si votre allocation cible était de 50 % d'obligations et de 50 % d'actions, il a peut-être atteint 40 pour cent d'obligations et 60 pour cent d'actions au cours des dernières années alors que les actions montaient en flèche. En rééquilibrant, les investisseurs peuvent vendre certains de leurs actifs appréciés et acheter des actifs sous-évalués, vendre efficacement haut et acheter bas.

Pensez à ouvrir un Roth 401(k)

Si vous envisagez quelques années, vous pouvez également envisager d'ouvrir un type spécifique de 401 (k) appelé Roth 401 (k). Avec la version Roth, vous financez avec de l'argent après impôt, mais vous pouvez profiter de retraits libres d'impôt à la retraite. (Voici tous les détails sur le Roth 401(k).)

Les taux d'imposition sont relativement bas, Le moment est donc venu de financer un Roth 401(k) plutôt qu'un 401(k) traditionnel.

« Avec la loi fiscale Trump qui doit expirer en 2025, nous sommes confrontés à des taux plus élevés à l'avenir, " dit Kinder. « Ce pourrait être un excellent moment pour utiliser l'option Roth 401(k) et profiter des tarifs plus bas maintenant. Cela est particulièrement vrai pour les personnes de moins de 40 ans ou les personnes dans la tranche d'imposition de 10 % ou 12 %.

Des taux d'imposition plus bas signifient que le coût pour profiter du plan Roth est inférieur, puisque vous le financez avec de l'argent après impôt. Les contribuables des tranches supérieures peuvent trouver que leur allégement sur les impôts actuels est plus avantageux, cependant, et respectez le plan 401(k) traditionnel.

Ce calculateur de taux d'escompte peut vous aider à décider si le 401(k) traditionnel ou le Roth 401(k) est meilleur pour vous.

En bout de ligne

Le 401(k) est un excellent véhicule pour épargner pour la retraite, et c'est le moment idéal pour rejoindre les nombreux autres travailleurs qui assurent leur avenir financier en épargnant et en investissant. La plupart des meilleurs mouvements à faire sont faciles et indolores, et certains vous récompensent même avec un bonus pour vos efforts.